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网络日志正文
50万401K是个难以达到的极大数字吗? 2017-01-16 10:16:55


在我小文《一对普通老海华的401K退休收入(约9万?)》后的读者评论较多。有一评论曰:“白痴都知道五十万美元是个极大的数字。


此话没大错,五十万美元不是个小数。


可因话题聊的是一对80年代间来美,90年代初开始工作的工程师。若他们每年向401K账户投入钱至最高许可额,25年后连本带利,每人50401K会是个难以达到的极大数字吗?


非也。


看一下401(k) Plans最高许可额:


Contribution Limits for 401(k) Plans


          Employee        Age 50+

        Contribution      Catch-up

             Limit            Contribution

2017  $18,000.00     $6,000.00

2016  $18,000.00     $6,000.00

2015  $18,000.00     $6,000.00

2014  $17,500.00     $5,500.00

2013  $17,500.00     $5,500.00

2012  $17,000.00     $5,500.00

2011  $16,500.00     $5,500.00

2010  $16,500.00     $5,500.00

2009  $16,500.00     $5,500.00

2008  $15,500.00     $5,000.00

2007  $15,500.00     $5,000.00

2006  $15,000.00     $5,000.00

2005  $14,000.00     $4,000.00

2004  $13,000.00     $3,000.00

2003  $12,000.00     $2,000.00

2002  $11,000.00     $1,000.00

2001  $10,500.00  

2000  $10,500.00  

1999  $10,000.00  

1998  $10,000.00  

1997  $9,500.00   

1996  $9,500.00   

1995  $9,240.00   

1994  $9,240.00   

1993  $8,994.00   

1992  $8,728.00   

1991  $8,475.00   

 

从这些数据可见,假设这对工程师90年代初开始工作,2006那年满50岁。若他们放足401K最高许可额,到2016年,光本金就已接近40万。加上雇主的投入,本金就已接近四十七、八万。加入(不用算成很高的)利,每人50还会是个难以达到的“极大的数字”吗?

 

这里作一说明,前文《一对普通老海华的401K退休收入(约9万?)》中用年金举例,只是为了数字上解释起来相对简单直观。实际中没必要买如此大额的年金,多样化投资更明智。


但也提醒一下,接下去几年的股市,很可能进入周期里的下跌或不稳定阶段。在退休前6-10年,将部分401K钱买成终老年金,不失为降低风险的一策。


毕竟对已进入准退休的人来说,已再经不起退休账户大跌之风险了。



浏览(5404) (5) 评论(73)
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文章评论
作者:muzzy 回复 muzzy 留言时间:2017-01-23 18:09:40

看了你的有关年金的博文,明白这就是“收费的投资顾问”了。

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作者:muzzy 回复 gugeren 留言时间:2017-01-23 17:08:02

4】当然,年金公司要找比较大的公司,否则过多少年后公司破产就欲哭无泪了。

我们联系的年金公司很小,就那么几个合伙人,离我们家很近,但他们用的是那个什么North American Prime Path 12的产品和另外一个产品,我不太清楚他们之间的关系。你认为有风险吗?

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作者:gugeren 回复 muzzy 留言时间:2017-01-23 15:01:51

是的。虽然说股市长期投资的平均回报率在6-8%,但那是“平均”,不一定代表某年的回报率一定有这么多。

如果当你想退休时,恰逢股市大跌,那也是没有办法的。

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作者:muzzy 回复 mingcheng99 留言时间:2017-01-23 14:23:29

我老公一直都在投资股票,但他都是做长期投资,所以有赚有赔。比如十几年前他买过Lucent,全赔进去了。fidelity或者Vanguard买的基金,也有赔钱的。咱比较保守,有点害怕股市。呵呵。。

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作者:gugeren 回复 muzzy 留言时间:2017-01-23 10:31:52

年金种类五花八门。因此要多找找比较适合自己家庭的年金。

大概考虑几个方面:

1】一般男性预期寿命80岁,女性87岁。都放宽到95-100岁好了。

2】估计退休后家庭每年用多少钱。也放宽些。

3】最后考虑年金的各种条件:主要是年金的“输入”和“输出”情况,以及其他如是否“保下底”、“保上顶”(术语称“riders”),等等。不要去管他们是如何做到的,但是一定要详细了解年金的合同。

4】当然,年金公司要找比较大的公司,否则过多少年后公司破产就欲哭无泪了。

5】年金不是帮你赚钱的工作,而是利用各种投资方法来保值和增值,以保证你退休后在财务上无虞。因此,“输入”的钱与“输出”的钱在考虑了通货膨胀后,是相差不多的。

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作者:一草 留言时间:2017-01-23 09:58:15

提示一下:有些年金有只上涨10年的规定,所以不要买得太早。在退休前6-10年买,才合适。

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作者:一草 回复 mingcheng99 留言时间:2017-01-23 09:54:32

考虑到接下去几年的股市,很可能进入周期里的下跌或不稳定阶段。若不到60,但换过工作,在退休前10年,将(不受税罚的)部分401K钱买成年金,不失为降低风险的一策。

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作者:mingcheng99 回复 mingcheng99 留言时间:2017-01-23 09:31:30

但千万不要拿出来自己管,除非你真懂你要投的那个公司,当然很多人是碰上了。我同事在苹果20刀的时候买了一些,现在是100多刀,但更重要是其中还分股好几次,这个时代过去了

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作者:mingcheng99 回复 muzzy 留言时间:2017-01-23 09:21:16

401如果在股票上要长期看,如果你现在还不到60,可放心地不动。我25年前的一只退休股票基金,涨了4倍。差不多20年前的fidelity的@SP500基金,增资140巴仙。

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作者:pia@ 回复 muzzy 留言时间:2017-01-23 08:23:16

基本逻辑是:保险公司要挣你的钱,是不会送钱给你的。期权加进来,外行会有错觉。

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作者:pia@ 回复 muzzy 留言时间:2017-01-23 08:17:58

骗局并不是。只是看上去好,实际上也就一般般,客户都付点费用。保险公司的投资能力在业内算中下。

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作者:muzzy 回复 pia@ 留言时间:2017-01-23 07:55:03

咱对期权投资是外行。反正我们这50万401k的收益现在几乎为零,所以如果你是指保险公司挣的钱是出在我们这50万的期权投资收益上,那我觉得没什么问题,双方win-win就好。

我最担心的是这个too good to be true的东东是不是庞氏骗局。

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作者:mingcheng99 留言时间:2017-01-23 05:41:32

有一点要提醒大家的,70岁以后401可每年要提取一定比例,这可能是年金的好处,但实际一点,大家活到90也差不多了,以后就是不走也不需要什么钱了。所以50万401K也可以支持每年5万的。我早考虑了这一点

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作者:pia@ 回复 一草 留言时间:2017-01-23 02:45:23

too good to be true? / 友情提醒

这类结构性理财产品,本质上是加入期权投资(put or call), 羊毛出在羊身上,保险公司是挣钱的一方。看上去好,因为是外行。内行知道这是忽悠外行。将50%的财产放进去,不值得。

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作者:一草 回复 muzzy 留言时间:2017-01-23 00:43:19

你说的年金内容和我们的比较相似,但像是来自不同公司。

我请帮我们理财的朋友去查一下。他答应了且也对了解它的细节有兴趣。等有他查后的信息,我会转告你。

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作者:muzzy 回复 gugeren 留言时间:2017-01-23 00:15:55

非常感谢一草和gugeren 解答我的疑问!其实我并不是很关心能有多少收益,只要能够保本、利息比银行多一点点,就行了。现在雇主把我们的401k买了基金、股票,我们无法知道亏了多少。

我会去查看TIAACREF。再次感谢!

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作者:gugeren 回复 muzzy 留言时间:2017-01-22 19:57:34

首先再声明一下,我不是任何人保公司的雇员,也不是他们的代理人。

如果买年金,可去非盈利机构的

TIAACREF(Teachers Insurance and Annuity Association College Retirement Equities Fund)处买。它的办事处较少,但费用比保险公司显著地要低很多。

too good to be true?

不是。他们有一系列的措施做到这些。详情可看我的博文链接。我再用博文发出。

“把50万401k转为年金,是不是太冒险了?”

问题不是冒险与否,是看这些钱够不够退休所用。要考虑自己家庭的各种因素,不能一概而论。

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作者:muzzy 回复 一草 留言时间:2017-01-22 16:45:17

我是不太懂了,好像是North American Prime Path 12。不知道是不是名声不错的大公司。

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作者:一草 回复 muzzy 留言时间:2017-01-22 16:05:49

我对这有些了解,抢答一下。

刚听说这样的产品时会有too good to be true的怀疑,知道多了就无须怀疑了。了解一下那是否有头有脸的大公司。

若50万是你们一半左右的资产,对方又是名声不错的大公司,不算太冒险。

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作者:muzzy 回复 gugeren 留言时间:2017-01-22 14:49:57

请问gugeren,你是做年金的还是在投资年金?我们听过很多年金的讲座,最后选定了一家。公司保证保本,只涨不跌,保险公司有110%的资本,可以作为遗产留给下一代,自动提供life insurance,和加倍的disability Cares。

是不是觉得too good to be true?

我老公准备把50万401k转为年金,是不是太冒险了?

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作者:一草 回复 mingcheng99 留言时间:2017-01-22 14:30:11

这样的例子,随时长见了不少。

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作者:一草 回复 mingcheng99 留言时间:2017-01-22 14:28:40

那是你们湾区。

一些州的地税高,房价上涨慢。从房所得利薄,不如S&P。

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作者:mingcheng99 回复 一草 留言时间:2017-01-22 13:13:20

学校政府都有,以前我们的系主任,就是从国家实验室退下来我们这里当系主任,等于拿两份工资,所以说退休了还拿更多,一点不奇怪啊

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作者:mingcheng99 回复 花蜜蜂 留言时间:2017-01-22 13:07:19

如果地段好,房子确实是最保险最好的投资。我们最成功的投资决定就是房子,当时买的时候40多万,心里滴血,经纪人说还会涨,我们根本不信,现在两个米了

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作者:一草 回复 mingcheng99 留言时间:2017-01-22 11:15:51

现在不少大学是有pension的。以后有兴可聊。

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作者:一草 回复 mingcheng99 留言时间:2017-01-22 11:13:09

“其实我都不好意思说,硅谷博士至少应该收入15万以上,20万是平均数。我怕教授们不高兴。”

教授们一般不会不高兴。钱已到了足够用时,多些少些就不太会在乎了。

一些本科毕业的华二代,在硅谷的薪水已和他们不在硅谷的硕博父母薪水总和差不多。

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作者:mingcheng99 回复 mingcheng99 留言时间:2017-01-22 03:30:46

一些老牌大公司还是有pension的,而且还不错。上百亿资产的公司,我认为pension是如同401一样单独拿出来的资金,不过公司交给基金管理。

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作者:mingcheng99 回复 mingcheng99 留言时间:2017-01-22 03:15:09

我说的15万和20万是一人的收入,包括工资和奖金等

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作者:mingcheng99 留言时间:2017-01-22 03:13:15

这里的讨论非常好,现在越来越多人认同一草和我的算法,工科教授老认为我吹牛。其实我都不好意思说,硅谷博士至少应该收入15万以上,20万是平均数。我怕教授们不高兴

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作者:一草 回复 花蜜蜂 留言时间:2017-01-21 23:14:02

海华当房主已较普遍,但也连着麻烦。且在高地税的地方,房主的收益较薄。

退休人最好少些麻烦。将房托人管,利就更薄了。

不同年龄做不同事,是值得加以考虑的。

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作者:花蜜蜂 回复 一草 留言时间:2017-01-20 21:04:00

蜜嫂也是一口拒绝买任何年金,也不支持存最高401k。呵呵!当房主。

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作者:一草 回复 图谋 留言时间:2017-01-17 20:13:57

的确是这么回事儿。

有的地方除了pension,也有403/457B,但后者属自愿,不少老美不利用。

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作者:图谋 回复 一草 留言时间:2017-01-17 19:32:35

一些地方pension是唯一的养老金,是guaranteed, 而且需要声明放弃其他的养老金,如果取消已经承诺的,会面临诉讼。美国毕竟还不是中国。

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作者:gugeren 回复 一草 留言时间:2017-01-17 19:28:48

呵呵,就是这类回应。

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作者:一草 回复 图谋 留言时间:2017-01-17 19:14:33

没错,已预定好的pension不太会被取消。但对新雇员,有逐渐减少pension或提高拿取门槛的趋势。

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作者:一草 回复 gugeren 留言时间:2017-01-17 19:05:54

不太清楚你想要的是什么回应?:)

你这“政府雇员的pension就面临被取消的危险”说法流传了20多年了。在有选择退休计划的地方,这一说法已影响了人们当初对加入哪一计划的选择。

20多年里,一些地方已将 minimum age 和 rule of (75 or)80 提高。

如今看来,对我们这代人,政府 pension “被取消”的危险不大。

回复 | 0
作者:图谋 回复 gugeren 留言时间:2017-01-17 17:56:52

pension的确是一个大问题,因为随着平均寿命的增长,要长期支付这么多人的养老金实在是很困难的,而且要为此要提高税收也是不得人心的事。

我想取消未必,因为一些退休基金的运作还好,如果这些基金不行,中国的社会保障金可能更不行,但后来的人的福利肯定会降低。

回复 | 1
作者:gugeren 回复 gugeren 留言时间:2017-01-17 17:31:20

另外,再补充一下。

政府的pension虽然比企业的pension寿命长些,现在看来还活得很好,是因为借助了政府的力量,是以各种方式收税来维持的。

前几年,一些州就因为这个税收与政府退休雇员的pension,闹过许多矛盾;只是这几年经济转好,这些矛盾缓和下来了。

但是,人越来越长寿这个事实是客观存在的。总有一天,税收和政府pension发放的矛盾的那个“临界点”会到来。一旦某个州出现变化(特别是从加州和纽约州这2个大州开始),全美国政府雇员的pension就面临被取消的危险。

这个前景如果看不到,应该算是“近视眼”吧!

看这10年吧!

等着一草博对此说法的回应。

回复 | 0
作者:图谋 回复 gugeren 留言时间:2017-01-17 17:22:35

我是想早点退休,所以这个问题考虑得很早。这里也没有统计过多少人有pension, 所以实情不了解。

但我自己的观察,除了买房子投资等,很多人对退休收入和其他具体的问题,比如什么时候拿SS,如何拿并不了解。很多人只知道延长退休时间,还要么就是多放401之类。

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作者:gugeren 回复 图谋 留言时间:2017-01-17 17:04:41

“其实拿pension的人不少”

拿pension的相对人数实际上是不多的。例如在这个万维网,许多人都不知道pension是什么东西。

我知道,你目前的看法与我之前的看法类似。因为你的年龄还轻,认为离退休时间还早,不需要考虑退休后怎么办;而是要先考虑赚钱,并让赚的钱快速地增长。

然后呢?一眨眼就到了即将退休的年龄了!

好在现在有许多方便地把一些退休工具转化成年金的方法,可以晚些时候再考虑退休后怎么办。

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