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美国各州所需退休储蓄如何计算？
我根据文章The Average Retirement Age in Every State提供的数字制作成表格后，直觉各州这三组数字：平均退休年龄，年平均生活花费，和平均所需退休存款之间，一定有某种数学上的逻辑关联性，但我文科男，缺乏数学头脑，对此百思不得其解。
我洛杉矶老朋友启是理工男，加州土木工程师，数学好，他看了我的文章后，马上打电话告诉我，各州平均所需退休储蓄除以年平均生活花费后的数字，加上平均退休年龄，全都等于80。
我按照他的提示，加以计算，结果确实如他所说。请看以下表格所示： | 州 | 平均退休年龄 | 平均较舒适生活花费 | 平均所需退休存款 | 存款除以年平均生活花费加上平均退休年龄 | | 夏威夷 | 66 | $120,909.00 | $1,692,722.00 | 80 | | 华盛顿特区 | 67 | $94,248.00 | $1,225,222.00 | 80 | | 加利福利亚 | 64 | $83,279.00 | $1,332,457.00 | 80 | | 阿拉斯加 | 61 | $79,249.00 | $1,505,740.00 | 80 | | 俄勒冈 | 63 | $78,439.00 | $1,333,467.00 | 80 | | 纽约 | 64 | $77,911.00 | $1,246,578.00 | 80 | | 马萨诸塞 | 66 | $77,122.00 | $1,079,710.00 | 80 | | 马里兰 | 65 | $73,111.00 | $1,096,666.00 | 80 | | 康乃狄克 | 65 | $70,817.00 | $1,062,257.00 | 80 | | 新泽西 | 65 | $67,764.00 | $1,016,461.00 | 80 | | 罗德岛 | 65 | $67,594.00 | $1,013,904.00 | 80 | | 佛蒙特 | 65 | $67,561.00 | $1,014,762.00 | 80 | | 缅因 | 63 | $66,752.00 | $1,134,778.00 | 80 | | 华盛顿 | 64 | $64,636.00 | $1,034,174.00 | 80 | | 内华达 | 63 | $63,300.00 | $1,076,107.00 | 80 | | 新罕布什尔 | 65 | $62,011.00 | $930,159.00 | 80 | | 科罗拉多 | 65 | $60,357.00 | $905,350.00 | 80 | | 特拉华 | 63 | $58,418.00 | $993,101.00 | 80 | | 亚利桑那 | 63 | $58,327.00 | $991,560.00 | 80 | | 弗吉尼亚 | 65 | $58,120.00 | $871,793.00 | 80 | | 宾夕法尼亚 | 64 | $57,941.00 | $927,056.00 | 80 | | 北达科他 | 65 | $57,060.00 | $855,904.00 | 80 | | 明尼苏达 | 65 | $56,869.00 | $853,040.00 | 80 | | 威斯康星 | 64 | $56,434.00 | $902,942.00 | 80 | | 弗罗里达 | 64 | $56,382.00 | $902,116.00 | 80 | | 南达科他 | 66 | $56,178.00 | $786,497.00 | 80 | | 蒙大拿 | 64 | $55,711.00 | $891,368.00 | 80 | | 北卡罗来纳 | 63 | $54,687.00 | $929,686.00 | 80 | | 伊利诺斯 | 64 | $54,657.00 | $874,507.00 | 80 | | 犹他 | 65 | $54,363.00 | $815,449.00 | 80 | | 南卡罗来纳 | 63 | $53,207.00 | $904,527.00 | 80 | | 爱达荷 | 64 | $52,962.00 | $847,388.00 | 80 | | 路易斯安那 | 62 | $52,695.00 | $948,503.00 | 80 | | 内布拉斯加 | 65 | $52,439.00 | $786,583.00 | 80 | | 德克萨斯 | 65 | $52,431.00 | $785,109.00 | 80 | | 爱荷华 | 65 | $52,399.00 | $785,982.00 | 80 | | 怀俄明 | 64 | $52,330.00 | $837,287.00 | 80 | | 俄亥俄 | 63 | $51,817.00 | $880,889.00 | 80 | | 新墨西哥 | 62 | $51,556.00 | $928,181.00 | 80 | | 密西根 | 62 | $51,356.00 | $924,415.00 | 80 | | 肯塔基 | 62 | $51,082.00 | $919,469.00 | 80 | | 印第安纳 | 63 | $50,697.00 | $861,848.00 | 80 | | 密苏里 | 63 | $50,247.00 | $854,197.00 | 80 | | 堪萨斯 | 65 | $50,223.00 | $753,339.00 | 80 | | 田纳西 | 64 | $50,186.00 | $802,977.00 | 80 | | 佐治亚 | 63 | $50,066.00 | $851,122.00 | 80 | | 西弗吉尼亚 | 61 | $49,439.00 | $939,341.00 | 80 | | 阿拉巴马 | 62 | $49,099.00 | $883,790.00 | 80 | | 俄克拉荷马 | 62 | $48,716.00 | $876,879.00 | 80 | | 阿肯色 | 62 | $47,836.00 | $861,053.00 | 80 | | 密西西比 | 63 | $46,993.00 | $798,874.00 | 80 |
这说明了什么？这说明文章提供的数字计算以退休者的寿命80岁为计算年限，它只用80岁来作为一个参照，而毎个人都可以根据自己的实际状况，用基本的加或减， 来得到更附合自己的数字。 当然，前提是 “年平均较舒适生活花费” 这个数字是你能够接受的。我上篇文章提到过，退休人员寿命很可能以美国人的平均寿命78岁为根据，以80岁为计算年限，与平均寿命差不多。
整个计算过程应该是这样的：
先确定各州平均退休年龄，这个数字非常容易得到，有关统计资料里这类数字都应该是现成的。
再确定各州平均退休舒适生活花费，这个数字需要计算。首先要确定50个州共同的退休舒适生活花费的标准，然后依据此标准，把各州各种合乎舒适标准的平均生活花费汇总加起来，就得到了舒适生活花费的数字。
我觉得造成各州舒适生活花费差别的最大因素应该是住房花费。把舒适生活花费排名第三的加州的$83000与排最后一名的密西西比州的$46000相比较，是什么造成两州之间近4万元的差别呢？我相信全美各州之间在吃穿行医疗健康方面的花费都不会相差太大，最有可能造成巨大差别的只能是住房的花费，这从房价的差别就可以看出来。
各州平均舒适生活花费，乘上从平均退休年龄到80岁的年数，就得出各州所需退休储蓄数字。在加州就是年平均舒适生活花费$83279X16(=80-64)=$1332416.
由此可知，表中所谓的所需退休储蓄，实际指的是退休后，可以支付平均舒适生活花费的所有现金流，它包括401K数额，银行存款，当然应该也包括退休后所有收入。有的朋友可能发现401K和银行存款数额不够大，距离所需退休储蓄数字有差距，可是如果把退休后收入计算进去，或许就够了。
举例：
根据统计数字，美国人64岁时平均401K数额为57万，中位数为27万，取平均数和中位数之间的一个数字35万，以此设定加州某夫妻两人64岁退休时退休存款和401K合计总数为70万（=35万+35万）。听起来这个数字远远低于表中平均退休所需储蓄133万。但是他们退休后每年还有退休社安福利。美国2021年人均退休社安福利为1500美元，两夫妻的退休社安福利如果比这个平均数稍高，合起来到了每月3333美元，每年就有了差不多4万美元的退休收入。假定他们的年退休社安福利4万左右，4万X16年=64万。64万加上退休存款和401k的70万，就到了所需退休储蓄133万这条线了。
再有，舒适生活花费认定的这个舒适，因人而异，差别极大。我家邻居Jeff白人，家里夏天空调天天开，连大冬天都会开，而我家只有夏天某几天非常热时才会开，我平时离开房间忘记关灯都会被马嫂叨叨，可以想见我们两家之间在电费上相差会有多大。我们这一代人从青年时代到中年时代都有过艰苦奋斗的人生，花钱时精打细算已经深入骨髓，对我们中的不少人来说，不是钱不够花的问题，而是很可能花不完剩下太多的问题。表中那个退休舒适生活花费确实不符合大多数老中的生活方式，在对退休生活做规划时，确实可以把数字往下调整。
所谓的退休舒适生活花费，不知道有没有考虑long term care 的问题。如果没有，应该考虑进去。不买保险，自己也应该为自己保险，也就是为此准备好一笔钱。
最后，人老了退休后，总的趋势是花钱越来越少。在此以望那儿一汪博主在我的上篇博文的留言结束本文，给大家宽心：“其实退休了花的钱少了，不要为未来的钱担忧”。
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