从银行贷款规范看个人信用管理 刘以栋 我以前在中国的时候,跟银行基本没有关系。我没钱存银行,也不找银行贷款。 来到美国以后,才发现生活中离不开银行。工资直接进银行帐户,用钱无论是用现金、支票还是信用卡,最后还都是通过银行销账。既然生活中离不开银行,所以最好对银行的商业规范有所了解,以便使得银行能更好的为我们服务。 银行的主要功能是吸收存款和发放贷款。存款自不必说,所以我们这里只关注贷款部分。 从银行的角度,贷款的关键是发放出去的贷款能够如期收回。收回贷款主要由两个因素确定:第一,客户有钱还,第二,客户愿意还。 为了验证客户以后是否能够还钱,银行一般要审查贷款户的收入情况。收入高,开销少,才有能力还钱。所以,银行其实更愿意把钱借给富人。街上的流浪汉虽然比富人更需要钱,但没有银行愿意借钱给他,因为银行不是慈善机构。 判断一个人是否愿意还钱是很难的,所以银行采取了比较粗暴的方式,资产抵押。早年的当铺,就是抵押贷款的原始形式。现在许多人对银行的次贷问题颇有微词,其实是忽视了房价下跌的因素。如果美国的房价这几年象中国的房价那样一路上扬,银行怎么会在次贷上损失惨重。话再说回来,如果中国的房价下跌超过20%,那么政府和老百姓的日子都会不好过。 对普通美国人来说,银行贷款主要是两类:房屋按揭和信用卡。房屋按揭是抵押贷款,所以房价是主要因素。以前房价升得快的时候,银行对收入查得松,因为最坏情况下,银行把房子收回来,也没有什么损失。现在房价下跌,情况就不一样了,收入查到严,首付要求也高,这样银行才可以减少贷款收不回来的风险。 信用卡花费额度是非抵押贷款,所以利息比较高,额度比较小。银行的逻辑是,没有多少人愿意为小额贷款破产;同时因为利息比较高,所以即使少部分人破产了,损失也不会太大,总体还会盈利。 如果信用卡的额度上升到几百万,那么情况就会很不一样。 正因为信用卡是非抵押贷款,所以客户一旦申请破产,信用卡上的欠债就会石沉大海,很难收回来。最近美国几家大银行在信用卡方面都损失惨重,所以就降低了许多客户的信用卡额度。 根据银行的贷款规范,我们也应当采取相应的措施。如果要借钱,最好在有钱时借。不需要借钱的时候,买东西分期付款,有利于你的信用记录。 经济情况好的时候,可以开个房屋资产信用证 (Home Equity Line of Credit),以备经济形势不好时作急需之用。 适当使用信用卡,慢慢积累你的信用记录。当然,生活中的账单和信用卡账单都要按时付清,这样才会有一个良好的记录。 无论古今中外,银行都喜欢把钱借给有钱人。要想得到银行的惠顾,最好是个富人。祝愿大家在新的一年里财源广进,都变成银行的银行。 |