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一次真正的忽悠 -- 双周房贷 2012-12-01 13:55:45

                好多年前,一位朋友问我,他朋友告诉他有一种新房贷,和(他的)30年固定利率每月付款一模一样,但可把还贷期限缩短好多,节省好几万。我号称专家,但真还没听说过这新产品,顿觉汗颜。我问他还知道什么,比如英文名字,他也不知道,但说这朋友也是专业人士,绝对不瞎讲。我只能告诉他没有免费午餐,付款不变可把还贷期限缩短,这是不可能的,千万不要贸然答应。

                一两个星期后,他问我,还是不知道。他似乎有些不高兴,怕我耽误他省好几万。大概是接下来的周末,在《世界日报》的周末专刊,《世界周刊》上,见到一篇介绍双周付款房贷的(Biweekly Mortgage),才算恍然大悟。文章的口气和我朋友的朋友几乎一模一样,就是天上掉馅饼了,要知道这馅饼掉哪了,欢迎来电询问。

                文中竭尽忽悠之能事,造成一种原来的月付现在只要分两次付,就可省下N多的钱。读到这儿,数学家兼房贷专家马上就明白了。“分两次付”,实在是不很高明的障眼法。原来一年付12次,现在一年如果24次,那当然是免费午餐。但事实上你要付26次,还有多出的一天及闰年的第366天是绝对不会白给你的。

                我当即给朋友打电话,稍加解释他就明白。这东东谁解释都会明白,无非是他朋友可能为了“骗”一笔生意故意在“分两次”上含糊其词。我同时也给《世界日报》写了封信,指出这是个“骗局”,应该是作者为了替自己银行或公司拉生意。如我所料,我的文章没有登载。

                这儿的“骗”,我都加了引号,因为你实际上没有亏钱,重新房贷时的手续费另作别论。但他让你干了一件你可能根本不想干的事。要想缩短还贷期限,每月多付点就可以了(Curtailment),连手续费都不用。

                当然,这双周房贷,也是有它优越性的。大部分(或所有)公家机关,都是按月发工资的,工资来了,留出一笔付房贷,大部分屋主都能做到。但是大部分私人机构每两星期发一次工资。如果家里经济条件很好,付房贷也没问题。但对那些经济拮据的家庭,这两三天的时间差确实极为困扰。一不小心,到付款日(Due Date)发现钱不够,下一张支票要过几天才来。对这种家庭,这种双周房贷,尽管没有省钱,但是带来了莫大的方便。

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