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逐步退休 & Medicare Advantage 2021-09-17 23:02:16

逐步退休 & Medicare Advantage


上月马黑的博文“退休了”引发了一阵热议。的确,退休是人生的一大转折点,退休时也会有很多议题和选择要面对。俺在此以自身为例说说退休和医疗健康保险的不同选择。希望能对即将退休和己经退休的万维网友们有所帮助。


一 逐步退休 


退休(retirement)这个词其实有两层意思。一是开始领取联邦政府的退休福利,即退休金 (Social Security Benefit). 另一个是人们常通说的不再工作了。这两者有关系,但是並不等同。通常人们不想再工作了,就申请领取退休金。但是很多人领取退休金的同时还继续工作。


首先什么时候开始领退休金? 联邦政府己经把完全退休年令从65岁提高到66岁(1943至1952年出生)和67岁(1953至1962年出生)。退休金的数目取结于你最高的35年的工作所得(所交的 Social Security Tax)。可以最早从62岁开始领,当然每提早一年都有一定的折减比例。而晚于完全退休年令开始领则每年增加8%,直到最晚70岁。所以如果身体条件允许晚开始领取更好。因为你活的寿命越长,从经济上考虑越划算。


其次是什么时候停止工作? 很多人在临近退休年龄时都充满期望。从此可以不用担心工作压力,不担心交通拥堵,有大把时间,想干什么干什么,去旅游,探亲访友等等。但是过了一段时间后,就会感觉无聊,因为不能总是旅游,探亲访友。很多时候无事可做,会想念老同事和工作場所,甚至后悔退休太早。


解决这个退休前后巨大落差的方法就是逐步退休。以俺为例,70岁时向公司申请退休。同时开始领退休金。但是公司挽留。于是一个折衷办法就是由全职工作改为半职。每周工作三天。根据政府法规,只要每周工作二十小时以上,公司就要提供全部福利。所以依然可以享有公司提供的健康医疗保险(俺放弃使用)。当然节假日和累积的休假日要按照每周实际工作时数除以四十小时的比例折减。而退休金加上401K的RMD也弥补了由于减少工作时数带来的工资减少。因此半职工作时的总收入和全职工作时基本相同。


半职工作时俺每周工作三天,一天和朋友打球。每个周末都是三天的长周末。每年有一次三星期的出国旅游和数次国内的短期旅游和探亲访友。直到去年三月因为疫情的原因完全退休。

从全职工作改为半职工作,经过数年再到完全退休,从经济上,心理上到活动和时间安排上逐渐过渡。特别是你可以在65岁以前就改为半职,而不用担心医疗健保。所以如果工作性质允许,这不失为一种好的选择方案。


二 Medicare Advantage


退休以后医疗健保当然用 Medicare。Original Medicare (傳统红兰卡) 是由联邦政府提供的一种 PPO 保险计划。 它的的好处是在医疗网内可以随便看医生,保括專科医生,不需要申请和批准。代价是花费高。由于红兰卡只包含 Part A (住院部分) 和 Part B (医疗部分)。Part D (处方药品部分)要单独购买。所以不但要付额外的月费,而且看医生和买处方药还有自付额。因此通常需要买 Supplement (Medigap) 以减少自付款。特别是自付款部分没有上限额(Maximum Out of Pocket)。所以你如果有大病就会花费很多。


俺在70岁时半退休并开始领退休金,同时享受联邦健保。一起打球的朋友年长两岁,当时已经退休。经他推荐,选用了 Medicare Advantage from UnitedHealthcare。它相当于联邦政府是你的雇主,把你的健保 Medicare 承包给该保险公司 United Healthcare (联合健保公司)。政府从你每月退休金中自动扣除月费 $144.6(2020年)到 Medicare Part B (医疗部分)。你和就 Medicare 没有直接关系了。


Medicare Advantage 属于一种 HMO 的健保计划。不方便处是每个人都需要一位家庭医生。如果需要看專科医生,则要由家庭医生推荐和保险公司批准(通常没有问题)。好处则是非常便宜。没有其它月费,看家庭医师和專科医师都没有自付款。处方药也包括在内。老伴和俺的外方药是采取三个月邮寄到家的方法。除非最新批准上市的和一些贵重药品外,一般常用的高血压,糖尿病和降胆固醇的用药都没有自付款。特别是还有每年自付款的上限额(Maximum Out of Pocket)。俺目前参加的计划是每年为$1000(2020年)。这对于生大病和需要长期医疗照顾的病患来说非常重要。另外保险公司为每人每季度提供$50供你购买非处方药品和其它医疗用品。全年为每个人$200。


工作期间使用过公司提供的 PPO 和 HMO 健保计划。从70岁至今,老伴和俺用 Medicare Advantage。 原以为年纪大了,看医生和用药多了,在这方面会花费很多。实际上花费反到少了。几年来俺因为购买一些急用药品总共仅有自付几十美元。而老伴因为诊断检查(CT, MRI 诊断检查自付额 0-$50)和购买急用药品也仅有自付将近二百美元。


Medicare 要在65岁生日三个月前开使申请。如果65岁以后才申请参加,就会有罚款。你每月的月费将会增加,除非你能提供证据表明你工作的公司一直给你提供合格的医疗健康保险。


每年10月中至12月中是新参加和轉换期。你可以从传统 Medicare 转换到 Medicare Advantage 。也可以从一个 Medicare Advantage 保险公司转换到另一个 Medicare Advantage 保险公司。新的保险计划从下年的一月一日起正式生效。所以现在仍然使用传统 Medicare 的万维网友可以开始了解情况,分析比较各个健保公司的优势和不足。到10月中开始转换。


俺所说的是加州的情况。提供 Medicare Advantage 的医疗保险公司有多家。每种保险计划的 Benefit, Coverage 和 Costs 等具体情况会随地区和公司有所区别。如哪位万维网友有更多信息,欢迎提供与大家分享.


浏览(15808) (93) 评论(18)
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文章评论
作者:末班车 回复 杰克一 留言时间:2021-09-26 22:53:10

你太太虽然没有工作,但是当你退休时,如果你太太达到规定的退休年令,她会享受你退休金的50%。所以她在65岁时也有资格享受Medicare。而且你们两人的Medicare是分别独立的。她可以随意选择她自己喜欢的健保计划。

回复 | 1
作者:杰克一 留言时间:2021-09-26 13:12:41

想问一下你的 Medicare Advantage 退休医疗保险方案,怎么把你的太太包括进去? 她也是退休的吗? 我的情况是我太太没有工作。 她现在是在我的公司的医疗保险计划里。 我一旦退休可以把她也包含到那个 Medicare Advantage 退休医疗保险方案里面去吗?


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作者:图谋 回复 老贫下中农 留言时间:2021-09-25 06:33:40

qhr提到的例子,通过台湾人的情况解释了我以前不清楚的一个问题:如果是另外有保险的话(比如雇主提供的保险)选什么?


我自己是有雇主提供的终身医保(条件是工龄过20年,无论你的年龄如何,就是40多岁也可以)。在这种情况下,如果已经退休的话只要在65岁时,申请 medicare advantage plan B就可,其他的都可以不顾。另外就是,因为申请了medicare,所以雇主出的保费是减少的,所以雇主会另外给一个大约120多的补贴,所以大概可以到免费的情况。


其实,这类的情况人还是有一定的比例,只是大陆来的大多数还在工作,还没有关心到这个问题。


我自己注意到这个问题:大多数人对退休和退休后的事情是不太关注的,因为都本着这想法:这是很久远的事情,反正我能干一天是一天,只要多做了钱就多了,到了我做不动,再考虑这个问题,但实在不是个好的规划办法。

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作者:老贫下中农 回复 末班车 留言时间:2021-09-24 05:52:16

谢谢了

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作者:末班车 回复 老贫下中农 留言时间:2021-09-23 22:42:37

我选用了 Medicare Advantage from UnitedHealthcare。除了每月的PartB 的月费外,没有另外的月费。俺所说的是加州的情况。提供 Medicare Advantage 的医疗保险公司有多家。每种保险计划具体情况会随地区和公司有所区别。你可以上网查到有关信息。

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作者:老贫下中农 留言时间:2021-09-23 10:39:29

请教博主一个问题:就你所选的Medicare Advantag,除了每月的PartB 的月费外,还要另外的月费吗? 如果有,交多少?谢谢了!

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作者:qhr 留言时间:2021-09-23 09:46:23

tip: 当你咨询 original + supplemental 还是 advantage 时。你经常会得到两种倾向。台湾人说 advantage 好。大陆人倾向前者。告诉你一个隐藏的秘密:多数台籍美国人都保有台湾的全民健保,每个月就20多美元。能在台湾免费看几乎所有的病。所以他们有一条后路。如果不是急症,可以回台湾医治。他们可以选择比较便宜,但医院选择面窄的 advantage.

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作者:qhr 留言时间:2021-09-23 09:36:21

选择健保,两个问题最重要。一是cost and coverage。另一个同样重要,但经常被忽视的是哪些医院/医生接受这个保险。就前者来说,advantage 省钱。但对后者来说,original 保险可以在全美的医院看病。advantage 就有很多限制了。除非你所在城市有很好的医疗系统,还是要认真考虑 original + supplemental.

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作者:巴黎老高 留言时间:2021-09-19 12:49:37

“再在其他网友处多打几个滚,多几瓶威士忌,。。。。”

开玩笑,其实如今粘酒很少,中午更是习惯不喝。

今午打完球吃饭同座有三人喝威士忌,本人一滴不沾。也许累渴喝两杯啤酒结果上地铁快线回家,一睁眼窗外不对,是外省希望的田野上。

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作者:巴黎老高 留言时间:2021-09-19 12:23:12
作者:末班车 回复 巴黎老高留言时间:2021-09-18 23:20:45

国内的工令没有了可以理解。你购买的房怎么会没收呢?你的房证呢?我出国前是分配的两室一厅公家房。三十多年了,学校都没有收回。后来由朋友居住,每月交房租。

简单,自由和生命比房子贵。

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作者:末班车 回复 巴黎老高 留言时间:2021-09-18 23:20:45

国内的工令没有了可以理解。你购买的房怎么会没收呢?你的房证呢?我出国前是分配的两室一厅公家房。三十多年了,学校都没有收回。后来由朋友居住,每月交房租。

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作者:末班车 回复 体育老师 留言时间:2021-09-18 22:56:08

为什么我上傳的照片无法显示?请教各位是什么原因?

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作者:末班车 回复 体育老师 留言时间:2021-09-18 22:37:59

你的Medicare Advantage是哪个保险公司?我的是UnitedHealthcare.See below for benefit.

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作者:体育老师 回复 巴黎老高 留言时间:2021-09-18 09:32:00

【冤枉啊“龟儿红色中国”那我还有21年的工龄没法算退休POINT。】

谁都没有,认了吧。

【还有当年已交钱购房两室一厅被没收,】这是挺冤的。想想窦娥不就平顺了,还有俺答应的威士忌。

再在其他网友处多打几个滚,多几瓶威士忌,。。。。

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作者:体育老师 留言时间:2021-09-18 09:23:59
俺家和学长家买的保险完全一样。 【则要由家庭医生推荐和保险公司批准(通常没有问题)。】但是由家庭医生推荐不容易啊,俺叫着想做个CT都得不到别,说MRI了。 【看家庭医师和專科医师都没有自付款。】我们都有自付款,只是不贵。比方前不久才看了神经内科专科医生,自付50刀。


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作者:巴黎老高 留言时间:2021-09-18 04:16:03

人,能干命苦!

我这种东东是没有退休概念的。

同样情况万维这儿好像还有;画画的艺萌,老地雷,,,花蜜蜂

花花肠子跟笔一样停不下的文学家毕汝谐,还有,,,

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作者:巴黎老高 留言时间:2021-09-18 04:10:08

复杂,你说那么多,看不懂。

提起退休冒火!汪呀汪呀地想号啕大哭,

冤枉啊“龟儿红色中国”那我还有21年的工龄没法算退休POINT。

哦,还有当年已交钱购房两室一厅被没收,哇哇,哇!

:)。:

回复 | 0
作者:巴黎老高 留言时间:2021-09-18 04:05:55

复杂,你说那么多,看不懂。

提起退休冒火!汪呀汪呀的想号啕大哭,冤枉啊“红色中国”我还有21年的工龄无法算退休POINT。

哦,还有三十年前交钱了的购房两室一厅没收,

哇哇,哇,:)

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