2010年在国会通过的“Affordable Care Reform" 法案(俗称“奥巴马医保改革”),到今年年底已经执行了两年。这个改革计划虽然在开始执行时磕磕碰碰，发生了很多技术上的问题,但在头两年中至少将多达 9.5 million 的以前没有医疗保险的民众纳入了医保系统之中，总的来说应该是达到了第一阶段的既定的目标(当然无论是华府还是民间对于该计划对医疗保险的可负担性到底是否起到了既定的作用各说不一)。但其中的一些重要政策要到2016年一月四日才正式付诸实施,这包括对不购买保险者的罚款大幅上升，和正式实施的雇主医保计划政策(employer mandate)。 这些在2016年将付诸实施的“新政”到底会对人们的医疗保险支出和福利所得有些什么影响呢？这里我想就我了解的和大家分享一下有关信息。 大家知道,奥巴马医保改革的一个重要内容就是，要让所有的人都有一定程度的医疗保险。保险可能由雇主为雇员购买,也可以是奥巴马医保系统为低收入群体提供的低价或者免费保险,不符合这两个条件的则可以在“交换市场”上自行购买保险。但由于不是所有的雇主都必须为雇员购买保险(在医保改革计划实施的头两年,只有超过100 个雇员的公司才有义务为员工购买保险，而且只需要给每周工作时间超过30 小时的员工购买)。所以有不少收入超过免费或者低保界限,但受雇于小型公司(少于100个员工),或者每周工作时间不足30小时的人, 就处于“两不管”的真空地带。这些人如果选择到“交换市场’去购买保险的话, 往往会对极高的保费望而却步,所以不少年纪较轻,身体不错的人,干脆选择不买保险--尽管在奥巴马医保改革计划实施后,选择不买保险是要付罚款的。 2014年的罚款额为$95，或者modified adjusted gross income (MAGI) 的1% (两者之中选较高者)。2015 年,不购买保险的罚款额涨到了$325,或者MAGI 的2%(两者之中选较高者)。但是，2016年开始,罚款将大幅度上涨,变成$695 或者MAGI 的2.5%。如果一家四口都不买保险的话, 那么罚款将高达$2780 或者MAGI 的2.5%。这对不少家庭来讲都不是一个小的数目。 当然，这个数目仍然少于平均水平的Silver Tier Plan (如果购买保险者不能得到任何政府的资助的话)，所以仍然会有一些家庭或者个人选择不购买保险。 另外一个影响面更广的变化，就是在2016年即将开始实施的所谓“Employer mandate" 。在这个条款下,雇佣员工人数超过50人的公司,将必须为周工作时间超过30 小时的员工(所谓的“全日制员工”)以及他们不超过26岁的孩子们购买医疗保险(以前的界限是100 员工)。 而且雇主所购买的医疗保险必须覆盖受保险者60% 的“可允许”医疗费用(total allowed medical cost - 我不太清楚这个“可允许医疗费用”是如何定义的)。此外，如果医疗保险的费用超过该员工MAGI 的9.5%，雇主必须负担额外的保险费用。如果雇主不能履行这些义务的话，将会面临每个全日员工$2000-$3000 的罚款！ 可以想像,这个“employer mandate”实施之后，对许多中小型公司的运作成本将带来巨大的冲击。 尤其是雇员在 50-100人的中小企业,肯定会感到巨大压力。当然，世界上没有一成不变的事物，一些中小企业为了不被纳入 employer mandate 的范畴,干脆将全日制员工减少，或者将以前的50 个全日制员工改为60 个非全日制员工(比如改为每个员工每周工作25小时)。这样，它就不需要为这些员工购买保险,也不用担心被罚款了。但问题是,这些员工就会面临上面提到的个人罚款问题，因为他们的收入往往超过了低价或者免费保险的待遇，但又不能通过雇主得到医疗保险。 归根到底，上述两个新举措的实施,是为了提高能够负担医疗保险者的“贡献”,以便为以前不能负担保险的人群提供医疗保险, 并间接补贴不断上升的医疗保险成本.但问题是,医保改革实施两年之后，一般民众的医疗保险费不是下降， 而是逐渐上升。而且在2016年上升幅度将大幅增加. 根据Washington Examiner 的一个报告，有多达261个insurance plan 已经提交要求，要在2016年上涨保险费高于10% (奥巴马医改计划要求保险公司保费上涨超过10%的必须预先提出申请,获得批准才可以涨保费)；而这个数字在2015年只有121 家。更有甚者， 还有126家保险计划申请保费上涨20%！另外，最大的保险公司之一 United Healthcare 不久前宣布它正在“认真考虑”退出奥巴马计划,这对整个医疗保险市场也是一个不小的冲击. 可以预料的是,2016年将是奥巴马医保改革计划受到最严峻考验的一年。这个以提供“可负担医疗保险”为宗旨的宏伟改革计划,到底是否能够为美国民众提供可负担的医疗保险,让我们在这个大选年度拭目以待吧。
参考资料： Top 5 Changes for 2016 https://www.healthcaremarketplace.com/top-5-changes-for-2016 Obamacare's Double Digit Rate Hike in 2016 Disclosed http://www.forbes.com/sites/brucejapsen/2015/06/01/obamacares-double-digit-rate-hikes-for-2016-disclosed/ Get Ready, Because Big Changes are Coming to Obamacare in 2016 http://www.fool.com/investing/high-growth/2015/08/30/get-ready-because-big-changes-are-coming-to-obaamc.aspx
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