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退休理财三步曲(三)长期护理保险 2017-10-06 07:59:42

接《退休理财三步曲(二)人寿保险


退休理财三步曲(三)长期护理保险


图谋网友在【《退休理财三步曲》文后跟帖与简复】后评论“归根到底,退休收入好比是一只凳子,脚越多越稳。”能坐稳的凳子至少得有三只脚,这比喻比三步曲更形象化。


在有了年金和人寿险寿或早逝都予以财务保障后,若还有余钱,可考虑给自己临终前难以生活自理阶段,多加一层财力上的保护。那就是第三步,在身体各方面尚健康时,购买长期护理保险(Long-term Care Insurance)。


长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要他人长期照顾的被保险人,提供护理服务费用补偿的健康保险。随着人的平均寿命越来越长,而护理费用日益高昂,又目睹了自己的长辈都经历了或长或短的生活难以自理阶段,不难认识到,为了能给自己亲人大大减轻照顾病人所需的体力和财务负担,这项保险相当重要。


转贴一段,“典型长期看护保单要求被保险人不能完成下述五项活动之两项即可:吃;沐浴;穿衣;如厕;移动。除此之外,患有老年痴呆等认知能力障碍的人通常需要长期护理,但他们却能执行某些日常活动,为解决这一矛盾,目前所有长期护理保险已将老年痴呆及其它精神疾患包括在内。”查了一下,长期护理险所保的不能完成日常活动除那五项外还有一项,自控(continence),主要指排泄功能的自控


据了解,美国保险公司在开发长期护理保险初期,曾因欠缺理赔经验而错误定价,造成很多保险公司在这险种上的严重损失。“从2002年开始整个行业开始大幅度下滑,销售长护险的公司也开始迅速减少,从高峰期的将近130家到现在只剩下15家公司。”“所以,在过去十来年,整个长期护理保险产业进行了大规模的调整。其中有很多保险公司退出了这块业务,另外还保留这种业务的保险公司,也在产品的条款、保障范围、费率及产品特色等方面作出了重大的调整。”


经过这样调整后的专项长期护理保险,常有如下几个特点:


1. 一般只保五、六年的护理。由于经验数据显示,85%-90%受保人需要的护理期在三年以内。这样的获保年限既可覆盖绝大多数受保人,又可让保险公司免去长年理赔的风险。


2.所付保费比购人寿险要低一些。前文讲到50~60岁人购寿险,男性需付保额的30%-40%,女性则付保额的20%-30%。这年龄段人购长护险,男女生分别约付最大保额的20-25% 和18%-23%。也就是说,若付10万保费(可按五年内每年付两万),最大保额可有40-50多万。虽按平均寿龄,男性需要理赔比同龄女性要早,但男女生获取理赔时间的长短,差别并不大,故而需付保费的差别也不大。


3. 获得长期护理的赔款,是根据受保人丧失(前面所述)6项基本生活功能中的2项。受保人无须被送入护理院,无须出示护理费用收据,居家就能得到赔付。用第2条的举例,50~60岁时投付10万保费,若保的是最多六年的护理,每月可获取略低于六千~七千左右的赔付。


4. 专项长期护理险的性质与人寿险有些相似,也有较大不同。不同之一是长护保险对投保人来说,没有一般意义上的投资功能。之二是人终有一死,受保人和后人定会用足所保的人寿险,但却未必定会用上/用足长期护理的最大保额。这两条综合起来,在投保人未用上/用足保额时,本金按每年一定低息增长,其总额在扣除领取的用额后留给后人。比如投付10万保费,20年后按低息增长成了十四五六万。若逝去前领取过的赔付总额低于这十四五六万,后人可获得十四五六万减去领取的赔付,加上少量(约二、三万)的身亡理赔。若逝去前领取过的赔付总额高于这十四五六万,后人就只领取那约二、三万的身亡理赔。


长期护理保险的健康审核比人寿保险要严格得多因为人寿险的保方主要看你健康状况对寿命的影响,风险有多大,据此决定是否批准你的保险申请。而长期护理保方则侧重评估你的健康状况,在多大程度上可能导致生活不能自理而要理赔。很多情况下,人生活不能自理,但寿命却很长。如果你已经有了某些慢性疾病或症状,人寿险不一定拒保,但会收取较高保费,可申请到长期护理保险的可能性基本为零。所以,买长期护理保险要乘健康趁早,等你有了病状再想买就太迟了


与人寿保险一样,买长期护理保险也需要体检。保险公司会查你的病历,了解你的健康状况。提供长护险的公司还会更仔细地查你从药房购买什么样的处方药,来了解你的情况。在与类似人寿险所要求的体检合格后,要获得长护险,还需通过电话口试。口试的问题偏重于了解你的生活习惯是否健康,并测试你的反应力和记忆力。反映出长护险公司顾虑较多的是老年痴呆及精神疾患,这类病者会有更高的用去最大保额的可能性。电话口试后售保方若有疑虑,保险公司还会派人来家面试,当面了解你的健康习惯、测试反应力和记忆力,并察看你的行走行动是否敏捷等。这些电话口试和面试虽有些烦人,但作为健康投保人,从中了解到保险公司对此险种特别认真和慎重,会给自己这项投保,添上几分安全感。


其实在前面介绍的退休理财前两步里,已含有一些对长期护理费用的保项。比如退休理财三步曲(一)年金中的“在你进入生活不能自理的阶段,允许长达五年的领取年金额翻倍”;退休理财三步曲(二)人寿保险》里的“健康投保人购买(例如百万)寿险后,若生前患病可取用保金。若患长期慢性疾病或得了绝症,分别可取出约四分之一(24万)或一半(50万)的保额,为投保人所用。”但若真有余钱,又想将人寿险放到最后动用,何不利用长期护理险,给自己和亲人多加层保险?


年金、寿险、长护险,是退休理财较重要的三步。实际中的做法,当然是各人因自己的情况而异。对无pension类养老金的人,用年金作为社保金的补充可能比较重要。对有一些慢性疾病家族史、长辈虽长寿但经历过长期护理的人,乘健康时买好长护险可能更要紧。寿险放在有余钱情况下考虑是否购买和买多少量。这些都是各人各异、量力而行的选择。


这退休理财三步曲,讲的基本上都是自己和亲朋好友的实例。写文的动因,在年金篇首就已说明,“多少与一些网友在我几篇聊退休计划文后的跟帖有关。从那些跟帖可见,不少网友对退休理财有兴趣,但尚未作个人实施。真有实际经验体会的过来人可能不多。”文中无非是分享和记下自己的体会感受。一是分享过来人的些许经验;二是写出自己和一些亲友未更早实施这样理财的少许遗憾。若早些用家人换工作后可自主的IRA购买年金,就可有更多的生利和领取的时空间。若早些购买寿险,可省下不少保费。一些亲友未及早买长护险,慢性疾病缠身后,已失去了获保的可能。读者可考虑吸取这样的经验教训。


(文完)


退休理财三步曲(二)人寿保险文后,有跟帖人一再指责“欺骗”,甚至扯上了良心,看了着实好笑。那人也不想想,网上写文聊天,能欺骗到你什么?本人既非理财顾问,也不推销具体产品,只是就事论事,泛泛介绍,何来欺骗?倒是那位对真诚分享谈体会的写文人横加无谓指责,反映出其以小人之心度他人之意,他自己的良心是否出了什么问题?


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