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再论在美国退休前,需要存多少钱? 2014-02-20 18:13:16

再论在美国退休前,需要存多少钱?   

   

        贫道上个月写了一篇有关退休前需要的资金储备的博文。几个老同学私下发信过来,对贫道的观点进行了严肃认真的批评和商榷。上网查了一下,有关退休前的资金储备的文章居然超过一百万篇。不过,大部分人都是象贫道一样,吃饱了没事干,在网上寻寻开心而已,也有的人是在抒发一种对退休的感受。真正严肃认真的讨论这个问题的人的比例并不大。

        现在到了77,78级要全面迎战退休潮的年代。象贫道这样的77级78级的老同志们,现在不幸都沦落为老帮菜了。恩格斯讲过,“生命和爱情是文学创作的永恒的主题”。退休前资金储备问题,既和生命有关,又和爱情有关。因此这个问题要年年讲,月月讲,天天讲,这个问题是要永久性地讨论下去的。有的网友甚至建议万维小编,万维二十周年征文的题目就是“海一代退休后的金钱,健康和爱情生活”。

        有一次,贫道和本地财务顾问交谈,财务顾问严肃地指出,“假如在离你家不远的马路上,有人打翻了一盒子现金,共计五千美元。比尔盖茨路过看到了,是不会去捡起来的”。因为弯腰捡起那那么多张钞票和硬币,拍掉灰尘,放进盒子里,再拿回家,很有可能要花费几十分钟的时间。比尔盖茨只要认真使用这几十分钟的时间,就可以创造出更多的钱。但是,放到贫道这种升斗小民身上,情况就完全不同了。贫道肯定是会去捡起来的。如果有网友问,万一那几百张美元被邻居的大狼狗撒上了一大堆臭狗屎怎么办?答案很简单!贫道会毫不犹豫地戴上天蓝色的医用橡皮手套,把这几百张钞票和硬币捡回,用水龙头把臭狗屎冲洗干净,再用吹风机吹干。TNND, 贫道豁出去了,也顾不上孔夫子讲的师道尊严了,就算是在校办工厂里加班吧?

        无论在东方还是在西方,人生下来就是不平等的。有的人生下来就有几个亿的遗产在等着他。有的人是两手空空的来,两手空空的去。在印度还有种姓上的不平等,在中国还有户口上的不平等。比尔盖茨的退休金储备问题是用不到象贫道这样的人来操心的。同样,江总书记,和习总书记的退休金储备问题也是用不到贫道来操心的。再说贫道也没有这个资格,也没有这个时间来操这份闲心啊。万维网上有人天天在帮习总操心,有机要秘书在帮他写日记,有政治秘书在帮他献计献策,有生活秘书在帮助习总和温总计算他们家存在海外的“退休资金储备”,这种不计报酬,舍己为人的精神,令人非常感动。

        贫道研读了大批有关退休资金储备的文章。今天总结一下各种具体的计算方法:
        (1)如果六十五岁退休,有二万五美刀社保,你要维持每年五万的生活水平。每年还缺二万五。假定再活二十年,那么,准备五十万。这是一个小学算术乘法应用题。
        (2)假定通货膨胀率是每年百分之四,要准备多少万?这是一个初中代数等比级数的问题。
        (3)通货膨胀率每年是百分之四是什么意思?什么时候涨价?是不是大年夜的物价是百分之百,年初一的物价就是百分之一百零四?答案是否定的。看来这个假定有问题,那么比较合理的的假定就是通货膨胀率是以每天百分之零点零一一的速度,连续地,稳地定,缓慢地上涨。这是一个高中代数指数函数的问题。
        (4)假定你的退休金储备是按月存进去的。再假定你的退休金储备存进去了就有连续稳定的收益。这是一个常系数一阶线性常微分方程。大学低年级学生都会算。
        (5)假定你现在二十五岁,你女儿五岁。你到六十五岁时要多少退休储备金?你要为你的女儿准备多少退休储备金?这里有一个“ present value "和 future value " 的问题。商科大学生考 GMAT,工科大学生考 EIT 都要考这样的问题。
        (6)假定通货膨胀率不是常数,而是随着经济发展而周期性(比如十年变一次)变化的三角函数,再假定你的婚姻有个“七年之痒”的周期。再假定你每三年一个周期生个儿子,再假定太阳黑子十三年一个周期,再假定文化大革命七,八年再来一次......这就是一个多变量,多周期的动态的问题了。也就是小提琴弦振动方程了,加上初始条件和边界条件,要用大学高年级的富利哀级数和富利哀变换啦。如果你要试试用非线性偏微分方程来算这就要用到研究生水平的数值计算方法啦,通常情况下分析解是没有的。普通的阿猫阿狗是算不出结果来的,一定要借助于超级计算机了。前苏联不少数学家在九十年代初期闯到华儿街,就是靠这个东西忽悠人拿高薪,发财的。网上的所谓计算工具其实就是大大简化了的这种玩意儿。

        三十年前,在高级电脑上解偏微分方程,你要付成千上万的计算费用。现在电脑不值钱了,又有现成的软件。你吃饱了没有事情干的话,只管把各个因素,各个周期,各个变量输进去算。你想要什么结果,你就可以有什么样的结果。交响乐队的指挥运用不同周期的,不同强度的声音的组合,可以把贫下中农们忽悠得或者轻松愉快,或者泪流满面,甚至热血沸腾,去炸碉堡,去拦坦克。各地的财务顾问运用不同周期的,不同性质的经济因素的组合,可以把贫下中农们忽悠得或者轻松愉快,或者泪流满面,甚至热血沸腾,乖乖的把钱交出去。不过,你的女儿的退休金储备真的要你来计算?万一她是邓文迪再世,到你六十五岁时,到底是你为她准备五百万,还是她孝敬给你五千万?现在谁也不知道啊。前苏联数学家的老师的祖宗从棺材里爬出来也回答不了这个难题啊!这是“哥德巴赫猜想”以后的更高级的“女儿退休猜想”的问题。万维网上的数学家很多,上次讨论“可数无穷多”时,贫道看到,侃侃老师,阿妞不牛老师,coolboy老师,庄锐教授等等,你们大家吃饱了抽空再一起给算算?   

        贫道和当地的财务顾问多次严肃地讨论了这个资金储备问题。财务顾问研究了贫道的经济状况后认为,贫道在公立学校退休前最好还是要先存点钱。具体建议如下:
         (1)如果五十到六十五岁,贫道每月交给他999美刀,六十五岁开始,他给贫道每月发1250美刀。或者他给贫道每月1000美刀,以后每年按百分之三递增。或者六十七岁开始,他给贫道每月发1350美刀,
        (2)贫道告诉财务顾问,上次比尔盖茨路过而没有捡的上面有臭狗屎的五千美刀被我捡回去了。财务顾问认为,如果五十岁,六十岁,七十岁,八十岁,九十岁,一百岁,每逢大生日,各捡五千美刀,那末,每月交给他888美刀就够了。
        (3)财务顾问进一步认为,五十岁捡五千美刀,六十岁捡六千美刀,七十岁捡七千美刀,八十岁捡八千美刀,九十岁捡九千美刀,一百岁捡一万美刀,"狗屎运"以每十年一千块递增,那末,每月交给他666美刀,就够了......

        总而言之,言而总之,不管狗屎运的好坏,现在当务之急就是要把钱先交给他。而不是他把钱先交给我。后来才知道,这位财务顾问自己的两百万的退休基金还没有准备好呢!哈哈哈!如果“历史是任人打扮的小姑娘”,那么,数据就是任人玩弄的宠物。如果中国科举八股文是文字游戏,美国的退休储备问题就是数字游戏。

        中国的土豪很多,美国的洋豪也不少,贫道在这里仿照毛先生进行一次美国社会的各阶级分析:
(1)万维的 Rondo, 大胖球,懒得正经,zrxx,lesson 等网友现在有5百万的净资产,他们是美国社会里的恶霸地主。
(2)如果你现在有2百50万的净资产,那么你是美国社会里的地主。
(3)如果你现在有1百50万的净资产,那么你是美国社会里的富农。
(4)如果你现在有1百万的净资产,那么你是美国社会里的富裕中农。
(5)如果你现在有75万的净资产,那么你是美国社会里的上中农。
(6)如果你现在有50万的净资产,那么你是美国社会里的中农。
(7)如果你现在有25万的净资产,那么你是美国社会里下中农。
(8)如果你现在有10万的净资产,那么你是美国社会里的贫农。
(9)如果你现的净资产在2万以下,那么你是美国社会里的流氓无产阶级。

        美国人的家庭净资产和房市和股市有关。在目前的大好形势下,美国人的家庭净资产的中间值估计也就是十万左右。请仔细研读下面的主流报道:
http://money.cnn.com/2012/06/11/news/economy/fed-family-net-worth/
http://www.nasdaq.com/article/americans-have-relatively-poor-net-wealth-cm257517

        77级78级的老同志们,都是人精,都是过江龙,他们的净资产应该比美国人的中间值高,考虑到这个因素,我们就估他个二十万左右吧。77级78级的老同志们,都有稳定工作,工龄也比较长,考虑到这个因素,他们的净资产就估他个三十万左右吧。77级78级的老同志们,都是博士硕士,考虑到这个因素,他们的净资产就估他个四十万左右吧吧。77级78级的老同志都是勤劳勇敢,省吃俭用,考虑到这个因素,他们的净资产就再高估到五十万左右吧。77级78级的老同志都是聪明异常,都会坑蒙拐骗,偷税漏税,比如阿妞不牛老师的得奖网文"傻X一号”一炮打红,得奖一千美元,假定她偷税漏税,又是几百美元进账。考虑到这个因素,他们的净资产就再高估到六十万左右吧。哈哈哈!阿妞不牛老师,你在万维一言九鼎啊,请你谈谈还有什么因素没有考虑到?请大家踊跃发言,不过,再高估下去的话,真正的美国人要来拼命啦!凭什么你们新来的华裔要比我们土生土长的美国人的净资产高十倍!

        一九八四年就找到工作的77级78级的老同志估计不多吧?就算九四年就找到工作的77级78级的老同志,工资也就是四万吧?据说现在美国人的平均工资也不过五万吧!只要你是工薪阶层,贫道横估计,竖估计,估计来,估计去也估计不出二百万的净资产啊! 各位还是应该读读中国古人的名言吧,“马无夜草不肥,人无横财不富!”

        美国的统治阶级建议各位员工每年放钱进401(K),403(B),IRA里去,但是,数量是有限制的。十几年前好像只允许放几千块。科技泡沫崩盘以后,才逐步增加的,就是去年,在403(B)里好像就不能放超过两万多块。如果你工作三十年,基本上按照美国的统治阶级建议的数量的放钱进去,估计今年最多也就是50万到75万啊!

        按照万维来福村同志的计算,退休预算要二百二十九万美元,请看:
http://blog.creaders.net/yananzhongxue/user_blog_diary.php?did=173071
        按照万维牛北村同志的计算,退休预算要一百三十七万美元,请看:
http://blog.creaders.net/Mu_Xueyin007/user_blog_diary.php?did=173561

        看来,这两位网友都是来自刘文彩家乡的同一个村庄。穿着长袍马褂,带着眼镜,扒拉着算盘,算出了精确度有三位有效数字的结论。来福村同志和牛百村同志,以地主阶级帐房先生的身份,站在占人口百分之五以下的地主富农的立场上,散播了大量忽悠广大贫下中农的言论,对此, 我们在理论上必须对此进行严肃的批判, 在经济上必须 进行退 赔清算, 在组织上必须把他们永远开除出党。

        本文的结论是:

        (1)有关退休前的资金储备的问题是77级78级的老帮菜同志们永恒的主题。这个问题要年年讲,月月讲,天天讲。贫道决定每个季度把中文网上有关这个问题的文章总结一次,向77级78级的老帮菜同志们定期汇报。

        (2)比尔盖茨的退休金储备问题是用不到大家来操心的。现在已经,或者将来计划全方位吃定美国政府的人的退休金储备问题是用不到大家来操心的。退休工资可以拿到原工资的百分之八十的公立机构的工作人员的退休金储备问题是用不到大家来操心的。现在年龄低于五十的人的退休金储备问题现在来操心还太早,也是用不到大家来操心的。真正需要操心退休金储备问题的人占人口总数不到百分之五。

        (3)通货膨胀率是百分之四,这种粗糙的基本假定本身只有一位有效数字。以此为根据的任何超过一位有效数字的计算结果全部是裤裆里面拉二胡------闲(弦)扯JB蛋。犯了近似计算中的最致命的错误!计算退休前的资金储备的问题是不需要计算机和计算器的。你只要有最起码的生活常识,你可以得到结论。 你只要估算一下你退休前后的收入差别,每差一万块,就存二十万。77级78级的老同志们二万五千社保总有的吧!因此如果你退休后要维持略高于美国平均生活水平的话,现在存好五十万到七十五万应该是足足有余的了。

        Rondo同志和老谭同志,天才地,全面地,创造性地继承,捍卫,发展了马克思列宁主义的退休科学理论。向老谭同志学习!向老谭同志致敬!向 Rondo 同志学习!向 Rondo 同志致敬!


浏览(28662) (3) 评论(100)
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文章评论
作者:懒得正经 留言时间:2014-02-27 10:59:14
唉呀呀,被算作恶霸地主啦。揭发大胖球是个超级恶霸,偶只是个支持土地革命的小地主。再顶教授的雄文。
回复 | 1
作者:Fossil 留言时间:2014-02-25 21:47:26
谢谢教授的分析与回答。我们人类大都以劳动(智力体力)换利益,来维持现在与未来存。每个人都梦想以最低的劳动代价换取最大利益。劳动的代价是健康。心理与身体的健康状况,才是考虑何时退休与多少退休金的第一要素。我们要很好地平衡三者的关系,那将是最佳的退休计划。Steve Jobs had plenty retirement fund in his account, but it was meaningless to him during last few years of his life. 维护健康并不是很难的事,就看你愿不愿意去掉不好的生活习惯,从现在做起,从一点点做起,并一直保持。
回复 | 0
作者:静安别墅 留言时间:2014-02-23 15:35:18
顶!
回复 | 0
作者:来福村 留言时间:2014-02-23 07:41:25
工科学长的博文读之自觉时空倒置。住在美国自应入乡随俗。学习美国人的贪婪,学习美国人的"剥削越多越光荣",学习美国人的自我大好佬,吃遍全世界。学习他们"自己活,也让别人活",当然是自己先活得滋润。这里的革命只有马丁•路德•金 的非暴力革命。贫下中农们只有吃救济一条路了。还有一条路是很多黑人西裔兄弟的发财路。你肯以革命加拼命的精神去种大麻吗?对子女,他们有钱自会孝敬父母。捉襟见肘当然难以伺奉你膝下。另一方面你如何善待你家的老人给他们绝好的榜样。well,我们到底是中国人,中学为本,西学为用。用美国的剝削所得来建设中国式光明的未来。只是剝削自己的同胞时,下手不要太狠。

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作者:Gamos 留言时间:2014-02-22 23:17:01
现在只要是退休话题,就有大量人看,很多人回,很有意思的现象。
回复 | 0
作者:Gamos 留言时间:2014-02-22 23:13:14
$515,707 after 14 years,如果平均年收益是7%的话。
然后每年付你5%的收益,这完全是做得到的。
回复 | 0
作者:gadu 留言时间:2014-02-22 22:49:30
jcw 你好,
你说存$200,000,到时每年取$25,000 是骗人,(51岁存,66岁取)我有合同书,白纸黑字啊。保证自己取终生,发生意外家人可取14年。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 19:31:00
tuixiula,


------有的人上班就是一种最好的享受,老毛上班就肯定是一种享受。

------贫道上班虽然说不上是享受,但认为是一种积极性休息,但绝对没有任何负担。

------有的人上班就是一种受罪,比如清洁大粪,这当然明天就赶快递辞呈!!!

------真的,人还是不要比来比去啊!
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作者:tuixiula 留言时间:2014-02-22 19:16:53
------人不能和人比啊!有的人上班就是一种最好的享受,七五年,你叫老毛退休试试?
---------------------------------------------------------------

你这不是抬杠吗,既然这样,根本就不需要攒钱退休吗,一直干下去就是了。
回复 | 0
作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 16:22:46
一品同志,

"退休后的开销通常比退休前少。其中最主要的是你的子女已不要你负担了,你的房子大概也早就付清了。而此时最大的开销可能就在医疗方面"。。。。。。。

中国人看问题太绝对化。马克思列宁主义哲学的核心 --- 量变到质变理论告诉我们,生死是之变是质变;退休前后之变是量变,是渐变!

退休后没有房贷,退休前就一定有房贷?退休后没有子女抚养,退休前就一定有子女抚养?退休后没有教育费用,退休前就一定有教育费用?退休后没有应酬开支,退休前就一定有应酬开支?退休后有医疗,退休前就一定没有医疗?退休后有旅游,退休前就一定没有旅游?

如果你也是象贫道这样的77级78级的老同志,那么,你当年考的政治估计勉强六十分!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 16:15:56
向natpark同志学习!向natpark同志致敬!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 16:14:06
来福村同志,

贫道当年领导了安徽省造反派。打倒了安徽省委,成立了安徽省革命委员会。

马上来了"P派"-----安徽省革命委员会---好个屁!!!!
又来了个"踢派"-----踢开省革委,自己闹革命!!!!

历史会重演啊!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 16:00:24
来福村同志,

贫道刚刚领导万维网上的中农,贫农,团结了富裕中农。打倒了你们这批地主和富农。

但是,万维网上的雇农和流氓无产阶级,现在要打倒贫道啊!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 15:53:16
向来福村同志学习!向来福村同志致敬!
回复 | 0
作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 15:51:02
tuixiula,

一年回国待一两个月看父母,上网,看小说,欣赏日出日落,旅游,打球????

中国人的传统:
------你有钱,你一年回国待一两个月看父母。
------你没有钱,你的子女十年回来看你一次!
回复 | 0
作者:来福村 留言时间:2014-02-22 15:48:13
啊呀呀,七七届的工科教授的眼界是否太低了一点了吧。我不过在政府里拿一分不死不活的工资,买了两套一百五十年的老公寓做房东,还有就是给富二代做枪手,挣几亇辛苦钱。上要养老父老母,下要送儿女上藤校。中间还要资助丈人阿舅来美覌光。想不到剩下一点积蓄竟被划入地富反坏。看看我的同学,一样是七七届,留在上海的开奔驰宝马,房子四套五套。我当年的下舖,读书时常常参考我的作业,请客时对我老哥说,去香港买了一公斤黃金保值。来美国的哪个不比我这个老家伙风光。
前两年拉斯维加斯房子大跌,笔者想去捞点便宜货,想不到南加州的两个同学捷足先登,已经各自买了六七套了。三蕃市的一位更牛,在四处看地,准备买葡萄园呢。纽约的几位都是肥得流油。最不济的一位,九十年代时上海教授不做,硬是要到美国读博士。弄得两头脱空。平常聊天,好象不见有同学在愁钱的事。连我的儿子回上海赴他中学毕业二十周年同学会,都说上海人这么有钱,连他也不觉得自己有钱了。要知道他的雇主给他 401K 里就要放四万五千刀一年。就连我在九十年代初的一位房客。当时就靠半个TA 读机械系的碩士,还要养老婆生孩子,天天吃鸡腿和卷心菜。現在就靠操纵数控机床,日子好过得不得了。说到底美国的钱还是容易赚。

是不是我们过去过都是好日子,現在象白头宫女话当年了?工科教授说得对。如果投资顾问和你谈退休后要多少钱养老,那是他要赚你的钱。真要多少那是算不准的。多了还要多,只是苦了自己。要知道光是一年二万五千刀的社安保险金,按每年百分之二增加,二十年的总数就是六十万美元。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 15:47:46
tuixiula,

一个86级,已经退休6年的,没有任何压力,每天睡到自然醒????

-------贫道不敢说"数钱数到手抽筋"。但是,绝对敢说:贫道还没有退休,但是每天都睡到自然醒啊!!!醒之前,还有一种健康的晨勃现象啊!!!无论在东方还是在西方,人生下来就是不平等的。人不能和人比啊!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 15:41:37
tuixiula,

明天赶快递辞呈才是正事????

------人不能和人比啊!有的人上班就是一种最好的享受,七五年,你叫老毛退休试试?

------有的人上班就是一种受罪,比如清洁大粪,这当然明天就赶快递辞呈!!!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 15:31:02
向mmause同志学习!向mmause同志致敬!
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作者:mmause 留言时间:2014-02-22 13:53:51
特喜欢读你的博文。幽默风趣知识渊博,插科打诨又不失庄重风雅,雅俗共赏。
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作者:tuixiula 留言时间:2014-02-22 12:40:34
整天看大家忙着挣钱,算着多少才可以退休,舍不得目前挣得很不错的工资,可有多少人想过你每天牺牲大好青春拼命挣钱,幻想有个舒服的退休生活,可是你眼前的大好时光就流失了,到你退休时,好多想做的事已经做不动了,想去的地方也去不了了,你怎么来花你那5万预算,也就剩下去坐坐游轮了。别跟我说各种疾病绕着你走。醒醒吧,77,78级,都这年纪了还在算呢。退休真的用不了很多钱。

明天赶快递辞呈才是正事,你退休后的开销大概也就是上班时的一半。

一个86级,已经退休6年的,没有任何压力,每天睡到自然醒,一年回国待一两个月看父母,上网,看小说,欣赏日出日落,旅游,打球,做公益的人的肺腑之言。
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作者:k19 留言时间:2014-02-22 12:24:16
起码货美国工科教授.
建议你研究一下。你存的钱不是钱。钱和currency是俩回事。世界上的currency没有活过100年的。目前活的最久的是RMB
去youtube看看mike malloy的录像他说的很清楚。
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作者:一品 留言时间:2014-02-22 12:02:29
“算算退休后每月的最少开销要比这种幻想式的算法来的实际的多。”

“你不能光算退休后每月的开销啊!你也要算算退休前每月的开销啊!两者之间相差不大就没有问题,万一两者之间相差很大呢?这就要在退休前每月存点钱啊!”

退休后的开销通常比退休前少。其中最主要的是你的子女已不要你负担了,你的房子大概也早就付清了。而此时最大的开销可能就在医疗方面。退休前是要存些钱,以预防退休后的收入在遇到大事时不够用。但如果能大致知道自己退休后可能要花多少钱,而在退休前做些准备就够了。你的文章是谈退休后的开销,如果不先算算退休后可能要花费多少,却一味讲究退休前要有多少钱,那是无意义的。如果你一定要算,佷简单,不用算,尽你的利,存得越多越好。但问题是,你难道现在就不想享受一下吗?那种把钱都存起来,不知道享受的,或人老了,想享受也享受不动的人是笨蛋。如果能研究一下,退休后,过不同的生活质量与此对应的生活开销,可能要比一味谈退休前应有多少钱有意义的多。
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作者:natpark 留言时间:2014-02-22 11:03:27
Dividend Growth Investment can help a lot of retirees.

There are many stocks pay dividends, such as KO, MCD, PG, JNJ, etc. These stocks also have a long history of increasing dividends. For example, KO just announced 9% increase this year. Plus there are REITs which pay much higher dividend, for example, O pays 5% dividend. If you have $500k in investment, you can buy these kinds of stocks, which can/may give you around 4% dividend, which equals to $20K a year. Plus the dividends increases every year to counter inflation. These dividends are passive income as someone mentioned above.

Good luck everyone.
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 10:59:34
向包七笑同志学习!向包七笑同志致敬!
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作者:jcx 留言时间:2014-02-22 10:59:12
玩遍天下:

鼓励人们存上几百万等退休(因此需要勒紧腰带过日子) - 以便退休后每年还有“相同的”XX万“收入”,是一种心理幻想。其实是非常傻的,也是没有必要的。
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作者:包七笑 留言时间:2014-02-22 10:57:18
这ńΤ个玡矗问题为ぐがO5蒃癶ヰ┬贷应睲请р癶ヰや衡来
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 10:55:29
jcx,

人算不如天算,您老就别算了,还是请我老邻居"王瞎子来算吧!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 10:52:34
玩遍天下同志,

你只能够说------"其实大部分美国人在退休的时候没有什么钱的"。

对77级78级的老同志们,你的说法完全错误!中国人和美国的思维方式大大的不同,下次再详细研究。
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作者:jcx 留言时间:2014-02-22 10:49:59
存20万,每年可得到 2.5万? 12.5%的return并且是稳定的,没有风险的?哈哈,这一看就是骗人!

有annuity 以投资SP500(股市)为目标,但是,为了克服股市的风险,设定了一个 Cap: 比如,一般, 10%。也就是说,不管某年股市如何疯长,它最高给10% return, 以换取股市如果全年是下跌,它保证你的capital (本金)不变。

以投资bond 为目标的annuity, 这些年,包括未来许多年就很不景气,因为利率都接近0了。几乎是0的利率,保险公司有什么办法给你高回报?

我们听到的许多东西,其实用常识判断一下就能知道真假,不必请教专家。
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作者:玩遍天下 留言时间:2014-02-22 10:44:00
其实大部分人在退休的时候没有什么钱。 我就是一个例子,49岁,有加拿大很好大学的计算机工程博士, 我的工资和各种收入过去20年来,平均就10万美元左右一年,负担2个孩子, 老婆工资基本在minimum wage,工作了10年左右, 一个35万美元的公寓,爱出去旅游, 几乎没有存款, 算是贫民。所以很多人动不动就几十万,几百万美元什么存款股票什么的, 肯定不是普遍现象。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 10:43:21
有本日本电影里, 主人翁买了保险就去自杀,这肯定也是包赚不赔的生意!!!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 10:40:39
我老邻居"王瞎子"人称"王半仙","王铁口"!算的命可准啦!

只要你搞清楚了你的寿命,你买life Annuity肯定是包赚不赔的生意。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 10:35:12
gadu,

请你把你的生辰八字给我,我打长途视频,请我老邻居"王瞎子"帮你算算命!
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作者:jcx 留言时间:2014-02-22 10:25:57
life Annuity属于比较保守的投资,当然会受到许多老年人欢迎。既然保守,它的回报也受限制。所以,把它当投资中一部分,也是值得的。但是,投资之前,搞清楚合同内容很重要。

说它“保险”,也不一定。因为这是一种很长期投资,没有联邦保险的。所以,万一保险公司破产,就可能全部损失掉。像2007,8年的金融风暴,如果联邦政府不出手援救,美国最大保险公司就破产了,就不知多少人的保险合同不能执行,其后果不堪设想。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 10:22:43
好读者同志,

同意你的观点---"对于中国的发展应该关注。"

问题是没有时间啊,人去了中国,才有捞钱的机会。退休以后可以考虑一下。
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作者:gadu 留言时间:2014-02-22 10:15:45
教授,谢谢您的回复。
您在回复中提到美国同事退休后三年就走了,如果是这样,他(她)的家人还可取11年 x 每年取$25,000 = $275,000 (再加上自己3年取出的$75,000),但对他自己来说可以取终生。您的高见?
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 10:15:35
稳定压倒一切,

你这个态度非常正确------"现在能混工资就混,尽量开源节流。到了非退不可的那天,有多少是多少。"

关键是先要有了钱,以后才能慢慢来计算钱。但是,先搞清了美国人的平均水平(或者同行们的平均水平)对同志们的计算可以有个参考的标准。这就是我这篇博文的中心思想!
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作者:jcx 留言时间:2014-02-22 10:12:21
to gadu:

你说的可能是 life Annuity.

这是一种保险合同。有许多选择。和你参加时的年龄,市场情况(比如利率),等等有关。详细情况不是这里可能说得清楚的。建议你自己去阅读有关信息。

如果要买,一般人会用自己一部分钱,而不是所有钱。其它钱可以根据当时的市场情况,作投资。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 10:04:03
向rmqz同志学习!向rmqz同志致敬!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 09:58:44
gadu,

如果你可以象杨振宁一样,九十多岁还能带了小老婆全世界到处玩,你一定要买这个。

不过,贫道有几个美国同事,退休后三年就走了。这$200,000就算交说吧!

从数学上可以计算出一个51岁的人,有多大比例活不到66岁的。保险公司搞"精算"的人就是吃这行饭的。贫道估计:51岁的人有百分之五, 六的人是活不到66岁的。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-22 09:48:00
gadu,

你真的把我当成砖家了?哈哈哈!

我的意思是"羊毛出在羊身上"。保险公司的房租水电,工人工资就靠你这$200,000呢!
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作者:jcx 留言时间:2014-02-22 09:41:19
先不搞清楚什么是退休生活,它和退休前生活有什么不同,就无法估计需要多少钱?不先搞清楚自己想要,或者可能需要的退休生活就无法谈“需要多少钱?”。

和退休前生活一样,退休后生活有许多是我们比较能确切估计出的,有些则是我们无法预先知道的。能估计到的,比如:自己爱好(打高尔夫球,参加摩托车俱乐部,甚至领养小孩,等等,还是主要以呆在家里参加一般活动,享受子孙之乐,。。。);想到什么地方去生活(搬到佛罗里达去买高级住房,购买游艇,或者住到条件好的老年公寓去,等等)。这里不同人就会有很不同“花钱”方法。

有些是我们不大能够估计出来的,比如,健康状况(如果健康不好,也无法“花钱”),医疗(一般医疗费用因为有medicare,不需要花很多。但是,当需要长期护理,就是另外一回事)。

所以说,退休生活各人会有大不同,需要的钱也必然大不相同。
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作者:gadu 留言时间:2014-02-22 09:24:26
教授 您好,
在您的文章讲道:
”(1)如果六十五岁退休,有二万五美刀社保,你要维持每年五万的生活水平。每年还缺二万五。假定再活二十年,那么,准备五十万。这是一个小学算术乘法应用题。“
现在有一种“确保终生退休金计划”,如一个51岁的人,存入$200,000在此计划中,66岁时可以保证每年取$25,000 到终生,比自己到66岁存到$500,000,到时取$25,000 合适的多。在这里向您请教,不知您有何看法。
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作者:jcx 留言时间:2014-02-22 09:13:58
最近华尔街日报网络版上有一篇非常好。非常通情达理的关于退休后需要多少钱的文章:“退休後你真需要那么多錢嗎?”

文章一开头就是一句大实话:

“關于你將需要多少退休收入的問題,唯一的一條鐵律便是沒有鐵律。”

接下来几句话:

“金融行業的一般經驗是,退休人員存下的錢需要能夠在他們不再工作之后取代退休前每年收入的75%到85%。其實對很多人來講,這條經驗并不適用。

新的研究表明,很多退休人員不用這么多錢也可以過得很好,但另一些人因為旅游、燒錢的愛好或無法避免的醫療開支,形成了更高的花銷。

75%到85%的比率,或許適合于年紀更輕、無法準確知道步入退休時收入或花銷將是多少的勞動者。”

退休后到底需要多少钱根本就是一件非常“个人化”的问题,不是简单地做加减乘除法能算得出来的。

佩服工科教授对探讨此问题的锲而不舍精神。
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作者:rmqz 留言时间:2014-02-22 08:12:10
好文,赞一个!真正中国人的作风,不带忽悠,分析的实在,简明好用。
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作者:好读者 留言时间:2014-02-22 07:54:27
开辟一下思路,能否在中国下十年的发展中去挣点?或许二十年后中国好了回国养老也未尝不可。十年前没有在中国买房的,有没有可能在美加经济危机中做个小地主?现在也可买股超低中国股票玩玩?钱要赚不要存,赚钱是生活的一个态度。过去的就过了,下个机会永远会出现,只要抓住一个人人都会赚钱的机会,不错过,养老应该还是高质量的。当然对于中国的发展应该关注,要有一个理性的态度。
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作者:稳定压倒一切 留言时间:2014-02-22 03:02:55
湊个热闹。其实现在算退休的钱太早,计划总赶不上变化嘛。本人想,现在能混工资就混,尽量开源节流。到了非退不可的那天,有多少是多少。一般退休时你应该把房子付清了吧,那只要交房产税和一些维修+保险。吃穿再通膨也有限,老了更吃不了多少。行上有钱就多出行,没钱就少出行。到时有社安领,有401K领,好点的有生命保险领,加上你总该存点钱,退休时投fix income,这样有利息领,我想这些加起来过个小康的退休生活应该没问题,运气再好点会有一个已付清的房子出租领租金。欢迎大家砸。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-21 22:50:54
阳光海浪沙滩,

比尔盖茨在忙着散钱,这个我知道。贫道也想散钱啊,可是现在没有多少钱可以用来散啊!先从您老那里借点?
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-21 22:46:28
一品同志,

你不能光算退休后每月的开销啊!你也要算算退休前每月的开销啊!两者之间相差不大就没有问题,万一两者之间相差很大呢?这就要在退休前每月存点钱啊!
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作者:一品 留言时间:2014-02-21 22:32:50
算算退休后每月的最少开销要比这种幻想式的算法来的实际的多。
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作者:阳光海浪沙滩 留言时间:2014-02-21 17:56:05
退休前,需要存多少钱?等同于量子力学原理,测不准。使用越高深的数学公式,得到越精确的数字,结果就越误导。

比尔盖茨从不考虑捡钱,人家在忙着散钱呢:)
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-21 16:06:05
沈洛同志,

你这个态度很好!尽量挣钱就是了,能挣多少是多少!多多益善!偷税漏税,坑蒙拐骗,卖淫嫖娼,偷抢趴拿。

都到了这年头了,谁还管那个啊!谁不挣钱,谁就是傻瓜!全世界都是笑贫不笑娼的嘛!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-21 15:52:12
k19,

你不能太性急嘛!retirement fund 是一个从无到有,从小到大的过程。贫道先要存够了钱,再来考虑换成黄金,换成人民币,换成房子,换成古董,换成字画啊!当务之急还是存钱啊!哈哈哈!!
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作者:沈洛 留言时间:2014-02-21 15:49:53
算什么算。简单一道:挣钱就是了,多多益善!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-21 15:40:46
tickers,

推三步来讲,就算美国近25%的家庭净资产超过1百万,

你是站在地主, 富农的立场上讲话,还是站在中农, 贫农的立场上讲话?这是一个有关阶级立场的,原则性的,大是大非的问题啊!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-21 15:33:04
tickers,

家庭净资产从常识来看应该是包括本人住房的。退休前需要存多少钱这个问题,通常是指放进401(K),403(B),IRA里的钱,两者之间的概念有点不一样。
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作者:tickers 留言时间:2014-02-21 15:22:05
事实上,2013年美国近8%的家庭净资产超过1百万,约800-1000万家庭。请看连接。

http://bucks.blogs.nytimes.com/2013/06/10/the-1-million-nest-egg/?_php=true&_type=blogs&_r=0

此数不包括潜水的家庭。比如,只中国人有多少人在国内有房?在一线
城市有一套100平米的房就相当于50-100万美元。不夸张吧?
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作者:k19 留言时间:2014-02-21 13:55:39
You retirement fund is counted by how many zeros you have.
My retirement fund is counted by how many grams I have in my hand.
We will see.
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作者:k19 留言时间:2014-02-21 13:51:01
要这样算。你们别想退休了。
美元垮是你们这生都看的到的。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-21 11:36:12
反革命先生,

如果你回到占美国人口百分之八十五以上的中农, 贫农的立场上,广大革命群众还是欢迎你的!革命不分先后嘛!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-21 11:29:27
newbigman,

同意你的观点---"American's net worth distribution shows that less than 5% of American has $1M net worth."。

但是,为什么美国人平均工资这么高,就是不会存钱呢?这要社会学专家来解释啦。

贫道下次从理工科的角度来研究一下。
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作者:fangemin 留言时间:2014-02-21 11:23:38
我既然反革命,就只能指望和平演变,难不成还去搞暴力抢劫?
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-21 11:22:29
来福村同志和牛百村同志,是站在占美国人口百分之十五以下的地主, 富农的立场上讲话的。

贫道则是站在占美国人口百分之八十五以上的中农, 贫农的立场上讲话的。

这里有一个阶级立场的原则性的大问题!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-21 11:16:31
tickers,

按照你的讲法,美国有近八百万家庭净资产超百万,占人口总数百分之五吧(?)。假定把年龄低于38岁的百万富婆全部拉出去毙了,假定年龄高于38岁的百万富婆统计学上是均匀分布。那么,家庭净资产超百万的,占人口总数百分之十吧(?)。假定在海外的资产高于一百万的也有八百万家,再假定美国政府是傻瓜,再假定美国政府抓不到那些人。那么,家庭净资产超百万的,占人口总数百分之十五吧(?)
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-21 11:00:50
luruoshan,

谢谢捧场!我们成立一个 "北美77级78级老帮菜联谊会" 如何?

贫道每个季度会把中文网上有关退休问题的文章总结一次,向 "北美77级78级老帮菜联谊会" 的同志们定期汇报。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-21 10:54:06
向 luruoshan 同志学习!向 luruoshan 同志致敬!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-21 10:51:04
coolboy同志,

博文中不小心把你的网名打错了,现在已经改正。
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作者:newbigman 留言时间:2014-02-21 09:45:11
http://beforeitsnews.com/economy/2013/01/the-distribution-of-net-worth-in-the-united-states-2485386.html


American's net worth distribution shows that less than 5% of American has $1M net worth.


PS: What's Video you put out there?
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作者:luruoshan 留言时间:2014-02-21 09:06:03
我很幸运地是“77级78级的老帮菜同志们”之一,呵呵。向各位致以革命的敬礼!
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作者:coolboy 留言时间:2014-02-21 08:47:12
好文啊!

太阳黑子的周期是十一年而非十三年。目前正处于十一年周期的活跃年份。

天气变化主要是自然规律,人们可发现规律但不可能或很难改变它,故数学模型搞天气预报还可以。市场规律易受人为干扰而改变,故搞预测市场就较差。比如说,若大家发现了股市在太阳黑子十一年周期的活跃年份会很高的这一规律,想着捞它一笔早日退休就在黑子活跃年份把股票都卖了。因为大家都卖,结果导致股票在黑子活跃年份反而会很底,即人为干扰而改变了原来被发现的自然规律。
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作者:tickers 留言时间:2014-02-21 08:44:31
我严重同意Oldman3的讲法,近退休人群的净资产要远高于平均值5%.而且,美国有近八百万家庭净资产超百万,并且还有不少潜在水下的,例如,在海外的资产。这个比例可不小啊!
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作者:luruoshan 留言时间:2014-02-21 08:40:36
精辟!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-21 08:16:13
gugugu,

数学模型搞天气预报还可以,搞预测市场就较差。问题在那里呢?这个要请数学家来谈谈!

贫道估计是天气预报的初始条件和边界条件比较精确,市场预报的初始条件和边界条件是一笔糊涂账。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-21 08:08:03
同原,

同意你的观点---"文能穷人"。

今后我们就不写博文,不写评论,不上万维(!?)--- 那我们一起出去散散步,看看还有没有上次比尔盖茨路过而没有捡的上面有臭狗屎的美刀?
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-21 08:03:02
火焰山上大茶壶,

同意你的观点---"退休后绝不开大奔"。

建议领导上给予你口头表扬!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-21 07:59:10
谷语草鸣,

贫道是美国贫下中农的代言人!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-21 07:56:40
Oldman3,

同意你的观点---"对接近退休年龄的家庭组而言,净资产超过一百万的美国家庭的比率应该要高得多"。

正因为如此,贫道建议77级78级的老同志们在退休前,要先存好五十万到七十五万。得到这个结论,只需要基本常识,不需要数学模型。
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作者:谷语草鸣 留言时间:2014-02-21 07:55:56
读到末尾,也没猜到我的老搭档属于那个阶层,是地主还是富农呢?虽然我达不到这个阶层,如果我的老搭档属于这个阶层,我还是会以您为荣的!
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作者:gugugu 留言时间:2014-02-21 06:43:27
做了一个数学模型罢了。当人们不能预测市场,就采用一个最可几的数字来讨论所有的可能性。我们子知道过细的模型来应对市场反而对其变化失去应变甚至理解。
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作者:同原 留言时间:2014-02-21 05:33:30
教授:搞定退休金还有一个好办法,就是不写博文,不写评论,不上万维。因为文能穷人啊!哈哈。
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作者:Oldman3 留言时间:2014-02-21 04:22:08
"美国人的家庭净资产超过一百万的人只有百分之五"

这是对所有年龄组的家庭而言的,对接近退休年龄的家庭组而言,净资产超过一百万的美国家庭的比率应该要高得多。
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作者:火焰山上大茶壶 留言时间:2014-02-21 00:01:05
如何运用有限的退休金颐养最长的天年,就成了Fuel Economy问题。如此说来,本人退休绝不过开大奔的日子,坚持开Corolla,实在不行就其自行车。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-20 23:54:39
fangemin,

为了这个五百万,你又要排生辰八字,又要搞和平演变?

fangemin 三个字,难道是"反革命"?哈哈哈!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-20 23:48:50
onetime,

贫道没有说比尔盖茨不捡钱啊!是那个财务顾问说比尔盖茨不捡钱啊!
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作者:fangemin 留言时间:2014-02-20 23:28:52
净资产能够达到五百万以上的,有几种可能,一个是公司的stock option大涨;一个是不小心中了彩票;还有一个是在北上广深拥有房地产。

换句话说,必是有外快,或者说不劳而获,单靠高工资(每年三十万美元以上)不可能省出这么多钱。真因为如此,所以很难学,就是真要学,也先得算算命,要是没那命,学也白学。既然是不劳而获的外快,那也就没必要致敬了。

亡羊补牢,为时未晚,下次儿女生孙子孙女时,嘱咐他们绝对要把生辰八字搞定了,说不定还可以把和平演变的希望寄托在第三代的身上。
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作者:onetime 留言时间:2014-02-20 23:28:43
这是一个老生常谈,但如果盖茨看到钱撒了,很有可能去捡。

难道盖茨需要每分钟工作才有钱进来?NO!人家早就是100%passive income,因此闲着也是闲着。

退休的关键是找到passive income,因为人一天24小时,每小时再多的小时工资也是有上限的,但passive income是无止境的。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-20 23:19:03
七郎同志,

贫道定义的“贫农”是特别针对77级78级的老同志们的。基本上都是按照美国平均水平的五倍来估计的。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-20 23:14:45
松果同志,

地主,富农的定义要与时惧进!不能老是翻一本老黄历嘛!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-20 23:11:35
tickers,

同意你的观点---"工作二十年积蓄加投资回报,有壹俩百万不应该是问题。"问题是为什么美国人的家庭净资产超过一百万的人只有百分之五?
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-20 23:09:38
tickers,

同意你的观点---"工作二十年积蓄加投资回报,有壹俩百万不应该是问题。"问题是为什么美国人的家庭净资产的中间值只有十万左右。请仔细研读下面的主流报道:
http://money.cnn.com/2012/06/11/news/economy/fed-family-net-worth/
http://www.nasdaq.com/article/americans-have-relatively-poor-net-wealth-cm257517
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作者:tickers 留言时间:2014-02-20 23:04:00
你只考虑了存入多少,没有考虑投资回报和投机回报。只要投资正确,工作二十年积蓄加投资回报,有壹俩百万不应该是问题。
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作者:松果 留言时间:2014-02-20 22:17:22
教授毛著没学好。所谓富农是指,有土地,雇工,有剥削行为,但本人参加劳动(地主不参加劳动,半夜学鸡叫不算)。所以150万的话那就可以不劳动了,仍然要算作地主。
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作者:七郎 留言时间:2014-02-20 21:46:32
哈哈,教授定义的“贫农”不贫嘛! 其实在美国“裸退”--无存款退休-- 的“赤农”大有人在! 万维的“恶霸地主”太多了哈。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-20 21:40:53
向海伦同志学习!向海伦同志致敬!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-20 21:39:46
向 Rondo 同志学习!向 Rondo 同志致敬!
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作者:Rondo 留言时间:2014-02-20 21:17:31
唉,这不早就接受大家批评,彻底地把那篇文章给毙了,怎么还提贱名咧?
今后,一定要夹着尾巴做人,要低调再低调。不退休了行不?
哈哈。
教授好文,继续写,写到大家都不敢退休,那就是精品了。
对了,有空看看我贴的那个大丈夫,够逗的。
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作者:海伦 留言时间:2014-02-20 20:41:57
教授这篇再论应该申请专利,俺向万维网友呼吁--给您发个杰出人才贡献奖。祝马年快乐!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2014-02-20 20:05:57
俞先生,

公立学校的工作人员的退休工资较高,据说私立学校的教授没有退休工资。但是,据说私立学校的教授的工资比公立学校的高。
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