几年前我退休时，还不到65岁，不能享受 Medicare，一家三口就参加了美国的全民健保 -- Obama Care。这Obama Care 之前听到一片骂声，参加之后也发现骂的有理。但慢慢的就发现它尽管有很大改进余地，但绝非一无是处。它的工作原理大致如下。 首先，由自愿参加的保险公司提供形形色色的保险计划（Plan）。这些计划有个共同特点，就是保险涉入的门槛（Deduction）非常高，现在以第一年为例加以说明（数字均为约数）。我们选了个计划，每月付500，各级政府一共补贴700，所以保险公司每月收入1200。然而，对于大部分家庭来说，这些钱是“肉包子打狗，有去无回。”它的门槛非常高，个人6500，全家13000。个人生了大病，超出6500后，就不用掏钱了，但家里另外两人则继续“自费”。假如我家三个人，我用了5000，太太和女儿各用了4000，个人门槛没过，但家庭门槛过了，从那时以后，全家都不用掏钱了。大致来说，一分钱一分货，羊毛出在羊身上。门槛越低，保费越高。对于一些保费很高的计划，即使在门槛以下，某些费用也由保险公司支付。对于大部分人和家庭来说，这些钱确实打水漂了，骂声连天确实有他道理。Trump在竞选时说，Obama Care 有个屁用，除非你被大卡车撞一下，是有他道理的。 实际上，即使在门槛以下，顾客也是有些好处的，医生只能按照保险公司规定的价钱收费，如果没有这个“打水漂”保险，医生收费会高出40%-60%。另外年度检查在任何计划都是免费的，这和任何保险一样，不检查的话，一旦生大病，保险公司要付更多的钱。政府还强制规定，即使在门槛以下，18岁以下的小孩，必须享有某些福利，比如我女儿每年有两次免费洗牙。 这个保险开始是强制的，不参加要缴相当可观的罚款，每个月200多。大棒之下，谁敢不保。这个保险不许设立先决条件，没有体检。就我家情况来说，保险公司一年净赚一万多。但肺癌三期病人，它也必须接收。大致来说，健康的补贴生大病的。政府即使不补贴我家，保险公司还是可以小赚。对肺癌三期病人，自己的保费加上政府补贴， 也只是个零头而已。刚开始，保险公司觉得这是块大肥肉，竞相参加。以后发现不完全是这么回事，许多就退出了。大致总结一下，我家一年最高医药支出，不会超出19000（6000+13000）。立竿见影的6000和不确定的13000，确保我这样的中产阶级一旦有大病不会倾家荡产。2019年开始，Trump取消了强制和罚款，我以为许多健康家庭会不参加保险，保费会暴涨，结果并没有发生，不管是我的保费还是政府补贴，都没有明显变化，我想就是这个道理。 可以想象，政府每年要为Obama Care 付很多钱，但实际开支要小一些。首先，在没有Obama Care 时，这些穷人家的“肺癌三期”，政府也并不是甩手掌柜。没买保险的穷人生了大病，医院是不敢不收的，否则以后打起官司，各种费用加恶性惩罚，会远远大于医疗费。几百万的账单下来，要钱没有，要命有一条，医院也不能杀了他。最后，大部分情况是政府和医院一起买单了。医院减点价，然后政府掏腰包。有了Obama Care，就是政府和保险公司联合买单。我第一年交的6000美元，以及政府替我交的8400，一部分或大部分就去了这种地方。第二，有了Obama Care，小病拖成大病的情况尽管不会根除，但肯定会减少。所以最后的政府买单也会减少。 下面转入正题 – 报税。各家保险公司的保险计划，归为四类：铜（Bronze），银（Silver），金（Gold），白金（Platinum）。前面的保费低，门槛高，后面的则相反。整个操作过程以银色计划中第二便宜的计划（二银）为基准来决定政府补贴数额。先以你家去年的收入为参考，估算今年的的收入。然后将它与本州同样家庭贫困线的四倍比较，等于或小于可享受政府补贴，高出一分钱就一点补贴都没有了，是个阶跃过程。好在我的收入是从退休账户取出，基本可控。当年贫困线要到年底才知道，决定是否补助应该是参照去年的数据。最后将年收入乘以一个略小于0.1的数字，这个数字与收入有关，收入越高，数字越大。马里兰那年贫困线是20090，我就报了80000，不想为了多拿政府补助而太难为自己。对于300%-400%的家庭，这个数字是0.095，我得到7600，除以12，只入不舍，是634元。二银保费为1334，政府就补助我1334-634=700。 这儿对这个数学过程稍加分析。过程中用到的四个关键数字，三个为估算，只有二银保费为准确数字。所以到年底（实际上第二年年初）报税时，要根据实际数字重新计算，多退少补。如果不小心“收入”超过了四倍贫困线，我的8400元就要全部吐出来！！！基本逻辑是，如果最后数字（比如我家的634）高于二银，你就应该自食其力，不用政府买单。如果低于二银，因为是政府强迫你保的，所以政府替你分担一些。为什么是二银，而不是一银三银，更不是N铜，我想是政府“强迫”你参加一种有“尊严”的保险。就像美国曾有某些地方政府强迫流浪汉去收容所，不能露宿街头，这收容所的生活质量必须有一条合理的底线，否则就不是收容所，而是集中营了。 看到这儿，读者毫无疑问认为我是Obama Care 的专家，哪还需要什么帮助。我自己曾经也这么认为。 今年我65岁了，垂垂老矣，总算可以享受 Medicare 了。但太太和女儿还必须参加Obama Care。上面叙述的整个过程中，根本没法解决这个问题。我们全家是一起报税的，总收入80000除以二人家庭贫困线的四倍，已经远远超出400%。唯一（合理）的办法是从总收入中，分离出太太和女儿的那部分，可是报税指南及相应报表（8962）根本不允许你这么做，指南中也没有说这种情况需要用另一种报表。 我打电话到800-Tax-1040，对方倒也很有耐心，陪我折腾了半个多小时，最后说老实话，他听懂了我说的情况，但不知道答案。 我后来发现，我家附近有个国税局的办公室，可预约前往。我想面对面总能解决吧。哪知更糟。一个官腔十足的工作人员，先是说2020年的问题，我现在不能帮助。我说那就当是2019年的情况。他接着说，你是否想知道是否有资格享受政府补助，我说肯定是可以的，政府每个月给我570元的补助。我把同样的信息给他，在他的电脑上也说可以。接着他问，那你是什么问题，我说根据相应报表及指南，我根本无法得出这个“可以”的结论，更不要说具体计算了。他说你只能找会计师，国税局不会帮你填表。回家后，太太看我的脸色，就知道没有成功。我给她打了个自认为很形象的比方。“他问我，你是否要问1+1是否等于2。我说我知道等于2。但你们的税表说是1+1=3。他说，你只能找会计师。” 第一年的情况非常简单，但对于局外人士已经十分困难。我曾请教过两位会计师朋友，均面有难色。目前的情况去请教她们，那简直就是奥数题目了。如果读者中有人知道答案，万请赐教，不胜感激之至。
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