有關房屋保險索賠的話題

作者：山蛟龍

去年萬錦一幢房子在火災中被夷為平地，新聞、愛心捐助及網上的評論很熱鬧，但很少涉及到具體的保險索賠話題，而且網絡的評論很容易把人們的思維帶入不相關的領域而無法集中在處理這樣事故的最核心問題上。

在這一起事故當中，我再一次看到了發動捐助這樣的活動。我不知道這起事故的原因，無法發表評論，但我認為這樣的事故僅僅依賴愛心捐助是解決不了根本問題的，而且也不是恰當的作法。我的好幾個客戶朋友就打電話給我表示對這種愛心捐助的質疑。當然TA們也是在不知真相的情況下表示質疑的，我本人是理解這種愛心捐助也理解對這種愛心捐助表示質疑的。從原則上來說，事故發生用愛心捐助來解決不是一個好的辦法，首先是解決不了根本問題，最重要的是讓人們對保險系統的保障持消極的態度以致放鬆保障系統的建立建設和維護，把人們的思維引導到依賴於社會的愛心捐助，這非常不正確。從多年來華社的有關悲劇性新聞來看，不管是人命悲劇還是財產損失事故，不知為何都走向了依靠社會捐助這一條並不可靠的路上來。我不反對人們表達愛心，但我更希望倡導制度建設。我的觀點是自助者天助，社會的愛心捐助並不是一個可靠的保障。

在加拿大這種成熟的社會，事故發生時最可靠的保障是來自於保險系統，這個系統是非常成熟和完善的，因為保險合同是社會多層面多系統利益的集中點，包括投保人、保險公司、銀行、司法系統及其他相關利益人。成熟和完善的系統意味着有成熟和完善的法律和規矩的約束，要想在事故發生時獲得賠償，就必須遵守保險合同的有關條款。

在業務過程中，我看到太多的不遵守保險合同的情況，也就是說很多人買了保險但出了事故之後有可能被保險公司拒賠。

1、最多的情況是房屋出租但不通知保險公司，這是一種虛假陳述行為（misrepresentation）。房屋的被保人應該知道一個常識，一個家庭居住與兩個家庭居住對房屋所形成的風險是不一樣的，所以房屋出租不通知保險公司說嚴重點是騙保行為，也就是說你付更低的保費但尋求保險公司對更大的風險提供保障，這種行為對保險公司是不公平的。

2、比較多的情況是房屋不適合出租但出租了。保險公司普遍要求：出租房必須具備self contained 的條件。什麼意思呢？也就是說必須具備分門出入(separate entrance)、獨立廚房、獨立衛生間這幾個最基本的條件。有的公司還要求屋主提供當地政府消防部門出具的符合消防安全的檢查證明，比如裝修活動在安全要求上是否達標等，包括滅火器具的有效性及居住人員具備最基本的使用這些器具的能力等。大家要很清楚一點，保險公司的規矩是保護投保人的而不是限制投保人的，把保險公司視作被保人的敵人或對立面的行為不是一個理性理解保險合同的行為。把保險公司看成貓而把你自己看成老鼠是因為你自己想獲得不應該獲得的利益，比如不適當的租金收入或減少本應支付的保費支出。你如果遵守保險公司的規矩和要求去做，就不存在問題。

3、還有比較多的情況是違規出租。按規定，一個房屋最多只能居住兩個家庭（即使一個單身人士也算一個家庭），超出兩個家庭，正常的residential保險是保不了的，必須購買商業保險，即rooming house insurance。大家都知道商業險的價格一般來說是比個人房屋險的價格要貴，為了省這一點保險，有些人就鋌而走險，多戶出租而不報告保險公司或僅申報出租一個家庭。

4、還有一種情況是完全出租房而申報成自住兼出租（算自住房）的情況。大家要知道出租屋與自住房的保險條款是不一樣的。一方面完全出租的房屋保費要比自住房貴，而且很多公司根本就不願意為完全出租的房屋提供保險（如果不是自住與出租同時放在一個保單捆綁在一起的話），完全出租的房屋就必須到substandard market去尋求保險，而這種substandard market，即保高風險標的的公司，保費最少比standard market高出50%，有的甚至翻倍，這也是促使有些人鋌而走險的動因。除了保費貴之外，在所保的項目和保額上還不如自住房，比如出租房不保房屋內的家俱、承租人的個人財產及物品、房屋裝修價值以及租客及其親威朋友的人身安全責任等。

5、還有一種情況是物業超過三個而化整為零投保的情況。這個東西可能許多人並不知道，只有炒房的人或手上擁有許多物業出租以房養房的人才知道，反正我經常接到這樣的人士諮詢保險的電話。保險公司規定，一個保單最多保三個房屋（即一個自住房兩個出租房，因為你的自住房在這家保險公司保，這家保險公司不得不提供出租房的保險，保險公司實際上很不喜歡保出租房的），超出三個房屋的，所有的非自住房的保險必須做成商業保險。這樣，保險成本將大幅度上升，而有的人就開始動歪腦子，用華人的所謂“聰明才智”想歪點子欺騙保險公司，而實際上這樣的行為是非常危險的，一旦大的事故發生，保險公司調查之後發現你欺騙的事實，你就把自己置於風險的海洋之中，獨自去承受風險的狂風巨浪。

6、另外一種情況就是裝修沒有報告保險公司批准（我敢說90%以上，甚至有可能是100%華人朋友在進行裝修活動前沒有報告保險公司並獲得保險公司的批准）。你要知道，房屋保險中的責任險是保屋主的責任的（這個問題我在另一篇文章《誰該為此買單》中有比較詳細的闡述），即如果裝修人員在你家裡受傷或死亡，屋主可能承擔着賠償的責任，而這個責任有可能落在保險公司身上，那你想想你進行裝修而不通知保險公司，人家保險公司如何為你承擔責任呢？因為這些想裝修的人很可能為了省錢而找一些不合格的裝修人員進行裝修，這樣有可能對房屋的結構等造成損壞或潛在的危險。更嚴重的是，有的人甚至自已裝修。這樣在水、電、氣、保溫等方面有可能對房屋造成直接或潛在的損害，即使不馬上發生風險，也有可能在未來發生風險，保險公司特別關心這樣的風險，所以裝修之前必須報告保險公司並且提交裝修人員的資質牌照（水、電、氣等）及這些專業人士的責任保險單給保險公司備案。這樣，發生問題，保險公司理賠就會比較順暢，責任也會比較明晰。

7、還有一種情況是房屋空置找租客或是listing for sale。大家可能不知道，或者想當然地以為空置屋是沒有風險或風險低於出租房，而實際上空置房的風險是所有各類情況當中最大的。為什麼這麼說呢？因為加拿大是個北方國家，冬天天氣冷，如果房屋無人居住而被小偷或是無家可歸者進入，然後門窗漏氣而造成水管破破裂，房屋水淹，或者流浪漢進入房屋並且用報紙燒火取暖，很容易造成火災（這在現實中曾經有過兩個案例，整個房屋全燒毀）。所以空置房的風險是非常大的。

在現實操作當中，比較多的情況是，有屋主賣房而空置，或者經紀代理國外居民的房屋出售，在市場不好的情況下，有可能在市場上掛牌好幾個月。這樣的情況若不買空置房保險是很危險的。保險公司是很容易發現的，稍微搜索一下就能知道房子的用途或情況。所以，有空置房的屋主一定要小心，如果你的房子是空置的狀態，你的保險要買對，不然的話，出險是有可能被拒賠的。

空置房的保險的保費是非常貴的，價格是正常房屋的4倍以上，而且要求非常嚴格，每三天必須有人訪問檢查房屋，再者保額很差，水險是不保的。也就是說，若把保險被裁減算上，其價格是正常的五六倍。以這個情況來看，你就知道其風險有多大。大家千萬不能調以輕心。

8、家庭廚房等生意。多倫多工作難找，有些人就會利用自己可能具有的一技之長在家從事未申報的家庭生意，如家庭廚房、打印複印、縫紉、電商代購等，這些生意都有可能造成對保險公司的風險的增大，如財產因水火等造成的損失增大、人員來往增多對責任賠償的概率增大等等。

以上幾種情況是常見的可能會造成保險索賠的問題，當然，如果房屋種大麻或進行一些違規違法活動而造成的對房屋的風險（除了法律允許的自用4棵之外），保險公司肯定是拒賠的。所以在保險索賠的第一步要確定保險合同是合規的是沒問題的，這樣按着正常的理賠程序申請理賠就行了，如果保險合同有問題，那在理賠上就有可能出現比較大的麻煩甚至最終被保險公司拒賠的情況。

正常的理賠，如果是火災，一般來說警察消防部門會出具證明，甚至會出具調查火災原因的文件，當然保險公司也會派專家進行調查。這樣的理賠其實很容易，只要符合規定沒有疑點，保險公司會立即理賠（保險公司根本不會願意拖着，越拖對保險公司越不利，成本支出更大）。客戶只要直接找保險公司（如果是直接在保險公司購買的保險，而不是通過中介代理的）或找保險代理（agent or brokerage ），提交有關證明文件即可。保險公司會馬上安排臨時居住地（一般是附近的賓館酒店等），一切費用由保險公司支付（吃飯交通費用按合理的開支多於在家裡的支出部分也是由保險公司負擔的）。當然保險公司是否支付有關費用，還在於保單合同是怎麼規定的，因為有的人為了保費便宜，要求保險經紀把許多本該保的項目去除掉，也有可能存在保險經紀為了競爭而去除掉許多應保的項目。所以客戶一方面自己不要過於貪小便宜，在保險上只比價格而不比保障條款，另一方面要找一個懂行而且負責的保險代理。

如果是水害理賠，基本程序也是這樣，不過，有一個特別程序更能夠控制風險並且更容易理賠，那就是直接找一家水害處理公司（Rainbow International   http://rainbowintl.com/richmond-hill, 有中文服務電話）。為什麼這麼做呢？因為不管是下水回流或地面水，在處理水害時必須馬上排水以降低風險和損失。這個時候如果聯繫保險公司或保險代理，保險公司和保險代理也得馬上聯繫這種水害處理公司去處理這種風險，這樣變得更浪費時間。若風險發生在周末或節假日，保險公司或保險代理人有可能不容易聯繫得到，這樣危害就有可能不能得到及時的控制，損失將變得更大，而這家水害處理公司是7天24小時服務的，電話一打基本上在很短的時間內就有服務人員上門處理。最關鍵的是，這家公司所出具的證明每家保險公司都認可，保險局也認可，公司里的水害處理專家也是各大公司的顧問甚至是美國國防部五角大樓的顧問，所以儘管大膽地聯繫這樣的公司進行水害處理，不需要經過保險公司的審批。還有一點，這家公司處理完水害之後，會出具證明幫你向保險公司索賠，這又讓你省事了。

水火盜是房屋保險中索賠比例占絕大部分的風險，除了水與火，其他事故是直接找保險公司或保險代理進行索賠。

這裡所說的都是通常的情況，如果您的保險公司有任何特別的規定，請按照公司的特別要求進行處理。

本文僅為信息參考，不作為任何形式的保險建議或意見，若您有保險方面的問題，請諮詢您的保險公司或您的保險顧問。需要提供保險規劃和安排的建議與意見，請與本人聯繫具體洽談，本人聯繫電話：416-3004768。