2010年在國會通過的“Affordable Care Reform" 法案(俗稱“奧巴馬醫保改革”),到今年年底已經執行了兩年。這個改革計劃雖然在開始執行時磕磕碰碰，發生了很多技術上的問題,但在頭兩年中至少將多達 9.5 million 的以前沒有醫療保險的民眾納入了醫保系統之中，總的來說應該是達到了第一階段的既定的目標(當然無論是華府還是民間對於該計劃對醫療保險的可負擔性到底是否起到了既定的作用各說不一)。但其中的一些重要政策要到2016年一月四日才正式付諸實施,這包括對不購買保險者的罰款大幅上升，和正式實施的雇主醫保計劃政策(employer mandate)。 這些在2016年將付諸實施的“新政”到底會對人們的醫療保險支出和福利所得有些什麼影響呢？這裡我想就我了解的和大家分享一下有關信息。 大家知道,奧巴馬醫保改革的一個重要內容就是，要讓所有的人都有一定程度的醫療保險。保險可能由雇主為雇員購買,也可以是奧巴馬醫保系統為低收入群體提供的低價或者免費保險,不符合這兩個條件的則可以在“交換市場”上自行購買保險。但由於不是所有的雇主都必須為雇員購買保險(在醫保改革計劃實施的頭兩年,只有超過100 個雇員的公司才有義務為員工購買保險，而且只需要給每周工作時間超過30 小時的員工購買)。所以有不少收入超過免費或者低保界限,但受僱於小型公司(少於100個員工),或者每周工作時間不足30小時的人, 就處於“兩不管”的真空地帶。這些人如果選擇到“交換市場’去購買保險的話, 往往會對極高的保費望而卻步,所以不少年紀較輕,身體不錯的人,乾脆選擇不買保險--儘管在奧巴馬醫保改革計劃實施後,選擇不買保險是要付罰款的。 2014年的罰款額為$95，或者modified adjusted gross income (MAGI) 的1% (兩者之中選較高者)。2015 年,不購買保險的罰款額漲到了$325,或者MAGI 的2%(兩者之中選較高者)。但是，2016年開始,罰款將大幅度上漲,變成$695 或者MAGI 的2.5%。如果一家四口都不買保險的話, 那麼罰款將高達$2780 或者MAGI 的2.5%。這對不少家庭來講都不是一個小的數目。 當然，這個數目仍然少於平均水平的Silver Tier Plan (如果購買保險者不能得到任何政府的資助的話)，所以仍然會有一些家庭或者個人選擇不購買保險。 另外一個影響面更廣的變化，就是在2016年即將開始實施的所謂“Employer mandate" 。在這個條款下,僱傭員工人數超過50人的公司,將必須為周工作時間超過30 小時的員工(所謂的“全日制員工”)以及他們不超過26歲的孩子們購買醫療保險(以前的界限是100 員工)。 而且雇主所購買的醫療保險必須覆蓋受保險者60% 的“可允許”醫療費用(total allowed medical cost - 我不太清楚這個“可允許醫療費用”是如何定義的)。此外，如果醫療保險的費用超過該員工MAGI 的9.5%，雇主必須負擔額外的保險費用。如果雇主不能履行這些義務的話，將會面臨每個全日員工$2000-$3000 的罰款！ 可以想像,這個“employer mandate”實施之後，對許多中小型公司的運作成本將帶來巨大的衝擊。 尤其是雇員在 50-100人的中小企業,肯定會感到巨大壓力。當然，世界上沒有一成不變的事物，一些中小企業為了不被納入 employer mandate 的範疇,乾脆將全日制員工減少，或者將以前的50 個全日制員工改為60 個非全日制員工(比如改為每個員工每周工作25小時)。這樣，它就不需要為這些員工購買保險,也不用擔心被罰款了。但問題是,這些員工就會面臨上面提到的個人罰款問題，因為他們的收入往往超過了低價或者免費保險的待遇，但又不能通過雇主得到醫療保險。 歸根到底，上述兩個新舉措的實施,是為了提高能夠負擔醫療保險者的“貢獻”,以便為以前不能負擔保險的人群提供醫療保險, 並間接補貼不斷上升的醫療保險成本.但問題是,醫保改革實施兩年之後，一般民眾的醫療保險費不是下降， 而是逐漸上升。而且在2016年上升幅度將大幅增加. 根據Washington Examiner 的一個報告，有多達261個insurance plan 已經提交要求，要在2016年上漲保險費高於10% (奧巴馬醫改計劃要求保險公司保費上漲超過10%的必須預先提出申請,獲得批准才可以漲保費)；而這個數字在2015年只有121 家。更有甚者， 還有126家保險計劃申請保費上漲20%！另外，最大的保險公司之一 United Healthcare 不久前宣布它正在“認真考慮”退出奧巴馬計劃,這對整個醫療保險市場也是一個不小的衝擊. 可以預料的是,2016年將是奧巴馬醫保改革計劃受到最嚴峻考驗的一年。這個以提供“可負擔醫療保險”為宗旨的宏偉改革計劃,到底是否能夠為美國民眾提供可負擔的醫療保險,讓我們在這個大選年度拭目以待吧。
參考資料： Top 5 Changes for 2016 https://www.healthcaremarketplace.com/top-5-changes-for-2016 Obamacare's Double Digit Rate Hike in 2016 Disclosed http://www.forbes.com/sites/brucejapsen/2015/06/01/obamacares-double-digit-rate-hikes-for-2016-disclosed/ Get Ready, Because Big Changes are Coming to Obamacare in 2016 http://www.fool.com/investing/high-growth/2015/08/30/get-ready-because-big-changes-are-coming-to-obaamc.aspx
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