從銀行貸款規範看個人信用管理 劉以棟 我以前在中國的時候，跟銀行基本沒有關係。我沒錢存銀行，也不找銀行貸款。 來到美國以後，才發現生活中離不開銀行。工資直接進銀行帳戶，用錢無論是用現金、支票還是信用卡，最後還都是通過銀行銷賬。既然生活中離不開銀行，所以最好對銀行的商業規範有所了解，以便使得銀行能更好的為我們服務。 銀行的主要功能是吸收存款和發放貸款。存款自不必說，所以我們這裡只關注貸款部分。 從銀行的角度，貸款的關鍵是發放出去的貸款能夠如期收回。收回貸款主要由兩個因素確定：第一，客戶有錢還，第二，客戶願意還。 為了驗證客戶以後是否能夠還錢，銀行一般要審查貸款戶的收入情況。收入高，開銷少，才有能力還錢。所以，銀行其實更願意把錢借給富人。街上的流浪漢雖然比富人更需要錢，但沒有銀行願意借錢給他，因為銀行不是慈善機構。 判斷一個人是否願意還錢是很難的，所以銀行採取了比較粗暴的方式，資產抵押。早年的當鋪，就是抵押貸款的原始形式。現在許多人對銀行的次貸問題頗有微詞，其實是忽視了房價下跌的因素。如果美國的房價這幾年象中國的房價那樣一路上揚，銀行怎麼會在次貸上損失慘重。話再說回來，如果中國的房價下跌超過20%，那麼政府和老百姓的日子都會不好過。 對普通美國人來說，銀行貸款主要是兩類：房屋按揭和信用卡。房屋按揭是抵押貸款，所以房價是主要因素。以前房價升得快的時候，銀行對收入查得松，因為最壞情況下，銀行把房子收回來，也沒有什麼損失。現在房價下跌，情況就不一樣了，收入查到嚴，首付要求也高，這樣銀行才可以減少貸款收不回來的風險。 信用卡花費額度是非抵押貸款，所以利息比較高，額度比較小。銀行的邏輯是，沒有多少人願意為小額貸款破產；同時因為利息比較高，所以即使少部分人破產了，損失也不會太大，總體還會盈利。 如果信用卡的額度上升到幾百萬，那麼情況就會很不一樣。 正因為信用卡是非抵押貸款，所以客戶一旦申請破產，信用卡上的欠債就會石沉大海，很難收回來。最近美國幾家大銀行在信用卡方面都損失慘重，所以就降低了許多客戶的信用卡額度。 根據銀行的貸款規範，我們也應當採取相應的措施。如果要借錢，最好在有錢時借。不需要借錢的時候，買東西分期付款，有利於你的信用記錄。 經濟情況好的時候，可以開個房屋資產信用證 (Home Equity Line of Credit)，以備經濟形勢不好時作急需之用。 適當使用信用卡，慢慢積累你的信用記錄。當然，生活中的賬單和信用卡賬單都要按時付清，這樣才會有一個良好的記錄。 無論古今中外，銀行都喜歡把錢借給有錢人。要想得到銀行的惠顧，最好是個富人。祝願大家在新的一年裡財源廣進，都變成銀行的銀行。 |
