美国老人公寓、医保和法律文件 （上） 

作者 若云 

陆游说，“死去原知万事空”，在美国只要生前安排好，死后不会“万事空”，相反可以继续安排照料儿孙，特别是另一半  ----- 你的配偶。俗话也说，什么年龄说什么话，年过七十，就不能不关心如何安度晚年了。现在，就生活在美国年迈老人面临的居住环境，法律文件和医疗保险这三个问题，就其有关细节或申办途径简要介绍如下： 

                一．居住地点，也就是说年纪大了，住在哪里较好？在这里，有的自己可以选择有的不行，主要取决于二点：一是身体状况；二是经济条件。据此，在美国年迈老人大致可以住下述6个不同的地方： 

1．家里（Family Home）。这里指的是最低为三至五个卧室的独立房，有人说是花园洋房，二侧有空地，还有前后院。家居属于最安全，最舒服，也是最自由。条件是生活能自理，有一定的经济基础。这样可以请人打扫室内外、浴室和厕所的清洁卫生，也可以请公司定期做前后院的修边、割草、清洗外墙、油漆deck等工作。笔者邻居全是白人，大部分退休老人都喜欢自己做，既省钱又可以锻炼身体。 

2．老年公寓（Senior Apartments ）。如果经济状况不允许，可卖掉独立房，住公寓或“集体宿舍”。在那里，买下较便宜房子，几十家住一栋楼房。由公司管理，有较大的公共活动空间，包括室内游泳池、小花园、炼身房和烧烤场地，每月只要交管理费二三百美元。我的一位白人朋友，比我大二岁。她买的房子，在三楼，有二个卧室，一个小厅和浴室厕所，每月交管理费二百四十五元。每州，每县，甚至每个社区都有很多这种公寓，可供你选择。级别价钱都不一样，网上可找到，也可问当地政府，他们会很热情地给你提供各种不同资料。 

国内来的老人们，对无或低收入老年（年满62岁）公寓非常熟悉，网上也有大量介绍，所以这里不再累述。其特点是领补助金SSI，每月二百到八百美元；看病用州政府提供的白卡（Medicaid）；住每月三十到一百元房租的便宜房；据网上说，公寓里住的大部分是老年华人，语言和习惯相同，热闹不孤独。 

3．提供生活助理的公寓（Assisted Living Residence or Facilities，ALF ）。很多老人喜欢这类公寓。住这里的老年人有三类：

一是生活或多或少不能自理 （“Disabilities”）；

二是生活不愿意自理；

三是怕孤独，喜欢热闹的老人。 

这是美国最流行的老年公寓或叫退休公寓（Retired Home），又叫加勒比海助理公寓（Caribbean Assisted living Home）。笔者邻居是律师，她给我十五个本地最好的生活助理公寓资料。相比下述4、5、6类，价格最便宜，最低的是每月3154美元，最高的每月住宿费为4871美元。在这里，每人住一间房，有公用餐厅，有集体活动室。还有烧饭、送饭、卖饭、洗碗筷、洗澡、接送看病、打扫清洁老人住房和公共场所等服务。没有管理费，但每人要付饭费和某些特殊服务费。有点像住在Resort-like environment，多多少少类似于assisted vacationing，笔者有二位邻居的妈妈，去世前就住在这样的公寓里。 

上述这些费用，是由住在这里的老人付，全部自费，包括她们的现金及房屋抵押。全部钱用完后，还要追索这些老人五年内给亲友的现金、贵重物品和房产等，以还这里的全部费用。第到你一无所有后，政府会帮你支付全部费用。

     4．长期护理公寓（Long-term care nursing home）。主要是完全或基本丧失生活自理能力的老人，痴呆患者等都住在这里。这里也住着Alzheimer及不同程度的行为呆木者。它属于监管和体力照料 （custodial care ），而不是医疗照顾 （medical care）。其特点是： 

A，这里有全套设备和服务，包括洗脸、洗脚、洗澡、喂饭、穿衣、梳头、理发等等。

B，价钱十分昂贵，不是按月或年计算，而是按天计算费用。

C，不管是Medicare 和Medicaid医保，都不管（Not Cover），全部自费。和上述3类一样，这些费用，也是由住在这里的老人付，包括现金及房屋抵押；用完后，还要追索这些老人五年内给亲友的现金、贵重物品和房产等，以还这里的全部费用；第到你一无所有后，由政府帮你支付全部费用。

D，最后一个特点是会被歧视和虐待（Nursing home abuse）。根据国际某组织的资料宣称，近百分之七十五的老人被虐待过。这份资料分析其原因是职工品德不好、工作量过大引起疲劳和烦躁不安、公司管理及条例执行有问题等。有一位白人护士跟笔者说：“千万别住到那里去，非常可怕，非常恐怖。”原话是“Very horror, extremely horrible! ”特别是银行财产全花光后，全靠政府支付，自己身无分文，连小费也付不起时，更受歧视。但事实如何，笔者还没有去详细了解过，这些都是听说或看资料所获信息。 

5．需专业技术照顾的老年护育公寓（A skilled nursing facility or nursing home ）。这里的人群比较复杂：有住院后康复期老年病人，有各种疾病需要专业医技人员二十四小时监护的老年病人，还有肢体残疾康复者，休克后患者需要二十四小时监控生命体征和使用特殊医疗仪器者。这里的费用也是以天计算，比上述4类更昂贵。幸好的是医疗保险机构会付大部分费用，不过那小部分费用，绝对金额也非常大。 

注意，这种公寓种类繁多，住在这里的老年人群也很复杂。有的公寓，保险公司会付全部费用，有的只付部分或一点不付。所以要认真挑选，必要时，请专业人员帮你挑选和仔细审查入住合同。当然，需要自己付钱的老人和第3、4类一样，当你的钱花光了，再追回你五年内给任何亲友的钱和财产，又花光后，政府会全额支付你的费用。 

6．长期住院的老年病人 (Long – Term in Hospital) 。最典型的是植物人，还有严重心衰、肾衰或肝脏功能衰竭的病人。这是二十四小时特护，费用如天文数字，平均每天二至四千美元。百万富翁住在这里，不到二三年就会成为乞丐，或一贫如洗。她们如果像巴某先生那样，住医院十年八年，最后还得依靠政府支付。当然，遇到这种情况，有钱人只付COPAY，没有钱的穷人可以完全依赖保险公司和政府。 

        二．法律文件 (Legal Documents) 。不管有钱没钱，有房没房，人到老年，有几个法律文件，必须在神志清醒时办好。根据各人的经济条件和身体状况，笔者归纳了五个法律文件，根据其功能，每位老者都可对号入座。特别是有房、有车、有银行存款及投资者，更为重要或不可缺失： 

1，法律代理人的永久权利，或简称法律授权人文件（Durable Power of Attorney，DPOA）。当一位老人由于身体或精神智力无法管理财产时，若无此文件，就会浪费、损失、被骗或各种其他形式的财产流失；而DPOA是当人清醒时立下的法律文件，授权某人或某银行或公司代表你管理财产，维持疾病和正常生活开支，支付水电费，交税，付贷款，收集投资利息，查看或调整投资状况等等。这里有二类：一是签字后立即有效的An Immediate DPOA文件；另一种是等你失去管理能力后有效的A springing DPOA文件。. 

2，预定医疗指令（Advanced Medical Directives）。当老人身体，特别是思想、意识、语言，无法决定或表达你要接受或终止什么治疗，或选择用什么药等，医生和医院就会找到你所指定的人或你预定的方案进行或中断治疗。通过这一文件，你在清醒时说明你想要的治疗方案和药物，也能指定某人决定你以后的医疗方案。否则，医院常常会用人工技术延长毫无意识的心脏跳动，即维持植物人的状态，以获取更多钱财。预定医疗指令有三类，你可自选一种或二种，甚至全部三种。主要是根据你的愿望和治疗要求，总之在清醒时写下文件，以后按你的意志执行。 

第一类，生前医疗遗嘱(（Living Will）。即死前或昏迷前，你同意或拒绝那些治疗的遗嘱。这种遗嘱一般只有面临致死性伤害或疾病的情况下才能生效。注意，有些州不许立此遗嘱，生活在这些州的老人，至少要在生前指定一人，有权处理你的死前医疗措施，类似下述第二类。 

第二类，医疗授权人（Durable Power of Attorney for health）或有些州称医疗代理人（A Health – Care Proxy）。就是在生前或意识清醒时，指定授权人；给他或她多少权力，如何处理你病危时的治疗程序或方案，使用或终止什么药物，以及继续或何时终止全部治疗。 

第三类，不准复苏命令（Do Not Resuscitate Order， DNR）。这是医生告诉医务人员在你心跳停止后不再执行心肺复苏治疗程序（ＣＰＲ）。有二种 ＤＮＲ：一是在你住院时才有效；另一种是你在医院外也有效。