如何保護自己的資產（下）

牛北村

上接：《如何保護自己的資產（上）》

此次復博連篇累牘都在談錢，自覺有些俗氣。前日適逢元宵節情人節，就“附庸風雅”一番，談談接吻定律（《情人節獻禮：愛情四定律》）、侃侃韓國燒酒（《漫談韓劇：百姓生活三部曲（上）》）。現在湯圓也吃了，花也獻了，咱們就言歸正傳，繼續與孔方兄對話吧。

前面提到，約翰一夜之間無家可歸，那是幾十年前的事，賠償金算是低的。據一位律師朋友說，現在任何車禍只要涉及人體傷害（body injury），索求賠償金起價至少一百萬美元。而一般汽車保險關於人體傷害部分的最高保額為50-60萬美元，不可能提供足夠的保險金。

有人可能會說，俺不開車，出門坐的士公交車，所以木有問題。其實不然。房屋保險（home insurance）也有類似於汽車保險的情形。例如，在家裡開party有人不慎滑倒跌傷，或者工人應邀上門修理水電設備不小心傷到自己，都有可能將屋主告上法庭，要求賠償。此時10-30萬的房屋責任險（liability insurance）可能就不夠用了。正所謂：人在家中坐、禍從天上來。

如何才能應對上述可能發生的狀況呢？一些網友其實已經猜到了，就是購買或投保“超額責任保險”（Umbrella Insurance）。也有人將其直譯為傘護式責任保險。Umbrella Insurance的功能是：在基本責任保險（汽車和房屋的責任保險）的基礎上再向投保人可能面臨的巨額索賠提供保障。例如，前面提到的約翰，如果在10萬汽車的保險之上，又購買了50萬的超額責任保險（多年前Umbrella Insurance保額），則有10+50 = 60 萬的保險，面對法庭判決的25萬賠償就從容自若遊刃有餘，不會無家可歸了。

那麼，誰需要Umbrella Insurance 並如何投保呢？下面是一些相關的信息，供大家參考。

什麼人需要買Umbrella Insurance

如果一個人/家庭的淨資產在除去里退休基金（如401k，IRA、SEP等）之後，仍然比汽車房屋保險額（兩者中取較低的）高出10萬美金以上，就可以考慮購買 Umbrella Insurance。例如，一個家庭的淨資產為120萬美元，其中退休基金為70萬；這個家庭的汽車保險的最高保額為60萬，而房屋保險額卻只有30萬。根據下面計算

（120 - 70）- 30 = 20 > 10萬

這個家庭需要投保Umbrella Insurance。為何在計算中要除去退休基金？因為按照美國法律，在法庭判決中不可以用退休基金抵賠償金，例如舉世聞名的辛普森案。

多少Umbrella Insurance才夠

Umbrella Insurance 的保單一般以百萬為保額的基本單位，既100、200、300萬、。。。對一般家庭而言，100或200萬的保額就差不多了。這是因為，平常的汽車房屋保險與Umbrella Insurance加在一塊可有130-250萬的保額，能夠應付各種狀況。如果您的淨資產值比較大，則可考慮多買一些。

Umbrella Insurance要多少錢

100萬的保費一般每年為200-300美元，200萬的保費約400-600美元。這裡要特別指出，投保人必須先有足夠的汽車房屋保險，然後才能投保Umbrella Insurance。具體最低限額因不同保險公司而異。

到哪裡投保Umbrella Insurance

大部分提供汽車房屋保險的公司都有Umbrella Insurance業務。一般而言，投保人必須在同一個公司購買三個保險：汽車保險、房屋保險、超額責任保險。換言之，一個人如果在公司A投保了汽車保險，又在公司B投保了房屋保險，則不可能從A、B中任何一個得到Umbrella Insurance的保單。其實三個保險跟一個公司買通常會有打折（multi-policy discount）。

有關超額責任保險的詳細情況，網友可古狗後與保險公司直接聯繫，恕北村在此不做廣告。

【特別說明】本人和直系親屬均不在保險行業內。

[洛山愚士（原創）2014年2月20日。作者保留版權，引用請註明出處。]