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关于退休想到的几个问题 2021-02-15 19:54:08

关于退休想到的几个问题


国内的亲友们早就退休了,前两年他们到处旅游,微信里常发照片,感觉他们天天在旅游路上,真羡慕。每当谈起他们已经退休而我们还在工作时,他们总会加上一句: 万恶的资本主义制度啊!


人这一生,从离开父母独立生活,就一直不停在工作。工作首先是为了生存,解决基本的温饱,然后一步一步在为生存而奋斗的过程中,也提升了自己,除了提升经济状况生活水平,也提升了工作职业水平,多少会给自己带来某种成就感。再以后,不知不觉就老了,心态变老,精力也有所减退,到时候该退休。我经历这样一个过程,到现在从心里实实在在感觉该退休了。


在正式提出退休申请以前,考虑过如下问题:


何时退休?


我今年67岁,据有关数据,美国人2019年平均的退休年龄大约66。67岁退休,与平均年龄差不多,是时候退休了。


曾经设定过退休前的几个里程碑,每过一个里程碑,就距离退休近了一步。


第一个里程碑是公司可以拿到全额退休金 的年龄62岁。


第二个里程碑是美国可以拿medicare 的年龄65岁,这个我两年前过了,65岁时已经在medicare 做了登记。


第三个里程碑是美国可以拿全额社安福利的年龄66岁,我去年过了。


第四个里程碑是在公司工作年满20年,这个今年刚好到达。 


按照原定计划,已经到了退休时候。


工作带来压力还是乐趣?


马嫂妹妹是加拿大某大学教授,她喜欢工作,没有多想退休的事,感觉工作给她带来的乐趣,大大超过工作带来的压力。


我一个来自北京的好朋友,比我大一岁,在美国东部某大学当教授,也是工作干得正欢,问他计划何时退休?回答:没有退休计划,今年几月要到哪里讲课,几月要到哪里开研讨会,几月要出一本书,听他的意思要一直干下去,没有计划退休时间。


上面两个例子都是在大学工作的人。 马嫂说大学工作的人,每年两个假期,不坐班,工作独立性强,所以大概都会尽量一直工作,不考虑退休的事。


就我而言,年龄较轻时,工作给自己带来的快乐兴奋和成就感,确实超过带来的压力。而且有点难度的工作,反而更会刺激起工作的热情。我一直相信这点:一定程度的压力对身体是好的,完全放松毫无压力的生活,可能对身体反而有害。当然压力太大也不好。


可随着年龄逐渐增大,感觉工作带来的压力逐渐超过乐趣。我知道很多所谓的压力其实都是“self produced”,但就是会比以前更会莫名紧张。干了20年的工作,应该很有经验,可还老是担忧开会迟到,工作程序出错,耽误工作完成日期。这些变化都是近几年开始发生的现象,这些现象说明,确实到了退休的时候。


退休后的最大担忧是经济问题


退休后最大的担心是经济问题,就是钱够不够花的问题。工作时全职工作拿全职工资,退休后拿退休工资,对大多数人来说,退休工资肯定少于退休前的全职工资。工作时,工资随着工资职务的升迁转换,增加的可能性比较大,退休后,退休收入往上涨的空间几乎就没有了,因为人老了,本身的能力也在下降,如果经济出现大问题,不可能回头再工作,因此对退休后的经济状况会有一种不安全感,需要细细算账。


首先要回答的一个问题是: 退休以后的退休收入,够不够维持退休前的生活水平? 如果不够,退休后就有可能需要降低生活水平,这点需要考虑到。


比如工作时房子住的是好区大房子,退休后需要换成差点区小房子,工作时一年至少旅游两次,退休后两年才可以旅游一次,还有很多诸如此类的情况。如果希望保持退休前的生活水平,那就真不能退休了,还必须工作。而如果可以降低生活水平,也就无所谓,想退休就退休,无非是适应生活水平向下调整一下的状况而已。


我的想法是 退休以后的生活水平起码要维持住现有生活水平。问过马嫂,马嫂说维持现有生活水平没有问题。我因为不管家里的账,心里没有底,就按照万维博主乡华提供的方法,把2020年信用卡账单找出来,用spreadsheet 细算了一遍。我家绝大部分开支都是好事多的VISA卡,信用卡每年有分类,按照它给出的分类,去掉一些不是经常发生的开支,比如我家去年装修厨房卫生间的开支,加上其它没有包括在信用卡里的开支,比如有些开支直接从银行账户走掉,就可以算出每月的平均固定开支。


下一步再把退休收入算算,得出每月的平均收入。在细细计算退休收入过程中才发现,表面上看,与工作时的全职工资相比较,总数好像是少了,但是经过仔细计算才发现,其实退休后的净收入与退休前工作时的净收入都差不多,没有多大变化。最重要的原因是,虽然工作时的工资收入比退休后的退休收入高,但是工资收入扣除多,退休收入扣除少,最后落实到净收入上两者就相差不大了。


工作拿全职工资时,工资总额高,但是扣除很多,有401K 退休计划扣除,社安税医保税扣除等等,联邦和州的所得税扣除额很高。而退休后的收入的扣除就少了401K 退休计划扣除,社安税医保税扣除这两大块,联邦和州所得税也大幅度减少。退休收入中社安福利部分不是全部征收所得税,加州完全不征收社安福利中的所得税,我和马嫂过了65岁,联邦税法的标准扣除对Senior 有优待,比如2020年对过了65岁的老人夫妻合并报税标准扣除是$27,400,而65岁以下的只是$24,800, 由于这些因素的影响,退休后的净收入与工作时的全职工资净收入相比较,相差并不大。


退休后的每月净收入与每月固定开支相比,净收入除了足够支付每月固定开支外,还应该有一定盈余,这是因为你必须要准备支付一些非固定非经常的开支,比如旅游,比如家里房屋大维修,比如换新车等等。这个盈余的大小,决定了你退休后在维持现有生活水平基础上的经济自由度。如果你每月可以有2到3千刀以上的盈余,一年就有2万刀到3万刀的盈余,支付一般的旅游花费和比较大一点非固定支出就问题不大。


经过计算,心里有底,对退休后的经济状况就比较放心了。


根据有关统计,美国65岁以上退休者家庭的平均收入为每年5万美元,中位数收入近8万美元,如果你计划的退休生活就是一般大多数美国人的生活,这也是很好的参考指标。


老年长期护理保险 (Long Term Care)


人老了以后,消费实际是逐渐降低。


比如吃,放开吃,老了也吃不动了,能吃多好能吃到多少钱?上餐馆花钱多点,可上餐馆能花掉多少钱?而且老上餐馆吃饭会吃腻,你也受不了。


退休后最可能花钱多的地方就是旅游,可旅游需要体力精力。70岁以前80岁以前,或许还可以到处走走玩玩,到了80岁以后外出游玩会减少。过了85岁,基本就不会出门了。


但有一个花费很难预测,应该有所准备,那就是老年长期护理的问题。


有个老话说:每个人来到世界的方式都一样,但离开世界的方式各种各样。


最算不准的是,你生命最后时刻会拖多长?我们双方长辈最后在病床需要完全护理的时间都很短。如果是这样,老年卧病在床长期护理的花费就不会是多大问题。


可我有个朋友,她父母今年都90岁,双双卧病在床需要长期护理已经有几年时间。如果这种情况发生,会给自己和家人孩子带来精神上体力上经济上极大负担。


我和马嫂也是同岁,朋友父母的情况引起了我们注意。我们决定买下一份长期护理保险,作为未来老年退休生活计划的一部分。我们只买了一个人的保险,因为这里有个概率问题。一个人需要长期护理的可能性比两个人同时需要长期护理的可能性更大。我们不应该为所有的可能性都做好准备,只需要为可能性最大的事做好准备。长期护理保险,不过是对退休后,为应付各种不测情况,可以动用的所有资源的一种补充。


以上问题想清楚后,就正式提出了退休申请。


2020年美国大选中两个老头,一个74岁,一个77岁,为了抢总统这份工作,精力充沛,斗志昂扬,太励志!被他们激励也曾经想过,我这个年轻很多的老头,是不是应该向那两个老头学习,振作精神,奋发向上,再接再厉,多干几年再退休?最后的结论是: 算了吧,人与人不可比,自己的感觉最重要,人生的重大决定,不仅有进也有退,该退就退想退就退时候到了就退,还是按照原定计划吧。


浏览(9514) (36) 评论(106)
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文章评论
作者:老字号 回复 tanglan 留言时间:2021-02-25 17:59:54

说“$50k taxable income的社安金”不够准确。应该说成“$50k社安金加上$30k的RMD”与“$50k社安金加上$30k的长期资本收益”,它们的联邦税是不一样的。“$50k社安金加上$30k的RMD”的联邦税是$1795,如你说的。“$50k社安金加上$30k的长期资本收益”的联邦税是$0。

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作者:tanglan 回复 老字号 留言时间:2021-02-25 15:37:32

新的RMD是72岁开始,应该明年实行。

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作者:tanglan 回复 老字号 留言时间:2021-02-25 15:26:57

至于你用的例子,计算要比你说的复杂一点,50k的社保金并非都要算入taxable income。假定其他收入,如401k或利息等是30k,社保金算入taxable income的部分将是15.35k(细节有算法,暂不提)。你的taxable income是:

30k+15.35k-27.4k=17.95k(27.4k是老人夫妻的标准扣除)。

所得税还是10%的税率,或联邦税为$1795。如果你还有90k的long term capital gain,交15%税的部分就是

90k+17.95k-80k=27.95k。

或总联邦税为$4192.5+$1795。


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作者:老字号 回复 老字号 留言时间:2021-02-25 13:56:00

如果生活在有州税的加州,$30k的长期资本收益可能要付好几千州税。

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作者:老字号 回复 tanglan 留言时间:2021-02-25 13:48:04

你说的关于长期资本收益的算法说正确的,是$80k-taxable income的多余部分。这对中等收入的人是非常有利的。就像你说的,你有$50k taxable income的社安金, 长期资本收益的3万是免税的。如果你从401K/IRA 拿出$30k, 加上$50k你的社安金,你的75%社安金和$30k的RMD都要交12%的税。

税后投资ROTH 401k/IRA的优点是所有资本收益都不交税,但缺点是继承人10年要拿完。税后的钱投资在股票,基金,债券是没有RMD的,你不拿出来也是利滚利的,每年只付少量资本收益和利息的税。各人情况不同,没有千篇一律的。


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作者:老字号 回复 tanglan 留言时间:2021-02-25 13:47:52

如果不是ROTH, 存在401K或者IRA都有RMD。这个RMD就是要你在有生之年,花完你的积蓄,而政府可以获得税收。这个利滚利的401k/IRA就是退休后的定时炸弹。

听说国会又在讨论延迟到75岁开始RMD。这种延迟提取,只会增高晚拿需要多交的税。所以如果你的退休金都在401k/IRA,做ROTH Conversion是很有必要的。本杰明·富兰克林曾经说过一句名言:“在这个世界上,只有死亡和税是逃不掉的。” 如果你有几个米,就不要考虑太多了,就贡献一点给低收入的啦。



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作者:kshdjj 留言时间:2021-02-25 03:08:08

要继续工作,上帝认为你还有很多事做, 不好意思要你去。

一看,哦!现在是6.06 AM, 我已整夜没睡。现在去睡了。

不相信吗? 我已经这样干了近二十年。

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作者:tanglan 回复 老字号 留言时间:2021-02-24 21:16:49

这个$80k包括taxable income。如果你的taxable income是$50k,long term capital gain的免税额就只剩下$30k了。


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作者:马黑 回复 詹望 留言时间:2021-02-24 21:01:56

我没有注意到。我与你感觉不同。

我看拜老头比较normal,normal 带来安定安稳。我们退休老头不喜欢激烈变动,我不认为美国需要来一次大变革,normal 比较好。

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作者:马黑 回复 檄文 留言时间:2021-02-24 20:56:20

你说得太对了!马嫂退休后,开车少了,油费就大幅度减少。旅游费增加也就是退休后开头最多10年的事吧,变得更老时,旅游也会减少。

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作者:马黑 回复 tanglan 留言时间:2021-02-24 20:53:38

谢谢鼓励,过奖了. 我是看别人的文章受到刺激后,自己也开始写起来。表达本身会带来一种快乐。写的时间长,交流的人就会多,大家都是神交。

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作者:马黑 回复 图谋 留言时间:2021-02-24 20:48:36

哈哈,这句话真好玩:认真减肥的一般是瘦子。

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作者:詹望 留言时间:2021-02-24 13:47:13

寫得很好,謝謝!只是作為一個退休不久的老頭,我對大作最後一段這兩句話略有不同感覺:“ 2020年美国大选中两个老头,一个74岁,一个77岁,为了抢总统这份工作,精力充沛,斗志昂扬,太励志!”


不論立場,只論總的身體健康和精神狀態,那拜老頭差得太多了!就在昨天,他在一個會議之後不回答任何記者發問,轉身就要走,卻在離開房間之前花了幾乎整整10秒鐘想把口罩戴上自己的臉。

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作者:檄文 留言时间:2021-02-24 13:33:00

其实退休后的花销已经减少了不少,吃喝穿都会减少,就是旅游费用增加了而已。

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作者:tanglan 回复 马黑 留言时间:2021-02-23 22:30:33

谢谢你还花时间去读我那些无甚文采的一些东西。看到你的博客那么多精彩博文,我是写不出哪怕一点点零头,惭愧。你的博客中朋友真多,许多都是网上有名气的人。我以往是很少发言,长期潜水,现在算和你在网上建立了虚拟关系。以后还会多拜读你的文章,希望多交流。


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作者:图谋 回复 马黑 留言时间:2021-02-23 22:29:19

退休计划我是在new employee orientation就开始的,当时看了他们的计划,发现这里的讲究太多太复杂,于是后来听了大量的雇主提供的讲座,我是1,2年听一次,有时是完全一样的内容但人不同,就是去年还是学到了新的很重要的线索。世界上的事情就是这样荒谬:认真减肥的一般是瘦子。


我的看法是,退休规划是3,40岁的事情,到了后来就是细化罢了。



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作者:马黑 回复 老字号 留言时间:2021-02-23 22:10:37

定时炸弹这个词用得好。

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作者:马黑 回复 幸福剧团 留言时间:2021-02-23 22:09:54

好!听剧团的,今年一定退了。

我肯定会写博下去,还有很多想写的东西,有了博客,退休生活不会枯燥。发展新的爱好,也是应该考虑的。谢谢剧团好建议!

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作者:图谋 留言时间:2021-02-23 22:07:29

对了,RMD和退休没有丝毫关系。即使你不退休,按2020的新规定,你必须从72岁开始拿。


如果你55退休,即使你想拿也不行,因为59 1/2之前除了所得税,另有10%的罚金。

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作者:马黑 回复 图谋 留言时间:2021-02-23 22:06:29

你真是深谋远虑。

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作者:马黑 回复 老字号 留言时间:2021-02-23 22:05:43

在70岁必须提取401K钱之前,不领社安福利,尽量做conversion,也是一个选项。

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作者:马黑 回复 foxnews 留言时间:2021-02-23 22:01:23

琢磨了一下你的留言的意思,马嫂说,就是今后什么都不用想,只有吃喝拉撒的意思,明白了。

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作者:马黑 回复 图谋 留言时间:2021-02-23 21:59:12

一定要自己算过。刚刚我朋友给我讲解了他制作的用于比较分析的三个表格,很能说明问题。

我也是文科,我也是78级,我的78级高考数学比你还高点。我29分。可我的眼界不如你宽不如你看得远。

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作者:图谋 回复 老字号 留言时间:2021-02-23 21:56:43

不太理解这个:Roth是可以任何时候直接变成Taxable, 但这个过程是单向的。你不可能直接把Taxable变成Roth。


难道我们在能够convert to Roth时直接跳过这步,干脆变成Taxable算了。这和提前RMD有什么区别?我倒是很听听这个操作的。


另外,RMD对一般人来说也不是太大的事情,1米还是很好操作的,拿出10万不是5年后,而是95岁时候的事情,因为现在是72岁开始拿。到那时,随便怎样都无所谓了:

http://www.fswealth.biz/irs-required-minimum-distribution-table

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作者:马黑 回复 tanglan 留言时间:2021-02-23 21:54:45

哇!你太厉害了。我与你比差远了,我们不在一个等级。看到你的照片了。胸肌那么发达,哪里像一个70多岁老人。老年时的基础年轻时奠定,你年轻时就厉害,大学游泳队,可以单手引体向上,佩服!

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作者:老字号 回复 图谋 留言时间:2021-02-23 21:20:01

401k是个time bomb. 如果你有一米,退休后5年,RMD可能起码要拿出来100K, 以后还会递增,很可怕的。Roth也不是最好的。最好的是税后的投资账户,财产多可以建立一个trust。

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作者:图谋 留言时间:2021-02-23 20:31:22

另外,很多人是在50多岁才仔细考虑退休的问题,到了这个时候,资产的结构已经固定了, 而且多年来就是考虑如何多放401k来减少当年的交税额,所以专注401k,到了现在(我估计看这些帖子的都是60多的人了)也没有多想这个401k对以后的影响,反正是能延一天算一天。


事已至此,所以我们是需要面对现在面临的问题:大家需要考虑401k在RMD以后对自己的影响,另外去年的税法改革对IRA在遗产上带来的大问题。说穿了,没钱,而且孩子也没钱,最简单。但老中一般还是比较刻苦的,所以吃光用光的人不多,所以多少有积蓄,而且延税的余额还是很高。


我在10几年前就看到了这个问题,所以停了401k十年,情愿直接放税后账户交税,但你的办法对我还是没法用上。

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作者:图谋 回复 老字号 留言时间:2021-02-23 20:18:44

这办法如果能利用当然是最好的,但问题是对不少人没有操作性,因为如果有pension加社安,是会超过80K的,这样,不如破罐子破摔做conversion。

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作者:老字号 回复 老字号 留言时间:2021-02-23 16:10:07

夫妻共同付税,应该是$80k以下的长期资本收益是免税的。

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作者:老字号 回复 老字号 留言时间:2021-02-23 16:08:47

有税务专家说,公司里401K只要供到拿到公司的full match就可以了。再有能力的用来买ROTH IRA。还有能力的用来买股票,基金,等,因为长期资本收益的税很低,还没有RMD。以下是夫妻共同的税表。$40k以下的长期资本收益是免税的。

Married, filing jointly

Long-term capital gains tax rate

Your income

0%

$0 to $80,000

15%

$80,001 to $496,600

20%

$496,601 or more

Short-term capital gains are taxed as ordinary income according to federal income tax brackets.


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