对女生的投资理财建议
刘以栋
我是一个理工男，不善于跟人打交道，尤其不善于跟女生打交道。想到女生们的优秀和才华，就编译这篇文章，对女生们表达一下善意。
这篇文章源于几篇英文文章，文章原读者群是美国的女生，所以文章中许多观点可能不都适合华人女生，编译在这里仅供大家参考。我自己不做个人理财服务，写文章完全是社区服务，不为大家的理财决策承担后果。
这是一个大题目，不可能在这篇短文里完全覆盖，所以这里主要讲三个主题：女生需要学会理财，对不同年龄女生的理财建议，和理财注意事项。
女生需要学会理财
在美国，女生在理财方面做得不够。这并非女生们财经知识不够，也不是女生们不会理财，而是美国的文化因素决定女生不去理财。
事实上，年轻女性的财经知识一点也不比同龄的男生差。从投资回报的数据看，女生投资回报一般比男生投资回报高一两个百分点。过去几十年虽然女性在职场取得了不逊男生的成就，但是女生在理财方面确实需要提高。
在传统的美国家庭里，家庭的投资问题一般是父亲的责任，母亲则是操持家里的日常事务和短期财务问题，譬如日常收入和消费。女生在家里，一般不会去关注投资问题。父亲可能给儿子几千块钱，让他去股票市场上去操练一下，但是很少给女儿同样的钱，让女儿在股票市场去学习一下。
在美国社会里，女生讨论钱显得俗气，所以女生们一般不讨论钱和投资，她们更多讨论其它有趣的话题。
但是，女生们学会理财非常重要。
第一，数据表明，80%以上的女生在人生中必须独立面对个人理财问题。一方面，女生比男生长寿，很多情况下，女生必须独自生活，因为以前赖以生存的丈夫可能已经去世。另一方面，现在离婚率高，许多成功男性可能会另寻新欢，留下女生自己独自面对未来的财务问题。
第二，女生的收入和职场经历预示女生必须注意理财。因为家庭的责任，女生总体收入一般低于男生。很多女生选择压力小，稳定轻松的工作，目的是为了照顾家里的孩子，老人和丈夫。这样的工作一般工资也低，结果就是退休存款少，退休工资低。
同时，女生要休假生孩子，随丈夫工作调动换工作，辞职回家照顾生病的老人，这些家庭的责任自然也会影响她们在职场的升迁。
第三，女生投资可能太保守。女生投资时，对本金的安全重视程度往往超过对投资回报的重视程度，所以女生投资可能过于保守。当然，男生们投资太冒险，结果往往更糟糕。
有一句名言，船停在港湾最安全，但是这不是造船的目的。英文里面的一个笑话，本金还是回报（Return of Capital or Return over Capital?)。
我们大部分人可能都看到过这样的一个故事。一个人去世以后，给他太太留下一百万美元，老太太把钱存在银行里面吃利息，一年10 万美金，生活得很好。后来银行存款利率下降，物价上涨，老太太入不敷出，从富人变成了穷人。那还是利率高的时候，以现在不到 1%的银行存款利率，老太太更不能靠利息生活。
对不同年龄阶段女生的理财建议
每个人在不同的人生阶段都要扮演不同的社会角色，女生也不例外。这里概述一下女生在不同的年龄阶段的投资建议。
第一，对20多岁女生的建议
现在是你努力工作的时期。
随着你的年龄增长，你的责任会以指数级数增长。
工作中的付出和钱是有关联的，也是我们能够控制的部分。不管你做什么工作，你的回报就是你付出的辛苦。
在二十岁，三十岁的时候努力工作是有可能的，因为你很年轻，大部分时间是你自己支配：学习，跟人交往，职业发展。
等你有了孩子以后，你需要照顾孩子，也要考虑你的父母。培养孩子和照顾父母都需要时间。
孩子小，你要培养他们存钱和投资的习惯。你自己也要经历市场的起伏，体验赔钱和赚钱的感受，从而关注理财。
最傻的投资问题就是不问问题。对不明白的问题要大胆地问，对不明白的金融产品不要投资。
这个时候你需要明白，只要你努力，就会收获劳动的果实。努力工作是值得的。
第二，对30多岁女生的建议
这是你购买资产的时候。
你可能感觉这是很大的人生理念跳跃，但是会对你余生有益。
巴菲特说，如果你睡觉的时候不挣钱，那么你就必须劳作一生。
一位女生28 岁的时候，她妈妈让她买一块邻居在卖的地，当时她在纽约市工作，地在佛罗里达，所以她没有去做。过了几年，那块地以几倍的价钱出手，她很后悔。
几年前，我一个朋友有一笔钱，我让她买一块地。她没有理解，买了一个出租房。现在她那里地的价格已经涨了几倍，那个房价基本没有变化。
如果你还没有定下你的住所，不方便你买房，那么可以考虑买地，买资产，让资产给你生钱。
土地是有限资源，我一直推荐朋友们买地。
第三，对40多岁女生的建议
冒可以承担的风险 (Take Calculated Risks)。
在你的职业发展和个人投资方面，找到合适的平衡。
人到中年，在职业方面，要考虑自己兴趣和稳定；在投资方面，要平衡风险和回报。
古老的想法是，工作就应该不开心。如果工作开心的话，那么公司应该收你钱，而不是给你发工资。现在的社会，工作应该是生活的一部分，如果每天不开心地工作，那么对自己和工作单位都无益。
投资方面，要在风险和回报方面做平衡，既要取得高的回报，也要能夜里睡得好。
每个人要根据自己的情况做决定。资产分配是投资的根本原则，而不是炒股。
第四，对50 多岁女生的建议
雇用一个金融顾问，并保证他/她把你的利益放在第一位。
人到中年，是一个尴尬的年龄。工作方面，中年人竞争力下降，换工作比较难。
投资方面，市场大的下跌，中年人难以承受，特别是那些已经退休或者即将退休的人，他们不敢把钱都放在股市里面，因为他们折腾不起。万一股市几年不起，他们就面临在股市最低点卖股票的风险，因为他们需要钱生活。
雇一个金融顾问可以帮助我们管钱，减少不必要的担惊受怕。
巴菲特说，雇人的时候，要考虑三个方面：人品，聪明和勤快。但是，如果人品不好的话，那么聪明和勤快可以给你带来灾难。
雇金融顾问的时候，一定要让他/她承担信托（Fiduciary）义务，保证把客户的利益放在首位，尽可能减少生意中的个人利益冲突。
下面几条要求大家值得思考：
没有其他人给他付钱（No body else is paying him) 他不会从销售中提成（He is not geting revenue-sharing payments) 他不会从推荐产品中得到好处（He would not derive benefits from what he recommends, separates from what I pay him) 保持低费用 （He keeps costs low) 多年工作经验 (He has years of experience) 没有不良记录 (A clean disciplinary record) 口碑好 (An excellent reputation)
理财注意事项
投资理财也是一门学问，但是它并非一个高不可攀的领域。
换个角度想，孩子教育也是一门学问，并且是一门影响深远的领域，但是大家不是都养孩子吗?
我个人理解，投资理财是我们生活中的一部分，就像我们每天做饭一样。世界上有各种各样的高级厨师，但是我们每天仍然需要做饭吃。
不管你是否喜欢理财，其实你每天都在理财，只是你不知道而已。大到买车买房，小到买鱼还是买肉，这些其实都是基本理财知识。只是你不知道而已，心理学上 叫你不知道你不知道 (You do not know you do not know, Unknown Unknown)。
当然，投资理财也可以非常复杂，没有一个人都明白，所以投资领域有一句名言，要么你谦虚，要么你会变得谦虚（Either you are humble, either you would become humble)。
下面我列出投资理财的基本财务概念。
第一，资产负债表（Your Balance Sheet）
资产负债表，其实非常简单。现在男女谈恋爱，问男方是否有房有车，其实就是资产负债表的问题。
资产部分（Asset）：每年需要统计一下，你有多少资产。资产包括存款，股票投资，退休计划储蓄，房屋和车等。看看哪些资产在个人名下，哪些是在夫妻名下。那些不经常接触的投资，也要去更新一下，看看投资和回报情况。
需要回答的几个问题： 1. 是否有足够的紧急资金以备急需？ 2. 资产投资分配情况, 股票和债券投资比例？3. 投资是否在税和费上合理？4. 今年是否比去年存款多？
负债部分（Liabilities）：看看你欠多少钱，包括各种贷款，信用卡花费，和其它负债。看看一共欠多少钱，每个月付多少钱，什么时候付清等。
需要回答的问题： 1. 每个月税后收入，多少被用来付债？2. 每年付多少利息，是否可以减少？3. 债务是什么原因造成的，怎么付清？
总资产减去总债务，就是净资产。这是你的财富。
第二，收入支出表 （Your Income Statement）
我在国外学的金融，对中国的金融名词不是完全了解。我的理解是，做资产负债表的会计是总账会计，做收支表的会计是现金会计。
资产负债表看一个家庭或者一个公司的资产和债务情况，而收入支出表则看一个家庭或者个人的收入支出情况。
收入方面的问题：1. 今年收入比去年低还是高，为什么？2. 今年的投资收入会是多少？3. 会不会有一次性收入，譬如工作奖金，继承遗产或者从退休账号取钱？
与收入对应的部分是支出。 统计一下日常消费，注意一下最大支出在哪里。
支出部分的问题：1. 今年的支出增加了没有？预计明年支出如何？ 2. 每个月省下了多少钱，投资在哪里？3. 哪方面花费可以被减少，并用来储蓄和付清债务？
第三， 投资战略计划 （Your Strategic Plans）
没有目标的计划就是一个美好愿望。
财务自由需要行动计划去实施。想一想你的目标，然后去执行。如果你感到自己力不从心的话，可以考虑雇一个理财顾问。
雇理财顾问是很大的学问，请参照前面的建议。
个人退休方面问题：1. 你想什么时候退休？2. 你想你的退休生活会怎么样？理想状态如何？现实情况如何？3. 你的退休收入来源？存款？投资回报？社会保证金？单位退休计划？4. 为了达到退休目标你需要做什么调整？
家庭方面问题：1. 你教孩子钱的管理问题吗？跟孩子谈钱吗？ 2. 你跟你丈夫在大的财务问题上观点一致吗？譬如孩子大学学费和借钱给成年孩子。3. 你有孩子学费存款计划吗？存得够吗？
遗产方面问题： 1. 你有遗嘱和遗产分配计划吗？ 2. 你有慈善机构捐款计划吗？3. 你要自己管理遗产计划还是雇人去做？
第四，投资风险管理
投资不做风险管理，就像开车时刹车失灵。
我们不能冒太多风险，但是也不能一点风险都不承担。
风险管理方面问题： 1. 如果不幸的事情发生在你或者你丈夫身上，你活着的亲人是否财务安全？ 2. 你的生命保险是什么？数额和时间？够不够？ 3. 你有长期残疾保险吗？它对你是否有帮助？ 4. 在你的人生中，你需要资助你的父母，兄弟姐妹和孩子的可能性有多大？
理财是一个庞大的系统工程，最好的投资是把自己的工作做好。身心健康比什么理财计划都重要。
理财的根本原则是投资资产分配。炒股除了增加烦恼，一点好处都没有。
虽然很多家庭是男生管钱，但是美国大部分资产掌控在女生手中。女生投资回报，往往高于男生投资回报，因为女生往往更谨慎。
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