我的三套退休计划

洛山愚士

金融海啸过后，许多人的退休基金都大幅缩水，北村的也不例外。然而面对经济危机带来的狼藉不堪，北村却是从容不迫，吃得香睡得着。这倒不是因为有铁饭碗或小金库什么的。咱的“定力”来自三套退休计划。请看下文。

第一套退休计划：投资指数基金

从若干年前起，咱所有的投资（房地产除外）就都通过指数基金来实施。方法很简单，是众所周知的 --- 将要投资的钱定期按一定比例购买如下七种指数基金（index funds）并长期持有：

大公司股票指数基金

中小公司股票指数基金

国际股票指数基金

新兴市场指数基金

商业房地产指数基金（REIT）

中短期债券指数基金

抗通膨债券指数基金（TIPS）

投资后每年只需对持有基金作一两次调整（rebalance and allocation）即可，不必杯弓蛇影，见风使舵，买进卖出，忙个不休。

这样做的原因有三。第一，在美国股市里混了几圈后发现自己在投资股票上没有什么天分。股神巴菲特说过，如果没有时间和能力选择股票，长期持有指数基金是最好的投资方法。第二，指数基金投资堪称“傻瓜投资法”（no-brainer），然而从长期投资的角度看，它却能击败百分之七八十以上的华尔街专家。第三，北村对美国经济复苏持乐观态度，经济危机正是“逢低进场”的好时机，因而对指数基金投资从未停止过。时至今日，金融海啸所带来的纸面上的损失已恢复十之七八。

低费用的指数基金风险较低，长期投资（15-20年以上）平均年回报率可达百分之七以上，这对本人而言足矣。如还有多，都是白赚的。

（有关指数基金投资，详见拙作《浅谈数基金投资》）

第二套退休计划：投资娱乐基金

有网友说美国是好山好水好寂寞。如何解此寂寞呢？北村以为闲暇之余打打“卫生”麻将是一良策。除了交友娱乐，搓麻将促进筋络畅通，带动手脑并用，对养颜防老有妙不可言之功效。麻坛瞬息万变，喜时杠上开花，悲时坐庄点炮。常打麻将，自然炼就宠辱不惊之大将风度，以此应对职场风云、金融危机不在话下。

有这许多的好处，几年前咱就购置了一张精致的折叠麻将桌。无论踏青野营走街串巷，打开麻将桌，或置于洛山之巅、或置于西海之滨，随时随地皆可开局，便利之至。麻将桌还有助于增进中美友谊，弘扬中华文化，进而教化蛮夷于无形。我等砌方城，时有洋人好奇围观，不耻下问，有样学样，不亦乐乎。有诗为证：

南北东西中发白，

老美初识麻雀牌，

一索两饼三四万，

吃碰杠和乐开怀！

三圈牌下来，别看人家金发碧眼，中国字早已认得十几个，发音个个字正腔圆。

总之，折叠麻将桌是一项低投入高回收的娱乐基金。与第一退休计划不同，投资麻将桌的好处立马可见，无需等到62岁。

第三套退休计划：投资健康基金

旅美多年，为五斗米奋斗长期忽略锻炼，直到有一天医生说咱一重（体重）二高（血压高，胆固醇高），如再不注意须吃药控制，遂不得已拿起网球拍。坚持一年有余，各项指标趋于正常，不打针没吃药，腰腹坠肉全跑掉，连医生也吃惊不已。后来发现打网球能够益寿延年，元老万里吕正操就是例子。

因为常打球，球拍的线就常断。每次去体育商店换线不仅耗时，光手工费就要十多美元。于是化$150买来一台网球拍穿线机。几年下来，穿线机的成本赚回两倍都不至。除了省时省钱，自己动手穿线还别有一番情趣。

洛山地处西海岸，气候宜人，四季皆可打网球。不仅如此，此地网球场大多免费对公众开放，每打一场球，相当于从所交的房地产税中捞回几十美元。如此经年累月，健身又赚钱，何乐而不为呢？所以网球确实是一项低投入高回收的健康基金。

退休计划一览表

	第一退休计划	第二退休计划	第三退休计划
投资项目	指数基金	折叠麻将桌	网球拍穿线机
投资金额	$$ ... $$ ...	$50	$150
何时使用	62岁以后	立即	立即
短期影响	-$，痛苦，失眠	快乐，社交	减肥，强身
长远回报	退休经济保障	娱乐，防老年痴呆	健康，长寿
幸福指数	与经济环境有关	较高	特高
注意事项	切忌贪婪	适可而止	持之以恒

综上所述，将三套退休计划的特征列于上表，供网友参考。这三套计划，以第一计划为主、第二第三计划为辅，套套有用，各具功能，互为补偿。比如在金融海啸的情况下，人们不得不推迟退休。此时如启动第二第三计划，健体魄强精神，多干数年又有何妨？另外，男士们如能说服其配偶获一同参加第三计划，除了可以比翼齐飞，还有意想不到的好处 --- 嘘! 您夫人忙着打球就顾不上血拼了，这样不知能省下多少银子啊！

[洛山愚士（原创）2009年12月06日。作者保留版权，引用请注明出处。]