拙文《領取美國社保和參加老人醫保中的竅門》及《美國社保和老人醫保的必要條件》在《新大陸》論壇及本人的博客上發表後，有網友要求比較老人醫保的幾項選擇。這裡我把個人及幾個朋友的經驗總結如下。

美國老人醫保主要有三項選擇：1. 傳統醫保（Original medicare part B）。2. 實惠醫保（Advantage plans）。 3. 傳統醫保加額外醫保（medicare + medicare supplement plans）。這三項選擇的共同點是參加人必須在65歲開始繳納medicare part B的保費（2014 年這個保費是每月$104.90）。如果你65歲不繳，以後再繳，保費會按照你拖後的時間懲罰性的增加（你65歲後還繼續工作並有單位醫保的情況除外）。這三種選擇有如下的區別：

傳統醫保是政府辦的醫保，它是一種PPO醫療保險。它的優點是：

1．病人有很大的靈活性，可以自選醫生和醫院。

2．看專業醫生不需要家庭醫生的推薦。

缺點是：

1．醫療費用的前$147（2014年）自付（deductable）。

2．$147之後，自付（medicare 定價的）醫療費的20%（copay）。

3．Medicare  對身體檢查控制很嚴。對於它不支持的檢查項目，一分錢不付。

4．少數醫生和醫院不接受medicare。

5．你要自己去付診所，醫生和醫院的copay賬單。

6．不包括處方藥保險。

實惠醫保是私人保險公司的產品。保險公司把參加人繳的medicare part B and part D的錢拿來統一管理推出一些HMO計劃。它的優點是：

1．經濟實惠。一般的計劃不需要你在medicare part B and part D 的保金外額外繳錢。

2．多數網內的醫生和診所不需要copay，也就是說，一般情況下你看病不花一分錢。

3．有些計劃還包括基本的牙保險和視力保險，比如包洗牙費用和付一部分配眼鏡費用。

4．有些計劃提供免費健身房（如YMCA和24 hour fitness）會員卡。

5．多數實惠醫保都包括處方藥，你不需要另外去找處方藥保險。

缺點是：

1．看病受限制較大。你必須有一個固定的家庭醫生。 去醫院，看專業醫生和做各種檢查都需要你的家庭醫推薦。如有急病又不夠急診的條件就很麻煩。

2．醫生和醫院都必須是該計劃網內的。看網外醫生，費用自付。

3．相當一部分醫生，特別是一些專業醫生和較好的醫院不接受實惠醫保病人。

4．有的時候，醫生接受實惠醫保，但醫生所在診所的化驗室可能不接受。這時，你必須跑到其他接受實惠醫保的化驗室去做化驗和檢查。

5．有些檢查項目費用自付。

這類計劃確實挺實惠。如果你身體狀況很好又不怕麻煩，這是個不錯的選項。

傳統醫保加額外醫保是你在繳納medicare part B and part D 保金的基礎上額外花錢買私人公司的保險計劃。這些計劃大約分為十來種 （Plan A, B, …,N.）。它們負責支付部分或全部傳統醫保不付的費用。保費在幾十刀到200多刀不等。就是同樣的計劃，比如Plan F, 各家保險公司的保費也不同。這是因為有些計劃包含一些其他好處，比如健身房會員卡。我選的是最好的也是最貴的Plan F 它的優點是：

1．它付 100% medicare 不付的部分。這樣你看完病拍拍屁股走人，不需要處理任何看病費用。與醫院或診所的財務打交道是我最頭痛的事。他們經常出錯。一旦出錯，你得沒完沒了的同他們打交道。有了Plan F，我的這個頭痛病就不再犯了。

2．你看病不需要家庭醫生的推薦。想看那個醫生就看那個醫生。想什麼時候看就什麼時候看。

3．絕大多數醫生和醫院接受額外醫保，特別是Plan F的病人。

4．國外的醫療費用也給你報銷80%。

5．我的Plan F包括健身房會員卡。

缺點是：

1．要額外繳保費。我選的Plan F現在的保費是每月170多刀，我和太太兩人一年就是4000多刀，以後還會增加。這是一筆不小的款項。 對很多人來說，你一年的實際醫療費用（在medicare 給醫生或診所壓價之後）可能會大大低於此數。

2．有些體檢項目如果medicare B 拒付，額外醫保也一分錢不付。這一條不難解決。比如作為體檢，medicare 不付透視費用。但是如果你咳嗽去看醫生，做胸透就是看病的必要檢查，medicare 會付。

3．同傳統醫保一樣，這類計劃一般不包括處方藥（medicare part D）。你要自己另外去找處方藥保險。這類保險雖然都由私人保險公司經營，但是政府規定你必須從65歲開始繳納part D 的保金，不然，保金會懲罰性的增加。所以無論你做那種選擇，這筆錢都要繳（2014年每月大約40多刀）。

綜上所述，老人醫保的選擇要因人而異。我的朋友中有選實惠醫保的，也有選額外醫保的，大家也都基本滿意。選實惠醫保的有時也覺得不方便，但省下了銀子也讓人高興。我本人選了額外的Plan F是基於如下考慮：我的家庭醫生是醫學院的教授。醫學院教授的好處是醫生看病主要不是為了賺錢，所以他們極其認真負責，也不會為了藥商的好處而給你開不必要的貴藥。另外，各科的教授們是互通的，有點什麼情況處理起來方便。醫學院的管理也先進，你可以在網上預約，看化驗結果並且可以同醫生聯繫。醫學院的缺點是看醫生要提前很久預約，而且一般醫學院距家遠，不方便。我的辦法是醫學院和家附近的urgent care 診所相結合。一年兩次的例行檢查去醫學院。身體有什麼不適，先上不需要預約的urgent care 看醫生。一般小病，及時，就地解決。真有大病，再去看專業醫生或家庭醫生。用這種辦法我和太太都及時發現並治癒了較大的病。不過實惠醫保不能實行這種辦法。這是因為1。很多醫學院不接受實惠醫保。2。一般urgent care 診所不接受實惠醫保。與傳統醫保相比，額外醫保的好處是當你身體不適時，你會立即去看醫生而不會猶豫不定，弄得不好誤了大事。說到底買保險就是為了買個安心。