聊聊生意干扰（Business Interruption, BI)保险及相关知识点

作者：陈勇

资深保险顾问、风险控制专家、财富管理专家

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也许读者朋友看到我这篇文章的题目都会产生疑问，并且在头脑里闪出那个在微信公众号文章里经常出现的著名的表示怀疑的头像，“嗯？really?生意干扰（Business Interruption, BI)保险？什么东东？没听说过。”

首先，大家不用表示惊讶，我敢大张旗鼓地用专题文章写出来，那就表示肯定有这个东西，你没听说过只表明你不是保险业内人士，并不代表我说的有任何值得你怀疑的地方，正确的打开方式是认真地把文章看完，然后再来表示怀疑或提出疑问或进一步咨询。

在进入主题之前，我先来问大家一个问题：911事件美国世贸大厦被恐怖分子炸了，你们知道保险公司所赔付的赔偿金当中，哪一项赔付金额最高？

我相信答案肯定五花八门，比如死了三千多人，人命最值钱，应该是死难者的赔付最多吧？两幢大楼也是价值不菲的，起码几十亿美元，重建费用应该赔付最多吧？其实每一项费用都很多，但赔付得最多的一项是这篇文章所要探讨的生意干扰（Business Interruption, BI)保险，那一年，欧洲的某家再保险公司差点破产，原因就在于这一事件这一项目的赔付，第二年全球保险公司的保费大涨原因也是这一事件的赔付。

为什么生意干扰（Business Interruption, BI)保险会成为最大笔的一项赔付呢？大家想想，在世贸中心里的企业，哪一家不是世界有名的或是起码在美国在纽约有名的？这样的企业生意会差吗？一年的生意额或利润是多少大家能够想象得到吗？几十亿？上百亿？或是几百亿？反正赔付就是个天文数字。

有了上面的这个例子，大家是不是开始对这个保险开始产生好奇了？

好，我现在正式进入主题。

什么是生意干扰（Business Interruption, BI)保险？简单地说，生意干扰（Business Interruption, BI)保险并不是一个独立的保险品种，而仅仅是商业保险主险项下的一个附加险，保的是生意因为某种人为的或是自然灾害或是不可抗力因素而导致暂时不得不中止营业，保险公司赔偿客户的利润或是销售或是营业费用的损失。

生意干扰（Business Interruption, BI)保险主要有三种形式：

A、总收入保单，赔付企业的收入直到物业或者损坏被修复或是被置换、存货获得更新。

B、 利润表保单，赔付企业的利润直至生意恢复到被干扰前的正常水平（服从保险限额）。

C、 额外费用保单，赔付企业因损失或损坏而导致的额外的费用或是为了保持企业正常运转而产生的额外费用（比如re-located等）

生意干扰（Business Interruption, BI)保险还有另外两种分类：

A、Named Perils，即具体列明的风险，仅保障客户所列出的具体风险名称，有列在保单上的项目有保，其他均不保。

B、 Comprehensive，综合保险，即除了具体列明不保的项目之外，其他都保。

生意干扰（Business Interruption, BI)保险是怎么运作的？

其实生意干扰（Business Interruption, BI)保险并非一个标准化的条款，在实践中产生许多变种。但万变不离其宗，它一定包含两项重要内容，即：生意收入因生意出现必要的中止而产生的损失；生意恢复期。

A、物理损坏要求。大部分保单要求客户生意场所的物理损坏是由物业保险来赔付的，比如因火灾、冰雹、洪水等。举个例子，一个房东出租一个商业铺面给一个租客开便利店，便利店着火致使物业损毁严重无法进行生意，那么赔付物业火灾损失的是房东的商业物业保险负责，而赔付生意干扰（Business Interruption, BI)损失的是由租客的商业保险负责。

B、 恢复期的计算。假如生意干扰（Business Interruption, BI)保险进入索赔，那什么时候停止支付赔偿呢？有几种情况：一种是经营场所获得修复，生意可以正常进行时就停止支付赔偿金；一种是生意恢复到事故前的正常利润水平才停止支付赔偿金；还有一种是生意恢复到事故前营业额水平即停止支付赔偿金。不过，一般情况下，是以12个月时间为限，当然也可以具体协商条款为两年等期限，当然不同条款保费价格就不同了。

大家若对生意干扰（Business Interruption, BI)保险还不太理解的话，我给出一个特别简单的例子。比如一个房东出租一个房屋作国rooming house （商业保单），TA的物业保险一般都包含有租金收入条款，比如一年60000元租金收入这样的条款（可能还有co-insurance 条款等）。那么，假如这个物业出现火灾或是洪水等损毁而不能住人了，那么保险公司除了要赔物业的损失还要赔租金收入的损失（因为租客无处可住都搬走了，房东的租金收入就损失了），其中租金收入损失的赔偿就属于生意干扰（Business Interruption, BI)保险范畴的内容了。

说了这么多，做生意的朋友可以马上就想到现在大部分生意被迫关门，可否向保险公司申请赔偿。

我的答案可能要让大家失望了，商业保险不保传染病造成的生意经营中断的风险，除非您购买了特定的独立生意干扰（Business Interruption, BI)保险或供应链中断保险。请大家看一下安省保险局给出的生意业主的问题与答案。

Will my standard business policy or business interruption policy cover me for interruptions due to COVID-19?

• Generally, commercial insurance      policies and traditional business interruption policies do not offer coverage      for business interruption or supply chain disruption due to a pandemic      such as COVID-19. 

• Some organizations may have      purchased specialized contingent business interruption coverage,      stand-alone business interruption coverage and supply chain disruption      coverage which may be triggered as a result of the World Health      Organization's declaration of a pandemic. 

• Commercial insurance is complex      and specialized and specific to your business which makes it important      that you speak to your insurance representative if you have any questions      or need clarification about your coverage. 

此文章仅为信息参考，并不构成任何形式保险意见或建议。若您有保险方面的问题请咨询专业合格的保险顾问或直接与本人联系。