*本文为「三联生活周刊」原创内容

4月18日以来，全国5家村镇银行陆续被曝出无法线上取款。截至目前，受到波及的银行客户遍布全国达数十万人，涉及金额巨大。人们发现，村镇银行这个处在金融系统末梢环节、定位于服务三农的小型金融机构，早已在互联网平台的加持下，从县域走向全国。最终，在薄弱的监管之下，酿成一场全国性的危机。

昨日，数千名来自全国各地的银行储户，在中国人民银行郑州分行外维权抗议，后与警方和不明人士发生冲突，部分储户受伤。当晚，河南省地方金融监督管理局网站发布消息，河南银保监局、河南省地方金融监管局有关负责人表示，为维护广大群众合法权益，有关部门正在加快核实4家村镇银行客户资金信息，制定处置方案，将于近期公布。

记者 | 李秀莉 实习记者 | 彭丽 编辑 | 杨海

扩张的村镇银行

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中国人民大学财政金融学院教授何平告诉本刊记者，村镇银行的设立初衷是为了弥补中国农村金融缺口。“当时，中国农村金融改革有很多的问题，比如说农村信用合作社改革以后成了农村商业银行或农村互助基金会等组织，但是一旦改制，它们的目标就从农村转移到了城市，所以农村金融仍然存在缺口。后来就有一种思路，能不能搞村镇银行，深入到乡镇和县以下，由城市商业银行或者其他银行来作为主发起行。”

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激烈竞争下，村镇银行一般只能通过高息吸储。“国家对银行的存款会有基准利率，在上下50%浮动都没有问题，大家会依照市场的情况各自调整。村镇银行会把利率冲到浮动范围内的最高来吸纳存款。”宋江说。高额的存款利息需要从贷款业务中收回，何平了解到的实际情况却是，“除了在一些地方有一些特定的小产业作为依托，大部分农村贷款业务赚不了什么钱”。在这种形势下，村镇银行很难从息差中获利。

宋江告诉本刊记者，因为面临吸储困难、较难盈利等发展困局，村镇银行并不太受欢迎，再加上业务领域接近，存在竞争关系，一般不会有农商行主动成立村镇银行，“这在银行看来，有点像没事找事干”。因此，许昌农商行先后发起成立4家村镇银行，本身就显得不同寻常。

从村镇走向全国

这两年，另一件“不同寻常”的事也引起了宋江的注意。开封市银行系统每年会在内部公布市内各银行的吸纳存款情况。在他的印象里，开封新东方村镇银行的存款量一直都较为普通。奇怪的是，这两年他们突然开始快速增长，业绩变得非常耀眼。这次存款“消失”事件发生后，他才惊讶地发现，原本囿于当地县城或乡镇的小银行，早已借着互联网平台，走向全国。

根据本刊记者的了解，这次危机波及的银行客户，大部分并非河南本地人。他们有一个共同的身份——线上客户，主要通过第三方互联网平台办理异地业务。这些互联网平台包括：百度旗下的度小满、小米旗下的天星金融、中国人寿旗下的滨海国金所、360“你财富”等，以及从上述平台转到村镇银行自营小程序上的客户。人数大概在40万左右，金额从几万到几十万、上百万元不等。从合同类型看，他们购买的主要是村镇银行的存款产品。

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新财富集团

5月19日，银保监会有关部门负责人表示，这次事件不仅是社会公众和村镇银行之间的交易问题，还涉及其他主体和复杂的交易结构。银保监会称，4家村镇银行的股东——河南新财富集团（全称为“河南新财富集团投资控股有限公司”）通过内外勾结，利用第三方平台或通过资金掮客吸收公共资金，涉嫌违法犯罪，目前公安机关正在侦查。相关业务也要等公安机关侦查结束后，依法依规处置。

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