美國的社保與高福利國家的養老金不同，從一開始設計，就不是為了保證人人都過好日子的。它的目的是保證窮人有飯吃。民以食為天，餓肚子是要造反的。所以這個體系不叫退休金或養老金，而是叫社會保險。發放給你的社保金數同你所繳的社保稅多少有關，但不是線性關係，而是收入越低的得到的比例越大。一般講，年薪十萬的比年薪兩萬的，也就多得一倍多。而且退休後，如果你其他收入（股市盈利，銀行利息，退休金賬戶提錢等）超過一定數量，發給你的社保金你還得吐出一部分（50%或85% 加到你其他收入里報所得稅）。所以社保對我們多數人來講只是一個補貼。關於社保的詳細情況，請參閱本人博文《領取美國社保和參加老人醫保中的竅門》。

為了幫助大家退休後能過上好日子，政府和國會設計了一些個人退休金計劃，比如401K（403B），Roth IRA 等。這些計劃用一些招法鼓勵個人積攢退休金。比如401K， 你從工資里扣除一部分錢（單位拿出同樣數量的錢）存在401K賬戶里，這部分錢現在不繳所得稅，等到你退休後取出時再繳稅。到那時你的收入可能比現在低，因此稅率也低。當然你不一定真的能在繳稅上占便宜（參見本人博文《401K能為你最終省稅嗎？》）。如果你在稅上占不到便宜，說明你退休後有足夠的錢，那也是好事。

401K還有一個大好處，就是一般的單位為了鼓勵雇員多存錢，會根據雇員自己拿出的錢數，再補給雇員一些錢（叫401K match）存放在雇員的401K賬戶里。多數單位給雇員工資的3%，也有給7%，甚至10%的。這部分錢是不拿白不拿。

Roth IRA 是稅後的錢，好處是以後增值的部分不再繳所得稅。2015 年存401K 錢的上限是一萬八 （50歲以上的是兩萬四）Roth IRA存錢上限是五千五（50歲以上是六千五）。美國人花銷大，他們多數人存不到上限。但是對多數華人來講，存到上限並不難。再加上單位的match ，每年應該能存兩萬以上。二十五年下來就至少存進五十萬。如果夫妻兩人都工作，這筆錢會更多。這筆錢如果管理得好，二十五年後增長三，四倍應該不成問題。

舉一個小例子：1986-1987 年間，我在某大學工作11個月。該大學給我在教師退休基金（TIAA/CREF）里存了兩千八。我當時把50% 放在儲蓄帳里，50% 放在股票基金里。我不走運，股市那部分剛投進去不久就趕上黑色星期五，一天就跌了20%多。我回國後以為這錢不歸我了，所以沒在意。回來後才發現這個錢硬硬的還在，不過我仍然把它丟在那不管。這期間又經過了2001-2002 和2008-2009 股市大跌。到2010年末這筆錢已經變成一萬四千多，也就是原來的五倍。

這個例子說明，你不必是股票行家，只要按照既定方針辦，持之以恆，二十幾年後你的錢增長几倍不難。當然，你如果拿自己的錢在股市上豪賭，或者聽信“專家”們的忽悠，股市跌的時候出來，股市漲的時候忍不住再進去，你的錢輸個精光也有可能。

只要你自己不胡來，在你退休的時候，你的401K 和 Roth IRA 裡面應該有一筆相當可觀的數目。那時你只要每年取出你帳里增值的部分，老本留着不動，再加上社保金，你的錢會綽綽有餘。那時你恐怕要考慮“人死了，錢沒花完怎麼辦？”的問題了。在美國留遺產還真有點麻煩，詳見本人博文《人死了錢沒花完的麻煩》。

有網友提出，萬一得大病，medicare 只付20%，會不會破產在？這個問題不難解決。辦法就是買老人醫保補充保險（medicare supplement plans）。我現在每月花170刀買補充醫保。看病一分錢都不花，而且想看什麼醫生就看什麼醫生，想到哪看就到哪看，甚至想什麼時候看就什麼時候看（小病在就近的 Urgent Care 診所隨時看，不用預約，大病醫生會給你轉院）。看完病你拍拍屁股走人，連帳單都不用你管。我有個朋友買了補充醫保不久，摔傷造成顱內出血，在醫院做頭顱手術，自己一分錢不花。關於老人醫保，請參閱本人博文《美國老人醫保的選擇，比較和費用》。

有一個寓言說：從前有對老夫婦在家裡設宴招待新姑爺。岳丈到酒窖裡面去取酒，偶然發現酒窖的棚上一根梁有裂紋。岳丈想：將來女兒生了外孫，他長大也會 到酒窖里來取酒，梁塌下來把他砸死怎麼辦？於是坐在窖里大哭。岳母見老頭子有去無回，到酒窖來看個究竟，覺得老頭子說得在理，也跟着大哭起來。小兩口久等不見取酒的人回來，到酒窖里一看，老兩口正坐在酒窖里嚎啕大哭哪。