401K能為你減稅嗎？（2）-山林客-萬維博客-萬維讀者網（電腦版）

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		401K能為你減稅嗎？（2）	2014-12-23 16:58:42

拙文《401K能為你減稅嗎？》刊登後，有網友提出想看一看在相同的假設下從IRA里額外取3萬，4萬和5萬在繳稅上的效果。下面是TurboTax 計算出來的結果：

額外取IRA數	社保繳稅部分	社保繳稅百分比	毛收入	繳稅總收入	稅金
0	23850	47.7	63850	41450	5425
10000	32350	64.7	82350	59950	8250
20000	40850	81.7	100850	78450	11682
30000	42500	85	112500	90100	14635
40000	42500	85	122500	100100	17129
50000	42500	85	132500	110100	19629

也就是說，從額外取二萬到取三萬的稅率是29.52%。以後的稅率都是25%因為社保金繳稅部分不再增加了。從0到五萬稅率是28.41%。當然，如果繳稅總收入超過148000後，你又進入28%的稅線了。


			文章評論

作者：qyed

留言時間：2014-12-26 10:59:48

好文章！
詳細描述可見美國社保局官方網站：
http://www.ssa.gov/planners/taxes.htm


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作者：山林客

留言時間：2014-12-25 10:26:08

網友Gamos 講的這條很重要。RMD不可以用來轉Roth。要想轉Roth必須在RMD滿足之後另外取錢。也就是說轉Roth的錢要在RMD之外加在收入里報稅。


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作者：Gamos

留言時間：2014-12-25 08:08:50

樓主說的RMD必須取的概念是，你不能拿這部分錢轉到Roth來抵消RMD。

所以，如果早開始大量做Roth conversion的另外一個好處是，你可以降低以後的RMD。考慮到今後的長期免稅效益，做Roth conversion的確要早, 而且要穩准狠。這幾個字是恰到好處。


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作者：Gamos

留言時間：2014-12-25 07:52:10

上面說的都是操作上的失誤，但實在無法抵消roth最終能抵稅的巨大好處。當然，如果做錯，你是無法write off投資虧損的。

比較實際的做法還是在沒有拿社安前，在低於28%稅率的前提下，大量做conversion, 否則，到了70.5, 有RMD時，事情會變得無法收拾。


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作者：山林客

留言時間：2014-12-24 16:42:17

存Roth和轉Roth 都是好辦法。但是政府對這兩條有收入的限制。2014 存Roth的收入（adjusted gross income)上線是$181.000。有時候你年初以為年收入不會超過次數，所以存了Roth。結果到年底不小心獎金得多了使得總收入超過次數。你還得把存Roth的錢再轉(convert)回nondeductable IRA.十分麻煩。


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作者：丹唇鹿

留言時間：2014-12-24 09:54:47

401K 轉成Roth，是要有技巧的。本人吃過大虧：９８－９９年，Roth剛出爐，我有十萬４０１K，以此值為基礎，分四年交轉Roth的稅，共２萬元。當時我沒把此十萬放在Money　Market　中，希望它能再從十萬升成二十萬。結果，四年下來，我這十萬跌成兩萬。慘不忍睹。賠了夫人又折兵。
設想你有１００萬４０１K，你要一下子付出近二十萬轉身份（４０１K轉Roth)錢，我想沒人願意的。是嗎？
能在ｅｍａｉｌ　中或悄悄話中與你再討論嗎？
ｚｕａｎｇｃｏｎｇ＠ｈｏｔｍａｉｌ．ｃｏｍ


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作者：山林客

留言時間：2014-12-23 20:01:52

所以，最好的辦法是及早把402K/IAR轉成 Roth IRA.


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作者：山林客

留言時間：2014-12-23 19:52:43

丹唇鹿網友，謝謝你的評論。首先，實際可支配的月收入比你計算出來的要多，因為我表格中的“毛收入”並不是全部的收入。這個“毛收入”（對不起，是我沒講清楚）實際上是聯邦稅表中的"adjusted gross income"，其中不包括社保金不需要交稅的部分。如果加上社保金不需要交稅的部分，正確的可支配的月收入應該是：
3862.71+26150/12， 5091.88+17650/12，6270.46+9150/12，6946.67+7500/12，7530.50+7500/12，8113.83+7500/12.
也就是當從IRA賬戶里額外取錢為零時，實際可支配的月收入為6041.87 。你說得對，這麼多的錢一般兩口人花不了。但是在前文的假設條件下，這個$6041.87不可能再少了，因為MRD的三萬是必須取的。如果不取，稅務局會狠狠地罰你。


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作者：丹唇鹿

留言時間：2014-12-23 18:34:38

大作拜讀。算法是對的。但接下去的問題是：那時，你沒Mortgage 開支，沒子女教育費用，那麼，每個月化得了這麼多錢嗎？
毛收入減去聯邦稅，再減去州稅（毛收入的5%），再減去房產稅（這是算一萬。你可以改成你的實際房產稅）然後除以12，就是你每月可以化的錢。
額外取IRA數 0 10000 20000 30000 40000 50000

社保繳稅部分 23850 32350 40850 42500 42500 42500

社保繳稅百分比 47.7 64.7 81.7 85 85 85

毛收入 63850 82350 100850 112500 122500 132500

繳稅總收入 41450 59950 78450 90100 100100 110100

聯邦稅金 5425 8250 11682 14635 17129 19629

州稅（5%） 2072.5 2997.5 3922.5 4505 5005 5505

房產稅 10000 10000 10000 10000 10000 10000

每月可化的錢 3862.71 5091.88 6270.46 6946.67 7530.50 8113.83

用得完嗎？請教你的化錢經驗。謝謝


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