大家都知道，人壽保險種類很多，大體上分為定期 (term)和永久（permanent)兩類。前者只保10年、20年或最多30年，30年後就沒有了。後者理論上講是保一輩子，不論你活到80歲、90歲還是100歲，只要保單有效，人死了就會賠錢。定期保險很簡單明了，你付保費保險就有，不付保費保險就沒有，類似汽車保險或醫療保險。但永久性保險或終身保險就比較複雜，你一段時間不付保費，保險可能依然有效，但有效期多長就很難說。很多大公司以前推出的永久性保險（Whole Life、UL或VUL) 曾引起很大的爭議，agent說12年、13年就不要付保費了，但很多人15年、18年還在付保費。其根本的原因就在於這種保險並不保證10年、15年後一定不用付保費，過了15年保險公司依然會給你寄保費的bill.

      為了挽回名聲，更重要是為了爭奪市場，這幾年一些保險公司開始推出一些新產品，書面保證保費若干年後一定不用付了，你的保險已經paid up (付清)，今天就介紹目前最走俏的2種產品，一是若干年後一定付清、而且有越來越多現金值的whole life, 一是沒有多少現金值但保險一定保終身的universal life. 先說這種新的whole life （終身保險），這種終身保險你可以選擇付保費多少年：10年、15年、20年不等。如果你選15年，保險公司書面保證15年後保費一定不用付了，你的保險可以一直有效，直到120歲或125。如果你120歲還活着（成仙或成妖？）保險公司也會給你死亡理賠，保多少賠多少。而且保險公司保證，你保單上的現金值會逐年增加，10年或10幾年後現金值一定會達到、後來更會超過你放進去的保費。這種終身保險的最大好處可以歸納為以下幾點：第一，保費付多少年你自己定，若干年後你的保險就paid up， 再也不用付保費了。不象傳統的終身保險，你永遠搞不清楚保費要付多少年。第二，保單上的現金值保證年年增長，日後若有需要可以把它借出來，用作子女的大學教育費用，或補充退休收入的不足等。第三，保單上現金值的增加不受股市上下波動的影響，日後把現金值借出來時只要保單還有效也不用交稅。

          但這種保險的特點是保費比較貴，比傳統的whole life 貴，比一般的universal life更是貴多了，所以一般人可能買不起。什麼人適合買呢？首先是不差錢的人，口袋夠深，而且是從長計議的人，因為現金值的累積需要時間，10年以前保單上的現金值是不會太多的。所以，這種保險最適合40-50歲以下的年輕人買，或是給小孩買，日後用作他/她的大學教育費用。

          再來說說新的no lapse guarantee的universal life. 一般的UL 或VUL是以保單上的現金值來維持保險的，現金值一旦沒有了，你的保險也就沒有了。而且其中的cost of insurance會逐年遞增，歲數大了，純粹的保險成本會大幅度上升，很可能危及你的保險。而現在這種新的UL則保證你的保險永遠不會斷掉，而且付多少年保費你也可以自己選，從一年付清，到3、5年、10年都可以。而且這種保險的保費不貴，比一般的UL便宜，比whole life 更便宜多了。比如一個50歲男子，不吸煙，身體健康，100萬，一年保費約一萬六，15年後不用付了，保險從開始生效到120歲，任何時候他過世了，保險公司都要賠100萬，沒有所得稅。不僅如此，這種保險有的還提供長期護理的福利。一旦他生活不能自理，保險公司會一次性付他幾十萬。也就是他生前需要可以自己用一部分，自己沒用上則留給子女。當然這種保險基本沒有現金值，因為它的目的是以最少的保費買一個最大的有保障的保險。這種新的UL最適合50歲或以上的人買，想給子女留下一些錢，以最小的投入換來最大的回報。比如那個50歲的男子總共付24萬，但換來100萬，而且沒有稅。任何其它投資不可能保證有這麼高的回報，而且任何投資都要交稅。還有一些作遺產規劃的人也可以買這種這種保險，投入最少，最後拿到的最多，百年後子女可以以死亡理賠cash來付遺產稅。

          7/24/2013