加拿大公務員的退休金是特權、福利，還是別的？

文 / 萬湖小舟

眾所周知，在加拿大從事公共服務的雇員——包括政府工作人員、公立中小學和高校教師、醫院的護士、藥劑師、放射科醫務人員等（醫生屬於自雇職業，不在此列）——退休後除了和普通工薪階層一樣領取聯邦政府提供的 

- CPP 外，還能領取一份通常比 CPP 高出數倍的

- 公務員退休金。

2026 年 CPP 從 65 歲開始領取的最高月額為 1,507.65 加元。

那麼，公務員這份額外的退休金究竟是特權，是福利，還是別的什麼？

一、 是不是“特權”？

“特權”意味着凌駕於人民之上，把社會分成等級。但在加拿大這樣的制度環境下，任何類似的特權階層都會引發公憤，很難維持。

文革時期張春橋寫過《論對資產階級的全面專政》，強調限制“資產階級法權”。如果公務員退休金真是特權，加拿大人民大概也該讀一讀這篇文章，提高覺悟，奮起反對了。

顯然，事實並非如此。

二、是不是“福利”？

如果這份退休金是政府額外給公務員的福利，那就是用納稅人的錢補貼少數人。問題馬上出現：

- 為什麼不把 CPP 的額度提高，讓全民受益？

- 為什麼要“養肥公務員、貧窮大多數”？

- 公眾難道不會強烈反對？

加拿大政府想壓制公眾批評很難，想擺脫媒體監督更難。過去有官員把政府一個項目交給某私人公司承包，被媒體質疑後, 不得不一再澄清沒有利益交換。可見，加拿大的政治文化不允許“暗箱福利”長期存在。

因此，公務員退休金也不是政府刻意發放的福利。

三、那麼這筆錢從哪裡來？

答案很簡單：

這筆錢不是政府“額外給的”，而是員工與雇主共同供款，再加上長期投資收益積累而成。

以加拿大主要公共養老金計劃（如 CAAT、UPP、聯邦 PSPP）為例，資金來源包括：

1. 員工供款（通常占工資的 8%–12%）

2. 雇主供款（通常匹配或更高）

3. 長期投資收益（占養老金資產的大頭）

員工供款是強制性的，雇主匹配也是強制性的，與雇主是否喜歡這個員工無關。雇主的匹配本質上是員工未列入工資單的收入，是薪酬結構的一部分。

以安省高校教師為例，收入越高，供款越多，我估計目前高校教授平均每年供款約 1.6 萬加元。

四、算一筆賬：公務員退休金其實主要是“自己的錢”

假設一位教授在高校工作

 25 年，65 歲退休：

- 本人供款 + 學校匹配

- 加上保守估計 3% 的投資回報

那麼累計金額約 

116 萬加元。

如果這位教授退休後每年領取

 7.3 萬加元，

並假設退休金賬戶繼續以 3% 增長，

那麼這筆錢足夠支撐 22 年。

65 + 22 = 87 歲。

換句話說：

這位教授終身領取的退休金，絕大部分都是他自己工作時積累的。

真正的“福利部分”只發生在他/她能活到 87 歲以上的年限中。也就是發生在長壽者身上。

但通常投資的回報率都高於5%，這樣這位教授要用大於32.4年的時間才能消耗完他的這筆錢。那時他都97歲了。據說加國人的平均壽命82歲。所以能領取退休金福利的人寥寥無幾。

這些情況經濟學家們都有精密的計算，政府買單的事，頻率不高。不然處處由政府買單，政府也會破產的。

五、養老金本質上是“延遲工資”，不是特權

經濟學上，養老金屬於 deferred compensation（延遲支付的工資）。

- 公務員在職時的工資往往低於私營部門同等學歷的專業人士

    （例如我的一些朋友在私企的收入就高於我）

- 但他們把部分工資延遲到退休後領取

- 這不是特權，而是薪酬結構不同

此外，公共養老金還是一種 集體風險分擔機制：

- 有人短命 → 領得少（配偶可按一定比例繼續領取）

- 有人長壽 → 領得多

這與保險的原理完全一致。

六、沒有公共養老金，政府反而要承擔更高成本

如果沒有穩定的公務員養老金：

- 大量退休老人會依賴 GIS、OAS 等政府福利

- 政府支出反而更高

- 老年貧困率上升

- 醫療系統壓力更大

因此，穩定的公共養老金體系反而減少了政府的長期負擔。

七、普通人沒有公務員養老金怎麼辦？

RRSP （Registered Retirement Savings Plan）是替代方案

非公務員的工薪人士除了 CPP 外，可以：

- 購買 RRSP（雇主通常匹配 5% 左右）

- 合理和智慧的RRSP 投資回報率可達 10%  以上。

- 長期積累後，退休時的 RRSP 規模並不比公務員的養老金供款少

- 每年從 RRSP 中提取的金額也能達到類似退休前的生活水平

公務員因為養老金供款較高，可購買的 RRSP 額度會減少。例如假如一個公務員：

- RRSP 年度額度：2.8 萬

- 養老金供款：1.6 萬

- 只可購買 RRSP：1.2 萬

非公務員則可以全額購買 RRSP。

購買RRSP和向退休金供款都能避免在工作期間高收入時所交的所得稅。

公務員的優勢在於：

養老金投資由專業團隊管理，不需要自己操心，也沒有怕養老金取完的心理壓力。

八、公務員也不是鐵飯碗

政府時不時的要裁員。可以把政府看作一個大公司。一般公司越大，為自己的員工購買的福利就好一些，比如牙醫，購買醫藥費的額度，以及子女和配偶連帶的福利等。但一旦被裁員這些福利也就沒有了。風險和利益並存。

重要的是選拔公務員的標準要一致，寒門子弟和達官貴人的子弟要一視同仁。

結語

加拿大公務員的退休金既不是特權，也不是政府額外發放的福利，而是公務員在職業生涯中通過強制供款、雇主匹配和長期投資共同積累的結果。真正的“福利部分”只發生在極少數長壽者身上。

公共養老金是延遲工資，是風險共擔機制，也是維持社會穩定的重要制度安排。

（孔湃樂製圖）