它山之石可以攻玉
—中国当如何借鉴欧洲大陆福利制度之成败利钝
近年来，欧洲的主权债务危机波涛汹涌，正未有止期。贻患全球，怨声岂止载道。而大家公认的债务危机的根源—过度的福利制度，也成了众矢之的。
与此同时，中国的社会发展则进入了正要全面建立社会保障制度的关键时刻。从西方的福利制度吸取经验教训，则自然地成为当务之急。
本文拟先相对完整地陈述我在欧洲生活三十年亲身经历的福利制度，然后向国内的相应制度的建立提一些建言。
一、法国的福利制度概述
我一直居住在法国，以下所有具体陈述都以法国为蓝本。
法国的福利体系基本分为五个部分：三大保险和两类保障。三大保险是医疗保险、养老保险和失业保险。两类保障是最低生活保障和家庭保障。
与人们的日常生活最息息相关的是医疗保险。这个保险分国家强制的和自愿互助的两个部分。国家强制的那个部分的分摊金，每一个就业的人都必须缴纳。形式上是由老板和员工共同负担，实质上当然都是由资方一并上缴的。这个项目的分摊金要占到职工毛工资的13.5%左右。一个重要的事情是，就业职工们上缴的分摊金除了要保障他们自己的医疗费用之外，还要负担所有其它因种种原因并没有缴纳分摊金的人的医疗费用。因为在法国，任何人的医疗费用如果自己付不出来，都由国家兜底。绝不会出现病人因付不出钱而被拒绝医治的现象。这种待遇包括无证非法移民，也包括任何旅游者。旅游者会被要求购买医疗保险。但如因任何原因，医疗保险不能覆盖费用（比如逾期），国家又会兜底。因此这方面的开支，在法国非常沉重。事实上，法国一定属于全球医疗服务最好的国家之列。补充医疗保险则主要是负担国家不能完全报销的一部分中小病项的部分开支，以及病人要求的格外服务，比如入院住单间。还有尤其是国家报销很少的镶牙和配眼镜业务。
其实比医疗保险开销更多的是养老保险，这部分的强制摊款会占到员工毛工资的20%以上。然而，只有在缴纳退休金摊款满42.5年以后，你才能领到你的整个职业生涯中收入最好的25年的平均工资的一半的退休金。也就是说，你一旦退休，收入至少减半，通常还会减得更多。法国现在法定是62岁退休。但要到2018年才真正实施。其中最后两年是被萨科齐费尽千辛万苦才加上去。现在面临被奥朗德逐步改回的风险。
然后是失业保险摊款占毛工资的6.4%。家庭补助5.4%。然后还有其它诸多小项。全部加在一起，简而言之，老板出1000，工人拿600，国家拿400。再加上商品增值税、其它各项公司税、居住税、房地产税、所得税……全国统而言之，税收加上福利摊款占到GDP的64%。至于富裕人口，当然会远高于此，如此才可能补偿那已经占到法国家庭总数一半左右的不缴纳任何所得税的人口所拉出的亏空。
先举一个例子，法国规定个人收入在低于某一个数额的，其房租可以享受最高达30%的补贴。于是几乎所有外国来的留学生都进入了补贴的序列。但是这些学生的家长从未为此缴纳过摊款，这些学生毕业以后大部分也会离开法国。从来去两个方向考察，我都觉得如此慷慨对缴纳这项摊款的法国人不公。
再举个具体的例子：我认识的一个贫穷家庭有八个孩子，先生一人工作，太太全职在家。先生的月工资1600欧元，太太领到的直接补助就有差不多1600欧元，房屋租金的减免和其它各项比如学校午餐的减免都还在外。人均不过300多欧元，生活自然十分地拮据。如果裁减福利，这样的家庭就会陷入绝对的困境。但这种状况，就是历来的福利制度之所创。如果没有多年来的高度福利，这种庞大的低收入家庭是不可能出现的。
再举第三个例子：法国多年来苦于非法移民。其实这些非法移民，很大一部分是被法国的诸多福利待遇吸引而来。首先，你只要进入法国领土，就可以以任何名义（比如计划生育）去申请政治避难。审查期间平均长达1-1.5年。在这个期间，你可以领到每月300欧元的生活补助。这个钱当然不够，然后就给你发放一张所有医疗开支都100%免费的医疗卡，再给你发放一张只需四分之一价格的交通月票。为了担心你怕连累房东不敢公布真实居住地址的难题，指定一些教会或红十字会为你提供地址和通讯服务。每年你还可以到税务局去领一张表来，填上你只有300欧元的月收入，还可以得到每年约600欧元的退税。这退的是什么税？我思来想去，大概就只能是人人都得交的附加在所有商品上的增值税了。到头来，难民申请多半批不下来。这时，再给你提供一张免费机票，2000欧元归国奖励金外加可以免费带三件23公斤行李的权利，恭送你归国。
再举第四个比较长的例子。真的是我们的一位曾经的邻居的亲戚，在乡下的餐馆里打黑工，突然感到头痛欲裂，完全无法工作。他感到是大难临头了。一位有经验的人士告诉他：“这可是一个重要的机会。你直接去一家公立的大医院，告诉他你没有居留。”他去了以后，医院自然留医，住院，动手术，最后开颅取出一个拳头大的良性肿瘤。其间国家所费，当以十万欧元计。疗养期间，给他办了因病的合法居留，但无权做工。一年以后，他的身体痊愈，拿着低保觉得无聊，就去申请做工居留。官家告诉他，给他居留是因为他身患重病，现在既然病愈，居留权就可能取消了。我不知道下文如何，只知道那人至今仍然住在法国。
你如果没有任何收入，法国发给你每月600多欧元的低保，一对夫妇则可以领900多。但如果一对未婚男女住在一起，则可以拿两份600多。这份收入就已经可以维持两个人起码的过得去的生活。在这个生活水平上安之若素悠哉游哉的法国人可不在少数。
还有一件怪事。如果你终身从未工作，可以终身拿低保。但如果你工作过数年，那你到退休年龄后，就无权拿低保，而只能拿比低保低得多的退休金。这就是不工作比工作更划算的一个实例。
这里申明，我举这么多负面的例子是为了证明法国的福利在许多方面过度。而不是证明福利没有给人民带来利益。
适度的社会福利当然对保障社会的和谐安定有极为明显的正面作用。尤其是为为数极大的人民免除了各种意外尤其是最难以预计并防范的健康方面意外造成的生存风险。其它方面的可以预期的压力也在国家的强力干预下大为减轻。
从远了说起，这是从恩格斯晚期的最好学生德国的伯恩斯坦开始的第二国际和平长入社会主义的实践成果。它与正统的被列宁第三国际继承的马克思主义又称共产主义的最根本区别在于不要求共产即消灭私有制。而是改为站在资本家的收款机后面，把资方得到的经营利润尽可能地拿走然后进行各种类型的按需分配。
这样做的最大益处自然是没有推翻经受认了无数民族无数时代历史考验唯一切实可行的私有财产制度。第二就是还没有干预资方的具体经营环境，让企业本身的经营保有了效率。
而这样如果做得太过，则有如下几个方面的不利之处。
首先是拿走大量的利润使得企业严重丧失在国际市场上与其它没有同样沉重社福负担的国家的竞争力。哪怕同样是发达资本主义的英国和美国，就一直表现出比欧陆高福利国家更高的竞争力和遭遇困境时的恢复力。
从个人的角度，主要是让人民减弱了危机意识和奋斗精神。既然生老病死有依靠，那么个人的家庭的储蓄就显得远不是那么重要，甚至家庭内部的互相扶助照顾的意义都大为削弱。社会陷入一种舒适的慵懒状态。用另一个比喻就是这种过分的福利把发达国家的人民娇养成了温室里的花草，使他们丧失了与在风雨中长大的外部世界的花草竞争的能力。
还有第三方面的害处就是在国际竞争中产生一种磁吸效应，可惜吸来的不是各国的优秀人才而是老弱病残。相应地，那些优秀的人才，不愿意肩负这些重担，则大量离开高福利国家，到英美模式的国家里去闯天下。
第四个问题就是如果外面的野草钻进温室，它们会发扬一不怕苦二不怕累的祖传精神，把那些世代在温室中生长的娇嫩的牡丹们挤兑得狼狈不堪，甚至丢盔卸甲。直到一、二代人以后，当初的野草的儿孙也被娇养成牡丹一类以后，这种竞争力的差异才能削减。
而西方那一大堆鼓励生育的措施我都认为有很多的副作用。最大的一项副作用就是逆向淘汰。因为只有贫穷的家庭对那个相当有限的多生育补助金有兴趣。而靠那低标准的补助金，在缺乏文化的家庭中养育出的多子女，在严酷的就业市场竞争中怎么可能不居劣势。结果是他们就一代接一代地成为靠国家救济维生的贫困世家。当然我也知道，如果没有这些鼓励生育的措施，欧洲现在还能勉强维持的生育平衡定会变成人口萎缩，其长期后果也极为可怖。这是欧洲老化文明面临的又一个无解或难解之题。
二、对中国福利制度的建言
现在来谈中国。中国不搞福利显然不可行。这是人类社会发展富裕到一定程度后的必行之事。但是搞到什么水准，以及具体的如何搞法，则还是有许多的选择的。
个人觉得，最需防范的是那种个人无法抵御的偶然的小概率的严重意外。比如突发重病，严重车祸，各类找得到找不到肇事者的凶案，火灾水灾地震还有各种先天的或后天的严重残疾等。这些责任都应当由国家也就是说由全体人民一体一力全部承担。大家都看得到，就是汶川那样的大地震，死亡以十万计，伤残和财产损失似乎无以计数，其实作为一个现在不过初入小康的国家，承担起来都毫不费力，因为这些情形毕竟还是概率小于万分之一的偶然事件，其实产生的金额远不及下面要说到的普通保险巨大。
关于普通的医疗保险，我提议四个原则：第一是基本保险要强迫普及。第二是大病开支一定要全部承担。第三一定要有防范基本保险金就被浪费的政策。第四补充保险开放商业竞争。
基本保险强迫普及，才能覆盖全体人民。摊款数额不能太高，但必须能保障前述所有大型严重意外造成的开支。这是人民安全的最基本保障。
鉴于西方福利被滥用的历史经验。必须对基本的大宗的保险的滥用想出适当的方法遏制。比如美国的Google公司为员工购买的私人保险的基本规定是这样。每年800美金以下的医疗费用直接打入个人账户，如果没有花或没有花完则把余额转入下年，比如今年一分未花则下年可花1600元。800元以上直到3000元的医疗花费则必须自费。但3000元以上的医疗花费则全部报销。这个设计即可保证投保人不会有任何沉重的医疗开支负担，又可保证基本的医疗费用不会被浪费。
私营补充保险则只需在800元和3000元之间下工夫。可以订立全部报销的条件。其实这样会连累国家负担的基本保险，鼓励投保人努力打破800元的第一天花板。也可以订立比如配眼镜、镶牙的特别保险。第二天花板当然也可以有一些限制，比如用否进口药，但最好不要订金额上限，以体现生命无价的精神。比如进口药，也可以让私营保险公司承包。实践一番后，在竞争中，就可以找到合理的中位价格。
我这里举的Google模式只是一个例子。具体怎么弄当然可以有许多不同的方案，可以在不同的地方先试行。但那几个原则都应当或必须照顾到。
关于失业保险的原则也应当是不可滥用。因为如果失业保险金额越高发放时间越长，失业员工积极寻找新工作的积极性就会越低，也会给缴纳失业保险金的企业造成更重的负担。
法国有一个及其糟糕的政策是子女无论多么富裕，无需赡养长辈。这个政策有极大的副作用。因为老人需要的绝不仅仅是吃住条件和医疗服务。他们还需要人与人之间的感情交流，需要与子女儿孙的天伦亲情。我不能说西方的社会养老制度完全摧毁了世代亲情，我只能说是它大大地削弱了这个人类世代继承下来的重要感情。
2003年法国夏天酷暑。居然有数万老人困死家中而无人去抢救。上从总统开始，中从正在度假的医护人员，下到那些老人的子女，太多人不愿意中断假期回来照顾热病的老人。最后，还有数百名热死的老者，无人送葬，只能由政府代举葬礼。这真是法兰西民族与制度的耻辱。
中国的社会养老事业的确是必须发展，数十年来的一胎化政策也功效卓著。但我还认为，一胎化政策应当开始放松，以保住将来世代足够的劳动人口，和对老人的赡养力量。千万不可以把法律中“子女有义务赡养老人”的条款去掉，千万要用多种手段鼓励老人在子女家中养老。中国传统的家庭养老模式只要认真完善，实在未必就比西方现在的社会养老差。
关于最低生活保障金我也有类似的想法。这笔钱只能相对慷慨地发放给真正丧失劳动能力的人。有劳动能力的人，你给他的可以不劳而获的保障收入越高，他去通过劳动谋生的积极性就会越低。
西方的东西真的不是样样都可以学。比如家庭这一块，不婚、不育、离婚、单亲子女，性开放、未婚生育、乃至艾滋病、吸毒……总之这一系列害惨人类的坏东西都是西方人发明然后遗害世界。当然我不否认西方给人类带来了科学与现代文明。
三、关于福利制度的一些一般思考
一个人，一批人都可以坐吃社会主义，但一个国家，一个社会则绝不可能仰赖福利制度而生存，更别提繁荣。古代的希腊城邦共和国、罗马共和国，最后都是在过度民主、过度福利和经济困难三重顽症下无法退却修正而最后导致崩盘的。这些沉痛的历史教训万不可忘记。
实在地说，任何社会制度都只能恰当地适合于一个既定的社会环境。根本就不可能存在放之四海而皆准的任何一类具体的社会制度。
德国以北的新教的日耳曼人的欧洲国家社会福利制度就运转得相当良好。而法国的社会福利制度的运转就已经弊端重重。南欧国家就一无例外，灾难深重了。
为什么会这样？那我就得说，也许是气候造成的。越是北方，天气越是寒冷，人类就必须付出更多的努力才能在更严酷的环境中正常生存。世代积累下来，至少在欧洲，就是越是居住北方的民族就越勤勉而且严谨。居住中间的法国人就以生活浪漫著称于世，欧洲南部的灿烂阳光下的人民，就以喜好躺在沙滩上晒太阳而举世闻名了。我解释的这个原因真的可能是想当然尔。但这些民族性格的差异则是千真万确的事实，而且根深蒂固，难以改易。
想想看，小小欧洲大陆，一种类似的模式都有三种不同的效果。同是发达国家，英美又是另一种模式。中国还是先学英美，搞一种轻松一点的福利模式吧。
其实最要紧的就是国家把那些个人实在扛不起来的大灾大难都扛起来就行了。让人民太过舒适，他们就会丧失斗争能力，就跟圈养的动物和温室里的花草似的，舒适则舒适矣。但一旦动物园或温室环境因任何原因无法维持，那些动物园里的动物或温室里的植物们一旦被迫放到野地里，就只剩下饿死或冻死旱死一条出路了。西方人现在的斗争，就是要保住他们的动物园或温室，问题是这得要很多很多的钱。现在他们在问在动物园或温室外面的风雨中奋斗的野生动植物借钱维持。一旦这个钱借不到，会是什么局面？不难想象吧？
“人人温饱，处处均平”的确是一个十分高尚的理想。问题是现实的世界要严肃乃至严酷得多。当下西方的福利世界是除了已经失败的共产主义实践之外人类最接近这个理想的现实。但那里已经暴露出如我所述挂一漏万的无数弊端。最大的问题是这个体系实在是所费不赀，难以持续。中国人在进入福利时代之前，可要好好思考设计，在保障人民更多福祉的同时，万不可重蹈欧洲过度福利的覆辙。
