幾年前我退休時，還不到65歲，不能享受 Medicare，一家三口就參加了美國的全民健保 -- Obama Care。這Obama Care 之前聽到一片罵聲，參加之後也發現罵的有理。但慢慢的就發現它儘管有很大改進餘地，但絕非一無是處。它的工作原理大致如下。 首先，由自願參加的保險公司提供形形色色的保險計劃（Plan）。這些計劃有個共同特點，就是保險涉入的門檻（Deduction）非常高，現在以第一年為例加以說明（數字均為約數）。我們選了個計劃，每月付500，各級政府一共補貼700，所以保險公司每月收入1200。然而，對於大部分家庭來說，這些錢是“肉包子打狗，有去無回。”它的門檻非常高，個人6500，全家13000。個人生了大病，超出6500後，就不用掏錢了，但家裡另外兩人則繼續“自費”。假如我家三個人，我用了5000，太太和女兒各用了4000，個人門檻沒過，但家庭門檻過了，從那時以後，全家都不用掏錢了。大致來說，一分錢一分貨，羊毛出在羊身上。門檻越低，保費越高。對於一些保費很高的計劃，即使在門檻以下，某些費用也由保險公司支付。對於大部分人和家庭來說，這些錢確實打水漂了，罵聲連天確實有他道理。Trump在競選時說，Obama Care 有個屁用，除非你被大卡車撞一下，是有他道理的。 實際上，即使在門檻以下，顧客也是有些好處的，醫生只能按照保險公司規定的價錢收費，如果沒有這個“打水漂”保險，醫生收費會高出40%-60%。另外年度檢查在任何計劃都是免費的，這和任何保險一樣，不檢查的話，一旦生大病，保險公司要付更多的錢。政府還強制規定，即使在門檻以下，18歲以下的小孩，必須享有某些福利，比如我女兒每年有兩次免費洗牙。 這個保險開始是強制的，不參加要繳相當可觀的罰款，每個月200多。大棒之下，誰敢不保。這個保險不許設立先決條件，沒有體檢。就我家情況來說，保險公司一年淨賺一萬多。但肺癌三期病人，它也必須接收。大致來說，健康的補貼生大病的。政府即使不補貼我家，保險公司還是可以小賺。對肺癌三期病人，自己的保費加上政府補貼， 也只是個零頭而已。剛開始，保險公司覺得這是塊大肥肉，競相參加。以後發現不完全是這麼回事，許多就退出了。大致總結一下，我家一年最高醫藥支出，不會超出19000（6000+13000）。立竿見影的6000和不確定的13000，確保我這樣的中產階級一旦有大病不會傾家蕩產。2019年開始，Trump取消了強制和罰款，我以為許多健康家庭會不參加保險，保費會暴漲，結果並沒有發生，不管是我的保費還是政府補貼，都沒有明顯變化，我想就是這個道理。 可以想象，政府每年要為Obama Care 付很多錢，但實際開支要小一些。首先，在沒有Obama Care 時，這些窮人家的“肺癌三期”，政府也並不是甩手掌柜。沒買保險的窮人生了大病，醫院是不敢不收的，否則以後打起官司，各種費用加惡性懲罰，會遠遠大於醫療費。幾百萬的賬單下來，要錢沒有，要命有一條，醫院也不能殺了他。最後，大部分情況是政府和醫院一起買單了。醫院減點價，然後政府掏腰包。有了Obama Care，就是政府和保險公司聯合買單。我第一年交的6000美元，以及政府替我交的8400，一部分或大部分就去了這種地方。第二，有了Obama Care，小病拖成大病的情況儘管不會根除，但肯定會減少。所以最後的政府買單也會減少。 下面轉入正題 – 報稅。各家保險公司的保險計劃，歸為四類：銅（Bronze），銀（Silver），金（Gold），白金（Platinum）。前面的保費低，門檻高，後面的則相反。整個操作過程以銀色計劃中第二便宜的計劃（二銀）為基準來決定政府補貼數額。先以你家去年的收入為參考，估算今年的的收入。然後將它與本州同樣家庭貧困線的四倍比較，等於或小於可享受政府補貼，高出一分錢就一點補貼都沒有了，是個階躍過程。好在我的收入是從退休賬戶取出，基本可控。當年貧困線要到年底才知道，決定是否補助應該是參照去年的數據。最後將年收入乘以一個略小於0.1的數字，這個數字與收入有關，收入越高，數字越大。馬里蘭那年貧困線是20090，我就報了80000，不想為了多拿政府補助而太難為自己。對於300%-400%的家庭，這個數字是0.095，我得到7600，除以12，只入不舍，是634元。二銀保費為1334，政府就補助我1334-634=700。 這兒對這個數學過程稍加分析。過程中用到的四個關鍵數字，三個為估算，只有二銀保費為準確數字。所以到年底（實際上第二年年初）報稅時，要根據實際數字重新計算，多退少補。如果不小心“收入”超過了四倍貧困線，我的8400元就要全部吐出來！！！基本邏輯是，如果最後數字（比如我家的634）高於二銀，你就應該自食其力，不用政府買單。如果低於二銀，因為是政府強迫你保的，所以政府替你分擔一些。為什麼是二銀，而不是一銀三銀，更不是N銅，我想是政府“強迫”你參加一種有“尊嚴”的保險。就像美國曾有某些地方政府強迫流浪漢去收容所，不能露宿街頭，這收容所的生活質量必須有一條合理的底線，否則就不是收容所，而是集中營了。 看到這兒，讀者毫無疑問認為我是Obama Care 的專家，哪還需要什麼幫助。我自己曾經也這麼認為。 今年我65歲了，垂垂老矣，總算可以享受 Medicare 了。但太太和女兒還必須參加Obama Care。上面敘述的整個過程中，根本沒法解決這個問題。我們全家是一起報稅的，總收入80000除以二人家庭貧困線的四倍，已經遠遠超出400%。唯一（合理）的辦法是從總收入中，分離出太太和女兒的那部分，可是報稅指南及相應報表（8962）根本不允許你這麼做，指南中也沒有說這種情況需要用另一種報表。 我打電話到800-Tax-1040，對方倒也很有耐心，陪我折騰了半個多小時，最後說老實話，他聽懂了我說的情況，但不知道答案。 我後來發現，我家附近有個國稅局的辦公室，可預約前往。我想面對面總能解決吧。哪知更糟。一個官腔十足的工作人員，先是說2020年的問題，我現在不能幫助。我說那就當是2019年的情況。他接着說，你是否想知道是否有資格享受政府補助，我說肯定是可以的，政府每個月給我570元的補助。我把同樣的信息給他，在他的電腦上也說可以。接着他問，那你是什麼問題，我說根據相應報表及指南，我根本無法得出這個“可以”的結論，更不要說具體計算了。他說你只能找會計師，國稅局不會幫你填表。回家後，太太看我的臉色，就知道沒有成功。我給她打了個自認為很形象的比方。“他問我，你是否要問1+1是否等於2。我說我知道等於2。但你們的稅表說是1+1=3。他說，你只能找會計師。” 第一年的情況非常簡單，但對於局外人士已經十分困難。我曾請教過兩位會計師朋友，均面有難色。目前的情況去請教她們，那簡直就是奧數題目了。如果讀者中有人知道答案，萬請賜教，不勝感激之至。
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