在美國退休前，究竟需要先存好多少錢？

       自從鄧小平在中國全面復辟了資本主義以後，眼睛一眨，當年首批出國的留學生都到了要考慮退休的年齡了。象貧道這樣的77級78級的同志們，現在不幸都成為老幫菜了。真的是應了老毛的一句話，這地球離開了誰（包括他老毛自己）都是會轉的。人生一世，草木一秋，光陰似箭，人生如夢，對酒當歌，人生幾何？最近在萬維網上看到不少有關退休的博文，心潮洶湧，熱淚盈眶，夜不能寐，感慨萬分！要退休，就無法避免退休金的問題，在美國退休前，究竟需要先存好多少錢？ 想當年，貧道吃着五毛錢一天的伙食，七，八個同學擠在一間宿舍里，評擊時弊，縱論世界大勢！真的有一股指點江山，捨我其誰的氣勢。當時，提到錢的人就是俗氣的鄉下人。不過，幾十年來，貧道在美國一路混過來，真的離不開錢，現在，貧道是越來越俗氣了。今天，在這裡當着77級78級各位老幫菜們的面，乾脆大大方方地再來俗氣一把！

       網友們可能會講，只要能保證在退休後的收入和退休前差不多，就可以退休了。這個原理在理論上很簡單。但是，要回答，美國人要先存好多少錢才可以退休這個問題，你先要搞清楚美國人現在的工資是多少？要精確搞清楚美國人的工資肯定是個大難題，絕對不是幾篇博士論文就可以寫清楚的。網友們可能會講，這有啥難的！美國人的工資上網查一下不就知道了嗎？萬維網上有的同志甚至給出了有五位有效數字的美國人的工資數據（見《美國最好和最差職業排行榜》http://blog.creaders.net/lz/user_blog_diary.php?did=171244）。這個工資數據據說是來源於美國官方網站，中國國內網站轉載的挺多，貧道在這裡沒有辦法證明它是錯誤的。貧道只能在此提出幾點質疑：

      （1）從常識上來講，說到收入有五位有效數字，基本上就是胡扯蛋。不要說別人的工資了，貧道就是連自己的收入也只知道兩位有效數字。因為，貧道用來報稅的 W-2 是橫跨兩個學年，前一學年和後一學年的工資可能有百分之一到五的差別，本校是兩個星期發一次工資，如果一月一號發工資，十二月三十一日又發工資，這會造成百分之二以上的誤差。強迫性的工會費（$600 - $1000），半強迫性的各種捐款該不該計算成收入？暑假是教書還是旅遊？家庭其他投資收入？被扣掉的百分之八，九的退休金該不該計算成收入？一個數字如果有了百分之五以上的誤差，最多就剩下二位有效數字了。

      （2）根據《美國最好和最差職業排行榜》，美國數學家的年收入是$101,171，美國大學教授的年收入是 $64,343。這裡的定義非常不清楚。在美國，阿貓阿狗的職稱都是專家（specialist）。數學家是否一定要是院士？如果大學數學教授不是數學家，那麼全美國也就剩下大幾百個數學家了。數學家人數太少的話就和國會議員一樣了，很難被稱為是一種行業了，數學家也就沒有必要被列在這個《美國最好和最差職業排行榜》裡了。

      （3）美國大學教授的年收入是$64,343。從常識上來講這裡有大問題。萬維網上有人介紹硅谷工程師的起薪是十萬美元。老師的工資比學生少？老師都是傻瓜？老師都是“內定右派”無權跳槽到公司里去？

       由此可知，網上的任何信息，即使是官方的，都是可以被懷疑的。抗美援朝戰死多少人？大躍進餓死多少人？文革打死多少人？只要你從不同的角度去觀察，去理解，你就會得到不同的結論，根本沒哈好爭論的。比如，什麼叫打死人？按照明朝的地方法律，人被打後一百天裡死的叫“打死”，被打了, 超過一百天后死的，就不是被“打死”。讀者如果認為這個定義不合理，你能給出一個更合理的“打死”的定義嗎？抗美援朝時，如果有一個敵人，輕傷兩次，再重傷, 半年後才死，如何統計？打死還是打傷？是殲敵（打死打傷）一名？還是殲敵四名？同樣，什麼是美國大學教授？如果必須是 Full Professor，美國大學教授平均工資肯定超過十萬，如果把兼一，二門課的教師也算進去，美國大學教授平均工資肯定三萬不到。英語裡的 “Professor!” 和中文裡的“教授”的意思不完全一樣。美國的助理教授似乎相當於中國或前蘇聯的講師。在美國大學裡，如果學生不知道老師的名字，不少情況下，學生就稱呼老師為“教授”（Hi, Professor!). 只要是老師（不管有沒有教授的職稱）都可以這樣稱呼，貧道從來沒有聽到有什麼不正常的反應。現在媒體上的各種民調，通常只是通過打打電話，收集幾百個，一千個樣本就發表結論了。如果“歷史是任人打扮的小姑娘”，那麼，數據就是任人玩弄的寵物，你認為大躍進不好的話，大躍進就餓死了三千五百萬，你認為大躍進好的話，大躍進餓死的人就是正常死亡。你認為美國大學教授工資高，那就超過十萬，你認為美國大學教授工資低，那就是三萬不到。

       《美國最好和最差職業排行榜》一文的博主非常耐心地向貧道解釋了統計學， “median 是中位數或者叫中間值，mean 是平均值（常用在科學計算中），而median更常在社會統計里。芝加哥公立學校教師（中小學）的平均工資是 $74,839，中位數是 $56,720”。貧道在這裡向該網友表示感謝（不過，不能提及她/他的筆名，誰提了誰就吃虧 ! ）。但是，從常識上來講, 這裡又有大問題。假如芝加哥市區有五萬名中小學教師，一萬名教師的工資是$56,720，一萬名教師的工資是$46,720，一萬名教師的工資是$36,720，一萬名教師的工資是$86,720，要維持平均工資是 $74,839，中位數是 $56,720 的話，就必須要有一萬名教師的工資是$147,315。也就是說五個中小學教師中就要有一個工資是十四萬以上的。據了解，芝加哥有博士學位的中學校長一般也就是這個數字，再說，校長能算教師嗎？四個教師中就有一個是校長？當然你可以解釋為芝加哥中小學裡的特級教師特別多，誰還真去一個一個地去數啊！

       除了 median 和，mean（算術平均值），科學上還有很多平均值，如幾何平均值（N個數字的乘積的N次方根），計算交流電功率時還有一個叫做 rms 的值。這些都是理論上的東西，你可以把它們稱為馬克思列寧主義的普遍真理，具體用到中國革命的實踐里就要靈活應用了。舉例如下，美國中西部一個小城鎮只有二萬人口，一個大型州立監獄就設在那裡。監獄裡的條件不錯，有供應兩菜一湯的大食堂，犯人還可以選修大專的課。這個州立監獄裡的兩，三千犯人都是五年左右的短期犯人，部分犯人家屬為了探監的方便，乾脆就搬家到了那個城鎮。美國人口統計局把犯人統計成為這個城鎮人口，這樣, 該城鎮的平均收入，就要比附近的城鎮明顯低很多（不管你用 median 還是用 mean）。不過，如果你僅僅關心那個城鎮的老百姓的真實生活水平，似乎應該把該城鎮的犯人人口，甚至犯人家屬人口去掉以後，再去計算平均值或中位值。這相當於工程實驗中，把明顯的“壞數據”清理掉。放到中國，這就要靠領導拍板，各省的GDP和全國的GDP就會不完全一致。放到美國，一切依法辦事，大家按死規矩辦事，寧可把該城鎮的平均收入拉低一萬，也不能隨意篡改統計數據。

       網友們可能會講，嗨！你這個起碼貨！講了半天全部是廢話，那你認為美國教授的工資是多少呢？因為貧道的生活範圍不大，幾十年來，只能說對美國的東北部和中西部有點粗淺的了解，你問我美國教授的平均工資，貧道還真的不敢亂說。我只好用老毛解剖麻雀的方法來估計一下。

       貧道今天要解剖的第一隻麻雀是 UNH。赫赫有名的張益唐先生就在UNH工作。有報導講張先生是在睡在汽車裡這樣困難的條件下做出了重大的科研成果。貧道始終是將信將疑。貧道為了和紫荊棘鳥網友打賭，專門去打聽了張益堂的工資。正好聖誕節見到了一個朋友的朋友在 UNH 工作，搞清楚了張先生的真實收入。為了對張先生的尊重，貧道在在這裡不準備討論這個精確數字。這裡提供的是 UHN 的六百五十多名教授的具體收入數字: （http://www.seacoastonline.com/articles/20110512-NEWS-105120415）。這個數據是從學校會計處來的。收入最高的是$196,520 （Straus, Murray A，Professor)，收入最低的是$31,420 （Pollard, James E， Associate Professor)。中位值估計是$91,000左右，平均值估計是$100,000左右。張益唐先生已經有十來年工齡，他的課比較受學生歡迎，在暑假, 如果系裡給張先生多安排一門課的話，張先生在成名以前的收入是 $85,000 應該是一個合理的估計。

       美國的大學分成三等九流。一流的大學大家都知道的。九流的大學連中國的教育部都不承認的，只能賣賣文憑，騙騙三家村的鄉下人，據說楊瀾的先生就是九流大學畢業。UNH 估計是二流偏上。貧道今天要解剖的第二隻麻雀是 Harper College，該校地處芝加哥較好的社區。北方較好的社區大學的教授的工資和南方普通的本科大學教授的工資差不多。從教授工資上來衡量，Harper College 可算個六流。一個朋友轉來了 Harper College 教授的確切工資數字:（http://hcafa.files.wordpress.com/2010/03/harper-full-time-faculty-contract-extended-to-2015.pdf）。根據這個資料第一百頁上的數字，有十五年工齡的副教授，教授的工資分別是$73,185 和 $81,967, 有十五年工齡還是助理教授的人肯定是極個別的，因此貧道估計 Harper College 的教授的平均工資是$77,500左右。

       詳細地，精確地解剖了這兩隻麻雀以後，貧道初步估計在美國東北部，中西部靠加拿大一側的二流到八流的公立大專院校的教授，有十五年工齡的，工資應該在$80,000 左右。估計在這個地區的二流到八流的美國公立大學終身教授，不管多少年工齡，百分之六，七十的人（正負兩個西格瑪以內）的工資應該在$60,000 到$120,000 這個窗口裡。以此為參考，貧道進一步估計在美國東北部，中西部靠加拿大一側的，有十五年工齡的中學正式教師的工資是$65,000 左右。有十五年工齡的小學正式教師的工資是$50,000 左右。有十五年工齡的托兒所正式教師的工資是$35,000 左右。

       初步搞清楚了美國教師的收入以後，我們就可以討論，要存多少錢才可以退休。如果你退休工資可以拿到原工資的百分之八十的話，你象徵性的準備個十萬塊應急基金就可以光榮退休了。因為你退休後，強制性被扣掉的百分之八，九的退休金不扣了，加上稅收和其他方面的好處，你的生活水平最多降低，百分之五到十。

       但是，不少網友會說，“我沒有退休工資咋辦？------不要緊，你工作了幾十年，二萬五左右美刀社保應該有的吧！但是，你想要維持芝加哥的中學老師的現有的生活水平，那麼，每年還差四萬。不過，如果你有75萬的基金分散給有信用的投資公司管理，估計可以退休了。根據二十幾年前的主流投資書上聲稱，美國近百年來的平均投資收益有百分之七，八。也許這是老黃曆了。不過貧道去年的 403（b）一年好象就漲了百分之五十。估計75萬的基金, 平均每年幫你產生四萬的利潤應該是正常的。

       有的網友會說，“我有隻50萬基金咋辦？------如果你一定要維持芝加哥的中學老師的現有的生活水平，是有點困難的，但不要緊，假定你有二萬五左右美刀社保，你每年還差四萬。現在主流的說法是退休後平均可以再活二十年。你50萬的基金平均每年幫你產生四萬的利潤應該是有難度的。但是, 你可以學習美國人, 赤條條來去無牽掛，每年連本帶利的提取四萬，估計50萬基金維持二十年左右還是有可能的。貧道常常會收到殯儀館的廣告，詳細的介紹現在每月付給他們多少多少錢，將來你的殯儀館費用就沒有問題了。這種廣告放在中國簡直是在罵人，這種廣告放到美國就是非常正常的。美國人就是提倡這樣赤條條來去無牽掛，吃光用光的。但是，萬一你能活一百多歲，象前台灣體委主任楊森同志那樣，活到九十幾歲還要生個兒子！那末，你最後的幾年的經濟就會比較困難了。

       還有的網友會說，“我有隻25萬基金咋辦？------如果你退休後一定要維持芝加哥的中學老師的現有的生活水平，肯定是有困難的。不過，你可以考慮再工作幾年，你也可以用這 25萬基金作為基礎，貸款買個小旅館，25萬基金在芝加哥三環以外，可以買兩，三個小餐館了。你只要花半天時間參加管理工作，估計幫你維持一個芝加哥中學老師的生活水平應該是可能的。當然你每天做半天管理工作，那就不是嚴格意義上的退休了。

       如果你沒有退休工資，你也沒有多少基金，只有二萬多社保，那麼，你退休後就不可能維持芝加哥的中學老師的現有生活水平。你可以考慮再多工作幾年，也可以適當降低退休後的生活標準，你還可以考慮海歸，退休後回中國去請安徽小保姆照顧你的生活。在這樣的情況下，如果你既要堅持芝加哥的中學老師的現有的生活水平，又不願意做出任何調整, 除了去搶銀行外，那就只有去自殺了。至於是吃安眠藥，砒霜，還是筱丹桂吃過的來沙爾，那就要向谷語草鳴這樣的醫學專家去請教了！

       中國的土豪很多，美國的洋豪也不少，私人財富逾100萬美元的百萬洋豪，美國佔587.6萬戶，美國國會議員中淨資產超過100萬美元的占48%。萬維的 Rondo，大胖球，懶得正經， zrxx， lesson，等網友估計現在已經有2百萬到5百萬的淨資產了，（http://blog.creaders.net/rondo/user_blog_diary.php?did=171397）。貧道在這裡向這一批萬維洋豪同志們祝福，祝福你們進入了美國的 top 富豪行列。你們是77級78級里的正品，極品，絕對不是次品，處理品，戰廢品。你們退休後如果僅僅想要維持芝加哥的中學老師的現有平均生活水平的話，那麼，你們的資本投資收益就足足有餘了。你們家的紅色江山可以千秋萬代不變顏色。你們的5百萬的紅色基金可以世世代代流傳下去。不過，萬一你的兒子想紅，黃，藍，白，黑各包一個二奶，賭場裡去轉轉，再學習李天一打個把官司，你那五百萬基金估計也經不起他幾年折騰就玩完了。如果這樣的話，這就應了中國一句俗話，“富不過三代”啦。

本文的結論是：
       1）如果你退休工資可以拿到原工資的百分之八十的話，你象徵性的準備個十萬美刀應急基金就可以光榮退休了。
      （2）如果你沒有退休工資，只有二萬五美刀左右社保。但是，你想要維持芝加哥的中學老師的現有的生活水平，那麼，你有50萬到75萬的基金交給有信用的投資公司管理，估計可以退休了。
      （3）如果你沒有退休工資，只有二萬五美刀左右社保，但是，你只有25萬以下的基金，那麼，你退休後就很難維持芝加哥的中學老師的現有生活水平。不過你可以考慮再多工作幾年，也可以適當降低退休後的生活水平，當然你還可以考慮海歸，退休後回中國去請安徽小保姆照顧你的生活。
      （4）如果你沒有退休工資，社保也不到兩萬美刀，萬一你賬面上還欠幾十萬美刀的話，貧道可以百分之百的肯定你現在還不能退休。你的革命尚未成功，你這個同志還要繼續努力！但是萬一你的老闆一定要你走人，一定要你退休怎麼辦？你可以罵人！老闆是猶太人，你就罵猶太復國主義，老闆是白人，你就罵種族歧視。老闆是國民黨，你就罵台巴子。老闆是共產黨，你就罵貪污腐化，獨裁專制。老闆是紅頭阿三，你就不要罵了，你可以認真學習下列萬維得獎網文，學習吳三槍，把你當年辛辛苦苦軍訓時練就的過硬功夫給大家小露一手：（http://blog.creaders.net/zhengwen2013/user_blog_diary.php?did=154527）

       萬維 Rondo 和老譚等同志天才地，全面地，創造性地繼承，捍衛，發展了馬克思列寧主義的退休科學理論。，貧道的這篇博文是受到了他倆的文章的啟發後才寫的，在這裡向老譚同志學習！向老譚同志致敬！向 Rondo 同志學習！向 Rondo 同志致敬！