來美國移民的大陸人已經領取社保和參加老人醫保的是極少數。但是接近這個年齡的人並不在少數。因為這兩件事情比一般人想象的要複雜得多，稍不注意就可能出錯，甚至吃大虧，所以年齡接近的人應該儘早了解一些這方面的知識，以免到時出錯，後悔晚矣。

一．何時開始領取社保

美國政府規定領取全社保的年齡一般是在66歲到67歲之間 （視你的出生年而定）。但是你最早可在62 歲開始領社保。你也可以拖後領。如果你62歲就開始領，你的社保數額就會相應減少。以全社保年齡66歲為例，你62歲領社保的數額會是全額的75%，而且這個75%要一直領到底。如果你超過你的全社保年齡再領，每超一年，你的社保數額就會增加8%（70周歲以後這個8%就沒有了）。也就是說，如果你拖到70歲以後再領，你的社保金額會比全社保金多32%。 而且這個32%一直加到你死。當然，你70歲再領比62歲領，少領了8年。這樣一來，你能領到的社保總數是多少就有帳可算了。這跟你能活多大年齡有關。一般來講，如果你活得比平均壽命短，你早領社保就划算。反之，如果你的壽命比平均壽命長，晚領就划算。還是以全社保年齡66歲而你62歲開始領為例，這個划算/吃虧中間值是76歲。就是說如果你活不到76歲，你就划算了。反之，如果你活到九十歲，你領社保的總額就比66歲開始領少了5萬多刀。

此外，大陸移民還有一個特殊情況，就是我們很多人來美國較晚，在美國的總工齡，不到35年。而社保的金額是按照你最後35年工資加權求和再除以35計算的。你不夠35年前面的部分都算零。這樣算出來的值再經過一些非線性處理就是你的社保月金額（這個非線性處理是為了保證低收入的人有足夠多的社保金）。所以，如果你早領社保，你前面的一些年就會多一些零。（請注意，越往前面的年份加權越大，不過零加權還是零。）

二．配偶的社保

在考慮領取社保時，配偶的社保也是一個重要因素。美國政府規定夫妻二人之一可以選擇領取自己的社保金，也可以選擇領取配偶（全社保年齡時）的社保金的一半（如果夫妻有一方沒有領取社保的資格，沒資格的一方只能選配偶的一半）。如果夫妻一方去世，另一方可以在自己的及配偶的社保金一半之間選最高的那份。這樣一來，何時領取社保又有帳可算了。首先，如果夫妻一方應儘量推後領取社保，那麼推後的一方去世後，倖存的一方就可以多領些社保金。

美國社保網站建議的最佳方案是：夫妻一方儘量推後領取社保，而另一方可以提前領取配偶的一半。等雙方都到了全社保年齡，可以再改選當時的最佳方案。但這需要第一方滿足領取社保的條件並且宣布開始領取社保。明眼人會發現這裡面有個矛盾，就是，你既然宣布領取怎麼還能推後？有一個辦法：你辦理申請社保並同時宣布暫停。這樣你既可以繼續推後你的社保，你的配偶又可以開始領取你的一半了。不用擔心，這高招是美國社保網站教的，絕對合法。

三．社保金的所得稅

很多人可能不知道，如果你的總收入不是很低，美國的社保金是可能要繳所得稅的。這條政策也是為了照顧窮人。一般原則是（已婚兩人合報稅）總收入在三萬二以上的部分，50%的社保金要報收入，四萬四以上的部分85%的社保要報收入。如果你還在工作並同時領社保，你可能要多繳很多所得稅。有人可能認為自己退休後的收入會很低，不會有繳稅的問題，你可能大錯特錯。要知道在你70歲半以後，你必須每年按一定的比例從你的401K和其他退休金賬戶里取錢。不然，稅務局會罰你。

四．老人醫療保險（medicare）的選項

Medicare 有A，B，C，D四部分。A是住院保險。如果你住院，你自己只付很少一部分（2014年$1216），其餘部分medicare全付。當然你住院的時間是有限的 (前60天)。A部分是你到65歲後自動會有的，不需要繳任何保費（當然你必須滿足領取社保的條件）。B是住院以外看病部分。這一部分你自己要先付滿deductable（2014年deductable 是$147）然後medicare 付80%。這兩部分是由美國社保局管理，申請時也要到社保辦公室或網站辦理。D是處方藥部分。這部分也要到社保辦公室或網站去申請，但是管理卻歸私人保險公司。你自己需要去找保險公司。B和D部分都需要自己按月付保費。2014年B月費是$104.9。 D月費視保險公司不同略有差別，大約在$40至$50之間。注意，這些月費是在假設你夫妻年收入在17萬以下。17萬以上分四個檔次，收入越高付月費越多。這兩部分的月費一般是從你的社保金里扣除。C部分（Medicare Advantage Plans）其實就是社保局把medicare包給私人公司去管理。各保險公司把A，B，D三部分打包做成各種各樣的保險計劃賣給你。根據計劃的內容不同，保險的月費也不同，有的在B和D月費外不再交錢，有的要另交少量的月費。這些計劃一般比較經濟適用。但是限制也較大。比如有些醫生不接受這些計劃，醫生和醫院必須是它網內的，如果你想看你家庭醫以外的醫生必須有家庭醫的推薦。全美國大約有30%的老人選擇此類計劃。

五．Medicare D （處方藥保險）的好處

Medicare D 是2006年才開始實行的。這一項保險大大的減輕了老人處方藥的經濟負擔。比如我有一種慢性病，常年要吃三種藥。加入了Medicare D以後，這三種藥三個月只需要付$10。（其中一種藥不花錢）。當然這三種藥都是過了專利期的藥 (generic)。專利期內的藥(brand)要貴得多, 此類藥多數需自付$40（一個月）或$115（三個月），個別也有自付$250的。

六．額外醫保

如果你看病時不願意受太多限制，你還有另外一種選擇：額外醫保，就是在A，B，D之外，你另花錢買私人保險公司的補充醫保（Medicare Supplement Plans）。美國老人大約20%買補充醫保。各保險公司都提供各種各樣這類醫保計劃。這些計劃根據內容不同月費一般在$100 至$200 之間。我個人選擇了比較貴的Plan F（51%買額外醫保的人選此計劃）。因為

1．Medicare 不付的部分它付100%。（請注意，medicare拒付的項目，比如有些medicare不覆蓋的體檢項目等，額外醫保也不付。）

2．絕大多數醫生都接受此類保險。

3．你幾乎可以去看任何想看的醫生，不需要家庭醫的推薦。

4．你看完病走人，沒有賬單需要付。（幾十年來，同診所和保險公司打官司是我最頭痛的事）。

5．我的保險公司提供免費的健身會員卡，而且不止一家的卡。我現在可以隨便去YMCA或者24hour Fitness。這對我很重要，因為我不可一天不去健身房。

從經濟上講，我買額外保險可能是多花錢了。但是從保持身體健康上講，我覺得值，因為任何時候，只要身體感到不舒服，我豪不猶豫地就去看醫生。而且腳痛看腳醫，神經痛看神經醫。 我和太太都因此及時發現和治癒了較重的病。不過我有個朋友選擇的是一個Advantage Plan.。 他除了medicare B 和D之外不付額外月費，而且他的計劃還包括牙保險，他也很滿意。

七．何時申請medicare

Medicare 合法的年齡是65歲（殘疾人可提前）。到了65周歲，你有三個月的時間申請參加medicare B，D和額外醫保。這時medicare和額外保險公司不能以任何理由拒絕你或者給你增加保費。如果你超過了這段時間再參加B和D，medicare會罰你，也就是按照你超過的月數增加保費。額外醫保公司也可以因為你現在有病而拒絕你或者給你增加保費。有一種情況例外，就是你65歲後還繼續工作並有單位的醫保。這時你可以拖後參加B和D，而且你的保費不會增加。但是你申請medicare時，必須由你工作單位的人事部門填寫一張medicare網站提供的表格，證明你從65周歲起到申請日止一直有單位的醫保。

如果你同時參加單位和medicare的兩個醫保，那麼單位的醫保是第一位的，medicare是第二位的。我原以為第二位的意思是由第一位先付，第一位不付的部分第二位再付。直到我吃了虧才知道，所謂的第二位是根本就不管。當然這種情況不多，我也是碰巧趕上了。我原本決定在某年八月退休，所以就從八月起參加了medicare B和D，並且參加了額外醫保。 可是後來出現了些情況，我又改變了主意，決定拖後一年再退。這樣一來，我同時有三個醫保。原想這樣也就是多付兩份保費，挺幾個月就過去了。不久，medicare來信督促我們去做參加medicare後的第一次免費體檢。沒想到，不久收到medicare拒付的通知，理由是medicare是第二位的。前面已提到，如果medicare拒付，額外保險也不付。更糟糕的是，體檢的一些項目單位醫保也不付。這樣，我們花了三分醫保費，最後落了個自掏腰包的下場。這種情況直到第二年初我終止了單位的醫保後才得以解決。吃這樣的虧，心裡很不是滋味。不過後來想，比起推遲一年退休的好處來，吃的這個虧是小事一莊，也就用“吃虧是福”聊以自慰了。我把我的故事講出來就是為讓大家引以為戒，不要步我的後塵。

本人的專業與理財及保險業無關，我這裡講的只是我本人的經歷和經驗教訓。不能保證100%正確。請大家以政府的社保網站為準。