有關Overland Water Coverage的一些知識點

文：陳勇（保險顧問，聯繫電話4163004768）

中國南方水災非常的嚴重，新聞每天都在衝擊着我們的心靈，老家在四川、重慶、湖北、湖南、江西、江蘇、安徽、貴州等省份的朋友可能天天都在關心着父母家人以及親朋好友的安危和受災情況。

這幾年，環球氣候的變化導致災難頻繁，可以說，能夠在中國發生的災難有可能在世界任何國家任何地區發生，包括我們的加拿大，我們在關心着中國的水災的時候也想想，萬一這樣的災難發生在加拿大，我們的生命以及財產的安全該如何得到保護，所以，我就借着這個機會來談一談有關水損方面的保險。

我們都說水火無情，可能大家都不知道，房屋保險最主要的三個索賠項目水火盜的賠付情況。據統計，在加拿大水損的賠付占了保險總損失賠付額的48%，幾乎一半的比例，而火、盜、風、冰、雪、動物、責任等方面的損失總共只占52%，一半多一點點，這個數據就提醒了我們必須對水患水損有足夠的重視。

普通民眾不了解水損的定義和範圍，總是把由水引起的損失都稱為水災或是水損，但從保險專業角度來分類水，主要分為三類，即上水、下水和地面水。上水指的是房屋裡頭地面以上的水，主要來自水管破裂或忘關水龍頭而導致的水損，這種情況主要發生在停水然後又來水，但在停水期間把水龍頭打開而沒有關上而引起的，或者tub的下水管道堵住而導致水無法排出去而溢出tub導致的水損，水管破裂的原因有可能因為年久失修導致滲水或漏水（並引起黴菌等），或者由於冬天人不在家室溫太低導致水管內結冰而爆裂等。下水（sewer backup）比較容易懂，即地面以下的下水管道堵塞（原因比較多，有可能是廚房的油脂長年凝結、也有可能是樹根穿破下水管、或者市政工程挖斷下水管或者江河湖海或者雨水冰雪融水引起的洪水倒灌等）。地面水（overland water），這是個新詞彙，但也不新了，已經好幾年了，是自2013年阿爾伯塔和多倫多大水之後，保險公司認識到廣大屋主、房東、房客要從保險上得到幫助，所以創造出這個optional coverage，由被保人自己決定是否要購買這個地面水的保障。

今天討論的就是這個主題。這個地面水，指的是水來自於江河湖或者由於大雨而導致的洪水或是春天冰雪融化之淡水，從你的門、窗或地基進入你家裡而導致你的房屋或者物品的損失。這裡必須特別指出，這個地面水僅指淡水（fresh water）而不包含海水（salt water）。由地面水所引發的損失不是自動覆蓋在房屋保單裡，也就是說假如中國長江流域現在所發生的洪水水災在加拿大，而各位讀者朋友如果你的房屋保單裡沒有購買這個Overland water coverage的，將無法獲得保險公司的賠償，因為OLW是optional coverage，有購買這一選項才會獲得保護。

既然說到OLW (overland water)是一個optional coverage，可能這時讀者最先冒出頭腦的就是什麼樣的情況需要購買這個選項，你自己需不需要購買這一選項。

比較常見的幾個問題是：

1、 我住在高層公寓或condo或者我的房屋地勢很高，地面水不可能淹到我家和我的物品。

我的答案是：這要看情況的嚴重程度，假如象這次長江流域的水災，高層公寓四樓以下都要撤離，我有看見電視圖面重慶的一戶人家大水從三樓的窗戶象瀑布一樣噴泄下來。若是這種情況，實際上高層公寓也是很可能不能住人，也就是說住戶必須撤離relocate，那麼additional living expense就可以由這個OLW來cover。還有就是住高層公寓，但在basement有locker等儲物間裡的物品有可能會被損毀。有人可能會說，locker里的東西都是不值錢的無所謂。所以，這個附加險還是要根據你自己的情況由你自己來決定需不需要購買。

2、 我僅僅是一個租客，房子不是我的，若房子淹了，房東自己有房屋保險，我作為租客應該是不需要OLW這個東東？

我上面說了，首先你要真正並徹底了解了你的情況並且確認自己不需要，那麼你可以決定不購買這一選項。不過，我認為還是有必要的。因為這個coverage是會保護你的物品和 addition living expense。假如你的房東房子被水淹了，你被逼撤離，房東最多不收你在房屋不能居住期間的租金而已，絕對不會為你提供資金或其他replacement的住處容你安身。你還是必須自己花錢去解決臨時居住和生活問題，假如有這個coverage，你的臨時租房及相關的生活費用就能獲得保險公司的賠付。而且，假如你的隨身物品比較貴重而在這樣的水險中損毀，你也有機會獲得這個附加險的保護。

3、 假如我沒有下水保額（sewer back up coverage），我能得到地面水的保障嗎？

不得不說，這是一個非常專業的問題。沒有幾個人能夠問出這樣的問題。我的答案是：不會。

因為地面水有可能進入下水管道而倒灌，引起你家的下水回流導致水災損失，但在事實認定上存在極大的困難，你的下水倒灌是由地面水引起的還是其他原因引起的。所以，如果你沒有下水回流保障，由地面水引起的下水回流災害是無法獲得保護。一般來說，你如果購買了overland water coverage，你就有必要也購買sewer back up coverage。

（註：Sewer Backup Coverage也是一項optional coverage。）

4、 這個overland water coverage貴嗎？

這個問題是大家關心的，但問法有待改進。就象許多人打電話問我，“我有一個房子想在你這兒保，保費多少錢？”有種到超市買米買菜詢問一斤多少錢的感覺，而實際上保費的價格決定於許許多多的因素，包括房屋坐落的區域、房屋建築年份、房屋的大小、所使用的內外材料、水電氣暖屋頂的更新維護情況、有無按揭、有無安防措施、屋主的年齡職業以及持房時間長短、過去的保險（什麼公司？在裡頭呆了幾年？）、有無索賠記錄等。所以，問保費貴還是不貴，這很難回答，一切視你自己的情況而定（用英文回答這個問題的答案就是depends）。對於這個overland water coverage，假如你的房屋處於水患高風險地區（比如多倫多市中心等），那就比較貴；而若你所在區域是水患低風險區域，那這個OLW coveage就比較便宜。一切由過去水患的索賠數據來確定高低風險區域。

5、 這個overland water coverage有墊底費嗎？

有。可以說有關房屋保險里的coverage幾乎都有墊底費（除了責任險和自動醫療費等少數幾項）。一般來說，象overland water coverage的墊底費有可能跟你的主保單的墊底費不一樣，所以你必須了解清楚或者查看一下你的房屋保單裡是否有這一項內容，並確認一下墊底費是多少。

6、 為什麼有的公司沒有這一項coverage或者不賣我這個optional coverage?

有的公司沒有獨立出這一保險選項，這是可能的，所以在購買房屋保險時要問清楚是否保險公司把這個選項合併到其他保水患的項目中去，還是乾脆就不提供這個保障選項了。而有的公司有這個選項但不願意做某個高風險 區域的業務，而你的房屋剛好坐落在保險公司不願意提供這個保障選項的區域裡。

本文僅為信息參考，非任何形式的保險意見或建議。若您有保險方面的問題，請您諮詢你的保險公司或保險顧問。若需要轉保險公司，請聯繫我，聯繫電話：4163004768。