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网络日志正文
聊聊美国部分大学用的退休计划(上) 2017-02-20 10:04:46

聊聊美国部分大学用的退休计划(上)

 

八十年代间/九十年代初来美留学工作的老海华们,已陆续步入退休/准退休的年华。聊聊各行各业退休计划的话题,应该是蛮有意思的。

 

这里聊的是本人比较熟悉的本市几所大学,和从同学亲友那里了解到多个州大学的一般退休计划,以公立大学为主。欢迎网友们指正或补充各自所了解的,相似或不同、普通或特殊的,各地各种情况。

 

据本人所知,大多数或绝大多数大学工作人员都交社保(SS)税,退休后择时开始领取社保金。择时一般分成62岁(属提前领取),66+岁,或等到70岁。这和非大学工作人员没有什么不同。

 

在社保以外,大学一般不用401K,而是代之以APension /其他退休计划加上B403b C457b。一人同时常可有三个退休账户。

 

A. Pension类养老金 /其他退休计划

 

1. Pension类养老金挂以Teacher Retirement System (TRS) 的名称。

 

TRS通常是强制性由雇员和雇用机构按雇员薪水的一定百分比(比如68%)每月缴款,雇员只缴款不作任何投资考虑。退休后以个人年金/幸存者年金的方式取钱。


这类Pension一般有个年限规定。比如所谓的“80-rule”,就是将雇员在该校或该学校系统的工龄加上自身年龄,满了80,才可享受规定的(满)福利。若想要退休,但两者相加不满80,福利就会被打较大的折扣。

 

雇员计算TRS退休福利,常使用这样的公式:

 

a. 将服务年数乘以2.m%。(例:如果你在TRS中有30年的服务,30 x 2.m = 6n%)。

 

b. 确定你3 5年最高工资的平均值。

 

c. 将你从步骤b得到的平均工资乘以步骤a的数字。这是你的年度TRS标准年金。 (例如:$ 100,000 x 6n%。此人的标准年金是每年$ 6n,000。)

 

幸存者年金一般是在雇员亡故后,由妻子/丈夫按原年金的一定百分比,继续获取相应金额。


 

2. 取代pension的其他退休计划

不少学校要求一般教职员工参加TRS计划,但向全职教师/教授/图书馆员/管理层人员等,多提供一种选择,即由税收法中某条授权的固定缴款计划。比如,学校限定几家投资/基金公司,雇员从中选定一家。由雇员和雇主各缴雇员薪水的68%,投入雇员选定的投资/基金公司。退休福利由雇员和雇主的缴款额和投资资金回报决定。投资的收益决定了到期的退休福利。选定这退休计划2的人员就不能再享受pension

 

据知本人所在的大学里,职工(staff)和半职的教员们只能/也都参加TRS。但在可以选择计划12的人们中,有90%以上的全职教员(faculty)、95%以上的终身教职教授们,都选择了计划2

 

尽管在学校工作了十几年、二十多年后,教授们会发现,假若他们当初选计划1pension),很可能退休后每月能得到更多的收入。可为何教授们中的绝大多数当初会选计划2呢?

 

原因(1):这是一次性的选择决定,时间上比较仓促。作决定的期限才只有几十日,一旦过了期限,你的决定再不可改变。

 

原因(2):网友Gugeren在我《50万401K是个难以达到的极大数字吗?》文后跟帖:“前几年,一些州就因为这个税收与政府退休雇员的pension,闹过许多矛盾;总有一天,税收和政府pension发放的矛盾的那个临界点会到来。一旦某个州出现变化(特别是从加州和纽约州这2个大州开始),全美国政府雇员的pension就面临被取消的危险。”   他说的真切。


政府雇员的pension就面临被取消的危险说法已流传了几十年了。在有选择退休计划的地方,这一说法已影响了人们当初对加入哪一计划的选择。这是多数教授们当初会选计划2的主要原因。

 

原因(3):计划2相对比较灵活,个人退休账户可随各人离开而带离。不少新来的教授,对自己是否能在这学校获得终身教职,没有很大的把握,就会偏向选择计划2

 

原因(4):当新来的教授向老教授们请教作何选择时,已选了计划2的老教授们会告知他们当初选计划2的考虑,这对初考虑退休计划的年轻教授们,会有较大影响。

 

(待续)


浏览(3389) (11) 评论(88)
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文章评论
作者:图谋 回复 影漠 留言时间:2017-02-23 21:18:55

我是这么想的:除了很喜欢现有工作的人,退休可能是大多数人能够用另外一个方式再生活最后一次的机会。作退休计划本身就是为了早退休,否则,何必那么麻烦,一直工作下去就可以了嘛。

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作者:影漠 回复 图谋 留言时间:2017-02-23 13:44:37

很赞成图谋的观点。早点退休,享受生活。

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作者:一草 回复 coolboy 留言时间:2017-02-22 21:31:44

全球化有功没错。monetary policy 的谨慎有效,也功不可没。

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作者:coolboy 回复 一草 留言时间:2017-02-22 21:18:37

美国低通涨的主要原因是全球化导致中国(及其它发展中国家)廉价物品的大量进口应该是经济学界的主流观点,呵呵。

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作者:一草 回复 coolboy 留言时间:2017-02-22 21:01:11

中国自己物价涨得不少,你把美国低通胀归功于中国,这说法没有多少说服力。

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作者:一草 回复 coolboy 留言时间:2017-02-22 20:57:34

你举的写诗词例,并不合适。

教授要做科研和教学,绝非轻松愉快之事。我提到的老教授,过去教学科研都做得好。如今力不从心,每年的评估都在下降,是件落在谁身上,都会自己觉得难过的事。

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作者:coolboy 留言时间:2017-02-22 19:45:33

有些人喜爱自己的研究或自己的工作,认为从事研究本身就是一种享受。工资收入也只是可有可无的副产品而已。假若我们遇到一个喜欢写诗词的文科老太太,同她说,从今之后你不要再写诗词了,退休吧,以后同我们一起每天求解一些应用物理的题目,放松一下,解题真的是很有趣的呢。估计那老太太也不会愿意的,呵呵。想想自己知道的一些教授,其实还没退休就去世的也不少。近二、三十年的低通涨主要是伴随着中国崛起的全球化经济贸易的大发展。从目前情况看来,下面的一、二十年通涨应该会回升。川普总统的作用只是加速这一过程而已。

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作者:图谋 回复 一草 留言时间:2017-02-22 17:44:27

这真是让人无言。

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作者:一草 回复 图谋 留言时间:2017-02-22 17:28:28

我们系的一位老教授70多了,还患有帕金森。可他依然不退休,说是因患有帕金森而不能做yardwork,退休下来会因没事干,泄了精神,反而会对健康不利。我们无言。:(

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作者:一草 回复 tickers 留言时间:2017-02-22 17:23:53

美国的monetary policy基本上由美联储决定。过去30年来,美联储在控制通胀上采用的措施是行之有效的。

但愿川普高费用和降低税率的fiscal policy,不能毁掉这么多年低通胀的大好局面。

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作者:图谋 回复 一草 留言时间:2017-02-22 14:59:40

因为我在这个问题上知道得比较多,有时有朋友会介绍我给同校的其他教授咨询一些具体问题。去年认识一个70岁的教授,他想知道一年中什么时候退最好(我们在active/inactive member之间有个没有办法克服的合法loophole), 了解到:他如果退休每年可以拿15万退休金,另外他有大笔403b,他每年捐给过去的母校3-5万,太太早已经退休,但他还是不想退。我觉得很多人把学校工作和生活看成是同一个东西,所以,永远也不想退休。

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作者:tickers 回复 一草 留言时间:2017-02-22 14:26:53

你做事真的很认真。我对通货膨胀率估计是完全根据自己对比美国30年来的物价变化。不是很准确,但很适用。希望美国能继续保持低通胀,这样,我们更容易把握未来。

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作者:一草 回复 tickers 留言时间:2017-02-22 09:53:23

刚刚认真了一下,找出了过去30年来的美国annual inflation rate数据。

算了算平均数,是约2.7% ;)

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作者:一草 回复 tickers 留言时间:2017-02-22 09:50:15

你“美国近30年的通货膨胀大约3%左右”的估计应该没错。

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作者:一草 回复 图谋 留言时间:2017-02-22 09:42:36

是啊。看到一些前辈教授,退休时已连走路都颤颤巍巍,有些难受。

我们会有多彩的退休生活。六、七十岁时,应有比埋头工作更快乐的时光。

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作者:一草 回复 tickers 留言时间:2017-02-22 09:36:57

先写了一个补充,已贴出。

谢谢你在这类话题上,一直给予我支持和鼓励。

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作者:图谋 回复 一草 留言时间:2017-02-21 21:15:08

如果有好的退休金和医保,一定要早点退休,因为越到后来,优势就会逐渐消失,尤其是医保。我知道有很多人很喜欢自己工作,也不累,但人的寿命有限,而且可以做的事多呢,到了想做没法做的时候,有再多的退休金也没用。

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作者:tickers 留言时间:2017-02-21 19:25:42

等博主的下文。

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作者:tickers 留言时间:2017-02-21 19:23:32

即使投入道琼斯指数也有5%的回报。

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作者:tickers 留言时间:2017-02-21 19:21:31

投资S&P500 年回报约8一9%。

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作者:tickers 留言时间:2017-02-21 19:18:32

通过比较30年前的物价,美国近30年的通货膨胀大约3%左右。

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作者:一草 回复 coolboy 留言时间:2017-02-21 16:38:06

你的补充中提到的通货膨胀问题,也是退休人要加以考虑的。

美国过去二、三十年里对此控制得很好,但愿这控制不会毁在川普任期里。

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作者:一草 回复 coolboy 留言时间:2017-02-21 16:29:26

B部分的自由度相对要大一些。

我也是用过了这相对自由,才明白的。

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作者:coolboy 回复 一草 留言时间:2017-02-21 15:57:47

哦,应该是我从没想过买annuity或转IRA。

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作者:一草 回复 coolboy 留言时间:2017-02-21 15:36:13

从退休金的使用角度来讲,A部分和B部分也是有区别的。

59岁半后,B部分可被转成IRA/买成annuity。A部分含有雇主的投入,则一般不可以被转成自家IRA。

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作者:coolboy 回复 一草 留言时间:2017-02-21 15:24:06

我的理解,从退休金的使用角度来讲,A部分和B部分无甚区别。唯一需知有用的区别则是在退休前向自己退休基金中借钱或贷款。这时,你只能从B部分中借。借了之后每月还贷时还得还利息,只是利息也是还给了自己的退休基金的帐户之内。若能利用自己的退休金帐户向自己发放特高利息的那种高利贷,则根本不用等到退休就可早早地达到50万或百万的目标。 :)

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作者:一草 回复 图谋 留言时间:2017-02-21 15:23:32

你说到的退休后的保险,是在学校工作的一个较大的加号。

我们学校计划1里的人员在满足“80-rule”这样的年限,和计划2里的人员年满55岁后,有像上班时一样的医疗保险。在65岁转成medicare以后,学校的保险作为辅助。

这确实对65之前退休很有用,也是我为何定会提前退休。:)

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作者:一草 回复 coolboy 留言时间:2017-02-21 15:04:18

刚又查了一下,我文中的计划2也属403b类,和B部分的403b,形成两部分的403b。:)

下文会作解释。

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作者:一草 回复 coolboy 留言时间:2017-02-21 14:46:19

从你的评论来看,你好像没有意识到,我文中的计划2与计划1相对应,同属A部分。

B部分的403b与计划2不是一回事,尚未在(上)中作介绍。将写在后续文中。

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作者:tickers 回复 coolboy 留言时间:2017-02-21 14:40:28

In my university, 12% to Feculties, 8% to Staffs. What I want to say is $1M in the 403B of couples is easy to accumulate in 25 years. Thanks.

一草和MC99所列出的数目也是属于正常范围。只是像Pension, SS收入,股票,房租,及国内房,主住房的净产值将来用于补贴等,则各人差别挺大。

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作者:coolboy 回复 tickers 留言时间:2017-02-21 13:53:07

Apparantly, 12% of salary contributed to 403B plan is a common level to good private universities whereas 6-8% salary contributed to 401K plan is an average level to many public universities.

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作者:图谋 回复 绿岛阳光 留言时间:2017-02-21 11:40:13

谢楼主答复。退休金的计算是很复杂的事。此外,每个人的情况有不同,所以具体的福利以及如何退休安排会变得更复杂。因为这样,我发现大多数人都不去多想,而是采用要多福利,就加长工作时间的做法,但有时是得不偿失的。

对了是不是可以告诉我淮海路的那一家旅馆的名字?谢谢!

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作者:绿岛阳光 回复 图谋 留言时间:2017-02-21 11:19:37

英国大学里的辅助工作人员早就被取消退休金计划,工资多发10%, 职工自己去买退休金计划。只有教学研究人员,包括博士后研究员在内的讲师以上教学研究人员和高层经理级别才有退休计划。过去的是按照退休前的那一年的工资计算的:工作年数x当年工资/80,所以,工作40年可拿退休时候工资一半外加上一笔等于3年退休金的lump sum,这笔钱是免税的。另外还有国家养老金,66岁开始可以拿,今年开始要工作35年拿满是每星期150英镑左右,工作不满10年的没有国家养老金(但是如果生活困难的老人可以申请类似救济金的养老金,应该是高于每星期150英镑的,这些比较复杂,英国是福利国家,一辈子不工作也能生活呵呵呵)。

英国大学都是国有,教研人员退休金是全国统一的。大学退休金计划从去年起改了,一部分是每年计算的Career average加上通货膨胀叠加,但是现在最高计算到每年年薪55000英镑的,高于这个部分工资的退休金计划又是另一种计算方法,非常复杂了。对于教授们来说等于减少了福利,因为教授工资退休时候都远远高于这个数呀。但是大学退休金公司今年因为股市,因为人们活得年纪大,资金跟不上,以前不够可能是大学往里面填钱,现在改了,学校可以省钱了。

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作者:tickers 留言时间:2017-02-21 10:37:07

我们的学校教职员工在403B中,可得工资的12%。教辅人员得8%,另外加Pension. 所以,如果自己再投入部分,夫妻俩人退休时可轻易有$100万。加上SS和其它收入,应该可保证工作期间的生活水平不变。当然,这只是我们这儿的个案。

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作者:coolboy 留言时间:2017-02-21 09:42:02

test

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作者:图谋 回复 绿岛阳光 留言时间:2017-02-21 09:17:09

看了一下英国大学的,似乎是每一年等于最高工资的1%(工作40年拿40%),加上一笔等于3年退休金的lump sum, 而这笔钱可能是免税的,是否如此。

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作者:绿岛阳光 回复 mingcheng99 留言时间:2017-02-21 02:20:11

英国的教授过去是65到66岁退休,和英国国家退休金年龄一致,到了这个年龄以后就不能领头申请科研经费了。前几年开始取消了这个限制,可以继续工作,但是都要和系里有特殊协议。一般过了法定退休年龄,只有科研经费多多的教授可以续聘,Part time,拿退休金和部分工资。正规大学,如果没有科研经费的几乎没有哪个教授还能续聘的,没到退休年龄的过了60岁都要被劝退,多发一年工资请你走人这样的。英国好的大学竞争厉害,教授没有经费的自己也不好意思赖着不走呀,除非是已经高层管理,系主任和学院领导任期内。70多岁还上课堂讲课呀?累不累呀?会不会前面讲后面忘掉?呵呵。英国好的大学里科研厉害的教授讲课任务本来就很少,俺很熟悉的一个教授一年只讲30几个小时的课时。

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作者:图谋 留言时间:2017-02-20 22:25:21

6)最高工资的平均数有按12个月计算的,差的可以是8年。这其中的实际退休金差别也是巨大。

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作者:图谋 留言时间:2017-02-20 22:23:33

谢谢楼主博文。

这是我很感兴趣的一个话题, 而且历年来看了比较了很多学校的退休计划,结论是:差异极大,到了很多学校即使多给很多钱,比如加薪50%,你跳槽可能还是亏的。但很少有人会仔细在求职时考虑这个问题,因为有些资料并不容易比较。但现在的趋势是:退休金好的学校都在该用新方案,所以以后的未必那么好了。

除了楼主说的,比较好的大概有这么几点:

1)年龄因子最多可以到2.5%, 甚至3%,但后者可能是没有社安的。

2)拿到最大福利的年龄有55岁的,但是对工龄有要求,比如30年。一般好的是60。

3)很多退休金好的公立学校,有可能是没有社安的,这样其实不能说是最好的。

4)有一点很容易疏忽的是退休后的保险。有些学校在工作一定年限后,有像上班时的医疗保险,而且终身管全家,比如同住的孙子女。这对65之前退休很有用, 另外,在65以后,你转成medicare以后,学校会返钱补贴你的medicare cost.

5)上面说的都是definded benefits plan。一般来说,私立学校的工资外待遇比较差,有些等于没有。当然,州立差的也有,只有definded contribution plan, 403, 457之类。和上面所说的有时终身收入上的实际收益可能会少一半。

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作者:一草 回复 mingcheng99 留言时间:2017-02-20 21:53:10

像我们的学校,对研究的要求提高。研究做得不佳的教授,就要多教课。工作压力不小。

到了没那么热爱工作时,还是退休享受生活吧。:)

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