十年後再談美國老人醫保和社保

山林客

2014-2016年我在萬維論壇發了幾篇文章簡介美國老人醫保和社保。有的博文還引起了一些爭論。10年過去了，現在回過頭來根據我的個人經歷再來聊聊這兩個話題，希望對臨近退休的網友們能有所幫助。

先聊老人醫保。關於老人醫保的詳細情況請參閱我2014年12月21日在萬維讀者上發表的博文《美國老人醫保的選擇，比較和費用》以及《領取美國社保和參加老人醫保中的巧門》。

十年來美國老人醫保的構架基本沒變，變的基本只是月費（Part B premium）和自費 (deductible) 部分。月費從2014年的 104.9刀漲到2024年的174.7刀。自費部分從2014年的147刀漲到2024年的240刀。住院的自費部分從1050刀漲到1632刀。我的額外醫保（Medicare Supplement Plan F）的月費從當時的170刀漲到330刀。

據統計，老人選擇實惠醫保（Medicare Advantage）的逐年增加。到今年，這部分人已經占全部參保老人的51%。這其中多數是非裔，西裔和低收入的人。傳統醫保加額外醫保的人只占21%。如果你一開始就選擇傳統醫保加額外醫保，保險公司不可以要求你做體檢，並不能以任何理由拒絕你或給你增加保費。如果你一開始就選擇實惠醫保，後面你還有機會轉成傳統醫保加額外醫保。不過，你如果轉的時間太晚，保險公司可以要求你體檢，發現有病可能給你增加保費，甚至拒絕你。我的三個同齡朋友一開始選的是實惠醫保，後來改成額外醫保。其中兩人確實得到了實惠，因為有五，六年不用繳額外醫保費。不過有一個人遇到了麻煩。因為他轉額外醫保時年齡太大，保險公司要求他做體檢。結果發現血糖高，他的月費要增加一倍。

額外醫保有多種選擇，比如Plan A-D, F, G, K-N。對於同一個Plan, 各個保險公司的價錢可能不同，但是保險的內容是一樣的。我當時選的是Plan F （這個計劃現在已經不再接受新人），是最好的一種，也是最貴的。好處是你看病有充分的自由並且自己不花錢，也沒有賬單。所以最大的好處是當你身體不適時，你會毫不猶豫的求醫，不至於耽誤病情。壞處是月費太高。不過也有個折中的辦法，即Plan G 。Plan G保險內容與Plan F 相同，但是保費低很多。唯一不同的是你自己要先付自費部分（Medicare deductible）。

回過頭來算一下這十年來我醫保的總帳，前七，八年我繳的額外醫保的保費要比保險公司給我報的費用多。這兩年，看病的次數多一些，基本持平。看起來得不償失，但是買保險就是為了買個心安。我每次進急診，醫院不跟你算賬，立即放行的感覺也是很爽的。不然，超聲波，CT， MRI等檢查要遇到很多麻煩。

再聊社安金。社安金的關鍵問題是什麼時候開始領取。62歲領會比67歲（現在的滿退休年齡）領每月少30%。超過67歲領，每超過一年會多領8%。這裡面有賬可算，以領取的總數計算，62歲和67歲領的持平年齡是78.7 。（請參閱Should You Take Social Security at 62, 67 or 70? - NerdWallet）。這個決定因個人的經濟，身體，家庭等條件而定。全美國有55.9%的人在65歲或更早領取（What Age Do Most Americans Take Social Security? | Bankrate）。我和我的一個同齡朋友走的是兩個極端。他來美國的時間早，經濟實力強。 他56歲退休，62歲領社保。我來美國晚，接近70歲退休。現在他每月領的社保比我少很多。但是他利用56-62歲間的6年把401K全部轉成Roth。現在他的社保金不用繳所得稅，而我每年必需從401K里取Minimum Required Distribution。 這筆錢造成我現在所得稅增加185% （請參閱我的博文《401K能為你最終省稅嗎？》2014-12-21）

還有一個因素值得考慮，就是你來美國的時間。美國的社保金是按照你在美國35年所得加權求和平均來計算的（請參閱 我的博文《美國社安（退休）金是怎樣計算的》2015-4-14）。如果你工作時間不足35年，你前面的收入計為零。這樣，你退休時間越晚，你前面的零收入部分被衝掉的就越多，你的社保金的基數就越高。 此外，如果你計劃讓你的配偶領取你社保金的一半，還有一筆小賬要算。本來，如果你推遲到70歲領取社保金，你配偶的部分不會每年增加8%。但是如果你推遲退休，你社保金的基數增加了，她那一半的基數也會增加。