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在美投资理财心得(五之一) 2011-01-26 02:03:01


在美投资理财心得(五之一)



洛山愚士


旅美多年,经历了许多网友所经历的:读书,工作,生儿育女,买房置产。在生活工作中,私人投资理财是每个家庭必做的功课。这篇博文介绍北村在这些年来投资理财的一些心得体会,其中一部分来自本人的经验教训,另一部分则得益于书本与专家。

对本人而言,私人投资理财的目的在于积累一定的财富以维持平时家庭的衣食住行,资助子女的教育,保证退休后过上较安逸的生活,并且有适当资源应对突发危机。跟据这一目的,我在十多年前便以“净资产值表”与“年预算表”来指导家庭的财政活动。这两个表格帮助我和家人以较轻松淡定的心情度过了发生于2001年和2007年的经济危机,使我们对将来的投资理财有既定规划,也因此对往后的生活充满信心。

本文将通过下面六节来介绍相关的投资理财概念:


(一)净资产值表与年预算表

(二)表格之应用

(三)投资方式与资源配比

(四)一个稳妥的傻瓜投资法

(五)注意保护你的资产

(六)享受辛勤劳动的成果




必须说明的是,本人并非财经专业出身,所讲述大都是老生常谈和外行话,水平有限。此外,投资理财方法多种多样,采用何种见仁见智,因人而异。其实国人在投资理财方面精明强悍,个个都是行家里手。所以,文中所述的理念肯定不具备普适性。北村只是将一些适用于本人的“土法炼钢”的方法与大家分享罢了。欢迎网友批评指教。

(一)净资产值表与年预算表

1:净资产值表Net Asset Value

此表列出下面三大类。

A)总资产(Assets):包括下列各项

银行存款

股票与证卷(包括共同基金)

房屋价值(可以Zillow price x 85%估算)

退休基金

其它财产(如汽车服饰珠宝古董等)

B)总债务(Debts):包括下列各项

银行贷款(包括房屋汽车贷款)

房屋销售佣金(房屋价值 x 5%

其它欠款

C净资产值 Net asset value = A-B

【例1 某家庭的净资产值计算如下:

(A) 总资产 = $685,000

(B) 总债务 = $79,000

(C) 净资产值 = $685,000 - $79,000 = $606,000

一个家庭的净资产值等于总资产减去总债务,这个概念谁都知晓。不过问题的关键在于监控净资产值的年增长率,以达到恰当的投资与消费。良好的净资产值增长率对有效的投资理财起着举足重轻的作用。

2:年预算表Annual Budget

此表有如下五项。

A)税前总收入Before tax income

工资

银行利息

投资回报

其它收入

B)各类税收、课税减免与延税

社安税(Social security tax

联邦税州税(根据前一年报税表预估)

课税减免(Tax-deduction

延税(Tax-deferred

其它税金

C)可动用基金(Usable funds = A-B

D)消费预算

房屋(房屋贷款,房地产税等)

各类保险(人寿房屋汽车保险等)

汽车(汽油、修理、注册等)

子女教育费用

食品与衣物

医疗与健身

水电煤气电话网络等(utilities

旅游与娱乐

其它费用(如买新车、翻修房屋等)

E资金流动(Cash flow= C-D

当资金流动为负数时就是常说的入不敷出,这种情况应尽量避免。当资金流动为正数时,多余的资金可以用来再投资或消费。

【例2 某家庭的资金流动计算如下:

(A) 税前总收入 = $129,500

(B) 各类税收、课税减免与延税 = $42,300

(C) 可动用基金= $129,500 - $42,300 = $87,200

(D) 消费预算 = $80,800

(E) 资金流动 = $87,200 - $80,800 = $6,400

上述表格与美国上市公司的资产负债表(balance sheet)和损益表(income statement)有些类似。表格可用微软的excel生成,一旦建立,修改简单快捷。我基本每季度更新一次,耗费一个小时。

下接《在美投资理财心得(之二)

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在美投资理财心得(五之三)


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浅谈指数基金投资

浏览(8416) (0) 评论(15)
发表评论
文章评论
作者:牛北村 留言时间:2011-01-27 23:51:03
百草:

俺的这些玩意儿都是“土法炼钢”,写下来自我总结,并不一定适合他人。个人认为,有计划还是不错的。要不美国怎么会除了律师就属financial advisors人多了。:-)
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作者:百草园 留言时间:2011-01-27 19:52:34
北村,俺正琢磨,用啥法子,把老公给引到这篇博文,让他学学,要不俺家是两个人都不理财,根本没计划。
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作者:牛北村 留言时间:2011-01-26 21:34:17
夏子,在水:
看来你们和俺家太座的想法大致相同,不大耐烦理财。说的也是,只要“有个人去管钱,想花钱时有钱就行”。不过记得港台电影中常有这么一句台词“要管住老公,就的管住他的胃和钱包”。这可是警钟长鸣啊!;-)
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作者:在水一方 留言时间:2011-01-26 18:54:26
这种理财和赚钱的事,男同士比较合适,俺就不操这个心了.只跟老公说一句,钱咋折腾由着你,我想花钱时有钱就行.
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作者:夏子 留言时间:2011-01-26 17:24:54
看到日本女人包里都放二个钱包,一个放私房钱,另-个放家用钱,分得可是清清楚楚。俺是稀里糊涂,从来不算经济帐,也学不会。不过每个家庭总会有个人去管钱的。
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作者:牛北村 留言时间:2011-01-26 13:02:34
春阳:
在美国,投资理财的规划一般是有financial advisors来做的。因为要花钱,移民初始个人财产又不多,觉得没必要,故不少华人都省略。其实投资理财的规划,也很简单,主要注意Risk management。
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作者:春阳 留言时间:2011-01-26 10:59:29
这个工作做得很细。你本人一定是个有计划地人。我家也是没账本,不会。在你这儿学习学习吧。
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作者:牛北村 留言时间:2011-01-26 09:51:26
雨露滋润:
谢谢指正。如你所说,E = C - D. 更正了。

转悠:
投资理财,方法不一,中国人个个是行家。只要有工作,量入为出,基本都过的不错 --- 不差钱。不过在2007年的经济危机时,有80%以上将退休的美国人(包括华裔)并未准备好。他们平日也是省吃俭用,不停地积蓄,然而金融风暴一来,基金缩水,面临窘境。如何在将来避免这一状况,值得思考。

多思兄:
我其实用的是懒汉投资法(investment for dummies),说穿了不值一钱。然而,知道是一回事,执行却是另一回事。于是给相信此道的人有可乘之机。:-)

我是用Excel文件来管理数据的。
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作者:牛北村 留言时间:2011-01-26 09:39:12
琴韵:
水平绝对不高。我刚工作时连退休基金都不知道要买。

love兄:
你是专家,我可不敢班门弄斧。我这是抛砖引玉啊!还望多指点。

莺歌:
欢迎指教。现在还没发财,仅仅温饱而已。
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作者:多思 留言时间:2011-01-26 07:29:42
原来牛总早已在投资方面动足脑筋,所以才去西部淘金。看来我们是输在起跑线上了:-)。有一点想请教牛总,你是将这些数据存入Excel文件呢?还是使用其他软件或文件格式来加以管理?感谢分享!
回复 | 0
作者:转悠 留言时间:2011-01-26 07:22:20
老牛理财有道。俺家是稀里糊涂地过,也熬过了经济危机,嘿嘿。
回复 | 0
作者:雨露滋润 留言时间:2011-01-26 06:51:24
等候下集。
小声问一下:在表2的E (流动资金)应等于 =C(可动用指资金)-D (消费预算),而不是 C-E 吧?
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作者:莺歌燕语 留言时间:2011-01-26 06:36:05
牛总理财,不发也难,呵呵。

等着下一课,说不定来跟你抬抬杠,嘿嘿。
回复 | 0
作者:love阳光 留言时间:2011-01-26 06:26:56
怪不得可以做牛总,原来是深藏不露啊!俺搬了个小板凳等待续集,学习来了。
回复 | 0
作者:琴韵 留言时间:2011-01-26 02:52:13
牛哥水平真高!这些东西看起来很难,我从来都算不清账。顺祝春节好!
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