（此文作於2016年底）

去年六月，密市一個房屋爆炸了。到去年12月底，媒體放出一篇新聞說被爆炸所殃及的周邊房屋的有些屋主一直還無法回到自己的房屋過年，並且說什麼保險額度快用光了等語言以增強這種新聞的所謂可看度或者關注度。看了這篇新聞，再看新聞底下的評論，是一堆不分青紅皂白的罵保險公司的言論，然後再擴展開來，以所謂評論者的自身情況作為證據來談論保險公司或保險是多麼的不靠譜的東西。我挺驚訝這麼多高文化素質的技術移民，有的人甚至在加拿大呆了十幾二十年了，居然對加拿大的保險還幾乎是完全不了解的狀態。

因此，我也在評論底下說了幾句。因為我不了解新聞所報導情況的真實性，但感覺新聞當中有許多東西並不符合常理。按照房屋保險的正常情況，合同當中有一個additional living expense。這個額度不是固定的，而是根據房屋的價值來確定的，房屋價值越高，這個保額越高，大致相當於房屋價值的30%左右（condo或有管理費的townhouse不適用這個情況）。這個ALE是用來幹嘛的呢？是用來在房屋因出險而不能居住，保險公司支付屋主在外面另找住所的費用。這個費用包括居住費用和因在外居住而產生的額外的多於正常在家生活費用的部分（包括吃飯的費用，假如在家一個月開支600元，在外開支800元，那額外的200元保險公司會支付，當然，你不能天天吃餐館，因為你在家居住的時候也不太可能天天吃餐館，這種費用要正常，不能獅子大開口占保險公司的便宜）。一般來說，這個ALE是足夠支付屋主在外居住一年以上的費用。所以我對新聞里所謂的到明年（新聞里所指的是2017年）四月份，保險公司賠償的在外居住的費用就將用光，屋主再回不到自己的房屋，就有可能無家可歸的表述，產生比較嚴重的懷疑。

我首先質疑的是新聞的真實性。假如新聞是真的，那我就有理由懷疑屋主當初所購買的房屋保險在條款上是否有問題。

在我業務過程中，我幾乎天天都能遇到客戶在買保險時考慮的最重要的甚至唯一的問題就是價格，即保費，幾乎沒有人關心保了什麼，保額多少。所以，有的保險代理在競爭中投客戶所好，為了降低保費而想盡辦法把保額砍下來或者把墊底費額度提高了，這樣客戶高興了，保險代理也高興了，表面上看似乎雙贏，而實際上是雙輸。在沒風險沒事故的時候，你好我好大家好。問題是保險保的就是意外的不可預測的風險，而不是做個樣子。我真不明白，你的風險都無法得到覆蓋，你買保險有何意義呢？而這種現實存在的東西更多的是因為客戶不了解保險而拼命地比價格，把市場推到這樣一種變態的現實中去。在問題出來的時候，客戶永遠不會反思自己，不會認為是自己過於money sensitive的原因而造成了風險無法得到覆蓋，只會怪保險公司太黑。有時候我總是會想，如果每個人都能夠將心比心，站在對方的立場想一想問題，那可能許多問題就會很容易得到解決。想一想，如果你自己是開保險公司的，你會不考慮成本地低價賣保險給客戶嗎？在加拿大這種社會，基本上還是能夠遵循着“便宜沒好貨，好貨不便宜”的市場規則的。

就這個話題，有人接着問我：“我在十年之內一次索賠都沒有，但保險公司漲了我三倍的保費，這難道你也認為公平嗎？你難道也認為保險公司不黑嗎？”

我不得不說，這位朋友還是不懂保險公司運作的原理。我只簡單地說，2001年911事件之後，第二年全世界的保費都漲了，為什麼呢？美國的世貿大樓被炸了，關世界人民什麼事呢？美國人的事該美國人自己負責，不是嗎？錯了，朋友們！世貿大樓的保險背後都有幾家再保險公司保着，世貿炸了之後，再保險公司賠慘了，第二年不漲保費才怪。再保險公司漲保費，成本落在全世界的保險公司身上，保險公司肯定也得漲保費啊，不漲根本就cover不了成本，所以全世界保費都漲了。再比如，去年加拿大阿省森林大火，加拿大的保險公司都賠慘了，你們以為災難發生在阿省跟你們住在安省的沒關係嗎？你等着瞧吧，今年房屋保費不大漲就是怪事，因為數據已經出來了，去年賠償額及相關費用大大超過保費的收入。所以，你們每個人自己不出險不表明保險公司不漲你的保費。保費的上漲有通漲的因素，房價上漲的因素（重置成本更高了），更重要的是保險公司的賠償支出。你不變，但世界在變。

現在來加拿大生孩子的人似乎越來越多了，我經常接到有人打電話問我來加拿大生孩子的孕婦可否購買緊急醫療保險。當聽到我回答不可以之後，有的人就開始跟我爭辯：“你們保險公司賣保險都是賣不需要賠的保險，有可能賠的就不賣，也太噁心了吧？！”

呵呵，聽到類似的話，我有時候真的是很無語。真實情況是，保險公司根本就不是只賣所謂不需要賠的保險，而是賣未知是否要賠的保險，對未來肯定要賠的，那不是做保險生意，那是腦袋壞了。這個世界，砍頭的生意有人做，虧本的生意沒人做。如果有人衝着未來肯定能夠得到賠償而買保險那不叫買保險，那叫騙保，有這種思維還想把自己說成是想給保險公司生意的話，那是自己腦袋壞了。你想吧，你花個幾百一兩千買保險，想得到幾萬甚至更多的賠付，估計保險公司早就倒光了，有這麼容易獲得利益的事還真輪不到這樣的腦袋來坑保險公司。大家若認為保險公司都是只賺不賠的，現在華人實力也強了，應該自己來開家保險公司試一試。

從正常的心理來說，沒有人買保險是為了獲得賠償。可以這麼說，你一旦得到賠償了，那肯定不是什麼好事。既然這樣，那為什麼還要買保險呢？因為以防萬一不好的事發生了，起碼在財務上不至於陷入被動或者困難。

前一段時間，有一篇新聞說阿省一個女子丈夫突然死亡而沒有保險，自己帶着三個孩子而沒有收入，一下生活陷入絕境，而悟出一個結論買保險不能等，因為她也一直想給她丈夫買一份保險，但一直拖着，結果悲劇來了。

這個新聞出來後，許多評論還是很正面的，如“家庭還是要有一份保險”等。不過，其中有一條評論我特別不認同（這種不認同並非因為我是保險從業人員），是這樣說的：“買什麼保險，有錢買多一個房子比什麼都好。風險出來了，把房一賣，什麼問題都解決了。”

其實並非阿省女子的先生意外身故這樣的悲劇時不時見之報端，華人社區已經有多起這種沒有保險而出現悲劇的事件了，在我身邊就有兩件。我前年十月份寫了一篇博客，題目是《心情有點低落》，文章裡頭就提到了兩個我身邊的事例，一個是我的客戶一個是我的師兄左曉林。

我不認同這樣評論的觀點並非因為我是保險顧問，而是這種觀點太過偏激，很可能給人帶來很負面的影響。房市現在是很好，我承認，這幾年，什麼投資都不如投資房產。然而，對於家庭財務來說，安全的基礎應該是第一位的，如果沒有安全這個基礎，空中樓閣是建不起來的。而保險就是安全的基礎。試想，如果一個家庭的主要收入來源者沒有保險，萬一遇到突發性意外而身故（象新聞報導中所說的一樣），家庭財務馬上陷入巨大的麻煩之中。就算多一個房子又如何，馬上賣房子嗎？有人接手嗎？賣房的時候並非永遠都是搶offer的情況哦，可別把某個城市某個短暫的市場情況當作普遍的情況（並非加拿大全國的房市都象大多地區這樣瘋狂這樣熱，也不是任何時候都是賣房的好時機），賣房的成本多少呢？其實大家沒有算過，投資房如果一年漲10萬，一年周期交易的話，投資人根本是賺不到利潤的，有過房產投資和交易的人應該是知道這種情況的，如果短於一年，賣掉肯定是虧損的，別以為房市好永遠都是賺錢的。而意外突發情況你根本不知道什麼時候會發生，對於大部分人來說，一輩子都碰不到這種意外，但你不能肯定這麼多人一輩子都碰不到的倒霉事就永遠也不會落到你身上。再者，房產投資你的投入是多少，買保險的投入是多少。說難聽了，如果能夠知道倒霉事會落到自已身上，買保險的“收益”在世界上根本沒有東西可以與之PK的（你付一個月保費簽一份500萬的定期保單，出門就被車撞死了，你的成本與“收益”連日本軟銀投資阿里巴巴的收益比例都不敢與你對比）。再說了，房產也不是一條直線往上漲。萬一哪天房價跌了，人又遇到意外了，那怎麼辦呢？其實哩，所謂的收益雖然是每個人所追求的，但它絕對不是理財所首要考慮的目標。家庭資產的合理配置才會有效地避免風險，家庭資產如果沒有做好安全性的規劃，很可能陷入不流動或難以流動的問題，這樣從長遠看還是有可能損害到盈利的機會的。真的別把保險看成洪水猛獸，它是每個人每個家庭的保護神。

大家對保險方面的誤解太多了，無法面面俱到地把所有不正確的想法和言論列出來。大家若對保險方面有不明白或是不完全清楚或有疑惑的，都可以聯繫我來諮詢，或者發信息給51網詢問，本人目前是51網《生活信箱》的專家團成員之一，主要負責回答讀者朋友有關保險、投資、理財有財務規劃方面的問題。