美国的社保与高福利国家的养老金不同，从一开始设计，就不是为了保证人人都过好日子的。它的目的是保证穷人有饭吃。民以食为天，饿肚子是要造反的。所以这个体系不叫退休金或养老金，而是叫社会保险。发放给你的社保金数同你所缴的社保税多少有关，但不是线性关系，而是收入越低的得到的比例越大。一般讲，年薪十万的比年薪两万的，也就多得一倍多。而且退休后，如果你其他收入（股市盈利，银行利息，退休金账户提钱等）超过一定数量，发给你的社保金你还得吐出一部分（50%或85% 加到你其他收入里报所得税）。所以社保对我们多数人来讲只是一个补贴。关于社保的详细情况，请参阅本人博文《领取美国社保和参加老人医保中的窍门》。

为了帮助大家退休后能过上好日子，政府和国会设计了一些个人退休金计划，比如401K（403B），Roth IRA 等。这些计划用一些招法鼓励个人积攒退休金。比如401K， 你从工资里扣除一部分钱（单位拿出同样数量的钱）存在401K账户里，这部分钱现在不缴所得税，等到你退休后取出时再缴税。到那时你的收入可能比现在低，因此税率也低。当然你不一定真的能在缴税上占便宜（参见本人博文《401K能为你最终省税吗？》）。如果你在税上占不到便宜，说明你退休后有足够的钱，那也是好事。

401K还有一个大好处，就是一般的单位为了鼓励雇员多存钱，会根据雇员自己拿出的钱数，再补给雇员一些钱（叫401K match）存放在雇员的401K账户里。多数单位给雇员工资的3%，也有给7%，甚至10%的。这部分钱是不拿白不拿。

Roth IRA 是税后的钱，好处是以后增值的部分不再缴所得税。2015 年存401K 钱的上限是一万八 （50岁以上的是两万四）Roth IRA存钱上限是五千五（50岁以上是六千五）。美国人花销大，他们多数人存不到上限。但是对多数华人来讲，存到上限并不难。再加上单位的match ，每年应该能存两万以上。二十五年下来就至少存进五十万。如果夫妻两人都工作，这笔钱会更多。这笔钱如果管理得好，二十五年后增长三，四倍应该不成问题。

举一个小例子：1986-1987 年间，我在某大学工作11个月。该大学给我在教师退休基金（TIAA/CREF）里存了两千八。我当时把50% 放在储蓄帐里，50% 放在股票基金里。我不走运，股市那部分刚投进去不久就赶上黑色星期五，一天就跌了20%多。我回国后以为这钱不归我了，所以没在意。回来后才发现这个钱硬硬的还在，不过我仍然把它丢在那不管。这期间又经过了2001-2002 和2008-2009 股市大跌。到2010年末这笔钱已经变成一万四千多，也就是原来的五倍。

这个例子说明，你不必是股票行家，只要按照既定方针办，持之以恒，二十几年后你的钱增长几倍不难。当然，你如果拿自己的钱在股市上豪赌，或者听信“专家”们的忽悠，股市跌的时候出来，股市涨的时候忍不住再进去，你的钱输个精光也有可能。

只要你自己不胡来，在你退休的时候，你的401K 和 Roth IRA 里面应该有一笔相当可观的数目。那时你只要每年取出你帐里增值的部分，老本留着不动，再加上社保金，你的钱会绰绰有余。那时你恐怕要考虑“人死了，钱没花完怎么办？”的问题了。在美国留遗产还真有点麻烦，详见本人博文《人死了钱没花完的麻烦》。

有网友提出，万一得大病，medicare 只付20%，会不会破产在？这个问题不难解决。办法就是买老人医保补充保险（medicare supplement plans）。我现在每月花170刀买补充医保。看病一分钱都不花，而且想看什么医生就看什么医生，想到哪看就到哪看，甚至想什么时候看就什么时候看（小病在就近的 Urgent Care 诊所随时看，不用预约，大病医生会给你转院）。看完病你拍拍屁股走人，连帐单都不用你管。我有个朋友买了补充医保不久，摔伤造成颅内出血，在医院做头颅手术，自己一分钱不花。关于老人医保，请参阅本人博文《美国老人医保的选择，比较和费用》。

有一个寓言说：从前有对老夫妇在家里设宴招待新姑爷。岳丈到酒窖里面去取酒，偶然发现酒窖的棚上一根梁有裂纹。岳丈想：将来女儿生了外孙，他长大也会 到酒窖里来取酒，梁塌下来把他砸死怎么办？于是坐在窖里大哭。岳母见老头子有去无回，到酒窖来看个究竟，觉得老头子说得在理，也跟着大哭起来。小两口久等不见取酒的人回来，到酒窖里一看，老两口正坐在酒窖里嚎啕大哭哪。