俗話說，人離鄉賤。令狐自從被逐出華山派，受到正邪兩派的共同追殺，被迫離開了天朝。一路破帽遮顏，沿街托缽才來到了花旗國。在山姆大叔家，給財主扛活糊口。花旗美利堅這旮瘩富得流油，據說，光是家產百萬以上的就有700多萬戶，還不包括自住房屋。某日，坐在電腦前的民工令狐想起過去在天朝聽黨的話作主人翁天天向上的日子，悵恨久之，跟旁邊的約翰們說“苟富貴，無相忘”。哪知約翰有漢堡吃就已經很開心了，“若為傭耕，何富貴也？”。令狐嘆息道“嗟乎，漢堡安知令狐之志哉！” 令狐心想，要是一直扛活下去，何日是個頭啊。 還好，皇天不負有心人啊。這不，風清揚前輩給令狐託夢來了。風前輩一共給了令狐兩套武功秘籍。一曰401K百萬攻略法，一曰當房東致富法。令狐得此秘籍，忍不住捂住被子笑，竟然醒了。不禁想起毛主席他老人家活着時的教導：捂被子放屁--獨吞的不可以，捂被子笑的也不應該。令狐打小就是毛主席的紅小兵，比雷鋒叔叔還聽他老人家的話。於是，令狐趕緊起來，把風前輩傳的武功秘籍憑記憶默寫出來，和萬維的階級兄弟姐妹們分享。今天俺先披露這個401K百萬攻略法，當房東致富法留待下回分解。 話說山姆筒子這人花起錢來大手大腳的，而且還好吃懶做，因此欠了很多債。可是誰叫山姆是老大呢，老大欠別人錢可以，誰要敢欠老大的錢，通常都會死的很慘的。按規矩，在山姆家扛活的窮哥們都要按月給山姆和他的侄兒上供，誰也不能拖欠。也不知到了何年何月，有一個花旗窮哥們大概喝多了二兩，一時壯起了鼠膽，把該給山姆和他侄兒的錢放到一個Trust信託里。跟山姆嚷嚷，說該你的俺先欠着，反正俺也沒有把錢裝到自己的錢包。山姆當然不幹了。山姆這人雖然脾氣有點不好，喜歡打人。可是他對住在他家裡的人還是很好的，很講道理。所以他動手打家裡人前還是會先找人來評理。 評理的有時又稱法官大人，來了一看，山姆你家的第401K家規上不是寫得很清楚嗎，只有錢進了窮哥們的錢包才算是他的，你才能抽頭，Trust里的不算。聽了這話，山姆這人還算講道理，就放過了那個窮哥們。一看這招靈，其他的窮哥們也不學好，一個個跟着學，就開了一個可以快速積累財富的巧門。 按評理的人和山姆達成的協議，窮哥們只要每年放進401K Trust里的錢不超過$ 16500，就不算當年收入。該給山姆和他侄兒州政府抽頭的錢就可以先欠着。山姆和他侄兒也不能跟窮哥們急。於是窮哥們的錢就可以在401K Trust里下小仔。從來都是山姆跟人說，爺先欠着，現在窮哥們也可以跟山姆牛一回了。 一七得七，二七四十八。。。令狐雖然數學不好，但也忍不住要幫窮哥們算算，到底多長時間窮哥們可以從401KTrust積累夠當一個地主所需要的財富。窮哥們每年存放$ 16500的錢進401K賬戶，如果把錢拿來買小型股票基金（small cap fund）。只要達到每年12.5%的回報，錢生錢，利滾利，大約只要6年本金就可以翻倍。這樣第一個6年，窮哥們就有了$105000。武功達到了第一層境界。再堅持第二6年，功力又增長了一倍達到$210000，加上新加入的錢，窮哥們就有了$315000，已經不算窮了。 第三個6年又來了，不算窮的哥們的錢再增長一倍達到$630000，加上新加入的錢，窮哥們帳號里的錢就有了$735000。萬維的窮哥們通常是夫妻雙手一起給財主扛活，一起算的話，就有了$1470000。有的窮哥們覺得每年拿出$ 16500似乎有困難。可是每年$ 16500里至少有$ 5500左右是該山姆和他侄兒的錢。拿出$ 16500，對每個月的Pay Check影響會比想象的少。而且，還有可能降低窮哥們的Tax Bracket。比如窮哥們2010年的家庭收入$100,000（已除去其他抵稅減免）的話，放$3，3000入401K的話，就可以把家庭應稅收入調整到$67,000。窮哥們應給山姆抽頭的Tax Bracket就從25%降到15%了。 $1470000里大約有$500000本來就是該給山姆和他侄兒的。剩下的相當一部分是錢生下的小仔。真正從Pay Check里扣下來的，18年裡夫婦倆人拿出來只是$594000，約3分之一強吧。如果把目標定的低一點，以百萬為目標，大約15年就夠了。萬維的窮哥們如果40出頭，55歲前就可以成為百萬富翁了。如果能增加每年的回報率，時間更快。 這麼簡單就可以成為百萬富翁，用約翰們的話來講好像是dummy can do it 吧。令狐也不知道約翰是不是dummy ，反正令狐跟約翰一講，約翰就明白了。好呀，18年間存大約50萬，把該給山姆的錢截留50萬，加上投資收益50萬，俺就是個1.5的百萬約翰了。可是，去哪去找這每年3萬呢，約翰想不明白，約翰也不想明白。吃完漢堡，約翰就開着他那輛貸款買的豪華車玩去了。下個月約翰還要刷卡去地中海度假，約翰才不想費腦筋呢。 約翰不明白的事，令狐明白。約翰這輩子不管作什麼，大慨都是在為銀行工作的了。而窮哥們只要每半年左右看看賬戶，每年12.5%的回報是很容易達到的。令狐在2006年前緊跟潮流，試着買過international fund，買了就不管，還不耽給地主誤扛活，每年都有20%的回報。當然2008年是辛苦一點，山姆花錢花得過了點，差一點就要破產了，很多花旗約翰差一點都吃不上漢堡了。這也連累了令狐和窮哥們的401K。不過萬維的武林前輩歐陽峰傳授一個dollar average costing武功，收成不好的年頭窮哥們的錢反而可以買到更多的股票基金。要注意的是，dollar average costing一般是對基金尤其是指數基金而不對股票的，單個股票有可能價值歸零，但指數基金總能回來的。 今年由於山姆他大叔，大洋那頭住着的5隻小豬出事了，買international fund不好使了。風水於是又轉回了山姆家。令狐認為買山姆家的小型股票基金（small cap fund）回報也不會差。時間長一點的話，小型股票基金總是會比大型股票基金跑得快的。另外，武功高的萬維的窮哥們也可以買些新興市場股票基金，多年實踐證明，那是很容易達到20%以上的年回報滴。如果窮哥們能堅持看萬維陽光大師的博客，那你成為財主的時間還可以大大提前了。 成為財主以後該還人家山姆和侄兒的錢了吧。別急，風清揚前輩讓俺們別一次還清。俺們可以搬到佛羅里達去，那兒的房子便宜，氣候好，還沒有州稅，也就是說，欠山姆侄兒的錢永遠不用還了。用賣舊房子的錢把佛羅里達的新房子一次付清後，興許每年的開銷從401K賬戶取出3～5萬也就夠用了。山姆收保護費是按累進制，每年3～5萬該交山姆的錢興許就很少了。 在瓊瑤阿姨的還珠格格里，小燕子一伙人一直嚮往去的地方叫做大理。被抓回來了，逃出來後還去。最後他們終於去到了大理，過上了天上人間的好日子。令狐的天上人間在佛羅里達，山姆也不會把令狐抓回皇宮去。所以令狐比小燕子強。只可惜，聽說北京也有一個天上人間被警察蜀黍封了，要不令狐本來也可以去北京的。每個人都有自己心目中的天上人間。等401K的錢夠了就可以去。 風清揚前輩這個秘籍關鍵點有二：一是延稅，省稅，甚至避稅。就是說把政策用足用夠，合法使用本來該給山姆和山姆侄兒的錢來改善咱們窮人的生活。第二點是compound interest，就是俗稱的利滾利。按自助餐巴蜀黍所形容那樣就是滾雪球。巴叔叔說他自己的巨額不明財產就是這麼滾來的。咱姑且信他，跟他學吧。 令狐預祝萬維的各位朋友都能積累到足夠的財富，希望有一天可以成立一個萬維百萬聯誼會，在我們各自心目中的天上人間過快活日子！
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