作者：陳勇

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本文所提到的個人，實際上包括家庭，特別點到individual，主要目的在於要跟business區分開。

說到如何選購保險，首先要先了解保險。下面我就來介紹一下主要的保險產品特點、功能用途及優缺點。

個人保險主要有三大類，即Term、Whole life 和 Universal life。

一、Term

1、Term的種類和作用

Term主要是為短期需求而設的保險產品，有十年、二十年及Term-to-100等品種，還可演化出兩個不定期的Joint-first-to-die和Joint-last-to-die夫妻共用的家庭裝保險產品。

這些短期保險產品主要是用來應付短期需求的，如房屋按揭、學生貸款、消費融資、信用卡欠款、孩子教育費用等。比如：家庭或個人欠有各種貸款，家庭收入的主要來源者一旦有不測發生，家人不但陷入感情的巨大傷痛中，債務還會給家庭經濟造成巨大的壓力。這個時候，債權人是不會考慮所謂的感情或是暫時的經濟困難等因素而給予特別處理，還不了貸款該拍賣房子銀行肯定不會客氣的，所以，如果有個保險，至少此時不要在面對失去親人的同時再失去房子而變成無家可歸者。

2、Term的優缺點

Term的主要優點是價格便宜，特別是對身體健康不吸煙的40歲以下的青壯年來說，可以用最小的保險成本達到應有的保險保障。

Term除了價格便宜和適合應付短期需求這兩個優點之外，就沒有其他什麼值得一提的優點了，剩下的就只有缺點了，也可以這麼說，一分錢一分貨，價格便宜的東西是不可能好到哪裡去。當然選保險也不是越貴越好，關鍵在於是否符合投保人的需求及投保人的負擔能力。

Term的缺點主要有：

A、 沒有現金值產生；

B、 Renew時保費將大幅升高（是原保費的5倍左右）；

C、 遲付（30天寬限期後）或是忘付保費保單將被中止（restate需要提供醫生證明並且重新計算2年不可爭議條款和自殺條款，還得補繳保單中斷期間未付的保費和利息）；

D、 不加上renewable條款的保單續保時還得再次體檢或是提供醫生證明（續保時投保人的身體條件等有可能發生大的變化）；

E、不加上convertible條款，保單renew到投保人65歲（最高不超過75歲）將不再繼續renew（即使保險公司給予繼續renew，保費將會漲到天高，估計沒有幾個投保人有能力繼續支付，因為人越老死亡的可能性越大，保費就越高）；等等。

3、Term中的幾個重要的靈活性條款

保險公司為了消除Term的缺點，在這個險種加上了一些靈活性的條款，如：A、renewable，即原定期限到期時可再續保同樣的期限，同時提高保費到原保費的5倍左右；B、convertible，即投保人根據需要和經濟狀況等因素在某個時間可以把保單轉換成Permanent whole life保單，不要提供健康證明等文件，兩年不可爭議條款和自殺條款保持延續；C、reentry，即投保人可根據自已的身體狀況選擇重新提交健康報告，保險人評估實際情況在renew時發放新的保單而不是renewable的保單，這樣保費上漲的幅度將會比renewable低得多，兩年不可爭議條款和自殺條款保持延續。

4、購買Term的建議

A、 了解自己的需求和支付能力。即使在經濟比較緊張的情況下，其他保險負擔不了，一個Term是非常必須的，可以說經濟越緊張，保險越必要。低成本的支出給自己和家人一份安全保障，也給自己在財務情況改善時一個靈活選擇和改變的餘地；

B、 根據需求儘可能選擇加上renewable和convertible條款，以備未來不可預測之需要，這兩個條款可能會讓投保人多付一點點保費，但這是值得付出的一丁點錢。

C、應付mortgage或是其他債務，最好選上Joint-first-to-die，因為不管夫妻雙方是否家庭經濟主要來源，家庭的任何一方肯定在家庭中都發揮着重要的作用，有可能一方沒有工作但在照顧家庭，假如這一方遇到不測，另一方（指家庭經濟來源方）得尋求替代措施，這得付出成本。這種保險一份保單保兩個人，當然保費要高一些，但比買兩份單人保險要便宜。

二、Whole life

Whole life，顧名思義就是終身保險，也叫做Permanent life (永久性保險)。

1、Whole life的種類和作用

Whole life 主要有兩種類型，即Participating (參與型) and Non-Participating (非參與型)。

非參與型終身保險是一種保額和保費保持終身不變（也有保費20年付清的），具有預先確定的擔保的現金值。它是一種保費最低的終身保險（類似於Term-To-100，不過，這種保單有現金值而Term-To-100沒有，假如有人活過100歲，Term-To-100保單就作廢了，所交的保險費就全打了水漂，有的保險公司可能會退還所交保費的10%給保險人，有的不會。而Whole life保單就不用擔心這個問題，不管保險人活到300歲還是500歲都沒有問題，都能得到賠付，只是因為這種非參與型的保險的保額保持不變，假如被保人的壽命很長的話，受益人所得到的賠付款的購買力將大為縮減。）

參與型終身壽險是一種投保人可根據自己的需要和目標選擇保額的年增長率（以應對通漲對保額的侵蝕），也可選擇投資方向和紅利的提取方式的一種終身保險。有好處就有壞處，這種保險首先是保費更貴（根據投保人的不同選擇有所不同），其次是不擔保將來的現金值（由於投資方向和紅利提取方式不同有所不同）。

Whole life主要用來作為家庭財務基石的一個組成部分，可以cover各種債項、身故的最終費用、教育儲蓄金、家庭緊急資金、資產的稅項等，也可以用來作為一種延稅的工具、高資產人士的遺產免稅轉移的工具。

2、Whole life的優缺點

Whole life的主要優點有：

A終身保障：一旦保險得到批准，投保人就不用擔心身體狀況發生變化時保險公司會大幅提高保費等情況發生；

B在申請保險之前一年沒有吸煙，保險生效後開始吸煙，被保人不用擔心保險公司會因此提高保費（保費是根據保險申請時的實際情況來確定的）；

C有現金值產生，在緊急需要資金的情況下可以動用現金值（現金值可以用來作為退休收入來源的一部分，也可以用保單貸款的方式取出保單現金值，這樣就有可能獲得全額老年金等社會福利）；

D在保費忘付或是暫時性無法付保費的情況下，有30天的寬慰期，假如選擇現金值自動貸款功能，保險費將由保單所累積的現金值來自動付清（當然是在萬不得已的情況下才這樣做，因為這樣做對保單持有人並不有利）；

E不用擔心續保問題和自殺條款；

F分紅式保單還享受紅利免稅複利增長的好處（象註冊賬戶一樣，可以用來作為投資延稅的工具和高資產人士資產免稅轉移到下一代上手上的遺產免稅轉移工具）；

G參與型whole life還有選擇投資方式和紅利提取方式等優點；

H保單的現金值保持免稅複利增長（即延稅功能）；

I保單的所有者可以自由使用保單現金值於任何自已想要的用途，沒有限制。

世界上沒有完美的東西，任何東西有優點必定有缺點。Whole life的主要缺點是：

A價格高，參與型Whole life 價格更高（這符合便宜沒好貨，好貨不便宜的正常規律）；

B把現金值實現為收入，是必須要交稅的，而且保額與現金值雙雙下降，甚至有可能結束掉保單的效力（所以保單的現金值只能在萬不得已的緊急情況下才可以動用的）；

C運用現金值自動貸款功能是要付利息的（利率的高低是根據當時的利率水平來決定的）；

3、購買Whole life的建議

A跟購買Term一樣，首先要了解自己的需求和支付能力；

B搞清楚保費支付方式，是付終身還是一定年限付清，不同的付款方式保費差距蠻大的；

C搞清楚保險的特點，你的權利和義務等條款；

D跟買Term不一樣的是，在買終身險的時候，最好找一個在資產增值、風險管理、資產保全、稅務策劃、遺產規劃等方面有全面綜合理解的理財顧問諮詢，給自己一個全面的建議；

三、Universal Life

1、 Universal Life的種類和作用

Universal Life的中文名字叫做萬通式人壽保險，表面意思是萬能型保單。實際上，這種保單就是結合了Term和Whole Life的優點而摒棄了各自的缺點而創設出來的一種保單。當這種保單問世後，曾經市場上有一種聲音是一個家庭只要有一份這樣的保單就可以解決一切保險的問題。這種保單的作用跟Term和Whole Life一樣，也是用來cover各種債項、教育費用、資產稅項、最終費用、緊急資金、工資收入替代方案等，這裡還加入了各種不同類型的投資方案（保單的所有人有權選擇）。

2、Universal life的優缺點

Universal life的主要優點有：

A靈活性，它可以保終身，也可以保定期；可以保單人，也可以保多人；可以選擇各種不同的保費付款額度（大於等於最低保險付款額）；可以選擇保單的不同投資方案；可以選擇不同的保單現金值提取方案和用途；可以增加（適用於收入不斷增加的人士）和減少（適合收入來源不穩定人士）保額而無需提供健康證明；

B這種保單保定期的也有現金值產生，如 Universal Joint-last-to-die or Join-first-to-die, Universal Term-to-100等，在緊急需要資金的情況下可以動用現金值；

C這種保單也包含着whole life的幾乎所有優點，如吸煙條款、續保條款、自殺條款、現金值自動貸款功能、保費付款寬慰期等；

D這種保單還提供不同投資方案選擇，利潤免稅複利增長的好處（象註冊賬戶一樣、即具有延稅的功能）；

G這種保單還提供現金值不同支取方式，如現金支取、增加保額、單獨增加一個定期保單等選項；

Universal life的主要缺點是：

說了這麼多Universal life的優點，似乎這種保單都不存在缺點。實際上，沒有缺點是不可能的。

A複雜：這麼個靈活的東東，有太多的項目供客戶選擇，但這些東東對普通人來說並不容易理解，做起決定來有不少的問題。

B價格高，因為複雜，就得付出更多的管理和操作費用，即使是Term，這種保單的價格也要比單純的Term來得高；

C把現金值實現為收入，收益部分是必須要交稅的，而且保額與現金值雙雙下降，甚至有可能結束掉保單的效力（所以保單的現金值只能在萬不得已的緊急情況下才可以動用的）；

D運用現金值自動貸款功能是要付利息的（利率的高低是根據當時的利率水平來決定的）；

3、購買Universal life的建議

A跟購買Term和whole life一樣，首先要了解自己的需求和支付能力，了解自己的理財方面的側重點，如資產延稅增值、資產保全、風險管理等；

B搞清楚保費支付方式，是付終身還是付定期，差距及優缺點等；

C搞清楚各個選項的費用及特點；

D搞清楚保險的特點，你的權利和義務等條款；

值得一提的是：在選購保險之時，要蘋果與蘋果比，梨與梨比，而不能把蘋果與梨相比，不同類的產品相比是沒有意義的。在加拿大這樣保險業極為發達的國家，便宜一定有便宜的原因，貴一定有貴的道理，價格存在差距一定要去發掘出存在差距的原因，而不應該僅僅選擇一個便宜的了事。過多的考慮價格因素，一定會忽略了其他重要的東西。

市場上的產品無好與壞之分，關鍵是該產品是否滿足了消費者當時的需求、預算等條件，滿足了消費者才是好產品，不能滿足消費者，再好的產品也是沒有意義的。適合才是最好的。

（本文只作為信息參考，並不構成任何具體投資理財建議，亦不明示或暗示買賣任何具體投資理財產品。進行任何投資理財行為，請事先諮詢專業合格的理財顧問，或與本人聯繫單獨面談。 ）

重點推薦：

1、分紅保險（Participating Whole Life Insurance 參與式終身人壽保險）

2、大病保險（CI，Critical Insurance 可保25種重大疾病，無病可退款）

3、傷殘保險（DI，Disability Insurance 適合自僱人士，特別是IT合同工等）

4、旅遊、臨時醫療及超級簽證保險（Travel Insurance and Super Visa Insurance，適合出國旅遊、來加上學及工作以及外派員工、新移民等待GHIP、父母家人探親等）