设万维读者为首页 万维读者网 -- 全球华人的精神家园 广告服务 联系我们 关于万维
 
首  页 新  闻 论  坛 博  客 视  频 分类广告 购  物
搜索>> 发表日志 控制面板 个人相册 给我留言
帮助 退出
 
逸草  
逐梦追虹去 暮归听雨蛙  
网络日志正文
聊聊美国部分大学用的退休计划(上) 2017-02-20 08:04:46

聊聊美国部分大学用的退休计划(上)

 

八十年代间/九十年代初来美留学工作的老海华们,已陆续步入退休/准退休的年华。聊聊各行各业退休计划的话题,应该是蛮有意思的。

 

这里聊的是本人比较熟悉的本市几所大学,和从同学亲友那里了解到多个州大学的一般退休计划,以公立大学为主。欢迎网友们指正或补充各自所了解的,相似或不同、普通或特殊的,各地各种情况。

 

据本人所知,大多数或绝大多数大学工作人员都交社保(SS)税,退休后择时开始领取社保金。择时一般分成62岁(属提前领取),66+岁,或等到70岁。这和非大学工作人员没有什么不同。

 

在社保以外,大学一般不用401K,而是代之以APension /其他退休计划加上B403b C457b。一人同时常可有三个退休账户。

 

A. Pension类养老金 /其他退休计划

 

1. Pension类养老金挂以Teacher Retirement System (TRS) 的名称。

 

TRS通常是强制性由雇员和雇用机构按雇员薪水的一定百分比(比如68%)每月缴款,雇员只缴款不作任何投资考虑。退休后以个人年金/幸存者年金的方式取钱。


这类Pension一般有个年限规定。比如所谓的“80-rule”,就是将雇员在该校或该学校系统的工龄加上自身年龄,满了80,才可享受规定的(满)福利。若想要退休,但两者相加不满80,福利就会被打较大的折扣。

 

雇员计算TRS退休福利,常使用这样的公式:

 

a. 将服务年数乘以2.m%。(例:如果你在TRS中有30年的服务,30 x 2.m = 6n%)。

 

b. 确定你3 5年最高工资的平均值。

 

c. 将你从步骤b得到的平均工资乘以步骤a的数字。这是你的年度TRS标准年金。 (例如:$ 100,000 x 6n%。此人的标准年金是每年$ 6n,000。)

 

幸存者年金一般是在雇员亡故后,由妻子/丈夫按原年金的一定百分比,继续获取相应金额。


 

2. 取代pension的其他退休计划

不少学校要求一般教职员工参加TRS计划,但向全职教师/教授/图书馆员/管理层人员等,多提供一种选择,即由税收法中某条授权的固定缴款计划。比如,学校限定几家投资/基金公司,雇员从中选定一家。由雇员和雇主各缴雇员薪水的68%,投入雇员选定的投资/基金公司。退休福利由雇员和雇主的缴款额和投资资金回报决定。投资的收益决定了到期的退休福利。选定这退休计划2的人员就不能再享受pension

 

据知本人所在的大学里,职工(staff)和半职的教员们只能/也都参加TRS。但在可以选择计划12的人们中,有90%以上的全职教员(faculty)、95%以上的终身教职教授们,都选择了计划2

 

尽管在学校工作了十几年、二十多年后,教授们会发现,假若他们当初选计划1pension),很可能退休后每月能得到更多的收入。可为何教授们中的绝大多数当初会选计划2呢?

 

原因(1):这是一次性的选择决定,时间上比较仓促。作决定的期限才只有几十日,一旦过了期限,你的决定再不可改变。

 

原因(2):网友Gugeren在我《50万401K是个难以达到的极大数字吗?》文后跟帖:“前几年,一些州就因为这个税收与政府退休雇员的pension,闹过许多矛盾;总有一天,税收和政府pension发放的矛盾的那个临界点会到来。一旦某个州出现变化(特别是从加州和纽约州这2个大州开始),全美国政府雇员的pension就面临被取消的危险。”   他说的真切。


政府雇员的pension就面临被取消的危险说法已流传了几十年了。在有选择退休计划的地方,这一说法已影响了人们当初对加入哪一计划的选择。这是多数教授们当初会选计划2的主要原因。

 

原因(3):计划2相对比较灵活,个人退休账户可随各人离开而带离。不少新来的教授,对自己是否能在这学校获得终身教职,没有很大的把握,就会偏向选择计划2

 

原因(4):当新来的教授向老教授们请教作何选择时,已选了计划2的老教授们会告知他们当初选计划2的考虑,这对初考虑退休计划的年轻教授们,会有较大影响。

 

(待续)


浏览(6277) (13) 评论(88)
发表评论
文章评论
作者:图谋 回复 影漠 留言时间:2017-02-23 19:18:55

我是这么想的:除了很喜欢现有工作的人,退休可能是大多数人能够用另外一个方式再生活最后一次的机会。作退休计划本身就是为了早退休,否则,何必那么麻烦,一直工作下去就可以了嘛。

回复 | 0
作者:影漠 回复 图谋 留言时间:2017-02-23 11:44:37

很赞成图谋的观点。早点退休,享受生活。

回复 | 0
作者:一草 回复 coolboy 留言时间:2017-02-22 19:31:44

全球化有功没错。monetary policy 的谨慎有效,也功不可没。

回复 | 0
作者:coolboy 回复 一草 留言时间:2017-02-22 19:18:37

美国低通涨的主要原因是全球化导致中国(及其它发展中国家)廉价物品的大量进口应该是经济学界的主流观点,呵呵。

回复 | 0
作者:一草 回复 coolboy 留言时间:2017-02-22 19:01:11

中国自己物价涨得不少,你把美国低通胀归功于中国,这说法没有多少说服力。

回复 | 0
作者:一草 回复 coolboy 留言时间:2017-02-22 18:57:34

你举的写诗词例,并不合适。

教授要做科研和教学,绝非轻松愉快之事。我提到的老教授,过去教学科研都做得好。如今力不从心,每年的评估都在下降,是件落在谁身上,都会自己觉得难过的事。

回复 | 0
作者:coolboy 留言时间:2017-02-22 17:45:33

有些人喜爱自己的研究或自己的工作,认为从事研究本身就是一种享受。工资收入也只是可有可无的副产品而已。假若我们遇到一个喜欢写诗词的文科老太太,同她说,从今之后你不要再写诗词了,退休吧,以后同我们一起每天求解一些应用物理的题目,放松一下,解题真的是很有趣的呢。估计那老太太也不会愿意的,呵呵。想想自己知道的一些教授,其实还没退休就去世的也不少。近二、三十年的低通涨主要是伴随着中国崛起的全球化经济贸易的大发展。从目前情况看来,下面的一、二十年通涨应该会回升。川普总统的作用只是加速这一过程而已。

回复 | 0
作者:图谋 回复 一草 留言时间:2017-02-22 15:44:27

这真是让人无言。

回复 | 0
作者:一草 回复 图谋 留言时间:2017-02-22 15:28:28

我们系的一位老教授70多了,还患有帕金森。可他依然不退休,说是因患有帕金森而不能做yardwork,退休下来会因没事干,泄了精神,反而会对健康不利。我们无言。:(

回复 | 0
作者:一草 回复 tickers 留言时间:2017-02-22 15:23:53

美国的monetary policy基本上由美联储决定。过去30年来,美联储在控制通胀上采用的措施是行之有效的。

但愿川普高费用和降低税率的fiscal policy,不能毁掉这么多年低通胀的大好局面。

回复 | 1
作者:图谋 回复 一草 留言时间:2017-02-22 12:59:40

因为我在这个问题上知道得比较多,有时有朋友会介绍我给同校的其他教授咨询一些具体问题。去年认识一个70岁的教授,他想知道一年中什么时候退最好(我们在active/inactive member之间有个没有办法克服的合法loophole), 了解到:他如果退休每年可以拿15万退休金,另外他有大笔403b,他每年捐给过去的母校3-5万,太太早已经退休,但他还是不想退。我觉得很多人把学校工作和生活看成是同一个东西,所以,永远也不想退休。

回复 | 0
作者:tickers 回复 一草 留言时间:2017-02-22 12:26:53

你做事真的很认真。我对通货膨胀率估计是完全根据自己对比美国30年来的物价变化。不是很准确,但很适用。希望美国能继续保持低通胀,这样,我们更容易把握未来。

回复 | 1
作者:一草 回复 tickers 留言时间:2017-02-22 07:53:23

刚刚认真了一下,找出了过去30年来的美国annual inflation rate数据。

算了算平均数,是约2.7% ;)

回复 | 0
作者:一草 回复 tickers 留言时间:2017-02-22 07:50:15

你“美国近30年的通货膨胀大约3%左右”的估计应该没错。

回复 | 0
作者:一草 回复 图谋 留言时间:2017-02-22 07:42:36

是啊。看到一些前辈教授,退休时已连走路都颤颤巍巍,有些难受。

我们会有多彩的退休生活。六、七十岁时,应有比埋头工作更快乐的时光。

回复 | 0
作者:一草 回复 tickers 留言时间:2017-02-22 07:36:57

先写了一个补充,已贴出。

谢谢你在这类话题上,一直给予我支持和鼓励。

回复 | 0
作者:图谋 回复 一草 留言时间:2017-02-21 19:15:08

如果有好的退休金和医保,一定要早点退休,因为越到后来,优势就会逐渐消失,尤其是医保。我知道有很多人很喜欢自己工作,也不累,但人的寿命有限,而且可以做的事多呢,到了想做没法做的时候,有再多的退休金也没用。

回复 | 2
作者:tickers 留言时间:2017-02-21 17:25:42

等博主的下文。

回复 | 0
作者:tickers 留言时间:2017-02-21 17:23:32

即使投入道琼斯指数也有5%的回报。

回复 | 0
作者:tickers 留言时间:2017-02-21 17:21:31

投资S&P500 年回报约8一9%。

回复 | 0
作者:tickers 留言时间:2017-02-21 17:18:32

通过比较30年前的物价,美国近30年的通货膨胀大约3%左右。

回复 | 0
作者:一草 回复 coolboy 留言时间:2017-02-21 14:38:06

你的补充中提到的通货膨胀问题,也是退休人要加以考虑的。

美国过去二、三十年里对此控制得很好,但愿这控制不会毁在川普任期里。

回复 | 0
作者:一草 回复 coolboy 留言时间:2017-02-21 14:29:26

B部分的自由度相对要大一些。

我也是用过了这相对自由,才明白的。

回复 | 0
作者:coolboy 回复 一草 留言时间:2017-02-21 13:57:47

哦,应该是我从没想过买annuity或转IRA。

回复 | 0
作者:一草 回复 coolboy 留言时间:2017-02-21 13:36:13

从退休金的使用角度来讲,A部分和B部分也是有区别的。

59岁半后,B部分可被转成IRA/买成annuity。A部分含有雇主的投入,则一般不可以被转成自家IRA。

回复 | 0
作者:coolboy 回复 一草 留言时间:2017-02-21 13:24:06

我的理解,从退休金的使用角度来讲,A部分和B部分无甚区别。唯一需知有用的区别则是在退休前向自己退休基金中借钱或贷款。这时,你只能从B部分中借。借了之后每月还贷时还得还利息,只是利息也是还给了自己的退休基金的帐户之内。若能利用自己的退休金帐户向自己发放特高利息的那种高利贷,则根本不用等到退休就可早早地达到50万或百万的目标。 :)

回复 | 0
作者:一草 回复 图谋 留言时间:2017-02-21 13:23:32

你说到的退休后的保险,是在学校工作的一个较大的加号。

我们学校计划1里的人员在满足“80-rule”这样的年限,和计划2里的人员年满55岁后,有像上班时一样的医疗保险。在65岁转成medicare以后,学校的保险作为辅助。

这确实对65之前退休很有用,也是我为何定会提前退休。:)

回复 | 0
作者:一草 回复 coolboy 留言时间:2017-02-21 13:04:18

刚又查了一下,我文中的计划2也属403b类,和B部分的403b,形成两部分的403b。:)

下文会作解释。

回复 | 0
作者:一草 回复 coolboy 留言时间:2017-02-21 12:46:19

从你的评论来看,你好像没有意识到,我文中的计划2与计划1相对应,同属A部分。

B部分的403b与计划2不是一回事,尚未在(上)中作介绍。将写在后续文中。

回复 | 0
作者:tickers 回复 coolboy 留言时间:2017-02-21 12:40:28

In my university, 12% to Feculties, 8% to Staffs. What I want to say is $1M in the 403B of couples is easy to accumulate in 25 years. Thanks.

一草和MC99所列出的数目也是属于正常范围。只是像Pension, SS收入,股票,房租,及国内房,主住房的净产值将来用于补贴等,则各人差别挺大。

回复 | 0
 
关于本站 | 广告服务 | 联系我们 | 招聘信息 | 网站导航 | 隐私保护
Copyright (C) 1998-2017. CyberMedia Network /Creaders.NET. All Rights Reserved.