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起码货美国工科教授的博客  
比较专业地捣浆糊,比较业余地写网文。  
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十五论美国退休前,需要存多少钱? 2017-03-08 21:51:21

十五论美国退休前,需要存多少钱?
                                                   美国大学教工的福利(一)
 
新天狱教授在2017年3月1日12点49分15秒留言,建议贫道谈一下美国学校的教职

员工的工资、退休、财富等问题。这是一个极大的题目,三言两语肯定是说不清

楚的。万维网上藏龙卧虎,根据贫道多年来阅读万维网的博文,发现在美国各级

各类大学里任教的万维网友不下几十个人。有关美国大学各类教职人员退休的各

种细节问题早就有人讨论过了,例如伍加教授,昭君教授,欧阳峰教授等都提到

过这一方面的问题。万维博客中有很多这方面的博文,大家可以自己去查找。

这里随便举几个例子出来:


谈谈伊州和芝加哥的财政危机 (多图)
http://blog.creaders.net/u/906/201601/245988.html


纷纷退休为哪般?
http://blog.creaders.net/u/1196/201207/116544.html


美国大学的困境
http://blog.creaders.net/u/1196/201307/154135.html


贫道首先向同志们筒单介绍一下美国各地的社安办事处的情况。因为是正规政府

机关,美国各地的社安办事处门口一般都有持枪的警卫,办事处里有几十种不同

的小册子让不同的人免费索取。你如果有问题要去办事处问,就要象去医院看病

那样排队,挂号等待。这个说明什么问题?这说明美国的社保系统是很复杂的,

这说明了连美国人自己都不是十分清楚这方面的具体情况,不十分清楚自己的社

安福利。如果你想把美国的社安福利的各种细节规定全部写清楚,那么至少要毛

选四卷的篇幅,毕竟美国的社安系统的历史悠久,规模极大,有成千上万的工作

人员。


美国的社安是联邦政府主办的,在全美国大同小异。而美国学校的教职员工的工

资、退休等问题比社安问题更为复杂。首先就有公立学校和私立学校的不同,

同样是公立学校,各个卅之间也有很大的不同。即使是同一个卅的公立学校,

大,中,小学也各有不同。即使是同一个卅的公立大学,在福利待遇上也有一定

程度上的差别,比如在医疗保险的福利上面,各个大学也有一点点不同。美国教

职工的退休福利这个问题涉及到了国民经济中的整整一个行业。你想要把全美国

的各类各级学校的教职员工的退休福利的各种细节规定要全部写清楚,你至少要

准备一套马恩列斯全集的篇幅。如果有人能够在几篇文章中把下美国教授的工资、

退休、财富等等问题全部谈清楚,这个人要么是狂妄,要么是白痴。


美国教工的工资福利问题比社安更为复杂的另一个原因就是这些东西是动态的变

量,是不停的在变化。贫道所在的卅有一个大学退休职工的组织,本校五十岁以

上的职工为了对已经退休的人员的支持,大部分提前参加了这个组织的。贫道平

均每一,二个月就要收到工会组织和退休职工组织发来的电邮,讲卅立法机关企

图作出哪一种不利于退休教工的改革,动员大家站出来反对。这种文件数量之多,

之长己经到了我看不胜看,不想去看的程度,大部分东西与我本人并无太直接的

关系。


就拿贫道的五十岁左右的美国同事来说,他们对自己退休后的福利也只能了解到

一个八,九不离十的程度。贫道的学校人事处专门管理退休事务的人,当面向贫

道承认,她自己只有能力回答百分之九十五左右的向题。因为每一个人的婚姻,

工作历史,退休后是否准备回聘,退休当年的年龄都不相同。学校只好另外聘用

了一个校外 consultant。如果某个人的某个问题比较特殊,学校人事处无法回

答,他们就要去问 consultant。


不就是领一点退休工资,有这么复杂吗?同志们可能不相信。信不信由你,一般

来说,如果你准备要在三年内退休,学校人事处就要建议你要到卅政府专门管理

退休金的机构详细面谈一次。那里的退休问题专家会给你提出最适合于你个人的

方案。到你正式休退前的六个月,你就可以去学校人事处办理各种手续,学校就

可以有足够的时间去找新人来继承你的革命事业,双方高高兴兴的一拍两散。


我这里声明一下,贫道本人暂时还没有退休,我仅仅对自己的退休系统有一个大

致上的了解,很多退休后的具体的东西都还不是百分之一百的清楚。很多东西只

能凭目前了解到的情况,凭感觉,凭常识,凭逻辑思维来判断各种信息。这里先

把我最近在万维网上看到的各种信息作一些筒单的评论。


(1)大学的退休基金究竟是谁在管理?大学的退休基金似乎很少是学校自己管

理的。从常识上判断几千人,上万人的退休金在全世界的股市里仅仅是苍海一粟,

学校自己管理,一来成本太高,二来风险太大。估计极少有学校自己来管理这一

笔钱的。当然也不能排除个别财政收入极大的私立大学有实力自己管理。前几天

看到 coolboy9 教授有一个简短评论,与我的常识上的判断不一致。

http://blog.creaders.net/u/2824/201702/282537.html  希望 coolboy9 教授

能够提出几个自己管理教师的退休基金的具体的大学,贫道估计这种学校的比例

应该很小。


(2)教职员工的退休福利会不会大幅度变化?coolboy9 教授声称,“几年前哈

佛大学就有过一次对所有退休人员减少25%还是50%的退休金发放。投资失误了,

学校也没办法”。不过,这个故事从常识上判断是不太可能的。请 coolboy9

教授给出故事的具体时间和地点。


美国社安系统会不会破产这个问题已经讨论了十几年了。如果从现在开始,对已

经退休的老人 减少百分之零点五的退休福利,让现在正在工作的人多交百分之

零点五的社安税,美国的社安系统再过几十年也不会破产的。这两个百分之零点

五在这里说说是不费 吹灰之力,你实际上去搞搞试试看?马上就有人去游行示

威了。哈佛大学敢扣退休人员养老金的一半?我没有进行调查研究,不敢乱说,

仅仅是常识上判断是不太可 能的。当然不能排除极个别时期出现的极个别情况。



敬请继续关注十五论美国退休前,需要存多少钱?--- 美国大学教工的福利

(二)主要谈谈美国公立大学教师除了退休计划-1,退休计划-2以外,有没有退

休计划-3?美国公立大学教师交不交 Social Security Tax?美国公立大学教师

能不能同时拿社安福利和退休工资?




































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十四论美国退休前,需要存多少钱? 2017-02-28 18:54:34

十四论美国退休前,需要存多少钱?

            

                ------ 循环定义的问题

自从 mingcheng99 教授不当心吹了一个超级大牛B以后,万维网上顿时热闹起来了,有的人支持,有的人反对。百花齐放,百家争鸣,这是一件大好的事情,万维网形势一片大好,而且越来越好!

“一对普通老海华,假设没有混上医生,律师,大款或数据英雄,就普通打工仔,退休以后的收入有23万”这个大牛B对社会和谐,对文化教育,对国民经济,甚至对世界和平都很有可能造成重大的影响,因此完全有必要进一步深入探讨下去。刚才看到紫荆棘鸟同志以及一草同志的博文,现在双方僵持在“普通高学历海华”vs“高学历普通海华”的定义上。

“一对普通老海华......,就普通打工仔,退休以后的收入有23万”。这一个命题隐含着所有的(任何一对)普通老海华,退休以后的收入有23万”。因此,你只要能找出一个反例,原命题就不成立了。刚才西岸同志气势汹汹的质问,“不知道你把吴三枪弄出来是要说明什么?”看来连号称是政委的西岸同志也被这场争论搞糊涂了。再次特别声明一下,这里争论的焦点是中文语法,逻辑推理和基本常识,与钱多钱少根本没有任何关系。吴三枪同志仅仅是一个反例,吴三枪同志退休后肯定没有23万,因此“一对普通老海华......,就普通打工仔,退休以后的收入有23万”这一个命题就已经被证伪了。

当然一草教授是绝对不会认输,他肯定会继续不停地死缠烂打,不停地纠缠下去说,“吴三枪同志不属于普通老海华……”,这个没有关系。只要你有本事把“普通老海华”定义讲清楚了,本人总是有办法找到一个反例的。因此你真的要想使这个命题始终正确,你必须要在“普通老海华”前面加一个限制性的定语。

姜还是老的辣。看来要彻底批倒一草教授,光靠牛克吐温同志不行,光靠紫荆棘鸟同志也不行非要贫道亲自出马才行。老将出马,一个顶俩。同学们,请大家思想注意集中,看起老师是如何把一草教授这些荒唐的理论从根本上把它彻底批倒批臭的。

在第一节课里面,起老师向同学们讲解了一草教授搞错的一个小学语法问题。在二节课里面,起老师向同学们讲解了初中物理中的物质不灭定律。在第三节课里面,起老师向要同学们讲解了“命题的证明"方法,用的“穷举法”是不行的。今天晚上这一课,起老师要给同学们讲解一下“循环定义”的逻辑错误。以下是一些简单的预备知识。

我们常常听到幼儿园的小朋友之间的对话,“什么叫蛋”?“鸡生下来的东西叫做蛋”。那么“什么叫做鸡"?“会生蛋的东西叫做鸡”。这个就叫做“循环定义”,只应该发生在幼儿园里的幼儿之间的对话里。托儿所的阿姨们就要逐步增加小朋友的知识,就要给小朋友们多讲各种各样的新概念,老师们要到尽量避免“循环定义”的逻辑错误


又如一个小学生问你,什么是狗?你说狗是一种动物。但是小朋友马上再问,什么是动物?这个时候如果你回答,动物就是象狗那样的东西,那么你就犯了逻辑学上的“循环定义”这个严重错误。就不是一个称职的小学教师。

又比如,一个初中生问你什么叫“垂直”?你说两条直线相交,夹角是“直角”就叫“垂直”。但是这个初中生继续问你什么叫“直角”,你回答说两条直线“垂直”相交,夹角就是“直角”,那么你就同样犯了逻辑学上的“循环定义”这个严重错误。作为一个中学教师,这样的逻辑错误是不允许的,理论上你就要被开除。

同志们可能要笑了,这个贫道是不是吃错药了?发高烧了?讲这些大家都懂的废话干什么?这是因为万维网上的文盲很多,起老师还要再举一个例题。假定有一个经济学本科生要做一个社会调查,这个本科生把海外华人分成二十四个级别。“一级海外华人”年收入低于一万,“二级海外华人”年收入一万到二万之间......,“二十四级海外华人”年收入高于二十三万以上。然后这个本科生问卷调查研究了大量的“十三级海外华人”后,发表一篇统计报告,详细介绍了“十三级海外华人”家庭情况和特点。不管这个统计报告能不能拿到研究经费,能不能引起有关部门的的重视,这个统计报告本身在逻辑上是没有错误的。这个本科生至少可以得到一个及格的分数。

但是如果另外有一个经济学本科生,也要做一个同样的社会调查。他也把海外华人也分成二十四个级别。然后,这个本科生也做了问卷调查,最后,个经济学本科生发表一篇报告声称,“十三级老海华”的家庭收入是12万到13万美元。这个就叫做“循环定义”,在逻辑上是完全错误的。你刚才已经用家庭收入定义了“十三级老海华”,然后再说十三级老海华的家收入是12万到13万美元,这不是脱裤子放屁......多此一举吗?个本科生的报告就不能得到及格的分数。这个本科生就是以十三点的身份在写“十三级老海华”的研究报告。

 
万维网首席经济学专家,著名经济学教授一草同志首創了一个高科技名词“高学历普通老海华”。贫道几次留言,指出这个名词在语法上是不通的,在逻辑上是混乱的,而且是是违背基本常识的,可惜一草教授固执己见,根本听不进任何不同意见,并且专门发文章详细定义了什么叫做“高学历普通老海华”,什么叫做“普通高学历老海华”

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一草教授明确指出,“普通高学历海华”指中收入(家庭收入30K ~53K)人群中的高学历海华,“高学历普通海华”指高学历人群中的中收入(两人收入86K ~140K)海华。只要一草教授愿意,没有人可以禁止他这样定义。就象那个经济学本科生要把海外华人分成二十四个级别那样。

但是,问题是一草教授刚刚用了家庭收入来定义了“高学历普通海华”,现在马上再反过去讨论 “高学历普通海华”的家庭收入,这就犯了幼儿教育中的“循坏定义”的基本逻辑错误。这样的辩论水平就是幼儿的逻辑水平。


但是,一草教授就是要坚持这个逻辑错误,讲了一圏等于什么也没有讲:
两组数据见证高学历普通海华的收入和费用
http://blog.creaders.net/u/11405/201703/284149.html

一草教授还是要坚持这个逻辑错误,讲了第二圏等于什么也没有讲:
也聊一对普通老海华退休年收入,12~16万?
http://blog.creaders.net/u/11405/201701/278256.html

一草教授继续要坚持这个逻辑错误,讲了第三圏等于什么也没有讲:
再聊老海华是否难以达到50万401K
http://blog.creaders.net/u/11405/201701/280085.html

一草教授坚定不移的坚持这个逻辑错误,讲了第四圏还是等于什么也没有讲:
一对普通老海华的401K退休收入(约9万?)
http://blog.creaders.net/u/11405/201701/278484.html

不过,贫道要提醒同志们,没有金刚钻,请你还真的别揽瓷器活儿。

敬请继续关注贫道的十五论在美国退休,需要存多少钱?
















































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十三论美国退休前,需要存多少钱? 2017-02-26 19:48:00

十三论美国退休前,需要存多少钱?
         

        ---命题的证明,以及“穷举法”


在前一节课里面,起老师向同学们讲解了一个小学语法问题。当一个名词前面有两个形容词的情况下,这两个形容词哪个在前面是有规定的。一草教授首創了一个高科技名词“高学历普通老海华”。这个名词无论在逻辑上,在语法上,在常识上都是完全错误的。高学历人材就不是普通人材,普通人也不是高学历的。两者是矛盾的。这就相当于你说一只白毛的黑狗这样荒唐。HSK是一项国际汉语能力标准化考试,重点考查汉语非第一语言的考生运用汉语的能力。现在同志们如果要到中国去留学,就要象考托福那样去通过HSK中文考试。象一草教授这样的中文水平是不太可能通过HSK考试的。

在上一节课里面,起老师向同学们讲解了初中物理中的物质不灭定律。网上的文盲白丁很多,物质不灭,能量不灭,动量守恒,角动量守恒这些原理对于他(她)来说可能是太深奥了。好吧,我们就用劳动人民的语言吧,“羊毛出在羊身上”你懂不懂?“肉烂在汤里”你懂不懂?天下没有免费的午餐你懂不懂?这些术语的意思都是大同小异的。从社会总体上来讲,你现在有一百万,自己不再花费劳动进去,五,六年后,资金账户额可达一百八、九十万的事件,只能是一个中,小概率事件。如果你的人生的安排是建立在可能发生,但不一定发生的这种小概率假设的前提下,那么你的人生最后会失败则很可能是一个大概率事件。

在今天这一节课里面,起老师向要同学们讲解初中就要开始学习的“命题的证明"方法。比如有一个命题"tanx=cotx",我们如何来证明?你用“穷举法”是不行的。具体来讲,你说,当x=45度,225度,405度,585度,765度............,左边等于右边,证毕。哈哈,即使你举出无穷多个例子也没有用!我只要提出,当x=25度,这样一个反例,"tanx=cotx"这个命题就被证伪了。

万维网著名 mingcheng99 教授据说是工农兵学员出身,从小没有打好简单的数学基础。他坚持用“穷举法”来证明如下这个命题:“一对普通老海华,假设没有混上医生,律师,大款或数据英雄,就普通打工仔, 退休以后的收入有二十三万 ”。下面就是 mingcheng99 教授的证明步骤:
mingcheng99 教授证明说,“万维的大胖球,那是CTO”。贫道举手同意说,“四川的小锤子,那是CFO”。
mingcheng99 教授证明说,“茶馆的墩子,两人30多万”。贫道举手同意说,“高丽的棒子,两人300多万”。
mingcheng99 教授证明说,“真话语网友,在湾区有5栋房子”。贫道举手同意说,“假话语网友,在上海有15栋房子”。
mingcheng99 教授证明说,“老穿网友在怕拉啊图前两年才买一栋,2M以上”。贫道举手同意说,“老不穿网友,在北京才买一栋,22M以上”。
mingcheng99 教授证明说,“茶馆的花树网友是跨国公司的CEO”。贫道举手同意说,“戏馆的花痴网友是跨国公司的CFO”。
mingcheng99 教授证明说,“老全在5大道上有豪华顶层花园”。贫道举手同意说,“老不全在东京有有整片的底层停车场”。
mingcheng99 教授证明说,“五味的衣冠网友,也有这个数”。贫道举手同意说,“味全的台湾老板,也有这个数”。
mingcheng99 教授证明说,“老懒网友,一年曾交税也20多万”。贫道举手同意说,“老耍懒网友,乐透中了奖2亿三千万”。


这样的证明有意义吗?毫无意义!这个就叫做“穷举法”即使你能够举出成千上万个例子都是没有用,对方只要能够举出一个反例就可以了。这是中小学学生必须具备的基本逻辑思维常识。

网上的文盲们可能会觉得很不公平,为什么我举出了一千个例子还不能证明这个命题,你只要举出一个反例就能够证伪我的命题呢?很不公平啊!这世界上还有没有民主自由?这世界上还有没有普世价值?这个问题你们不要来问我,我没有时间来和你们胡搅蛮缠,请你们直接去问欧几里得,请你们去问牛顿,请你们去问亚里士多德。

张益堂教授在清华大学演讲时,公开号召青年学子们不要太看重钱。张益堂博士出名前工资是多少?张教授自己退休后收入是否有二十三万?如果这个例子无法说服 mingcheng99 教授,那么就只好建议同学们仔细阅读下面的有关吴三枪同志的故事了。一诺:海外风云——海一代纪实
http://blog.creaders.net/u/7023/201307/154527.html

有网友发信过来,劝说贫道不要再浪费时间讨论这种毫无意义的问题了,吹个把牛B又不是什么原则性问题。如果是普通的牛B,的确没有必要要再浪费时间去讨论了。但是,“一对普通老海华,就普通打工仔,退休以后的收入有二十三万”,这是一个世界级别的,全局性的,特大号的牛B。对社会和谐,对文化教育,对国民经济,甚至对国际和平都有可能造成严重的后果

同志们可能要笑话了,“你这个贫道是不是吃错药了?发高烧了?说胡话了?又在吹牛B了?真有这么严重吗”?同志们如果不相信的话,请你们闭上眼睛想象一下。在新疆某个地区,一个普通的打工者看到了 mingcheng99 教授的牛B文章后会如何想?他们的心里肯定就要不平衡。我们辛辛苦苦干了一辈子,我TMD退休后只有两万三千人民币,人家美国的“普通打工者,退休后收入都有二十三万美元”?相差多少倍啊!这还有天理吗?靠!上!乌布都!杰哈德!向西向西向西......越境参加东突去!这就严重影响了社会的安定团结!

同志们,请你们闭上眼睛进一步想象一下,一个上海退休老职工,托共产党的福,在市区的自住房现在增值到一,二百万美元了。可惜孙子只有中等偏下的智力水平,要不要自费出国留学?退休老职工的退休工资只有七,八千人民币一个月,钱不够啊!他们看到了 mingcheng99 教授的牛B文章以后会说,人家美国的“普通打工者,退休后收入都有二十三万美元”,呆在中国还有什么出息? 靠!上!侬拿能!操那!赶快卖掉上海的房子送孙子出国留学去!大不了到美国去做一个“普通打工者”,反正退休后收入有二十三万美元,将来补得回来的!亲爱的 mingcheng99 教授,你在误人子弟啊!贫道朋友圈里,至少有五家小孩,白白浪费了大笔留学学费,最后灰溜溜的回去了。

在网上无底线的吹牛的造成的客观效果要比网上骂人还要严重,弄不好会出人命案子的。亲爱的 mingcheng99 教授,在这个虚拟的网络世界上,还是请你说活稍为严谨一些。能不能请你把你的博客修改成,“我认识的一千对普通老海华,假设没有混上医生,律师,大款或数据英雄,就普通打工仔退休以后的收入有二十三万”。

如果你实在不愿修改,那就采用用西岸同志折中的办法也行,你把它修改成,“在北加州,每一对普通老海华,假设没有混上医生,律师,大款或数据英雄,就普通打工仔退休以后的收入有二十三万”。按照小学逻辑规则,西岸同志的这个命题是完全错误的,因为吴三枪同志就是北加州的。但是,我们这样改了以后。就把一个世界级别的,全局性的,可能影响到世界和平的,特大号的超级大牛B,降格成了一个地区性的,中等尺寸的牛B了。对社会的不良影响就会大大的减少。


路线是个纲纲举目张,我们只要把影响世界和平的超级大牛B的问题解决了,其他局部性的,地区性的,不影响国民经济的中,小尺寸的牛B问题就不必再去进一步讨论下去了。



敬请继续关注贫道的十四论在美国退休,需要存多少钱?








































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十二论美国退休前,需要存多少钱? 2017-02-19 21:19:53

十二论美国退休前,需要存多少钱?
                   ------物质不灭定律   

贫道从小看“十万个为什么”落下了一个病根,几十年来,每天就是思考一些古里古怪的问题。不过,贫道思考问题的角度一般的都是从小学生,初中生的角度来看的。比如,一对普通的高学历老海华退休以后,一般应该有多少收入这个问题,根据初中学物理学里的“物质不灭定律”来分析的,我们可以把投资分成四种类别。

(1)慈善性投资。比如你去买乐透彩票,彩票公司事先讲明白了要提取百分之五十的资金出去做公益事业的,多余的钱才会用来发一,二,三等奖。贫道的工作单位里,时不时也搞一些这种活动,用来筹集资金,去年我还中了一个二等奖,拿到了一个华硕的平板电脑呢。不过不知道单位里搞这种活动在美国是不是合法的?

(2)进赌场赌博。贫道多年前专门研究过几个正规的赌博公司的财务报表。一般来讲,正规的赌场在开支掉房租,水电,人工费等各种成本以后,净利润不过就是百分之几而己。也就是讲,正规赌场的"赌场优势"一般不会超过百分之十几。这个从常识上来看也是对的。如果进了赌场,你看不到别人赢钱,那么赌博对你来说还有什么吸引力呢?因此从赢钱的概率上来说,进赌场要比买乐透奖高很多。

(3)卫生麻将。中国大陆很多退休的朋友常常会叉几把卫生麻将。什么叫做卫生麻将呢?一般来讲,卫生麻将要符合两个条件,第一是输赢不能太大,一般输赢不超过退休工资收入,不能影响到日常生活。第二个条件是朋友之间的赌博,没有赌场优势。有空房间的朋友免费提供赌桌,免费供应茶水,其目的主要不是赌钱,而是朋友之间的良性互动。根据物质不灭定律,肉烂在锅里,你们叉一年麻将,既不会增加赌资,也不会减少赌资,转来转去,这一笔钱就是在这几个朋友之间流动。这个就叫做卫生麻将。

(4)投资理财。从总体上来说,经济是发展的,社会是进步的。因此,即使在去掉了理财公司的日常开支之后,投资者有这么百分之几的投资收益是很有可能的。当然,有收益就有风险,没有人可以事先保证你有多少收益。
       
在美国,金融理财行业是和工业,农业,零售业等并列的。投资理财这里面的学问极大,绝对不是贫道这种水平的人可以讲清楚的。不过贫道的水平低归㡳,一般中小学生都有的基本常识性的东西还是懂得的。从总体上来说,慈善性投资,进赌场赌博,卫生麻将,投资理财等是同一回事,只不过输赢的概率有这么一点点区别而已。总的来讲,投资的收益和风险成正比。风险越大,收益越高。苏州土话"胆大有官做"说的就是这个意思。通常认为的,风险从小到大排列次序如下:银行CD,债券,垃圾债券,收益性股票,成长性股票,房子,做小生意。其中每一种投资方式都有专门的学问,不在此文讨论的范围之内。

对于普通退休的高学历老海华来讲,年纪大了,精力也不够了,开店做生意的应该不多。买房子要靠自己的运气,当年在北,上,深,广,上亿的中外人士人买到了房子。现在这一批阿猫阿狗,如果愿意的话,理论上都可以卖掉房子投资移民到美国来的。当然我们既要看到一部分房价疯涨的地区,但是,我们也要看到美国的大部分地区的房价并没有疯帐。万维网得奖网文提到的吴三枪同志就是因为贷款买房子,管理了二,三百万美元的房地产,最后因为金融危机,资金链断裂之后才开枪杀人的。


一诺:海外风云——海一代纪实
http://blog.creaders.net/u/7023/201307/154527.html


对于普通高学历老海华来讲,亲自操盘投资的人应该不多。比较多的人是选择收费较少的互助基金。根据每个人的不同情况可以有几百种不同的投资组合。一般来讲,年龄高的可以迭择风险低一点的投资组合,年龄低的可以迭择风险高一点的投资组合。这目前这种投资环境下,如果你不想冒风险,投资回报率能有个百分之三就不错了。

金融理财是一个重大产业,有千千万万个人在这个行业里工作赚钱,发财。如果阿猫阿狗都可以教人投资发财,那么人家专业搞这个行业的人靠什么吃饭?万维网上对投资这门学问稍微懂一点点只有两个人,一个是“有则写之,无则空之”的 gugeren 同志。这位 gugeren 同志对于年金,甚至具体的个股都有一定的研究。另一个是清灯法师,老法师对于赌场里的各种赌博的具体的输赢概率都有一定的研究。除了这两位同志以外,其他在网上谈投资的,包括贫道自己,全部是外行,用上海土话来讲就是“阿武乱”。

网上的金融理财外行很多,比如 mingcheng99 教授和一草教授这两位,不要说英语了,连基本的小学中文语法都不通的同志还要来谈投资理财。请看这两位教授的小学中文水平,“老海华和亚裔完全两个概念,老海华一般两个高学位,读文科的除了当教授,都转IT了吧”。“一对普通老海华,实际上是一对高学历者”。

再请看这两位教授的中学数学水平, "一对普通老海华的401K退休收入(约9万?) 网友工教授评论说:“401K 或类似退休账户如果可以动本金,连本带利每年四万八千,那么你要有一百二十万401K 或类似退休账户。”此话有些道理,却疏忽了可运用终老年金这一理财工具。以一对工程师为例,80年代间来美,90年代初开始工作。这样到了59岁半,401K账户上连本带利该有50万,即一对夫妇可有100万。由于59岁半后有了支配401K账户的自由,可将这100万买成终老年金。到了正式退休年龄约66岁,这部分年金可上升至一百四、五十万。在59岁半至66岁间,按一人一年2万多投入401K加上雇主的投入。总年金账户额可达一百八、九十万。"

当年有一百万的人在北,上,深,广,贷款买到了房子的中外人士人,现在一千万都有可能的,当年集资一百万偷渡来的福建人,开一个饭店,现在五百万资产也是可能的。贫道是一个外行,只能在这里和同志们进行一些常识性的交流。根据物质不灭定律和“羊毛出在羊身上”的原理,从社会总体来讲,你有一百万,自己又不再花劳动进去了,五,六年后,总年金账户额可达一百八、九十万的事件,撑死了最多也只能是一个中,小概率事件。

同志们要问了,既然你自己承认是外行,为什么你还要天天论钱呢?你这个“外行”和mingcheng99 教授和一草教授这两外行”又有什么区别呢?---回答这个问题很简单,贫道公开承认自己不懂投资理财,也就是一普通通的“外行”。而 mingcheng99 教授和一草教授这两则是冒充专业人士的“外行”。就是相当于北京土话“屎壳郎冒充装甲车”。

敬请继续关注贫道的十三论在美国退休,需要存多少钱?

































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十一论美国退休前,需要存多少钱? 2017-02-15 18:35:53

十一论美国退休前,需要存多少钱?

    ---  概念,基本概念,范畴,定义的问题。


学习自然科学的人都知道,牛顿第二定律,看看很筒单,但是你一定要有力,质量,和加速度这三个基本概念。在全世界用各种语言的,所有的读物理书的人中间,这三个概念必须要完全一模一样,否则物理学就不成其为一门科学了。

社会科学毕竟不是数学,物理,我们就不可能要求每一个人的每一个概念完全相同。牛仔网友一月三十一曰,八点十五分三十一秒在贫道的博文后面留言说,……即百万富翁的定义。百万富翁是指principal resident 之外有一百万可以用于投资的资产者。


什么叫百万富翁?其实这个问题真的非常复杂。牛仔网友的定义比较热门,即去掉自住房,车子等日用资产以后,还有一百万美元可投资的金融资产的人就可以叫百万富翁。不过,有人讲,家庭总净资产是一百万美元的人就叫百万富翁,有人讲,家庭人均资产是一百万美元才能叫百万富翁,比如你家有四口人,你要有四百万美元才是百万富翁。又有人讲,光有资产没有屁用,要年收入一百万美元以上的才能叫百万富翁,更有人讲,你SB光会赚钱,不会花钱,等于没有钱!你要年消费超过一百万美元以上才有资格叫百万富翁。一个筒单的百万富翁这个概念是不是已经很复杂了?

其实这个“百万富翁”的定义,远远比以上提到的更复杂。我们假定你今天中了一个乐透三等奖,数字不大,也就是一百万万美元。在正常情况下,乐透奖办公室会给你两种不同的选择,你可以一次性把这一百万领走,当然也要一次性扣掉税收。你也可把这一百万分成二十年来拿,这样的话,你付出的税收肯定要少些。因此,从理论上来说,你一次性拿了一百万美元可以被称为百万富翁,但是你在二十年里保证每年有六,七万收入,你在理论上其实也可以被称为百万富翁。

同样的道理,假定你是一个芝加哥公立高中教师,三十五年以上工龄,硕士学位,身体健康,退休工资每年估计有七万美元左右。一直可以拿到去世,即使去世了以后,符合条件的家属还可以打一个折扣继续拿下去,现在人的寿命越来越长了六十五岁退休后再活二三十年应该不算是新闻了。因此我们在理论上也可以把这个六十五岁的公立高中教师称为百万富翁。

完全一样的道理,贫道的一个亲戚,六十多岁了,卖掉了上海的房子,一百万美元投资移民到了加州。年纪大了,语言不通,不太可能找到专业工作了,去年刚来美国,不知道这样的同志要买个医疗保险要多少钱?能不能去领食品券?不过这样的同志好坏也是一个百万富翁吧?你是願意当这样的,有一百万资本的投资移民呢,还是选择旱涝保收的,一直到去世都有七万左右退休金的,而且还有医疗保险等福利的芝加哥公立中学的退休教师这样的生活?贫道估计根据每一个人自己的不同情况,这两种可能都会有人去选择的。

完全相同的道理,你要讨论普通的老海华退休后有多少收入,不能满嘴开火车,吹到哪里算哪里。你多多少少要稍微符合大家的语言习惯。什么叫老海华?你首先要建立“人”这个基本概念,再进一步定义什么是“华人”,然后再定义什么是叫做“海外华人”。最后你就可以定义什么叫做“老海华”了。

什么叫个别?什么叫一般或普通?什么叫做大多数?什么叫做绝大多数?在学中文的人的心目中间是有一个大致上的尺度的。比如文革中流行的"团结绝大多数的人这在数学上是有一个大致上的尺寸的,也就是说百分之九十五"的人就算是绝大多数的人了。放到统计学里面就是两个西格码以内这样一个窗口。

所谓的“普通"基本上都是理解为一半左右,或者比一半稍为多一些。放到统计学里面就是一个西格码以内这样一个窗口。当你定义清楚了什么叫做"老海华以后,普通老海华的意思也就基本上明确了。如果你要再加一个条件,夫妇双方都是高学历人才,这个当然是可以的你可以说成是"一对高学历老海华"。如果你要再加上一个条件具体说明这一对高学历人才没有混得特别出色,那你就可以说一对普通的高学历老海华。可是一草教授非要固执己见,弄出了一个不伦不类的名词一对高学历普通老海华。高学历人材就不是普通人材,普通人也不是高学历的。因此这是矛盾的。这就相当于你说一只白毛的黑狗这样荒唐。

看来贫道还不得不要给一草教授补习一点小学语文知识了。在中文里,递加式形容词定语的排列中的客观性形容词概念意义上跟中心语名词关系近,在语序上靠近中心语,主观性形容词和中心语关系远,离中心语远。事实上以上的排序从左到右,主观性递减,客观性渐强,稳定性递增。紧靠中心语的形容词,“美丽的女护士、好男人、臭咸鱼、小铜佛、胖女人、优雅的女演员、细长铜丝、瞎女人、黄铜镜、黑公牛、圆木桌、瘦高个子、大笨猪、小傻帽、香辣鸡丁……”都是恰当的表达,而一般正常的人是不会坚持说成是,“女美丽护士、男好人、咸臭鱼、铜小佛、女胖人、女优雅演员、铜细长丝、女瞎人、铜黄镜、公黑牛、木圆桌、高瘦个子、笨大猪、傻小帽、辣香鸡丁 ……”的。 在英语中也是一样,一件新的漂亮的大而又长的中国红色丝绸衣服,英语要写成“an beautiful big and long new red Chinese silk clothes”。我们一般不能说“a black new pen”,而是说a new black pen”。

同志们要问了,你这个起码货,吃饱了撑的,复习起小学语法来了?这是因为贫道正在为社区作贡献,正在兼职社区的 Sunday 业余中文学校的校长。人家美国教授的子女为了将来到中国去留学,从小就花钱,花时间来学习中文,如果我这个校长不把好关,让一草教授这样水平的人来教美国小孩子中文,同志们你们放心吗?

还有的同志们要问了,你就让 mingcheng99 教授吹吹牛B又怎么啦!都混到这年头了,吹个把牛B对国民经济又有什么损害呢?难道吹个把牛B就犯法了吗?这个没有错,贫道从小就爱吹牛B,甚至在小学里就得了一个"老牛B"的外号。如果我和 mingcheng99 教授面对面吹牛B,我们肯定可以一B接一B,一B连一B,一B套一B,一B环一B,一直吹到四海翻腾,天昏地黑。但是,这是在朋友之间当面吹。


在网络上吹牛B弄不好会出人命案子的。比如右撇子老兄,诚心诚意在网站上向同志们请教婚姻家庭问题,请教求职方向问题。你 mingcheng99 教授不懂装懂胡吹海砍了一通,最后右撇子老兄发现上当受骗了,这可能会弄出人命归天的大事件来。

最近万维网上正在爭论骂人的问题。其实网上骂人不好,但不是什么大不了的事情反正大家都不认识大家,最多心情不愉快。但是网上无底线的吹牛的造成的客观效果要比网上骂人还要严重,弄不好会出人命案子的。


亲爱的 mingcheng99 教授,如果你喜欢吹牛,我们可以建立微信联系,私底下我陪对吹,但是在这个虚拟的网络世界上还是请你说活稍为严谨一些,“一对普通老海华,假设没有混上医生,律师,大款或数据英雄,就普通打工仔退休以后的收入有二十三万 ”这种牛B还是不吹为好不当心,误导了文学女青年,吹出了人命案子就不好了。

敬请继续关注贫道的十二论在美国退休,需要存多少钱?
































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