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《退休理财三步曲》文后跟帖与简复 2017-10-02 06:32:54

在《退休理财三步曲(二)人寿保险》的博文后有些跟帖蛮有意思,这里作一简单回复。

 

附上gugeren博的评论 

作者:gugeren


留言时间:2017-09-29 22:34:07


 


通过最近与2位寿险公司的推销员进行了对话。进一步了解了,其实,人寿保险对于寿险公司来说,是“收入”;而年金对它们来说,是“付出”。后者的钱很大一部份是从前者来的。

因此,人们满耳朵听到的,都是寿险公司推销员宣传人寿保险的各种产品,却对年金不甚了了。其真实原因就在于此。

其实,许多退休产品(401k、403b、IRA等)都有受益人,基本上都可以免税地继承(当然退休产品中的投资标的卖出后需交增值税。这点是寿险的主要卖点)。

仔细想一下,这里面有trade-off和陷阱:

1】寿险虽然可以不交税,但是寿险公司在其中赚取了很大一部分利润。如果这部分钱由自己打理,不是像猴山的猴子那样跳跳蹦蹦地进出股市,而是买定一个股市指数ETF,死抱到去世,那肯定后者的回报率会大于放入不交税的寿险。

2】人们的寿命都逐渐延长。谁都不知道自己长寿几何。先把自己可以用于退休的钱拨出来留给子孙,但如果哪天人还活着,过日子的钱却没有了,寿险公司会不会发善心把寿险的钱先借给你用?

3】虽然博主说自己已经买了年金,岂不知通货膨胀率是未知数。到时是否放入年金的那些钱会不够用呢?

结论:

1】年金是应该买和必须买的,以补充社安金的不足。特别是对于我们这些半截人生才移民美国的人们,更是需要。这就是与寿险公司的推销员反其道而行之。因为一般的人们与寿险公司的我关系,本质上来说就是对手。

2】寿险则应视自己的退休收入而定。基本上,寿险是大富人的游戏。他们的钱太多,无处可放。放入寿险内,既安全,又免税,还可留给子孙而不交遗产税。对于一般的中产阶级,就需要先计算一下再行动了。

3】如果担心自己年纪大了,需要买长期护理的保险,则直接买相应的长期护理保险即可,不需要与寿险挂钩。“简单就是美”!不过,寿险公司一般都把两者挂起钩来销售。

 

回复:

其实一般年金产品更直观,容易理解,而且主要是自身受益,所以理财顾问/推销员往往会将年金作为退休理财的第一步来推荐。正由于年金的内容直白易懂,少有疑问,也就产生不了“满耳朵听到的”讨论。不见得是人们“对年金不甚了了”。

 

人寿保险和年金,对买卖方都是“收入”与“付出”。对于保险公司来说,前者往往是前面较多年陆续“收入”,理赔时较短时间内“付出”;后者则常是一次性较大额的“收入”,若干年后长期地“付出”。从长年来看,产生了前者“收入”、后者“付出”的流动。

 

关于“trade-off和陷阱”:

任何买卖,多少都有些trade-off。是否有“陷阱”,则是各人己见了。

1】“如果这部分钱由自己打理,不是像猴山的猴子那样跳跳蹦蹦地进出股市,而是买定一个股市指数ETF,死抱到去世,那肯定后者的回报率会大于放入不交税的寿险。”这话对较年轻的人们来说,可能没错。可对已五、六十岁的人来说,是否还经得起2009年那样的股市跌半?在二、三十年的余生里,是否还值得为将二、三十万翻成百万(或将十几万翻成半百万)而为股市起落揪心操心?

2】将寿险作为退休理财的第二步,用的是购买年金后的余钱,而非“先把自己可以用于退休的钱拨出来留给子孙”。在《聊美国部分大学用的退休计划(中)》博文后,网友图谋曾提醒过,退休后若收入高可能会多缴税。若花百多万在年金上,十来年翻番后每年领取十五、六万的年金。加上社安金和其他收入,有可能会须交高出原为延税而放退休账户时的税率。故而不应购买太大额的年金。这第二步的寿险值得一走。

3】没错,通货膨胀率是未知数。网友欧阳锋在我《退休理财三步曲(一)年金》文后也问及,“年金有一个人们不太谈到的风险,就是通货膨胀。你每年的收入是固定的,但如果通货膨胀率高,要保持生活水平就困难了。不知你有没有考虑过这方面避险的途径?”

我当时回复道“你这是个好问题。对退休人生活的一大威胁就是通货膨胀。

对联储的monetary policy还比较熟悉。尽管川普的财政和贸易政策有推高inflation的可能,美国的通货膨胀在我们有生之年,依然不太会成为严重问题。已把退休年收入推进12万~16万,应该经得起物价翻倍也能保持生活水平。

况且,鸡蛋并未放在一个篮里。其余的收入和退休理财三步曲的第二步,都会是对保持生活水平的补充。

此话中的“退休理财三步曲的第二步”“会是对保持生活水平的补充”,说的就是退休理财三步曲(二)人寿保险文里所述,用上终身寿险合同中的取现、借贷、和生前患病可取部分保额等功能。这可不是什么“寿险公司会不会发善心把寿险的钱先借给你用”。


关于几条结论:

1】同意“年金是应该买和必须买的,以补充社安金的不足。特别是对于我们这些半截人生才移民美国的人们,更是需要。”

2】寿险当然是应视自己的退休收入而定。不同意“寿险是大富人的游戏”,高学历人中普通收入的海华夫妇应该也玩得起。钱不算太多,但有余。“放入寿险内,既安全,又免税,还可留给子孙而不交..税”,不失为一退休理财佳策。

3】买长期护理的保险,正是本人将要简述的退休理财三步曲那第三步。

 

退休理财三步曲(二)人寿保险》文后,也有网友质疑文中转贴了一段落中IUL寿险可以跟随股市指数获得收益而保证只赚不亏”的说法,指责这是欺骗客户。尽管质疑人的跟帖和给出的引例反映出,那只是他对IUL寿险不懂与不解。可细想一下,可以跟随股市指数获得收益而保证只赚不亏这话说得是有些过于笼统,容易产生误解。

 

其实只赚不亏指的是其投资部分。在“用低风险债券投资+期权的方式下,该类产品的投资功能部分能“保证只赚不亏”。另一方面,保险公司花费在多层保证和销售人员的费用显然不低,需用那“只赚不亏的投资部分来覆盖。虽说保险公司这样的投资方式,类同于gugeren博看好的“买定一个股市指数ETF,死抱到”投保人“去世,那肯定后者的回报率会”较高,但也别理解成毫无风险。


谢谢跟帖的各位。


浏览(846) (0) 评论(4)
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文章评论
作者:一草 回复 图谋 留言时间:2017-10-05 14:59:17

对呵。谢谢你在这类文后的跟帖评论。

回复 | 0
作者:图谋 留言时间:2017-10-05 02:26:00

谢谢楼主总结。

归根到底,退休收入好比是一只凳子,脚越多越稳。

回复 | 0
作者:一草 回复 gugeren 留言时间:2017-10-02 10:41:17

对购买年金的必要性不了解的人,对寿险是怎么回事,很可能了解得更少。

寿险产品比年金要复杂得多,了解过程中常会有疑虑和不安,需要更多时间的考虑、议论和打听。对年金的介绍,不听不看的当然不了解,而一听一看即刻就明。

回复 | 0
作者:gugeren 留言时间:2017-10-02 09:32:21

其余论点可以各持己见,见仁见智。以下这点存疑:

【其实一般年金产品更直观,容易理解,而且主要是自身受益,所以理财顾问/推销员往往会将年金作为退休理财的第一步来推荐。正由于年金的内容直白易懂,少有疑问,也就产生不了“满耳朵听到的”讨论。不见得是人们“对年金不甚了了”。】

不说其他大陆来的移民,就拿在万维网上来游逛的网友,对购买年金的必要性是否了解,本人持怀疑态度。

有人把401k、403b或其他IRA退休账户的功能,与年金混淆了。

也有人认为,退休后政府发的社安金,可以让人们的退休生活过得无虞。

请大家发表高见。

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