對女生的投資理財建議
劉以棟
我是一個理工男，不善於跟人打交道，尤其不善於跟女生打交道。想到女生們的優秀和才華，就編譯這篇文章，對女生們表達一下善意。
這篇文章源於幾篇英文文章，文章原讀者群是美國的女生，所以文章中許多觀點可能不都適合華人女生，編譯在這裡僅供大家參考。我自己不做個人理財服務，寫文章完全是社區服務，不為大家的理財決策承擔後果。
這是一個大題目，不可能在這篇短文里完全覆蓋，所以這裡主要講三個主題：女生需要學會理財，對不同年齡女生的理財建議，和理財注意事項。
女生需要學會理財
在美國，女生在理財方面做得不夠。這並非女生們財經知識不夠，也不是女生們不會理財，而是美國的文化因素決定女生不去理財。
事實上，年輕女性的財經知識一點也不比同齡的男生差。從投資回報的數據看，女生投資回報一般比男生投資回報高一兩個百分點。過去幾十年雖然女性在職場取得了不遜男生的成就，但是女生在理財方面確實需要提高。
在傳統的美國家庭里，家庭的投資問題一般是父親的責任，母親則是操持家裡的日常事務和短期財務問題，譬如日常收入和消費。女生在家裡，一般不會去關注投資問題。父親可能給兒子幾千塊錢，讓他去股票市場上去操練一下，但是很少給女兒同樣的錢，讓女兒在股票市場去學習一下。
在美國社會裡，女生討論錢顯得俗氣，所以女生們一般不討論錢和投資，她們更多討論其它有趣的話題。
但是，女生們學會理財非常重要。
第一，數據表明，80%以上的女生在人生中必須獨立面對個人理財問題。一方面，女生比男生長壽，很多情況下，女生必須獨自生活，因為以前賴以生存的丈夫可能已經去世。另一方面，現在離婚率高，許多成功男性可能會另尋新歡，留下女生自己獨自面對未來的財務問題。
第二，女生的收入和職場經歷預示女生必須注意理財。因為家庭的責任，女生總體收入一般低於男生。很多女生選擇壓力小，穩定輕鬆的工作，目的是為了照顧家裡的孩子，老人和丈夫。這樣的工作一般工資也低，結果就是退休存款少，退休工資低。
同時，女生要休假生孩子，隨丈夫工作調動換工作，辭職回家照顧生病的老人，這些家庭的責任自然也會影響她們在職場的升遷。
第三，女生投資可能太保守。女生投資時，對本金的安全重視程度往往超過對投資回報的重視程度，所以女生投資可能過於保守。當然，男生們投資太冒險，結果往往更糟糕。
有一句名言，船停在港灣最安全，但是這不是造船的目的。英文裡面的一個笑話，本金還是回報（Return of Capital or Return over Capital?)。
我們大部分人可能都看到過這樣的一個故事。一個人去世以後，給他太太留下一百萬美元，老太太把錢存在銀行裡面吃利息，一年10 萬美金，生活得很好。後來銀行存款利率下降，物價上漲，老太太入不敷出，從富人變成了窮人。那還是利率高的時候，以現在不到 1%的銀行存款利率，老太太更不能靠利息生活。
對不同年齡階段女生的理財建議
每個人在不同的人生階段都要扮演不同的社會角色，女生也不例外。這裡概述一下女生在不同的年齡階段的投資建議。
第一，對20多歲女生的建議
現在是你努力工作的時期。
隨着你的年齡增長，你的責任會以指數級數增長。
工作中的付出和錢是有關聯的，也是我們能夠控制的部分。不管你做什麼工作，你的回報就是你付出的辛苦。
在二十歲，三十歲的時候努力工作是有可能的，因為你很年輕，大部分時間是你自己支配：學習，跟人交往，職業發展。
等你有了孩子以後，你需要照顧孩子，也要考慮你的父母。培養孩子和照顧父母都需要時間。
孩子小，你要培養他們存錢和投資的習慣。你自己也要經歷市場的起伏，體驗賠錢和賺錢的感受，從而關注理財。
最傻的投資問題就是不問問題。對不明白的問題要大膽地問，對不明白的金融產品不要投資。
這個時候你需要明白，只要你努力，就會收穫勞動的果實。努力工作是值得的。
第二，對30多歲女生的建議
這是你購買資產的時候。
你可能感覺這是很大的人生理念跳躍，但是會對你餘生有益。
巴菲特說，如果你睡覺的時候不掙錢，那麼你就必須勞作一生。
一位女生28 歲的時候，她媽媽讓她買一塊鄰居在賣的地，當時她在紐約市工作，地在佛羅里達，所以她沒有去做。過了幾年，那塊地以幾倍的價錢出手，她很後悔。
幾年前，我一個朋友有一筆錢，我讓她買一塊地。她沒有理解，買了一個出租房。現在她那裡地的價格已經漲了幾倍，那個房價基本沒有變化。
如果你還沒有定下你的住所，不方便你買房，那麼可以考慮買地，買資產，讓資產給你生錢。
土地是有限資源，我一直推薦朋友們買地。
第三，對40多歲女生的建議
冒可以承擔的風險 (Take Calculated Risks)。
在你的職業發展和個人投資方面，找到合適的平衡。
人到中年，在職業方面，要考慮自己興趣和穩定；在投資方面，要平衡風險和回報。
古老的想法是，工作就應該不開心。如果工作開心的話，那麼公司應該收你錢，而不是給你發工資。現在的社會，工作應該是生活的一部分，如果每天不開心地工作，那麼對自己和工作單位都無益。
投資方面，要在風險和回報方面做平衡，既要取得高的回報，也要能夜裡睡得好。
每個人要根據自己的情況做決定。資產分配是投資的根本原則，而不是炒股。
第四，對50 多歲女生的建議
雇用一個金融顧問，並保證他/她把你的利益放在第一位。
人到中年，是一個尷尬的年齡。工作方面，中年人競爭力下降，換工作比較難。
投資方面，市場大的下跌，中年人難以承受，特別是那些已經退休或者即將退休的人，他們不敢把錢都放在股市裡面，因為他們折騰不起。萬一股市幾年不起，他們就面臨在股市最低點賣股票的風險，因為他們需要錢生活。
雇一個金融顧問可以幫助我們管錢，減少不必要的擔驚受怕。
巴菲特說，僱人的時候，要考慮三個方面：人品，聰明和勤快。但是，如果人品不好的話，那麼聰明和勤快可以給你帶來災難。
雇金融顧問的時候，一定要讓他/她承擔信託（Fiduciary）義務，保證把客戶的利益放在首位，儘可能減少生意中的個人利益衝突。
下面幾條要求大家值得思考：
沒有其他人給他付錢（No body else is paying him) 他不會從銷售中提成（He is not geting revenue-sharing payments) 他不會從推薦產品中得到好處（He would not derive benefits from what he recommends, separates from what I pay him) 保持低費用 （He keeps costs low) 多年工作經驗 (He has years of experience) 沒有不良記錄 (A clean disciplinary record) 口碑好 (An excellent reputation)
理財注意事項
投資理財也是一門學問，但是它並非一個高不可攀的領域。
換個角度想，孩子教育也是一門學問，並且是一門影響深遠的領域，但是大家不是都養孩子嗎?
我個人理解，投資理財是我們生活中的一部分，就像我們每天做飯一樣。世界上有各種各樣的高級廚師，但是我們每天仍然需要做飯吃。
不管你是否喜歡理財，其實你每天都在理財，只是你不知道而已。大到買車買房，小到買魚還是買肉，這些其實都是基本理財知識。只是你不知道而已，心理學上 叫你不知道你不知道 (You do not know you do not know, Unknown Unknown)。
當然，投資理財也可以非常複雜，沒有一個人都明白，所以投資領域有一句名言，要麼你謙虛，要麼你會變得謙虛（Either you are humble, either you would become humble)。
下面我列出投資理財的基本財務概念。
第一，資產負債表（Your Balance Sheet）
資產負債表，其實非常簡單。現在男女談戀愛，問男方是否有房有車，其實就是資產負債表的問題。
資產部分（Asset）：每年需要統計一下，你有多少資產。資產包括存款，股票投資，退休計劃儲蓄，房屋和車等。看看哪些資產在個人名下，哪些是在夫妻名下。那些不經常接觸的投資，也要去更新一下，看看投資和回報情況。
需要回答的幾個問題： 1. 是否有足夠的緊急資金以備急需？ 2. 資產投資分配情況, 股票和債券投資比例？3. 投資是否在稅和費上合理？4. 今年是否比去年存款多？
負債部分（Liabilities）：看看你欠多少錢，包括各種貸款，信用卡花費，和其它負債。看看一共欠多少錢，每個月付多少錢，什麼時候付清等。
需要回答的問題： 1. 每個月稅後收入，多少被用來付債？2. 每年付多少利息，是否可以減少？3. 債務是什麼原因造成的，怎麼付清？
總資產減去總債務，就是淨資產。這是你的財富。
第二，收入支出表 （Your Income Statement）
我在國外學的金融，對中國的金融名詞不是完全了解。我的理解是，做資產負債表的會計是總賬會計，做收支表的會計是現金會計。
資產負債表看一個家庭或者一個公司的資產和債務情況，而收入支出表則看一個家庭或者個人的收入支出情況。
收入方面的問題：1. 今年收入比去年低還是高，為什麼？2. 今年的投資收入會是多少？3. 會不會有一次性收入，譬如工作獎金，繼承遺產或者從退休賬號取錢？
與收入對應的部分是支出。 統計一下日常消費，注意一下最大支出在哪裡。
支出部分的問題：1. 今年的支出增加了沒有？預計明年支出如何？ 2. 每個月省下了多少錢，投資在哪裡？3. 哪方面花費可以被減少，並用來儲蓄和付清債務？
第三， 投資戰略計劃 （Your Strategic Plans）
沒有目標的計劃就是一個美好願望。
財務自由需要行動計划去實施。想一想你的目標，然後去執行。如果你感到自己力不從心的話，可以考慮雇一個理財顧問。
雇理財顧問是很大的學問，請參照前面的建議。
個人退休方面問題：1. 你想什麼時候退休？2. 你想你的退休生活會怎麼樣？理想狀態如何？現實情況如何？3. 你的退休收入來源？存款？投資回報？社會保證金？單位退休計劃？4. 為了達到退休目標你需要做什麼調整？
家庭方面問題：1. 你教孩子錢的管理問題嗎？跟孩子談錢嗎？ 2. 你跟你丈夫在大的財務問題上觀點一致嗎？譬如孩子大學學費和借錢給成年孩子。3. 你有孩子學費存款計劃嗎？存得夠嗎？
遺產方面問題： 1. 你有遺囑和遺產分配計劃嗎？ 2. 你有慈善機構捐款計劃嗎？3. 你要自己管理遺產計劃還是僱人去做？
第四，投資風險管理
投資不做風險管理，就像開車時剎車失靈。
我們不能冒太多風險，但是也不能一點風險都不承擔。
風險管理方面問題： 1. 如果不幸的事情發生在你或者你丈夫身上，你活着的親人是否財務安全？ 2. 你的生命保險是什麼？數額和時間？夠不夠？ 3. 你有長期殘疾保險嗎？它對你是否有幫助？ 4. 在你的人生中，你需要資助你的父母，兄弟姐妹和孩子的可能性有多大？
理財是一個龐大的系統工程，最好的投資是把自己的工作做好。身心健康比什麼理財計劃都重要。
理財的根本原則是投資資產分配。炒股除了增加煩惱，一點好處都沒有。
雖然很多家庭是男生管錢，但是美國大部分資產掌控在女生手中。女生投資回報，往往高於男生投資回報，因為女生往往更謹慎。
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