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网络日志正文
海华提前退休的好处和美妙 2017-03-16 09:50:41

接:《一对普通老海华准退休生活写照--吉年祝福


海华提前退休的好处和美妙

 

50后的老海华们渐已步入或接近退休年华。他们的全退休年龄为6667。若不满全退休年龄就退休,则为提前退休。这里聊聊海华提前退休的美好。

 

A. 退休者医疗保险

 

对类似万维博主/读者群体的普通老海华来说,提前退休的一大顾虑是医疗保险有无保障。故而为了医疗保险而拖到65岁再退休的大有人在。我所知的一些提前退休人有下述几种情况:

 

1. 一些大公司对工作满十年后退休的雇员,提供付费略高于在职人员所付的医保。

 

2.  不少政府部门工作人员或大学教职员工在满了“80-rule”(即在该大学工龄与自身年龄相加 > 80)后,可享受与在职人员同样的医保。

 

3. 利用奥巴马医保提前退休。这条的风险,如今看来不小。

 

 

B. 提前退休后的收入

 

不到万不得已,提前(即满62岁但在全退休年龄前)领取社保金并非良策。因此,不少老海华对提前退休后至临终前的生活费用来源是否有保障,常有疑虑。常会担心股市的大起大落,有可能会搞空自己的401K/403b等账户,使自己沦落到“老了老了,穷困潦倒”的境地。

 

其实不自行作一下退休理财不知道,高学历普通老海华中的大多数人,很可能已基本上达到财务自由。这和海华们较常放足401K/403b等账户有关(见 50万401K是个难以达到的极大数字吗?》)

 

1.  已付完了房贷车贷和孩子学费后,60岁左右在身体尚健康时退下来。一对老海华的一年生活费用(包括一年旅游数周),也就四、五万。

 

2. 60岁左右作一下退休理财,用一部分401K/403b等账户买年金,有多余钱(包括储蓄)买上人寿保险/长期照顾保险等。如今这些产品都提供可取出/借出的方便。把收入税控制在15%25%档,动用退休账户和储蓄的余额,用上总共二、三十万,就可覆盖两人60岁左右至66/67间(较宽松)的生活费用。

 

2.  满全退休年龄后,光两人的社保金,就差不多够较宽松的生活费用了。

 

3. 进入70岁时,两人的社保金加上领取60岁左右买的有保证增长的年金,足以覆盖宽裕的生活费用和医疗费用至终老。

 

 

C. 提前退休的美妙

 

对上述A部分的三种情况各举一例。

 

1. K是我的近亲。退休前是美某公司派往国内的财务管理人员。先是任该公司上海地区财务总监,后成了中国地区/亚洲地区的财务总监。20002010年期间,享受到了上海房市上升的一些好处。60岁不到就急流勇退。退休后付略高于该公司在职人员所付的医保费用。

 

K如今每年约半年立足国内,作国内外旅游、摄影、同学朋友聚会、老年人大学学习歌唱等。另半年立足美国,在相对清新空气的环境里“洗肺”,跑健身房,帮助儿子带孙孩儿,周末全家健足或野营等。她差不多日日用英语写图文并茂的电子版日记,来保持自己的英语水平。这样的退休生活,丰富、充实又其乐融融。

 

2. L是我们第二栋房的地产经纪人。原是某医学院实验室资深工作人员,业余房地产经纪人。满了那医学院“80-rule”那年,他才五十七、八岁,立即退休。


他领着pension(见《聊美国部分大学用的退休计划(上)》文中A部分的计划1),有着与该院在职人员同样的医保。工作和生活享受两不误,自由自在地做起了差不多全职房地产经纪人。

 

3. S是我们较熟悉的人。原在本地较大的超市某部门任经理。前两年她利用奥巴马医保, 60岁不到退了下来。用部分401K账户买了年金。平时在一朋友的餐馆帮忙,比较自由地打点工,贴补些生活费用。每年也国内跑跑,游玩,同学亲友聚会,不亦乐乎。

 

S是个红二代,还依然崇毛。她用着奥巴马医保,却是个川粉。每说起奥巴马医保,她总要说对那医保不满。奥巴马医保一被停止,不知她将会如何得到医保。不过揣着较灵活的年金产品,到了6266岁半可领取社保,她衣食无忧,日子还是蛮好过的。

 

这些略有些代表性的例子说明,只要医保有保障,已辛苦工作了二十多年的老海华们,应该可在60岁左右退休。乘身体状况尚好,在此生的后四分之一或三分之一,好好体验一下轻松快乐的生活,有个少遗憾又多彩的人生。


浏览(11493) (25) 评论(75)
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文章评论
作者:一草 回复 牛克吐温 留言时间:2017-03-21 08:19:52

请你寻求一下诊治。你的精神是否不正常,有较严重的幻想臆想问题?

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作者:牛克吐温 留言时间:2017-03-21 04:14:59

呵呵。

这个“疯征” 是个新注册的马甲,前世一定是我的宿敌,脱胎转世来报仇,对不对? 好说,我对于宿敌一向是毫不手软,无情迫害,不留后患, 无论是什么辈份。

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作者:一草 回复 yuan2 留言时间:2017-03-20 17:03:56

如果60岁退休,买年金最好的时间确实是50岁左右。

问题是如果你工作没有变动,不到59岁半,你的401K/403B不能动。

但若你工作有变动,前面的401K/403B成了你的IRA。注意到不少提供年金的公司,只允许年金的利长十年。就在50岁左右,用IRA来买年金,准备好60岁退休,是最佳的安排。

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作者:yuan2 留言时间:2017-03-20 15:18:18

版主:买年金最好的时间是50岁左右,不是60岁。请指教。

当然50岁在一般家庭里正是需要钱的时候,孩子念书,等等。

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作者:一草 回复 fengzheng 留言时间:2017-03-20 12:05:39

谢谢你的建议。我会考虑。

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作者:fengzheng 留言时间:2017-03-20 10:56:57

那个叫“牛克吐温”的素质实在太差,建议博主予以删除!

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作者:一草 回复 coolboy 留言时间:2017-03-18 17:30:28

这里的话题好像与“不许再工作”无关吧.

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作者:一草 回复 coolboy 留言时间:2017-03-18 17:29:28

有些大学有“phase out”逐渐退休的程序,但好像并非“一般的大学或研究单位都有”这类程序。

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作者:coolboy 留言时间:2017-03-18 12:42:07

当然我前面所说的情形都是指“有些人喜爱自己的研究或自己的工作,认为从事研究本身就是一种享受。工资收入也只是可有可无的副产品而已”。对于把工作作为是一种负担、作为主要生存手段的情形来讲,那显然就比那“喜欢写诗词的文科老太太”差老鼻子去了。

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作者:coolboy 留言时间:2017-03-18 09:34:37

继续用喜欢写诗词的文科老太太作例子。我想要是让她65岁之后不许再工作或即不许再写诗词或建议她做义工去辅导小学生的算术(即体验不同的生活)肯定不是她自己所喜欢的生活。

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作者:coolboy 留言时间:2017-03-18 09:21:07

一般的大学或研究单位都有一种所谓“半退”的选择。与正常退休的主要区别就是还有自己的办公室或办公桌(及计算机等)但不必参与单位的集体活动(optional),当然也不用教课等。每周或每月高兴时就来这么几天,继续从事自己喜欢的研究或参加自己感兴趣的报告会。或多或少的工资或报酬则从自己或同他人合作的科研基金中支付。当然医疗保险等各类单位福利则同其他正常退休人员相同。我知道的有约一半退休人员是以这种形式退休的。

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作者:图谋 回复 tickers 留言时间:2017-03-18 02:28:24

谢谢,我觉得这样的定义的确符合早的意思。

回复 | 1
作者:tickers 回复 图谋 留言时间:2017-03-18 00:22:35

应该说只要不到法定可拿全额退休金的都算。但是,如果离法定日太近就意义不大了。我的意思至少提前3、5年。

回复 | 1
作者:图谋 回复 tickers 留言时间:2017-03-17 23:32:45

不知您对早退是如何定义的:

65之前,62前,还是60前?

回复 | 2
作者:tickers 回复 thesunlover 留言时间:2017-03-17 15:26:41

我们这儿有不少人一直工作到死。但我不想这样。甚至打算早退。

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作者:tickers 回复 一草 留言时间:2017-03-17 15:24:45

静候好文。

回复 | 1
作者:tickers 回复 牛仔 留言时间:2017-03-17 15:23:19

是这样的。活的健康,充实,快乐是最重要的。

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作者:thesunlover 留言时间:2017-03-17 14:43:52

请多写!很关心这话题,做梦都想着提前退休。医保没问题。 挣钱没个底,据说我公司以前有位先生干到了80多,吓人。

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作者:一草 回复 tickers 留言时间:2017-03-17 13:56:08

我会将如何想通写成小文。

夫妇中业余兴趣爱好较多的(往往是女士),可以先退下来。这样分成两步走,有个逐步过渡,会比较平稳。

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作者:牛仔 回复 tickers 留言时间:2017-03-17 12:04:56

20多年前有位原来从台湾来的同事,他那时大概是我现在的年龄,他说以前在很偏远的油田工作,积累了些钱,准备再过2-3年退休,结果20年过去了,他早已过‘普通’退休年龄,还在工作着。显然钱不是问题。工作轻松,没有压力,待遇不错。有人除了上班好像不知道还有什么可以做。在准备退休前,能培养个工作以外的爱好可能比挣足钱更重要。其实钱很难说什么时候真正够了。

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作者:tickers 回复 一草 留言时间:2017-03-17 11:45:41

愿听你是如何想通的?如果已是财务自由状态,最好夫妻双方都退,这样较易安排退休后的计划,特别是旅游计划。但我的另一方认为,即使退休,也不能在外面到处旅游几十年。最后还得找些社会义工干。现在的工作基本没有任何压力,时间也非常自由,一年两次长假,干嘛要辞掉?我的观点则是,无论如何,工作占住了我们的时间,在逐步耗损我们的体魄。虽然带来存在感,实在不值。欢迎大家讨论。

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作者:一草 回复 yamie 留言时间:2017-03-17 11:14:12

有的人是网骂成性难改。

回复 | 1
作者:一草 回复 thesunlover 留言时间:2017-03-17 11:12:55

暂且留着它,也是个乐子。:)

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作者:一草 回复 tickers 留言时间:2017-03-17 11:11:53

说得对。我就曾为此纠结数年,终于想通了。

我会对此话题再作评论,聊聊这纠结。

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作者:yamie 留言时间:2017-03-17 11:05:41

好好的一篇文章,只是作者的观点,同意与否是你读者的事情,为什么有的人非要开口就骂人。

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作者:thesunlover 留言时间:2017-03-17 11:01:58

写得好,谢谢!

把这头瘟牛骟了吧,别和它耽误功夫。

回复 | 0
作者:tickers 留言时间:2017-03-17 10:52:04

是否提前退休是一个挺值得讨论的问题。它并不完全只考虑经济问题。至于退休后的花费多少也是一个因人而异的事。假设经济收入已不是问题,医疗保险也不是问题。那么,是否提前退休仍然是一个很纠结的决定。

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作者:BigPPP 留言时间:2017-03-17 08:57:23

没有ACA Medicaid Expansion, 绝大多数老海华就别再做早退休的梦啦....等68岁吧, Medicare..继续选GOP, 把所有税金都去造核武器, deregulation wall street, 估计到你68, Medicare搞不好都没了, 老海华就可以永远不退休, 干到死...

回复 | 4
作者:一草 回复 图谋 留言时间:2017-03-16 23:21:54

那发噪音的可能是井底之蛙做惯了,还以为自家在华人中属最富最高那一层。见不得他人家的好日子,非要用恶贬他人来抬高自己。

回复 | 2
作者:一草 回复 wc73 留言时间:2017-03-16 23:15:20

谢谢你的认同。

这样的噪音,并不算多。:)

回复 | 0
作者:图谋 留言时间:2017-03-16 22:44:00

我对下面一些噪音实在不解,大家都到了这么的年纪,何必呢?

回复 | 1
作者:wc73 留言时间:2017-03-16 21:52:20

挺好的观点,在理的分析。

有些噪音,不必在意。世人的素质,一代强似一代。那些会自然消逝的。

回复 | 0
作者:一草 回复 牛克吐温 留言时间:2017-03-16 13:16:14

你越编排无房贷车贷学费的海华一年四、五万生活费用属吝啬,越说明你自己是个乏常识、“猪狗不如”的少见蠢货。

请继续编排,来完成你的小丑陋象。

回复 | 2
作者:牛克吐温 留言时间:2017-03-16 13:12:57

严一草:

你这辈子吃湖南牛吗?就是中国人糊弄老美的那种垃圾食品。估计你没有吃过,太贵,$7.99一份,你可舍不得吃。

回复 | 0
作者:牛仔 回复 牛克吐温 留言时间:2017-03-16 13:08:35

鱼片,至少我还不知道在万维有第二个和你一样蠢的人,去车行照张照片拿到网上炫富的。

回复 | 3
作者:牛克吐温 留言时间:2017-03-16 13:06:41

严一草:

你是不是整天在家除了为你老公把脉之外就是收集coupon,找便宜? 你的专业是不是节能?

回复 | 0
作者:一草 回复 牛克吐温 留言时间:2017-03-16 13:04:34

像你这样自曝蠢笨到了极点之人,恐怕连获取tenure的要求到底是什么,都懂不了吧?:)

回复 | 0
作者:牛克吐温 留言时间:2017-03-16 13:03:09

牛郎:

只有加拿大华人才会怀疑美国人会和你们加拿大傻逼一样去干招摇过市的蠢事,加拿大华人就是愚昧!

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作者:一草 回复 牛克吐温 留言时间:2017-03-16 13:01:01

看来你是“富”到了没玩过游轮?故而不知退休人由于时间灵活,可享受很好的价格?

或是你蠢到了以为美国中位数收入家庭都玩不起游轮?

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作者:牛克吐温 留言时间:2017-03-16 12:59:37

严一草:

你到底是学什么的?就你这样的愚蠢之人怎么混到tenure的?

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