401K能为你减税吗？（2）-山林客-万维博客-万维读者网（电脑版）

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		401K能为你减税吗？（2）	2014-12-23 16:58:42

拙文《401K能为你减税吗？》刊登后，有网友提出想看一看在相同的假设下从IRA里额外取3万，4万和5万在缴税上的效果。下面是TurboTax 计算出来的结果：

额外取IRA数	社保缴税部分	社保缴税百分比	毛收入	缴税总收入	税金
0	23850	47.7	63850	41450	5425
10000	32350	64.7	82350	59950	8250
20000	40850	81.7	100850	78450	11682
30000	42500	85	112500	90100	14635
40000	42500	85	122500	100100	17129
50000	42500	85	132500	110100	19629

也就是说，从额外取二万到取三万的税率是29.52%。以后的税率都是25%因为社保金缴税部分不再增加了。从0到五万税率是28.41%。当然，如果缴税总收入超过148000后，你又进入28%的税线了。

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作者：qyed

留言时间：2014-12-26 10:59:48

好文章！
详细描述可见美国社保局官方网站：
http://www.ssa.gov/planners/taxes.htm


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作者：山林客

留言时间：2014-12-25 10:26:08

网友Gamos 讲的这条很重要。RMD不可以用来转Roth。要想转Roth必须在RMD满足之后另外取钱。也就是说转Roth的钱要在RMD之外加在收入里报税。


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作者：Gamos

留言时间：2014-12-25 08:08:50

楼主说的RMD必须取的概念是，你不能拿这部分钱转到Roth来抵消RMD。

所以，如果早开始大量做Roth conversion的另外一个好处是，你可以降低以后的RMD。考虑到今后的长期免税效益，做Roth conversion的确要早, 而且要稳准狠。这几个字是恰到好处。


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作者：Gamos

留言时间：2014-12-25 07:52:10

上面说的都是操作上的失误，但实在无法抵消roth最终能抵税的巨大好处。当然，如果做错，你是无法write off投资亏损的。

比较实际的做法还是在没有拿社安前，在低于28%税率的前提下，大量做conversion, 否则，到了70.5, 有RMD时，事情会变得无法收拾。


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作者：山林客

留言时间：2014-12-24 16:42:17

存Roth和转Roth 都是好办法。但是政府对这两条有收入的限制。2014 存Roth的收入（adjusted gross income)上线是$181.000。有时候你年初以为年收入不会超过次数，所以存了Roth。结果到年底不小心奖金得多了使得总收入超过次数。你还得把存Roth的钱再转(convert)回nondeductable IRA.十分麻烦。


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作者：丹唇鹿

留言时间：2014-12-24 09:54:47

401K 转成Roth，是要有技巧的。本人吃过大亏：９８－９９年，Roth刚出炉，我有十万４０１K，以此值为基础，分四年交转Roth的税，共２万元。当时我没把此十万放在Money　Market　中，希望它能再从十万升成二十万。结果，四年下来，我这十万跌成两万。惨不忍睹。赔了夫人又折兵。
设想你有１００万４０１K，你要一下子付出近二十万转身份（４０１K转Roth)钱，我想没人愿意的。是吗？
能在ｅｍａｉｌ　中或悄悄话中与你再讨论吗？
ｚｕａｎｇｃｏｎｇ＠ｈｏｔｍａｉｌ．ｃｏｍ


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作者：山林客

留言时间：2014-12-23 20:01:52

所以，最好的办法是及早把402K/IAR转成 Roth IRA.


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作者：山林客

留言时间：2014-12-23 19:52:43

丹唇鹿网友，谢谢你的评论。首先，实际可支配的月收入比你计算出来的要多，因为我表格中的“毛收入”并不是全部的收入。这个“毛收入”（对不起，是我没讲清楚）实际上是联邦税表中的"adjusted gross income"，其中不包括社保金不需要交税的部分。如果加上社保金不需要交税的部分，正确的可支配的月收入应该是：
3862.71+26150/12， 5091.88+17650/12，6270.46+9150/12，6946.67+7500/12，7530.50+7500/12，8113.83+7500/12.
也就是当从IRA账户里额外取钱为零时，实际可支配的月收入为6041.87 。你说得对，这么多的钱一般两口人花不了。但是在前文的假设条件下，这个$6041.87不可能再少了，因为MRD的三万是必须取的。如果不取，税务局会狠狠地罚你。


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作者：丹唇鹿

留言时间：2014-12-23 18:34:38

大作拜读。算法是对的。但接下去的问题是：那时，你没Mortgage 开支，没子女教育费用，那么，每个月化得了这么多钱吗？
毛收入减去联邦税，再减去州税（毛收入的5%），再减去房产税（这是算一万。你可以改成你的实际房产税）然后除以12，就是你每月可以化的钱。
额外取IRA数 0 10000 20000 30000 40000 50000

社保缴税部分 23850 32350 40850 42500 42500 42500

社保缴税百分比 47.7 64.7 81.7 85 85 85

毛收入 63850 82350 100850 112500 122500 132500

缴税总收入 41450 59950 78450 90100 100100 110100

联邦税金 5425 8250 11682 14635 17129 19629

州税（5%） 2072.5 2997.5 3922.5 4505 5005 5505

房产税 10000 10000 10000 10000 10000 10000

每月可化的钱 3862.71 5091.88 6270.46 6946.67 7530.50 8113.83

用得完吗？请教你的化钱经验。谢谢


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