从银行贷款规范看个人信用管理

刘以栋

我以前在中国的时候，跟银行基本没有关系。我没钱存银行，也不找银行贷款。

来到美国以后，才发现生活中离不开银行。工资直接进银行帐户，用钱无论是用现金、支票还是信用卡，最后还都是通过银行销账。既然生活中离不开银行，所以最好对银行的商业规范有所了解，以便使得银行能更好的为我们服务。

银行的主要功能是吸收存款和发放贷款。存款自不必说，所以我们这里只关注贷款部分。

从银行的角度，贷款的关键是发放出去的贷款能够如期收回。收回贷款主要由两个因素确定：第一，客户有钱还，第二，客户愿意还。

为了验证客户以后是否能够还钱，银行一般要审查贷款户的收入情况。收入高，开销少，才有能力还钱。所以，银行其实更愿意把钱借给富人。街上的流浪汉虽然比富人更需要钱，但没有银行愿意借钱给他，因为银行不是慈善机构。

判断一个人是否愿意还钱是很难的，所以银行采取了比较粗暴的方式，资产抵押。早年的当铺，就是抵押贷款的原始形式。现在许多人对银行的次贷问题颇有微词，其实是忽视了房价下跌的因素。如果美国的房价这几年象中国的房价那样一路上扬，银行怎么会在次贷上损失惨重。话再说回来，如果中国的房价下跌超过20%，那么政府和老百姓的日子都会不好过。

对普通美国人来说，银行贷款主要是两类：房屋按揭和信用卡。房屋按揭是抵押贷款，所以房价是主要因素。以前房价升得快的时候，银行对收入查得松，因为最坏情况下，银行把房子收回来，也没有什么损失。现在房价下跌，情况就不一样了，收入查到严，首付要求也高，这样银行才可以减少贷款收不回来的风险。

信用卡花费额度是非抵押贷款，所以利息比较高，额度比较小。银行的逻辑是，没有多少人愿意为小额贷款破产；同时因为利息比较高，所以即使少部分人破产了，损失也不会太大，总体还会盈利。 如果信用卡的额度上升到几百万，那么情况就会很不一样。

正因为信用卡是非抵押贷款，所以客户一旦申请破产，信用卡上的欠债就会石沉大海，很难收回来。最近美国几家大银行在信用卡方面都损失惨重，所以就降低了许多客户的信用卡额度。

根据银行的贷款规范，我们也应当采取相应的措施。如果要借钱，最好在有钱时借。不需要借钱的时候，买东西分期付款，有利于你的信用记录。

经济情况好的时候，可以开个房屋资产信用证 (Home Equity Line of Credit)，以备经济形势不好时作急需之用。

适当使用信用卡，慢慢积累你的信用记录。当然，生活中的账单和信用卡账单都要按时付清，这样才会有一个良好的记录。

无论古今中外，银行都喜欢把钱借给有钱人。要想得到银行的惠顾，最好是个富人。祝愿大家在新的一年里财源广进，都变成银行的银行。