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对保险,大家的误解太多太深了~ 2018-10-17 19:44:28

(此文作于2016年底)


去年六月,密市一个房屋爆炸了。到去年12月底,媒体放出一篇新闻说被爆炸所殃及的周边房屋的有些屋主一直还无法回到自己的房屋过年,并且说什么保险额度快用光了等语言以增强这种新闻的所谓可看度或者关注度。看了这篇新闻,再看新闻底下的评论,是一堆不分青红皂白的骂保险公司的言论,然后再扩展开来,以所谓评论者的自身情况作为证据来谈论保险公司或保险是多么的不靠谱的东西。我挺惊讶这么多高文化素质的技术移民,有的人甚至在加拿大呆了十几二十年了,居然对加拿大的保险还几乎是完全不了解的状态。

因此,我也在评论底下说了几句。因为我不了解新闻所报导情况的真实性,但感觉新闻当中有许多东西并不符合常理。按照房屋保险的正常情况,合同当中有一个additional living expense。这个额度不是固定的,而是根据房屋的价值来确定的,房屋价值越高,这个保额越高,大致相当于房屋价值的30%左右(condo或有管理费的townhouse不适用这个情况)。这个ALE是用来干嘛的呢?是用来在房屋因出险而不能居住,保险公司支付屋主在外面另找住所的费用。这个费用包括居住费用和因在外居住而产生的额外的多于正常在家生活费用的部分(包括吃饭的费用,假如在家一个月开支600元,在外开支800元,那额外的200元保险公司会支付,当然,你不能天天吃餐馆,因为你在家居住的时候也不太可能天天吃餐馆,这种费用要正常,不能狮子大开口占保险公司的便宜)。一般来说,这个ALE是足够支付屋主在外居住一年以上的费用。所以我对新闻里所谓的到明年(新闻里所指的是2017年)四月份,保险公司赔偿的在外居住的费用就将用光,屋主再回不到自己的房屋,就有可能无家可归的表述,产生比较严重的怀疑。

我首先质疑的是新闻的真实性。假如新闻是真的,那我就有理由怀疑屋主当初所购买的房屋保险在条款上是否有问题。

在我业务过程中,我几乎天天都能遇到客户在买保险时考虑的最重要的甚至唯一的问题就是价格,即保费,几乎没有人关心保了什么,保额多少。所以,有的保险代理在竞争中投客户所好,为了降低保费而想尽办法把保额砍下来或者把垫底费额度提高了,这样客户高兴了,保险代理也高兴了,表面上看似乎双赢,而实际上是双输。在没风险没事故的时候,你好我好大家好。问题是保险保的就是意外的不可预测的风险,而不是做个样子。我真不明白,你的风险都无法得到覆盖,你买保险有何意义呢?而这种现实存在的东西更多的是因为客户不了解保险而拼命地比价格,把市场推到这样一种变态的现实中去。在问题出来的时候,客户永远不会反思自己,不会认为是自己过于money sensitive的原因而造成了风险无法得到覆盖,只会怪保险公司太黑。有时候我总是会想,如果每个人都能够将心比心,站在对方的立场想一想问题,那可能许多问题就会很容易得到解决。想一想,如果你自己是开保险公司的,你会不考虑成本地低价卖保险给客户吗?在加拿大这种社会,基本上还是能够遵循着“便宜没好货,好货不便宜”的市场规则的。

就这个话题,有人接着问我:“我在十年之内一次索赔都没有,但保险公司涨了我三倍的保费,这难道你也认为公平吗?你难道也认为保险公司不黑吗?”

我不得不说,这位朋友还是不懂保险公司运作的原理。我只简单地说,2001年911事件之后,第二年全世界的保费都涨了,为什么呢?美国的世贸大楼被炸了,关世界人民什么事呢?美国人的事该美国人自己负责,不是吗?错了,朋友们!世贸大楼的保险背后都有几家再保险公司保着,世贸炸了之后,再保险公司赔惨了,第二年不涨保费才怪。再保险公司涨保费,成本落在全世界的保险公司身上,保险公司肯定也得涨保费啊,不涨根本就cover不了成本,所以全世界保费都涨了。再比如,去年加拿大阿省森林大火,加拿大的保险公司都赔惨了,你们以为灾难发生在阿省跟你们住在安省的没关系吗?你等着瞧吧,今年房屋保费不大涨就是怪事,因为数据已经出来了,去年赔偿额及相关费用大大超过保费的收入。所以,你们每个人自己不出险不表明保险公司不涨你的保费。保费的上涨有通涨的因素,房价上涨的因素(重置成本更高了),更重要的是保险公司的赔偿支出。你不变,但世界在变。

现在来加拿大生孩子的人似乎越来越多了,我经常接到有人打电话问我来加拿大生孩子的孕妇可否购买紧急医疗保险。当听到我回答不可以之后,有的人就开始跟我争辩:“你们保险公司卖保险都是卖不需要赔的保险,有可能赔的就不卖,也太恶心了吧?!”

呵呵,听到类似的话,我有时候真的是很无语。真实情况是,保险公司根本就不是只卖所谓不需要赔的保险,而是卖未知是否要赔的保险,对未来肯定要赔的,那不是做保险生意,那是脑袋坏了。这个世界,砍头的生意有人做,亏本的生意没人做。如果有人冲着未来肯定能够得到赔偿而买保险那不叫买保险,那叫骗保,有这种思维还想把自己说成是想给保险公司生意的话,那是自己脑袋坏了。你想吧,你花个几百一两千买保险,想得到几万甚至更多的赔付,估计保险公司早就倒光了,有这么容易获得利益的事还真轮不到这样的脑袋来坑保险公司。大家若认为保险公司都是只赚不赔的,现在华人实力也强了,应该自己来开家保险公司试一试。

从正常的心理来说,没有人买保险是为了获得赔偿。可以这么说,你一旦得到赔偿了,那肯定不是什么好事。既然这样,那为什么还要买保险呢?因为以防万一不好的事发生了,起码在财务上不至于陷入被动或者困难。

前一段时间,有一篇新闻说阿省一个女子丈夫突然死亡而没有保险,自己带着三个孩子而没有收入,一下生活陷入绝境,而悟出一个结论买保险不能等,因为她也一直想给她丈夫买一份保险,但一直拖着,结果悲剧来了。

这个新闻出来后,许多评论还是很正面的,如“家庭还是要有一份保险”等。不过,其中有一条评论我特别不认同(这种不认同并非因为我是保险从业人员),是这样说的:“买什么保险,有钱买多一个房子比什么都好。风险出来了,把房一卖,什么问题都解决了。”

其实并非阿省女子的先生意外身故这样的悲剧时不时见之报端,华人社区已经有多起这种没有保险而出现悲剧的事件了,在我身边就有两件。我前年十月份写了一篇博客,题目是《心情有点低落》,文章里头就提到了两个我身边的事例,一个是我的客户一个是我的师兄左晓林。

我不认同这样评论的观点并非因为我是保险顾问,而是这种观点太过偏激,很可能给人带来很负面的影响。房市现在是很好,我承认,这几年,什么投资都不如投资房产。然而,对于家庭财务来说,安全的基础应该是第一位的,如果没有安全这个基础,空中楼阁是建不起来的。而保险就是安全的基础。试想,如果一个家庭的主要收入来源者没有保险,万一遇到突发性意外而身故(象新闻报导中所说的一样),家庭财务马上陷入巨大的麻烦之中。就算多一个房子又如何,马上卖房子吗?有人接手吗?卖房的时候并非永远都是抢offer的情况哦,可别把某个城市某个短暂的市场情况当作普遍的情况(并非加拿大全国的房市都象大多地区这样疯狂这样热,也不是任何时候都是卖房的好时机),卖房的成本多少呢?其实大家没有算过,投资房如果一年涨10万,一年周期交易的话,投资人根本是赚不到利润的,有过房产投资和交易的人应该是知道这种情况的,如果短于一年,卖掉肯定是亏损的,别以为房市好永远都是赚钱的。而意外突发情况你根本不知道什么时候会发生,对于大部分人来说,一辈子都碰不到这种意外,但你不能肯定这么多人一辈子都碰不到的倒霉事就永远也不会落到你身上。再者,房产投资你的投入是多少,买保险的投入是多少。说难听了,如果能够知道倒霉事会落到自已身上,买保险的“收益”在世界上根本没有东西可以与之PK的(你付一个月保费签一份500万的定期保单,出门就被车撞死了,你的成本与“收益”连日本软银投资阿里巴巴的收益比例都不敢与你对比)。再说了,房产也不是一条直线往上涨。万一哪天房价跌了,人又遇到意外了,那怎么办呢?其实哩,所谓的收益虽然是每个人所追求的,但它绝对不是理财所首要考虑的目标。家庭资产的合理配置才会有效地避免风险,家庭资产如果没有做好安全性的规划,很可能陷入不流动或难以流动的问题,这样从长远看还是有可能损害到盈利的机会的。真的别把保险看成洪水猛兽,它是每个人每个家庭的保护神。

大家对保险方面的误解太多了,无法面面俱到地把所有不正确的想法和言论列出来。大家若对保险方面有不明白或是不完全清楚或有疑惑的,都可以联系我来咨询,或者发信息给51网询问,本人目前是51网《生活信箱》的专家团成员之一,主要负责回答读者朋友有关保险、投资、理财有财务规划方面的问题。


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