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从银行贷款规范看个人信用管理 2009-12-22 19:21:24

从银行贷款规范看个人信用管理

 

刘以栋

 

 

我以前在中国的时候,跟银行基本没有关系。我没钱存银行,也不找银行贷款。

 

来到美国以后,才发现生活中离不开银行。工资直接进银行帐户,用钱无论是用现金、支票还是信用卡,最后还都是通过银行销账。既然生活中离不开银行,所以最好对银行的商业规范有所了解,以便使得银行能更好的为我们服务。

 

银行的主要功能是吸收存款和发放贷款。存款自不必说,所以我们这里只关注贷款部分。

 

从银行的角度,贷款的关键是发放出去的贷款能够如期收回。收回贷款主要由两个因素确定:第一,客户有钱还,第二,客户愿意还。

 

为了验证客户以后是否能够还钱,银行一般要审查贷款户的收入情况。收入高,开销少,才有能力还钱。所以,银行其实更愿意把钱借给富人。街上的流浪汉虽然比富人更需要钱,但没有银行愿意借钱给他,因为银行不是慈善机构。

 

判断一个人是否愿意还钱是很难的,所以银行采取了比较粗暴的方式,资产抵押。早年的当铺,就是抵押贷款的原始形式。现在许多人对银行的次贷问题颇有微词,其实是忽视了房价下跌的因素。如果美国的房价这几年象中国的房价那样一路上扬,银行怎么会在次贷上损失惨重。话再说回来,如果中国的房价下跌超过20%,那么政府和老百姓的日子都会不好过。

 

对普通美国人来说,银行贷款主要是两类:房屋按揭和信用卡。房屋按揭是抵押贷款,所以房价是主要因素。以前房价升得快的时候,银行对收入查得松,因为最坏情况下,银行把房子收回来,也没有什么损失。现在房价下跌,情况就不一样了,收入查到严,首付要求也高,这样银行才可以减少贷款收不回来的风险。

 

信用卡花费额度是非抵押贷款,所以利息比较高,额度比较小。银行的逻辑是,没有多少人愿意为小额贷款破产;同时因为利息比较高,所以即使少部分人破产了,损失也不会太大,总体还会盈利。 如果信用卡的额度上升到几百万,那么情况就会很不一样。

 

正因为信用卡是非抵押贷款,所以客户一旦申请破产,信用卡上的欠债就会石沉大海,很难收回来。最近美国几家大银行在信用卡方面都损失惨重,所以就降低了许多客户的信用卡额度。

 

根据银行的贷款规范,我们也应当采取相应的措施。如果要借钱,最好在有钱时借。不需要借钱的时候,买东西分期付款,有利于你的信用记录。

 

经济情况好的时候,可以开个房屋资产信用证 (Home Equity Line of Credit),以备经济形势不好时作急需之用。

 

适当使用信用卡,慢慢积累你的信用记录。当然,生活中的账单和信用卡账单都要按时付清,这样才会有一个良好的记录。

 

无论古今中外,银行都喜欢把钱借给有钱人。要想得到银行的惠顾,最好是个富人。祝愿大家在新的一年里财源广进,都变成银行的银行。

 

浏览(1410) (0) 评论(8)
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文章评论
作者:刘以栋 留言时间:2009-12-25 18:56:58
零加一中:

如果发生通货紧缩,那么TIPS就会下跌。

是否会发生通货紧缩,我以前写过相关文章,有空会调上来。
回复 | 0
作者:零加一中 留言时间:2009-12-24 12:54:27
这只是如何用词。遇到通货紧缩(就像今年5月份),本金如何调整。我的三种猜测应该说都是可能的。
回复 | 0
作者:刘以栋 留言时间:2009-12-24 10:47:49
零加一中:

Thank you for visiting.

I do not fully understand your question. Is it for TIPS?

If it is for TIPS, then I guess the answer is 1% for the coupon.

The argument is that, the coupon rate for TIPS does not change, the principal would be adjusted down. How much it would be depending on the principal value at the adjusting point, bottom is at par.
回复 | 0
作者:零加一中 留言时间:2009-12-24 08:09:03
有个问题请教.
今年5月份那次调整,(半年)通货膨胀为 -2.54%,一年约 -5.1%.债劵固定部分为 1%, 下面关于Coupon的哪种猜测是正确的.
(1) 损失4.1% (actual formula)
(2) 0% (max(0, Coupon))
(3) 1% (Fixed + max(0, Inflation))
谢谢
回复 | 0
作者:刘以栋 留言时间:2009-12-24 06:35:53
jij:

Thanks.
Happy Holiay.
回复 | 0
作者:刘以栋 留言时间:2009-12-24 06:33:47
山哥:

Thanks.

Happy Holiday.
回复 | 0
作者:jij 留言时间:2009-12-23 13:14:19
深入浅出,易懂,谢谢,节日快乐。
回复 | 0
作者:山哥 留言时间:2009-12-22 20:41:20
刘以栋的金融科普文很实用,谢谢。祝圣诞新年快乐。
回复 | 0
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