授人玫瑰 手留余香—Jenny Liu訪談

春光明媚的春季，採訪了美國註冊會計師、稅務專家、家庭財務規劃師Jenny Liu女士。

Jenny給人的第一印象是睿智、豁達、熱心、可信。讀者如果有幸聽過她的稅務和家庭財務規劃講座，一定會深有同感！

百草園：你好，Jenny。聽了幾次你的稅務和家庭理財知識講座，非常受益！很高興今天能有機會採訪你。

Jenny：你好，百草園，很高興你喜歡我們的講座！謝謝你的反饋！也謝謝你今天的採訪！

百草園：那我們言歸正傳，開始今天的訪談。Jenny女士，你能先向大家簡單地介紹一下自己嗎？主要是你的教育背景，和工作經歷。

Jenny：好的，我曾經是北師大英語專業研究生，畢業後在北京理工大學教英語。1994年隨先生來美讀書。我先生在Stanford 讀博期間，我申請到加州大學聖荷西分校讀會計專業，一年後以優異成績畢業，拿到會計碩士學位。畢業後，我選擇到硅谷Stanford 大學旁邊一家會計師事務所從事稅務工作。同時通過了美國國家認證的會計師考試。先生從Stanford博士畢業後到Houston工作， 我也換到Houston一家會計師事務所， 為當地的高淨值家庭提供稅務服務。在這個行業工作了20多年。

百草園：哇，Jenny，你有20多年的稅務專業經驗和大學講師的背景，難怪你的講座那麼受歡迎！那你是出於什麼原因，從什麼時候開始做稅務和家庭理財的公益講座的？

Jenny：我一直認為在美國生活，每個人都需要具備稅務和理財知識，這方面的基礎教育嚴重缺乏！很多人，尤其是我們新一代移民因為不懂稅法吃了虧還不知道。比如我們很多華人喜歡買房出租，卻不懂用房子折舊減稅，不懂怎樣充分利用房貸的槓桿提高資本回報率。多年來我一直為周圍的朋友提供免費的諮詢，很高興我的知識和經驗可以幫助到大家。一開始，我只是簡單的分享，答疑解惑。 直到2018年，德州受到颶風Harvey的破壞，我曾經住過的小區被洪水淹沒，很多熟悉的鄰居和朋友遭受了巨大的損失。為了幫助這些受災的家庭，我仔細研究總結出如何通過稅務拿到國家救災優惠。當時，為了幫助德州許多家庭，我應約在圖書館和很多公眾場所，做了多場稅務講座，為大家普及這方面的報稅知識，場面爆滿，深受好評！從此，我每年都會在社區圖書館舉辦免費稅務和理財知識講座，跟聽眾分享我的知識和經驗！新冠以後，我開始做線上講座，這樣不光是德州，其他州甚至住在其他國家的朋友都能學習和了解稅務信息。

百草園：能談談是什麼原因，讓你從一位資深CPA，轉行做家庭財務規劃的嗎？

Jenny：其實，這個職業的轉換是有一個過程的。我在CPA firm工作的時候，曾經接觸到很多美國的富裕家庭，他們大多巧妙地利用了美國的各種金融產品，把自己的財富，以安全合法且避稅的途徑，傳給他們的後代！比如，我們公司的一個大客戶，他們家擁有多種產業資產。這位客戶告訴我，他為自己購買了一千萬美元的人壽保險，目的就是在他過世後，讓他的後代用這筆人壽保險，來支付繼承這些產業應該交的遺產稅。他的孩子們就可以繼續經營家族產業，不用為了交遺產稅而出賣這些資產。這個巨額保險放在信託裡面，不僅避開了所得稅， 也通過合法的方式大大地降低了遺產稅的額度！

我家跟很多華裔一樣，是雙薪家庭，每年交很多稅，可能是職業的原因，我對可以省稅的工具非常感興趣。從2003年開始， 我陸續找agent買了4個帶免稅投資功能的人壽保險， 還買了可以提供終身收入的年金。2017年，一個偶然的機會，朋友介紹我認識了一位財務規劃師，我了解到人壽保險還有很多更新更好的產品，是我以前的agent沒有告訴我的。這位財務規劃師鼓勵我考個保險執照，更系統地學習和了解各種產品。通過學習，我驚喜地發現，原來有這麼多低風險且可以延稅免稅的投資。這些工具太好了！ 我不僅按照財務規劃師的建議給自己家做好了整體規劃，也推薦周圍的朋友來學習和了解，朋友又推薦給朋友的朋友。我感到幫助朋友做好家庭規劃，比在會計師事務所工作更有意義。所以我在2019年辭掉工作，用更多的時間學習和傳播財商知識，為更多的家庭提供免費諮詢和整體規劃！

百草園：請你介紹一下你作為家庭財務規劃師，是怎樣幫助別人全盤規劃，配置各種理財產品的？在這個過程中，你看到了什麼？

Jenny：我們先打個比方，大家每年都做身體檢查，就是為了防範我們不生大病。而家庭的財務管理，是不是也需要定期檢查一下？一個家庭理財師，就像是一位財務醫生一樣，定期幫助每個家庭做財務體檢！在接觸客戶時，我會先了解客戶目前的家庭資產配置，風險承受能力以及對未來生活的期望，然後根據客人的需要，推薦適合的方案和合適的產品。我會幫助客人分析每一種產品的優缺點，讓客戶自己選擇適合自己的產品。無論客戶要不要購買這些產品，我都會盡力解答客戶的所有問題。你問我，在這個行業里，我看到了什麼？說實話，我感覺很多華人家庭，尤其是第一代的華人移民家庭，缺乏規劃， 在資產配置方面，有很多誤區和偏見。我希望通過我們的講座，或者其他的方式，把這方面的知識，普及給大家。讓我們更多的華人家庭受益。

百草園：能舉例子講一下，你是怎樣幫助客戶做財務體檢和家庭理財規劃的嗎？

Jenny：兩年前，有一個中產家庭，退休金全部放在股票、基金和債券。我幫他們重新規劃，一部分退休金做成有終生收入的年金，一部分投到有保底又可以靈活取用的指數型年金，後來股市大跌，他們轉移出來的退休金毫髮無損。我同時幫助他們配置了IUL保險計劃，把他們家的閒散資金移到保險計劃里。今年孩子申請大學助學金，學校在評估的時候，減掉了他們的這一部分財產。因此，他們的孩子拿到了每年3萬美元的助學金。這個客人很開心，最近介紹了好幾個朋友找我做財務規劃！

還有一對夫婦，他們剛剛退休，有很多股票和房產投資。他們想要找一家好的養老院，養老院要求他們必須有持續穩定的收入。先生想投資100萬美元，要求保證每年拿到5萬的穩定收入。我幫助這對夫妻找到了更好的產品。他們只需要用60多萬的本金，讓男方明年就可以拿到每年5萬的收入。我用其餘的30多萬，幫助女方做了一個養老金，這樣在10年後，她也有每年5萬的收入！這對夫妻非常滿意我為他們做的規劃，他們後悔沒有在10年前來找我做規劃！因為提早計劃，他們只需要一半的錢就可以坐車這個計劃了。

很多人以為財務規劃和理財產品只適合有錢人，其實每個想有錢的人都需要了解這方面的知識。我也有幫年輕的客人設計，每月只需要存300美元，通過長時間的複利，退休以後每年可以拿到幾萬美元的免稅收入！

百草園：看來家庭理財規劃是非常重要的。能談談今後你對這個事業的期許嗎？還有，你計劃什麼時候退休？

Jenny：是的，我希望我們華人家庭能多多了解和學習這方面的知識，充分利用各種金融工具降低市場風險和將來的稅務風險，做到平衡投資。我很高興我的知識和經驗幫助到很多人，尤其是像我們這樣的第一代華裔移民家庭。我很感恩我先生的一直支持。他認為我現在的事業更有意義，所以自願放棄了自己高薪的工作，全力支持我的事業！對我現在做的事情，我非常喜歡，從不覺得辛苦，所以我會一直做下去。我的目標是不斷充實自己，把自己的知識和經驗，分享給每一個有需要的家庭。我的客戶們都非常信任我，他們也會跟我分享他們的實例和知識。我會把學到的知識和經驗再分享給更多的人。樂此不疲！我非常喜歡那句話，授人玫瑰，手留余香！

百草園：謝謝Jenny今天百忙之中跟我們對話。如果我們的讀者需要了解家庭理財方面的知識，他們應該怎樣跟您聯繫？

Jenny：謝謝你們今天的採訪！大家需要財務體檢或參加我們的線上講座，可以通過微信聯繫我：JieLiu65，請告訴您是百草園的讀者！