我的三套退休計劃

洛山愚士

金融海嘯過後，許多人的退休基金都大幅縮水，北村的也不例外。然而面對經濟危機帶來的狼藉不堪，北村卻是從容不迫，吃得香睡得着。這倒不是因為有鐵飯碗或小金庫什麼的。咱的“定力”來自三套退休計劃。請看下文。

第一套退休計劃：投資指數基金

從若干年前起，咱所有的投資（房地產除外）就都通過指數基金來實施。方法很簡單，是眾所周知的 --- 將要投資的錢定期按一定比例購買如下七種指數基金（index funds）並長期持有：

大公司股票指數基金

中小公司股票指數基金

國際股票指數基金

新興市場指數基金

商業房地產指數基金（REIT）

中短期債券指數基金

抗通膨債券指數基金（TIPS）

投資後每年只需對持有基金作一兩次調整（rebalance and allocation）即可，不必杯弓蛇影，見風使舵，買進賣出，忙個不休。

這樣做的原因有三。第一，在美國股市里混了幾圈後發現自己在投資股票上沒有什麼天分。股神巴菲特說過，如果沒有時間和能力選擇股票，長期持有指數基金是最好的投資方法。第二，指數基金投資堪稱“傻瓜投資法”（no-brainer），然而從長期投資的角度看，它卻能擊敗百分之七八十以上的華爾街專家。第三，北村對美國經濟復甦持樂觀態度，經濟危機正是“逢低進場”的好時機，因而對指數基金投資從未停止過。時至今日，金融海嘯所帶來的紙面上的損失已恢復十之七八。

低費用的指數基金風險較低，長期投資（15-20年以上）平均年回報率可達百分之七以上，這對本人而言足矣。如還有多，都是白賺的。

（有關指數基金投資，詳見拙作《淺談數基金投資》）

第二套退休計劃：投資娛樂基金

有網友說美國是好山好水好寂寞。如何解此寂寞呢？北村以為閒暇之餘打打“衛生”麻將是一良策。除了交友娛樂，搓麻將促進筋絡暢通，帶動手腦並用，對養顏防老有妙不可言之功效。麻壇瞬息萬變，喜時槓上開花，悲時坐莊點炮。常打麻將，自然煉就寵辱不驚之大將風度，以此應對職場風雲、金融危機不在話下。

有這許多的好處，幾年前咱就購置了一張精緻的摺疊麻將桌。無論踏青野營走街串巷，打開麻將桌，或置於洛山之巔、或置於西海之濱，隨時隨地皆可開局，便利之至。麻將桌還有助於增進中美友誼，弘揚中華文化，進而教化蠻夷於無形。我等砌方城，時有洋人好奇圍觀，不恥下問，有樣學樣，不亦樂乎。有詩為證：

南北東西中發白，

老美初識麻雀牌，

一索兩餅三四萬，

吃碰槓和樂開懷！

三圈牌下來，別看人家金髮碧眼，中國字早已認得十幾個，發音個個字正腔圓。

總之，摺疊麻將桌是一項低投入高回收的娛樂基金。與第一退休計劃不同，投資麻將桌的好處立馬可見，無需等到62歲。

第三套退休計劃：投資健康基金

旅美多年，為五斗米奮鬥長期忽略鍛煉，直到有一天醫生說咱一重（體重）二高（血壓高，膽固醇高），如再不注意須吃藥控制，遂不得已拿起網球拍。堅持一年有餘，各項指標趨於正常，不打針沒吃藥，腰腹墜肉全跑掉，連醫生也吃驚不已。後來發現打網球能夠益壽延年，元老萬里呂正操就是例子。

因為常打球，球拍的線就常斷。每次去體育商店換線不僅耗時，光手工費就要十多美元。於是化$150買來一台網球拍穿線機。幾年下來，穿線機的成本賺回兩倍都不至。除了省時省錢，自己動手穿線還別有一番情趣。

洛山地處西海岸，氣候宜人，四季皆可打網球。不僅如此，此地網球場大多免費對公眾開放，每打一場球，相當於從所交的房地產稅中撈回幾十美元。如此經年累月，健身又賺錢，何樂而不為呢？所以網球確實是一項低投入高回收的健康基金。

退休計劃一覽表

	第一退休計劃	第二退休計劃	第三退休計劃
投資項目	指數基金	摺疊麻將桌	網球拍穿線機
投資金額	$$ ... $$ ...	$50	$150
何時使用	62歲以後	立即	立即
短期影響	-$，痛苦，失眠	快樂，社交	減肥，強身
長遠回報	退休經濟保障	娛樂，防老年痴呆	健康，長壽
幸福指數	與經濟環境有關	較高	特高
注意事項	切忌貪婪	適可而止	持之以恆

綜上所述，將三套退休計劃的特徵列於上表，供網友參考。這三套計劃，以第一計劃為主、第二第三計劃為輔，套套有用，各具功能，互為補償。比如在金融海嘯的情況下，人們不得不推遲退休。此時如啟動第二第三計劃，健體魄強精神，多干數年又有何妨？另外，男士們如能說服其配偶獲一同參加第三計劃，除了可以比翼齊飛，還有意想不到的好處 --- 噓! 您夫人忙着打球就顧不上血拼了，這樣不知能省下多少銀子啊！

[洛山愚士（原創）2009年12月06日。作者保留版權，引用請註明出處。]