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说说退休的目标和财务规划 2021-12-24 21:28:26

说说退休的目标和财务规划

前不久拙文“逐步退休 & Medicare Advantage”受到很多万维网友关注。的确,退休是人生的一大转折点,退休时也会有很多议题和选择要面对。其中如何作好退休的财务规划是保证实现退休目标和退休后生活舒适稳定的关键。俺在退休前经常和老美同事讨论这个议题,也努力按照他们的建议来做规划和安排。退休后生活感觉很好。本文就此与网友们交流讨论,希望能对即将退休的网友们有所帮助。

一 退休生活的目标:

保持退休前的生活水准。

二 要达到这个目标,对财务的要求是什么?

首先要清楚你退休前的财务状态。对于绝大多数人来说,退休前的主要经济来源是工资收入。减去联邦和州政府的各种税务以及 401K 投资和银行储蓄。余下的就是每年用于生活的费用。那么这究竟是多少呢?

下面以一对接近退休年令夫妇(子女己长大分居)年工资 $100K为例,看一看到底是多少(各人情况不同,这里是大致估计值)? 这个工资收入对于大多数在美大学理工科毕业生,工作数年后即可达到。文科毕业的会少些。律师和医师会更多。

年工资: $100K

联邦所得税: $9K (扣除 $25K 减税额,$75K 需付所得税)   

联邦 Social Securite & Medicare Tax: $7.65K (7.65 %) 

州所得税:$3K (各州情况不同,这里是大致估计值) 

税后所得:$80K

401K投资:$15K (假定额)

银行储蓄:$5K (假定额)

实际每年用于生活:$60K 

因此可以看出,退休后的可支配的资金达到退休时年工资的大约 60 % 就可以达到保持退休前生活水准的要求。

三 退休后的资金收入:

退休后的收入来源主要由三部分组成:

1 联邦退休金(Social Security Benefit):每月 $2.5K,配偶享有 50%。总计每月退休金 $3.75K。每年退休金 $45K。不必付州所得税。而联邦所得税也有很大折扣。取决于其它收入的多少,只有0到85%需要付税

2 401K RMD:$15K(假定401K中己有大约 $300K 总额)。提取款需要付所得税

3 银行存款:利息需要付所得税

所以退休后的税前总收入能达到退休前的三分之二左右,扣除联邦和州政府的所得税,即可达到退休时年工资的 60 % 以上。以上只是一个算例。每个人的工资收入不同,401K 的投资存入不同。都可以通过上面的方法估算来做出自己的退休财务规划。

从以上看出,退休金和 401K RMD 是每月常规收入。基本上可以满足保持退休前的生活水准所需。如有不时之需,例如购买汽车等大额开支,则需要动用银行储蓄。

特别想说明的是到了50岁以后应该尽量多存款在401K (目前每年最多可存入$27K)。这样有两个好处。一是减少你退休前所付的联邦和州所得税(此时收入最高,税率也最高)。二是这些钱在401K中每年都有投资回报。即使是 Mutual funds 和债券,回报也能在5%以上。到退休后如果只提取 RMD,(RMD是根据你予估的寿命计算出百分率,刚开始时大约5%)你的401K 中的总额不会减少。就象你家后院的一眼水井,每天提取几桶用水,而水井水位不会下降,可以一直使用下去。

对于提前退休,延后退休和逐步退休的利弊以及 Medicare 的不同选择,请参阅拙文

“逐步退休 & Medicare Advantage”。


浏览(8361) (216) 评论(11)
发表评论
文章评论
作者:末班车 回复 蔚河 留言时间:2021-12-26 12:26:00
拙文中给出的估算是以年收入十万的接近退休年令的夫妇。可否请蔚河博介绍一下你的一百万是针对退休前的哪个群体?年收入十万?二十万或其它?
也请介绍一下估算的大概依据以使我们以为借鉴。
回复 | 1
作者:末班车 回复 蔚河 留言时间:2021-12-26 12:17:11
与蔚河博商确:
1 同意,我们关注的是同一群体
2 5.9% 的增加並不是什么施舍。它和退休金和医疗保险一样是我们工作和付税后应当得到的权利。每年政府都要根据通澎率做出调整。至于银行存款会贬值,我已经建议多使用401K和投资。
3 总统的第二任期可能会搞一些荒唐的事。但是即使党内的同志也不见许他胡作非为。因为这些人还有选举和连任的考虑 美国是三权分立。总统並不能与所欲为。
我不认为政府会拿老人开刀。虽然老人只佔人口百分之十几? 但是其它人都是他们的兄弟姐妹,兒子辈和孫子辈。如果有人胆敢不1让老人活下去。定会遭到全国人民的反对。
4 你有点偷换概念。拙文明确指明是讨论退休的财务目标和规划 。 至于人在最后岁月能否健康享受生活,甚至能活多少岁?可能贵为总统和富如亿万富豪也无 法予知和规划。我们就不要在这里讨论了吧。
回复 | 2
作者:蔚河 留言时间:2021-12-26 07:34:32

几点解释:

1.这里指的是通过求学,工作而退休的中国移美群体。这也是最典型的改革开放后中国移民美国的群体。不包括偷渡,亲属移民,外嫁,政庇和贪官群体。

2.明年退休金增加 5.9% 并非幸事,而是一个危险的信号。它说明,你的银行存款已经损失了5% 以上。同时5.9% 表明的是一种施舍,哪天不不能够或不想给你增加,你也无可奈何。

3.美国的政治体制决定了它在一定情况下会拆东墙补西墙,迎合主要的政治诉求而损失其他群体的利益,或者,根本不需要顺应民意,譬如总统的第二个任期。总之,美国不是个福利国家,是年轻人的乐园,老年人的尴尬地。历史与国情使然。

4. 博主不愿提及的退休后,特别随着身体的不听使唤,对医疗花费的担忧。家庭护理在美国就免谈了,可一到老人院,一切就算到头了,也不必谈什么目标了。

回复 | 0
作者:末班车 回复 蔚河 留言时间:2021-12-25 22:03:53
关于医疗费用,可参看拙文〃逐步退休 & Medicare Advantage〃,每年有 Maximum Out of Porkage 额度来控制 。
对于银行存款确实存在通澎危险。可用本文所建议多投入401K。
回复 | 0
作者:末班车 回复 蔚河 留言时间:2021-12-25 21:53:17
首先不清楚这个1M是退休前哪个消费层次的人?
谈到退休金,本人相信没有哪屆政府敢对退休金开刀,除非它想提前下台。只能象目前所做的一提高退休年令。己经收到通知,明年的退休金将增加5.9%。
回复 | 1
作者:末班车 回复 体育老师 留言时间:2021-12-25 21:42:37
职业移民的海华应该没有问题。但是还有其它人,特别是偷渡而取得身边的人,可能会有困难。
回复 | 0
作者:末班车 回复 何华 留言时间:2021-12-25 21:39:46
这一百万是指什么?一年生活的费用?401K 或银行存款?或是别的什么?
回复 | 0
作者:蔚河 留言时间:2021-12-25 14:56:24

两口之家,退休前,除了不动产住房外,1M 是必须的。

几个不确定因素必须考虑在内:

1.退休后的医疗费用将大于退休之前。

2.通货膨胀将继续吞噬你的银行存款。

3.如果金融危机扩大,无论来自国际和国内的压力,联邦退休金是最可能被拿来开刀的。就像新冠一样,专门欺负老弱病残。

回复 | 1
作者:体育老师 留言时间:2021-12-25 11:06:23

《在美海华退休不缺钱 - 万维读者网博客 (creaders.net)》

回复 | 0
作者:何华 回复 何华 留言时间:2021-12-24 23:38:09

那个起码教授不是论证了起码要那么多吗。

回复 | 0
作者:何华 留言时间:2021-12-24 23:36:44

美国退休要一百万吧。

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