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美国各州所需退休储蓄如何计算? 2021-04-15 22:25:07

美国各州所需退休储蓄如何计算?


我根据文章The Average Retirement Age in Every State提供的数字制作成表格后,直觉各州这三组数字:平均退休年龄,年平均生活花费,和平均所需退休存款之间,一定有某种数学上的逻辑关联性,但我文科男,缺乏数学头脑,对此百思不得其解。


我洛杉矶老朋友启是理工男,加州土木工程师,数学好,他看了我的文章后,马上打电话告诉我,各州平均所需退休储蓄除以年平均生活花费后的数字,加上平均退休年龄,全都等于80。


我按照他的提示,加以计算,结果确实如他所说。请看以下表格所示:

平均退休年龄平均较舒适生活花费平均所需退休存款存款除以年平均生活花费加上平均退休年龄
夏威夷66$120,909.00$1,692,722.0080
华盛顿特区67$94,248.00$1,225,222.0080
加利福利亚64$83,279.00$1,332,457.0080
阿拉斯加61$79,249.00$1,505,740.0080
俄勒冈63$78,439.00$1,333,467.0080
纽约64$77,911.00$1,246,578.0080
马萨诸塞66$77,122.00$1,079,710.0080
马里兰65$73,111.00$1,096,666.0080
康乃狄克65$70,817.00$1,062,257.0080
新泽西65$67,764.00$1,016,461.0080
罗德岛65$67,594.00$1,013,904.0080
佛蒙特65$67,561.00$1,014,762.0080
缅因63$66,752.00$1,134,778.0080
华盛顿64$64,636.00$1,034,174.0080
内华达63$63,300.00$1,076,107.0080
新罕布什尔65$62,011.00$930,159.0080
科罗拉多65$60,357.00$905,350.0080
特拉华63$58,418.00$993,101.0080
亚利桑那63$58,327.00$991,560.0080
弗吉尼亚65$58,120.00$871,793.0080
宾夕法尼亚64$57,941.00$927,056.0080
北达科他65$57,060.00$855,904.0080
明尼苏达65$56,869.00$853,040.0080
威斯康星64$56,434.00$902,942.0080
弗罗里达64$56,382.00$902,116.0080
南达科他66$56,178.00$786,497.0080
蒙大拿64$55,711.00$891,368.0080
北卡罗来纳63$54,687.00$929,686.0080
伊利诺斯64$54,657.00$874,507.0080
犹他65$54,363.00$815,449.0080
南卡罗来纳63$53,207.00$904,527.0080
爱达荷64$52,962.00$847,388.0080
路易斯安那62$52,695.00$948,503.0080
内布拉斯加65$52,439.00$786,583.0080
德克萨斯65$52,431.00$785,109.0080
爱荷华65$52,399.00$785,982.0080
怀俄明64$52,330.00$837,287.0080
俄亥俄63$51,817.00$880,889.0080
新墨西哥62$51,556.00$928,181.0080
密西根62$51,356.00$924,415.0080
肯塔基62$51,082.00$919,469.0080
印第安纳63$50,697.00$861,848.0080
密苏里63$50,247.00$854,197.0080
堪萨斯65$50,223.00$753,339.0080
田纳西64$50,186.00$802,977.0080
佐治亚63$50,066.00$851,122.0080
西弗吉尼亚61$49,439.00$939,341.0080
阿拉巴马62$49,099.00$883,790.0080
俄克拉荷马62$48,716.00$876,879.0080
阿肯色62$47,836.00$861,053.0080
密西西比63$46,993.00$798,874.0080


这说明了什么?这说明文章提供的数字计算以退休者的寿命80岁为计算年限,它只用80岁来作为一个参照,而毎个人都可以根据自己的实际状况,用基本的加或减, 来得到更附合自己的数字。 当然,前提是 “年平均较舒适生活花费” 这个数字是你能够接受的。我上篇文章提到过,退休人员寿命很可能以美国人的平均寿命78岁为根据,以80岁为计算年限,与平均寿命差不多。


整个计算过程应该是这样的:


先确定各州平均退休年龄,这个数字非常容易得到,有关统计资料里这类数字都应该是现成的。


再确定各州平均退休舒适生活花费,这个数字需要计算。首先要确定50个州共同的退休舒适生活花费的标准,然后依据此标准,把各州各种合乎舒适标准的平均生活花费汇总加起来,就得到了舒适生活花费的数字。


我觉得造成各州舒适生活花费差别的最大因素应该是住房花费。把舒适生活花费排名第三的加州的$83000与排最后一名的密西西比州的$46000相比较,是什么造成两州之间近4万元的差别呢?我相信全美各州之间在吃穿行医疗健康方面的花费都不会相差太大,最有可能造成巨大差别的只能是住房的花费,这从房价的差别就可以看出来。


各州平均舒适生活花费,乘上从平均退休年龄到80岁的年数,就得出各州所需退休储蓄数字。在加州就是年平均舒适生活花费$83279X16(=80-64)=$1332416.


由此可知,表中所谓的所需退休储蓄,实际指的是退休后,可以支付平均舒适生活花费的所有现金流,它包括401K数额,银行存款,当然应该也包括退休后所有收入。有的朋友可能发现401K和银行存款数额不够大,距离所需退休储蓄数字有差距,可是如果把退休后收入计算进去,或许就够了。


举例:


根据统计数字,美国人64岁时平均401K数额为57万,中位数为27万,取平均数和中位数之间的一个数字35万,以此设定加州某夫妻两人64岁退休时退休存款和401K合计总数为70万(=35万+35万)。听起来这个数字远远低于表中平均退休所需储蓄133万。但是他们退休后每年还有退休社安福利。美国2021年人均退休社安福利为1500美元,两夫妻的退休社安福利如果比这个平均数稍高,合起来到了每月3333美元,每年就有了差不多4万美元的退休收入。假定他们的年退休社安福利4万左右,4万X16年=64万。64万加上退休存款和401k的70万,就到了所需退休储蓄133万这条线了。


再有,舒适生活花费认定的这个舒适,因人而异,差别极大。我家邻居Jeff白人,家里夏天空调天天开,连大冬天都会开,而我家只有夏天某几天非常热时才会开,我平时离开房间忘记关灯都会被马嫂叨叨,可以想见我们两家之间在电费上相差会有多大。我们这一代人从青年时代到中年时代都有过艰苦奋斗的人生,花钱时精打细算已经深入骨髓,对我们中的不少人来说,不是钱不够花的问题,而是很可能花不完剩下太多的问题。表中那个退休舒适生活花费确实不符合大多数老中的生活方式,在对退休生活做规划时,确实可以把数字往下调整。


所谓的退休舒适生活花费,不知道有没有考虑long term care 的问题。如果没有,应该考虑进去。不买保险,自己也应该为自己保险,也就是为此准备好一笔钱。


最后,人老了退休后,总的趋势是花钱越来越少。在此以望那儿一汪博主在我的上篇博文的留言结束本文,给大家宽心:“其实退休了花的钱少了,不要为未来的钱担忧”




相关链接


美国各州平均退休年龄和生活花费

关于退休想到的几个问题


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文章评论
作者:图谋 回复 马黑 留言时间:2021-04-18 21:44:22

我也是这个看法,以前也和朋友讨论过。

我觉得以前开始有这个保险的时候的确是值得买的,但现在已经是太晚:价高而且偿付实在难说。现在意识到这个问题的人往往为时已晚,自己保险是一个很好的办法。

如果结合我们上次的讨论,就会发现,这个roth conversion不错,但要适度,因为如果用tax deferred的钱去付long term care从税务上看是很划算的。

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作者:马黑 回复 图谋 留言时间:2021-04-16 21:06:14

我的朋友也是如此说:long term care 最大未知数。

我的朋友就是自己给自己保险,逐渐的积累一笔钱,以备所需之时可以用上。

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作者:马黑 回复 望那儿一汪 留言时间:2021-04-16 21:04:13

谢谢你提供的视频链接。要好好看看。有些事现在觉得遥远,其实人生难料,也许很快就面临,早点做好准备,非常必要。

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作者:马黑 回复 一草 留言时间:2021-04-16 21:01:30

一草提供的数字更完整权威。我的数字随便谷歌出来,不够准确。谢谢一草补充。

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作者:图谋 留言时间:2021-04-16 12:18:56

Long term care是一个最大的未知数,但商业保险也未必靠谱,而且保费也是很高,到了最后要它付钱的时候也未必能付出,所以还是要靠自己。

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作者:望那儿一汪 留言时间:2021-04-16 09:13:19
谢谢马黑兄再次详解!我想了解攒钱养老,钱会用到哪儿。下面的视频帮助我了解了一下美国的情况, 很赞同医生的观点,借您的宝地分享:

熊猫医生谈养老院的费用及如何选择:


https://youtu.be/rUpwZJTOXBs


https://youtu.be/EibBwWL6Nr4


除了家和医院,还有这个临终关怀的选择,也都关系到钱:


https://youtu.be/rymZI7Vo8kU


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作者:一草 留言时间:2021-04-15 22:59:35

见到有报

2019年 美国中央情报局年度统计《世界概况》(World Factbook)的调查显示,摩纳哥的预期寿命全球第一为89.4岁,其次是日本及新加坡的85.5岁、排名前10位的还有澳门的84.6岁、圣马力诺的83.4岁、香港及冰岛的83.1岁、安道尔的82.9岁、以色列以及英属根西行政区(Bailiwick of Guernsey)的82.7岁。此外,台湾的预期寿命排名43位,为80.4岁;美国排名45位,为80.1岁;中国排名100位,为75.8岁。

这可能是那寿命80岁的由来。

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