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  马黑的博客
  人在大自然中是什麼?與無限相比是空無,與空無相比是一切,我們是空無與一切之間的一個中間項
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马黑
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最新发布
· 美国各州平均退休年龄和生活花费
· 父亲母亲在梦中
· 拜登摔跤联想二三
· 打了两针疫苗后
· 戴口罩把嘴戴成了隐私部位
· 米国佬捡到大漏
· 缅共女兵梅
友好链接
分类目录
【重复文章】
【万维征文】
 · 海一代,二代,三代……
 · 海归吗?很难了
【亲人:母亲 (1)】
 · 因为母亲直面父亲的那个夏夜
 · 毛泽东时代:1959反右倾母亲被批斗
 · 母亲爱唠叨
 · 母亲的手镯可以挡劫难?
 · 妈妈的味道:面面饭(组图)
 · 母亲是我的好朋友
 · 慈母泪
 · 母亲是我人生中最伟大的老师
 · 父亲和母亲的爱情故事
 · 母亲在美三年
【亲人:母亲 (2)】
 · 2018回国: 母亲病中说
 · 2018回国: 病中母亲
 · 2018回国:龙行随雨母亲上路
 · 2018回国:离别
 · 母亲教我美容
 · 2017 回国: 母亲二三事
 · 2016回国:另一种生活方式
 · 2016 回国: 健康母亲人生之大幸
 · 2015回国:母亲更老了
 · 中秋节难忘的愧疚
【亲人:母亲 ( 3)】
 · 父亲母亲在梦中
 · 思念
 · 2019回国: 母亲房间空荡荡(完)
 · 马黑家微信: 过年
 · 2018回国:点滴感受(完)
 · 2018回国:巧合多多
 · 2018回国: 母亲与她的孙辈们
【母亲的回忆 (1)】
 · 母亲回忆之十:北平读书春夏秋
 · 母亲回忆之九: 东北行
 · 母亲回忆之八:参加“一二一”学生
 · 母亲回忆之七: 哈尼山寨之行
 · 母亲回忆之六:昆明读书
 · 母亲回忆之五:抗婚
 · 母亲回忆之四:人生意义初探
 · 母亲回忆之三:父亲返乡祭祖
 · 母亲回忆之二: 孤独忧郁的童年
 · 母亲回忆之一:序言/生于乱世
【母亲的回忆 (2)】
 · 母亲回忆之二十:整党前后
 · 母亲回忆之十九:红色风暴中的两代
 · 母亲回忆之十八:一个革命者和一个
 · 母亲回忆之十七:重重矛盾中的婚礼
 · 母亲回忆之十六: 迎接解放
 · 母亲回忆之十五: 赴巧家与龙三谈
 · 母亲回忆之十四:回滇东北
 · 母亲回忆之十三:到“山那边去”
 · 母亲回忆之十二:“七.一五”学运
 · 母亲回忆之十一:南归
【母亲的回忆 (3)】
 · 母亲回忆之二十一:土地改革运动(
【亲人:父亲】
 · 老爸与他的女儿们
 · 梦中父亲
 · 2014回国: 父亲墓前的牵牛花开了
 · 父亲往事:沙甸事件 (组图)
 · 1960年记事(组图)
 · 父亲往事:吹牛摆龙门阵_壳子
 · 马黑妹妹:回忆父亲二三事
 · 父亲往事:重男轻女
 · 生离死别忆父亲
【亲人:祖母】
 · 2015回国:奶奶墓前杂草多
 · 奶奶赠诗送我行
 · 马黑姐姐: 奶奶是个穆斯林
 · 祖母经历了女人一生最悲惨的两件事
【亲人:外公 (1)】
 · 抗日女兵张芝
 · 哈尼末代汉族女土司(组图)
 · 凉山彝族末代女土司杨代蒂
 · 1945外公参加赴越受降(组图)
 · 外公和王世高
 · 外公生命中的六个女人
 · 2012年回国:回老家-外公雕像
 · 外公晚年忏悔的三件事
 · 听外公讲台儿庄大战 (组图)
 · 天上掉下个东北小姨
【亲人:外公 (2)】
 · 旧照片: 外公与同被统战国军将领们
 · 外公与赵国璋
 · 2017回国:乐山行
 · 外公与潘朔端
 · 大凉山的彝族亲戚们
 · 外公请李佐吃饭
 · 外公与李佐:马大妹当兵梦碎
 · 外公文革万幸:50军入川支左
 · 大舅凤凰卫视谈国军赴越受降
 · 外公和蒋介石
【亲人:马嫂 (1)】
 · 马嫂不在家的日子
 · “我厌烦透了”:马嫂的帅锅偶像们
 · 我家的一次重大路线之争 - 兼谈男
 · 马嫂:我家周邻十年房市变化见闻
 · 1978: 爱情 :没有爱字的告白
 · 1978: 爱情 : 爱在心里口难开
 · 1978:爱情 : 美丽的一瞬间
 · 马嫂的小平头情结
 · 洛杉矶北岭大地震落跑记
【亲人:马嫂 (2)】
 · 乌拉盖大草原的呼唤
 · 天边美丽的乌拉盖大草原
 · 马嫂:兵团记忆之五:逝者往事
 · 马嫂:兵团记忆之四:人鼠大战
 · 马嫂: 兵团记忆之三:趣人趣语趣
 · 马嫂:兵团记忆之二: 骑马和驯马
 · 马嫂: 兵团记忆 之一:难忘的草原
【亲人:儿子】
 · 土耳其行(1): 儿媳妇是库尔德人
 · 威尔逊峰父子行
 · 儿子基因的故事
 · 代表儿子参加声援会
 · 儿子在奥克拉荷马摩尔城(Moore)
 · 儿子的女朋友们
 · 独生子女真寂寞 (图文)
 · 有个儿子的苦与乐
【姐妹们】
 · 我姐姐是红五类的“叛徒”
 · 见证微公益(微信截图)
 · 小妹揭露贪腐为民发声
 · 马嫂表妹东京来信 (2)
 · 妹妹至今对切尔诺贝利核污染心有余
 · 马嫂表妹东京来信 (1)
 · 我有个很值得钦佩的姐姐
【外甥外甥女们】
 · 2015回国:外甥女海归找工作
 · 小萌萌找了个老外
 · 外甥美梦成真:婚礼在洛城(组图)
 · 外甥女卖车
 · 外甥女买车了
 · 外甥女请吃饭真乐!(组图)
 · 三个小留到我家
【亲人:其他 (1)】
 · 四耶邵牧君
 · 初为人父
 · 岳父二三事
 · 差点有个女儿叫小花
 · 姥姥(有图)
 · 这个小孩真好玩(视频)
 · 我家永远的伤痛:1958叔叔空难遇难
 · 马嫂家有关日本的一些事
 · 香妮儿回忆:八十二岁回望(下)
 · 香妮儿回忆:八十二岁回望(上)
【亲人:其他 (2)】
 · 2019回国: 四方台行-下山-感悟
 · 2019回国: 四方台行-登顶通天槽
 · 2019回国: 四方台探路
 · 2019回国: 四方台念想(2)
 · 2019回国: 四方台念想(1)
 · 谢谢你, 香港!
 · 老刘和刘妈妈
 · 毛泽东时代:馋
 · 我有女儿了?(微博)
 · 听岳父讲鬼故事
【往事:1978】
 · 1980年北京高校学生自由竞选人民代
 · 1978:北京
 · 1978:高考
 · 1978: 泰山
【往事:文革 (1)】
 · 高老师不原谅米家山
 · 我姐姐是红五类的“叛徒”
 · 文革口述史: “反动言论”
 · 文革口述史: 现行反革命
 · 从文革中成都的一条标语说起
 · 文革武斗:成都崽儿vs. 重庆崽儿
 · 念毛主席语录止痛:妹妹的亲身经历
 · 文革:父亲被批斗
 · 文革:大串联
 · 文革:凉山彝族叛乱改变了我的人生
【往事:文革 (2)】
 ·  晓彤: 不要太伤心,我还活着
 · 晓彤: 漫长黑夜里有一盏灯
 · 1977年高考曲折事种种
【冯利文革口述史】
 · 成都高校往事:"民院八·二六
 · 往事群忆之二:“荣中泽朗事件”
 · 往事群忆之一:武斗硝烟
 · 百姓口述:伪军医女儿的苦涩青春
 · 博雅书院诗友 | 赤子之歌(组诗)
 · 冯利:《我的1977年高考》
 · 冯利:文革口述史:孩童的恐惧与激
【往事 1】
 · 我的最早人生记忆
 · 当老爷们的黄对上老娘们的黄(也是
 · 不是道听途说:赵紫阳好像不怎么艰
 · 周阿姨和毛泽东跳过舞
 · 几则真实的造假故事
 · 我认识《小兵张嘎》中的童星李小燕
 · 我所认识的两个强奸罪犯
 · 我和书
 · 小时候很可笑
 · 我的青春萌动
【往事 2】
 · 陈晓成凤凰卫视冷暖人生《我的兄弟
 · 我相处过的同性恋们
 · 童子街29号:刘植岩之死
 · 马嫂战友回忆:五十年代末险被踩踏
 · 童子街29号:彭德怀每天夹虫子玩
 · 闯入家宅的不速之客
 · 启讲述的知青生活(重发)
 · 我生活过的三线工厂(组图)
 · 人生忏悔:我当过一次“城管”
 · 60年代初云南昌宁人吃人事件
【往事 (3)】
 · 缅共女兵梅
 · 永兴巷7号:孩子们眼中的彭德怀(ZT
 · 退休以后做什么?学数学
 · 回首已是百年身
 · 练字
 · 童子街29号旧事(2)
 · 童子街29号旧事 (1)
 · 与母亲聊天:为什么小时侯总低头不
 · 成都市通顺小学
 · 那些年: 拉蜂窝煤
【美国经历 (1)】
 · 初到美国之三: 打工
 · 初到美国之二:震撼和惶恐
 · 初到美国之一:进入美国
【美国经历 (2)】
 · 赌城记事之四:脱衣舞
 · 赌城记事之三:凄凉的老人之死
 · 赌城记事之二:银行抢匪
 · 赌城记事之一: 妓女
【美国经历 (3)】
 · 我在美国经历过的“种族歧视”
 · 黑熊再访阿拉斯加朋友家(视频)
 · 1992年洛城暴乱见闻
 · FBI请喝咖啡
 · 圣诞前小心被偷被抢
 · 南加昨夜大风
 · 失业的阴影逼近了
 · 六四前后洛城见闻
 · 妮妮大学毕业了(组图)
 · 我被天上掉下的飞鸽砸到了头
【美国经历 (4)】
 · 儿子拿到10年签证
 · 海二代感恩节之夜话感恩
 · 今早盗贼就在窗前
 · 德州怪事:“浇房子” (微博)
 · 老留对新留如是说
 · 洛杉矶中领馆的变迁
 · 洛杉矶有个”邓司令“(视频)
 · 友好的加拿大人
 · 小舅遇到美国“活雷锋”(微博)
 · 纽约泊车怪事
【美国经历 (5)】
 · 雷洋案如果发生在美国
 · 雷洋案可能发生在美国吗?
 · 佐治亚亚裔女性持枪击退抢匪(视频
 · Gary 1984 洛杉矶奥运女排决赛亲历
 · 马嫂微信:南加高温山火
 · 那些年难忘的开车事
 · 圣诞夜听小玲上人生一课
 · 洛杉矶小留学生绑架案残忍细节披露
 · 与海二代谈两难抉择
 · 美国政府帮马嫂讨薪
【美国经历(6)】
 · 立下“生死状”公司走一趟
 · 宅家宅出毛病
 · 加州人地震不惊
 · 奇事:高速公路上拾回手机
 · 我去过的第一个美国公园是墓地
 · 国内电信诈骗在美真猖狂
 · 我和董先生
 · 硅谷年轻的好爸爸们
 · 银行老保安击毙抢匪(视频)
 · 我遇到过的非法移民们
【美国经历 7】
 · 拜登摔跤联想二三
 · 打了两针疫苗后
 · 戴口罩把嘴戴成了隐私部位
 · 米国佬捡到大漏
 · 严峻疫情下的2020圣诞
 · 感恩健康快乐活着
 · 雪上霜: 疫情刚缓山火骤起
 · 生命脆弱余生很贵
 · 我与黑人
【美国游记 1】
 · 小妹来了:圣塔莫尼卡海滩日落
 · 小妹来了:来美签证真宽松(微薄)
 · 阿拉斯加水上飞机之旅(组图)
 · 感恩萨多娜(SEDONA)
 · 北美最大的中国林园:洛杉矶流芳园
 · 阿拉斯加春景:天鹅和落日
 · 黑熊麋鹿来访朋友家(视频和照片)
 · 阿拉斯加内陆驾车游(组图)
 · 寻访秋色之旅—加州395号公路 (重
 · 2011新年加州帕萨迪纳玫瑰花车大游
【美国游记 2】
 · 儿子请我们玩犹他:峡谷地和拱门国
 · 儿子请我们玩犹他:纪念碑谷地(组
 · 小妹来了:加大圣芭芭拉分校(组图
 · 小妹来了:重返莎多娜(Sedona)(
 · 小妹来了:金色大峡谷
 · 小妹来了:森林化石公园(组图)
 · 赌城拉斯维加斯KA Show 因事故停演
 · 小妹来了:陨石坑(Meteor Crater)
 · 小妹来了:赌城中国风(组图)
 · 小妹来了:小舅“整”我
【美国游记 (3)】
 · 疫情中夕阳下汉庭顿行
 · 2019新年登高威尔逊峰
 · 南美伊瓜苏大瀑布
 · “穷山恶水”死亡谷
 · 加州一号公路
 · 金色汉廷顿(组图)
 · 红杉公园自驾深度游(组图)
【回国 2019】
 · 2019回国: 母亲房间空荡荡(完)
 · 2019 回国: 离别岁月多, 归来人不
 · 2019回国: 风声正紧莫谈国事
 · 2019回国: 微信付款和视频买旗袍
 · 2019回国:“终于坐上轮椅了",
 · 2019回国: 四方台行-下山-感悟
 · 2019回国: 四方台行-登顶通天槽
 · 2019回国: 四方台探路
 · 2019回国: 四方台念想(2)
 · 2019回国: 四方台念想(1)
【回国 2018】
 · 2018回国:点滴感受(完)
 · 2018回国: 堂妹艾: 握手一長嘆, 淚
 · 2018回国:医院见闻
 · 2018回国:巧合多多
 · 2018回国: 母亲与她的孙辈们
 · 2018回国: 母亲病中说
 · 2018回国: 病中母亲
 · 2018回国:诡异折返的南航CZ327
 · 2018回国:龙行随雨母亲上路
 · 2018回国:离别
【回国 2017】
 · 2017回国:昆明杂记(完结篇)
 · 2017 回国: 母亲二三事
 · 2017回国:谨言慎行
 · 2017回国:母亲89岁登天眼
 · 2017回国:781凉山之旅曲终席散
 · 2017 回国:781 泸沽湖欢歌
 · 2017回国:781凉山之旅
 · 2017回国:乐山行
 · 2017回国:重返三线厂
 · 2017回国: 回成都
【回国 2016】
 · 2016回国: 报告芨芨草,小姑娘变老
 · 2016回国:昆明剪影
 · 2016回国:新鲜事
 · 2016回国:小宁的婚姻危机
 · 2016回国:滇池湿地蓝天白云
 · 2016回国:虎豹豺狼白恩培
 · 2016回国:女干部在床上培养
 · 2016回国:另一种生活方式
 · 2016 回国: 健康母亲人生之大幸
 · 2016 回国: 归途一路微信中
【回国2015】
 · 2015回国:“让领导先上电梯”(完
 · 2015回国:贪腐云南
 · 2015回国:小老板走了
 · 2015回国:“我妈妈给美国人打工”
 · 2015回国:外甥女海归找工作
 · 2015回国:奶奶墓前杂草多
 · 2015回国:母亲更老了
 · 2015回国:建水行
 · 2015回国:昆明看不到了维族人
 · 2015回国:路途多波折
【回国2014】
 · 2014回国:烟雨苍茫游西山(完)
 · 2014回国:手机漫游
 · 2014回国:昆明街头(有图)
 · 2014 回国:快乐的云南少数民族儿
 · 2014回国: 小宁故事-反征地扮回
 · 2014回国:小宁讲故事-自由恋爱嫁
 · 2014回国: 小宁讲故事-被拐卖差点
 · 2014回国: 父亲墓前的牵牛花开了
 · 2014 回国:马年诸事不顺
 · 2014回国: “悄悄地进村打枪地不要
【回国 2013】
 · 2013回国:九月九,秦岭四方台上走
 · 2013回国:南京上海掠影 (组图)
 · 2013回国:上海北韩美女餐厅(组图
 · 2013回国:昆明流行吃玛卡(组图)
 · 2013回国:昆明长水机场成笑话(组
 · 2013回国: 远香近臭
 · 2013回国:红河哈尼梯田(组图)
 · 2013回国:北方不懂南方的冷
 · 2013回国:海鸥与雪花齐舞(组图)
 · 2013回国:上海雾霾(组图)
【回国 2012】
 · 2012年回国: 听来的官场事
 · 2012年回国:昆明- 挖宝还是地道战
 · 2012年回国:昆明- 小老七
 · 2012年回国:昆明-螺蛳湾国际商贸
 · 2012年回国:回老家C豆沙关悬棺和
 · 2012年回国:回老家- 彝族回族那些
 · 2012年回国:回老家-外公雕像
 · 2012年回国:30周年同学会-大召寺
 · 2012年回国:30周年同学会-草原
 · 2012年回国:30周年同学会-重逢
【回国 2011】
 · 2011回国之十:会老同学暴走西湖逛
 · 2011回国之九: 神秘的抚仙湖
 · 2011回国之八: 解放军昆明总医院
 · 2011回国之七: 巍山古城 (南诏古
 · 2011回国之六: 西南联大 (组图)
 · 2011回国之五:云南陆军讲武堂
 · 2011回国之四: 大观河边
 · 2011回国之三: 菜市场(云南美食
 · 2011回国之二:大观楼 (组图)
 · 2011回国之一: 扫墓 
【回国 2011】
 · 2011年回国之十三: 上海 通茂酒店
 · 2011年回国之十二: 上海静安体育
 · 2011年回国之十一: 上海 - 浦东再
【海外旅游】
 · 土耳其行(10): 东拉西扯(完)
 · 土耳其行(9): 库尔德式婚礼
 · 土耳其行(8): 伊斯坦部尔 (二)
 · 土耳其行(7): 伊斯坦布尔 (一)
 · 土耳其行(6): 爱琴海-以弗所古城
 · 土耳其行(5): 尚勒乌尔法-棉花堡
 · 土耳其行(4): 马尔丁-尚勒乌尔法
 · 土耳其行(3):大库尔德斯坦
 · 土耳其行(2):卡帕多奇亚
 · 土耳其行(1): 儿媳妇是库尔德人
【回国 其它】
 · 昆明金殿:吴三桂之庙(组图)
 · 北京机场千元人民币失而复得(微博
 · 回国机票一下省了700刀(微博)
 · 北京机场三号楼受惊记
 · 43年后重返西安
【国内微信 1】
 · 堂妹微信:4万里路云和月(完结篇)
 · 国内微信:国庆堵车(组图)
 · 堂妹微信:北疆风情 (组图)
 · 堂妹微信:从天山到塞里木湖(组图
 · 堂妹微信:南疆风情(组图)
 · 堂妹微信:阿里行(组图)
 · 堂妹微信:从江孜到珠穆朗玛(组图
 · 堂妹微信:那曲的云/纳木错湖/布达
 · 堂妹微信:滇藏路上(组图)
 · 小妹微信:环游滇池 (组图)
【国内微信 2】
 · 微信:要允许一部分人不欢庆阅兵
 · 什么工业需要用到这么多氰化纳?
 · 云南临沧陆空军全面备战(多图)
 · 美国驻华使馆:春节昆明可能发生恐
 · 家乡美景蛮赞的:郁金香开海鸥飞(
 · 昆明发生有组织恐怖攻击(组图)
 · 微信截屏:三地同学聊雾霾
 · 截屏:为什么突然发生大面积持续雾
 · 微信截屏:集权是三中全会主旋律
 · 北京来信:雾霾让嗓子很难受
【国内微信 3】
 · 微信科技极权封杀言论新招
 · 微信: 两则武汉肺炎真实故事
 · 昆明成都近况
 · 微信:张扣扣案中权力的傲慢
 · 微信:雷洋事件报案书
【中美税法税制比较】
 · 小崔的检举如果在美国可以拿到多少
 · 从范冰冰案看中美税法三个差别
 · 中美税法对比:告密可以得多少奖赏
 · 中美税法比较:屋地产买卖的个人所
 · 中美税法税制比较:莫言诺贝尔文学
 · 中美税法税制比较: 发票
 · 从艾未未欠税案看中美税法税务制度
 · 中美税法税制比较: 罚金(Penalty
 · 中美税法税制比较: 法律追诉期
【美国税法海外资产申报】
 · 美国的“巴拿马文件” 震撼弹
 · 美国“肥咖”在行动
 · 与美国国税局合作的中国金融机构名
 · 海外资产稽查:以色列银行被盯上
 · 美国海外遗产继承的税务问题
 · 美国税法海外资产申报简介
【税法税制漫谈 1】
 · 美国发生史无前例大规模电话税务诈
 · 美国所得税(income tax)150周年
 · 缠绕一年多的IRS(国税局)噩梦还
 · 税表不符国税局信息导致的查税
 · 小心国税局(IRS)的电子邮件(微
 · 从美国税法501(c)(3)条款看美国的
 · 美国国税局(IRS)来信后续(微
 · 美国国税局(IRS)来信
 · 美国的税务文件资料要保存多久?
 · 芝加哥联邦税务局有个聋哑税务稽查
【税法税制漫谈 2】
 · 赵紫阳女儿签字的中国画捐赠税务争
 · 荒唐! NAB湖人队申请到小公司救济
 · 美国救济金发放的两个群体注意了
 · 美国武肺救济金发放规定简介
 · 美国税法的5个怪异减税扣除
 · 川普竞选经理马纳福特的税务欺诈罪
 · 今年不用明年可能作废的减税好处
 · 美国非法移民也报税
 · 川普税表透露了什么?
 · 美国报税截止日04/15整60周年
【税法税制漫谈 3】
 · 8万囚犯状告美国国税局胜诉
【随感 (1)】
 · 我涉及的婚姻纠纷
 · 摔不坏淹不死的smart phone(微博
 · 注意:给国内寄东西要付关税(微博
 · 挥之不去的梦魇: skunk (臭鼬)
 · 马嫂:这500刀该不该花?冤不冤?
 · 排名第一为什么进了没听说的大学(
 · 雀散巢空 (视频)
 · 一场由一个白人女孩关于亚裔的种族
 · 为我的一个国内大学同学祈祷
 · 父母为了孩子出国无私奉献的极端例
【随感 (2)】
 · 纪录片 "出路" (Educati
 · 洛杉矶除夕夜鞭炮声中迎蛇年(视频
 · 传说中的热干面原来是这样
 · 国内诈骗新招:“你的包裹有毒品”
 · 十八大真大!(微博)
 · 转载:夏季暴雨拷问城市良心
 · 和母亲电话聊:小老七女儿考高中
 · 云南大旱影响昆明城市居民用水(微
 · 洛杉矶车管局(DMV)有中文路考(
 · 国内朋友来信谈海归
【随感 ( 3 )】
 · 60年前的出生证
 · 微信截屏:紧急通知
 · 手机中文语音输入功能真棒(截屏画
 · 老张“嫖娼”
 · 本命年
 · 送礼走错门认错人(微博)
 · 仰光来信(微博)
 · 和母亲通电话:昆明变泽国(组图)
 · 人的本性确实难改
 · 视频:复杂的中国亲属称谓
【随感 (4)】
 · 航空安全漏洞:避孕套锂电池炸弹(
 · 同性恋在中国与西方的一些历史和现
 · 海归小留谈海归
 · 我和微信
 · 老家鲁甸
 · 从藏回傣回到蒙回(组图)
 · 测试视频:中国富豪愚弄纽约Homele
 · 盛装彝族美女新娘(组图)
 · 也想起了几个human waste 小故事
 · 网络世界逝者永生
【随感 (5)】
 · 蒙古族过中秋
 · 中秋月饼
 · 达拉斯袭警枪手近战战术素养不一般
 · 如此破烂56式冲锋枪still fires?
 · 云南几件特别的事
 · 李湘鲁回忆赵紫阳所言有虚
 · 中国海关入关最新情况
 · 黛安:郑医生我们永远怀念你!
 · 中国富豪孩子美国南加州豪车聚会(
 · 差一点当一次成功的handyman
【随感 6】
 · Garmin公司服务器被勒索软件绑架
 · 敬畏自然: 忌食野生动物
 · 云南怒江傈僳族基督圣诞平安夜
 · 都是“土耳其4月工程”惹的祸
 · 瑞典旅馆拒绝曾家住大堂无关文化差
 · 为什么粤语如此强势?
 · 云南汉族寻根:南京高石坎柳树湾
 · “妈妈跑掉了”
 · 自杀倾向会遗传吗?
 · 感人的母亲节原创微信
【随感 7】
 · 晓彤: 保姆
【竞技人生 (1)】
 · 网络实况转播:美国国家乒乓球队选
 · 南加中美乒乓外交四十周年纪念活动
 · 我在乒乓球比赛中使过一次“诈”
 · 鹿特丹第五十一届世乒赛现场视频
 · 美国2011年乒乓球国家队选拔赛实况
 · 国内当今最前卫最爆红最具颠覆性的
 · 2010 拉斯维加斯美国乒乓球全国比
 · 2010 拉斯维加斯美国乒乓球全国比
 · 2010美国高中全国越野赛 (组图)
 · 这个星期我真高兴
【竞技人生 (2)】
 · 今天健身房开门真高兴
 · 运动有益抗武肺
 · “封城”之下宅家日记: 加州疫情趋
 · 佳明手表: 本周锻炼强度分钟数
 · 锻炼心得有三: 出汗喘气肌肉
 · ZT:运动可以防止老人免疫系统衰退
 · 从高军状告美国奥委想到的
 · 中美体育制度差别闲聊
 · 记忆中的足球和世界杯
 · 珍贵纪念:庄则栋签名的乒乓球(组
【竞技人生 (3)】
 · 昨天锻炼成绩第一
 · 健身房再次关门,我们室外练
【竞技人生-C r o s s f i t (1)】
 · 今早Crossfit锻炼纪念911
 · 回复雪草:几个crossfit锻炼腹肌的
 · 本周crossfit锻炼日记
 · 我的俱乐部我的教练(视频)
 · 今早通过了Army PT
 · 今天我第一
 · 试试骆家辉能做51分钟的平板支撑如
 · 超猛:怀孕临产女练举重
 · 我俱乐部的老太太真猛真牛(视频)
 · 我每天早上在Crossfit“蹲茅坑”。
【竞技人生-C r o s s f i t (2)】
 · 今天负重引体向上破纪录
 · 08/30/2019: Crossfit锻炼日记
 · Crossfit 2019全球公开赛成绩
 · 昨天做 Crossfit 19.1
 · 悬垂抓举最佳一举
 · "Fight Gone Bad!" 162
 · 身残志坚的Crossfit 锻炼者(视频)
 · Crossft: 直臂支撑深蹲
 · 又一次通过美国陆军体能测试
 · Crossfit : 今早学会 爬绳(视频
【竞技人生-C r o s s f i t (3)】
 · 封"城"之下宅家日记: 练
 · 健身房关门, 家庭版启用
【影视艺文 (1)】
 · 小女生民谣歌手:邵夷贝
 · 孔雀公园露天音乐会(组图)
 · 图说今昔:红歌会VS忠字舞 (转载
 · 电话聊唱红歌(微博)
 · 看芭蕾吃馅饼过父亲节 (组图)
 · 看丹麦皇家芭蕾舞团演出
 · 洛杉矶盖蒂艺术中心的新中国摄影展
 · 国内朋友介绍的一首社会反响很大的
 · 洛杉矶第十五届艺术展(组图)
 · 我不喜欢非诚勿扰 2
【影视艺文 (2)】
 · 我勒家在那山喀喀头(视频)
 · 中央民族大学女子藏族双人舞《卓玛
 · 摇滚与老腔混搭:《给你一点颜色》
 · 测试:《当你老了》
 · 最好听的《天边》演唱(视频)
 · 小提琴和小号的深情对话(视频)
 · 彼得堡马林斯基芭蕾既交响乐团:《
 · 记录片:《Somewhere Between》
 · 网络虚拟世界里的大合唱(Virtual
 · 视频: 乌克兰6岁小女孩感人的诗朗
【马嫂厨房】
 · 马黑式烤牛肉(剽窃Gary专利)
 · 今天吃莜面(组图)
 · 马嫂的花素蒸饺(有图)
 · 报告琴韵:bianbiang面做成了(组
 · 吃什么?面条儿~~~~(中微薄)
 · 马嫂:羊肉茴香饺子(组图)
 · 马嫂的杏仁羹
 · 小米粥养胃(微博)
 · 马嫂:荠菜盒子和马兰头盒子
 · 马嫂的杂面馒头 (组图)
【时政:南海问题】
 · 从南海历史看二战后人类新文明
 · 可能对中国威胁最大的南海国家
 · 南海之战最大可能起爆点
 · 南海一旦起战火很难小规模
【时政:川普执政 1】
 · 川普对奥巴马指控的严重性
 · 非法移民投票的可能性有多大?
 · 第九上诉法庭3:0 判决川普政府败诉
 · 第九上诉庭听证会音频实况转播
 · “入境限制令”新战场: 第九巡回上
 · 假如希拉里胜选
 · 美国大选被媒体操控是个大笑话
 · 最新民调: 川普将栽在女性选民手里
 · 川普税表透露了什么?
 · 有人如此为川普拉票
【时政:川普执政 2】
 · 美国不会乱
 · 川普被孤立了
 · 夏洛兹威尔:种族与恐怖(视频)
 · 俄罗斯说:川普太软弱被国会羞辱
 · 美国将发生重大宪政危机
 · 从职业文官制度看FBI调查不可阻挡
 · 川普演讲误用萌萌老同学的研究
 · Executive Privilege能否阻止科米
 · 川普开除FBI 局长很不寻常
 · 川普没有主义
【时政:川普执政 3】
 · 从奥巴马家的“围墙”谈起
 · 最高法院曾经判决总统紧急令违宪
 · 川普将如何干预孟晚舟事件?
 · 穆勒调查最新重大发展
 · 川普动手为时已晚
 · 穆勒危矣
 · 穆勒逼近川普
 · 川普私人律师科恩的认罪
 · 美国联邦政府1月20号零点关门
 · 川普的”Sh**hole countries”脏话
【时政:川普执政 4】
 · 穆勒会下大牢吗?
 · 穆勒调查5大悬念
 · 穆勒讲故事
 · “唯一的国家紧急状态是我们的总统
 · 2月15: 政府再关门, 还是紧急状态
 · 川普先眨了眼睛
 · 美国政府关门可能以六种方式结束
 · 民调揭示这次政府关门将会很长
 · 宣布紧急状态要害是夺权
 · 奥家"墙"川家"墙&q
【时政:川普执政 5】
 · 从三一重工案看抖音禁令的法律问题
 · 川普推迟11月大选:请佩洛西当总统
 · 美国伟大强盛所在: "文革&quo
 · 本周末美国最大时政新闻
 · 从弗洛伊德事件看8964
 · 司法部起诉的骚乱嫌犯什么人?
 · 美国高失业率后面: 救济金优厚
 · 川普延迟11月大选法律可行性
 · 自大不认错无同情心的川普
 · 3月28号川普与纽约州长科莫争论什
【时政:川普执政 6】
 · 抖音微信官司法庭需要什么证据?
 · 民调/Christie出院/群体防疫
 · 白宫成了新冠病毒重大传播源
 · 对宪法毫无敬畏之心的川普
【时政:美国2020大选 (1)】
 · 川普的小桌子/第三巡回/状告选举欺
 · 周六宾州川普败诉输在哪里?
 · 8千选票欺诈案证明美国选举制度值
 · 川普2020竞选翻盘胜算几何?
 · 巧合中有寓意?
 · 川普2020大选法律诉讼简介
 · 为什么美国的选举制度值得信赖?
 · 大选前9天民调:2016vs2020
 · 川普vs拜登: 距离大选15天
 · 2020什么事都可能发生
【时政:美国2020大选 (2)】
 · 1月6日: 一场短命的美式文革
 · 川普2020大选诉讼的最大问题
 · 最高法院判决终结川普大选法律战
 · 鲍威尔放出的女妖长什么样?
 · 亚州选举确认仪式上州长拒接总统来
 · 川普颠覆大选结果最后一口气
 · 川普2020大选法庭诉讼盘点
【时政:中美贸易战 1】
 · 中国出口补贴没有变成美国关税
 · 贸易战关税美国承担中国不承担
 · 为什么人民币破七华尔街会惊恐?
 · G-20峰会后美中声明要点对照表
 · 华尔街预测G-20后中美贸易战
 · 为什么今天道琼下跌800点?
 · Primack: 中美贸易战下一阶段
 · 中美对比:贸易战中的关税设计
 · 贸易战中国下一步将如何反击?
 · 贸易战前须避开20只中国关联股票
【时政:中美贸易战 2】
 · 为什么道琼今天涨了370点?
【时政:朝核问题 1】
 · 北韩最新导弹射程分析示意图
 · 纽时:川普对北韩除了恐吓没有选项
 · 弗里德曼:美国将在两星期之后攻击
 · 不凡的朝鲜民族(2)
 · 不凡的朝鲜民族(1)
 · 朝核局势未来发展三大问题
 · 第二次朝鲜战争开战即决战
 · 朝鲜半岛战争风险骤然升高
 · 6方会谈各方中金正恩最恨谁?
 · 牡丹峰罢演北京:80后甭想给50后上
【时政:朝核问题 2】
 · 美国对北韩核武政策将急剧转变?
 · 金三不会弃核
 · 美国可能对北韩使用“上帝之杖“
 · 北韩下一步核武试验最恐怖
 · 川普威胁停止与中国贸易,可能吗?
 · 译文:为什么美日没有拦截北韩导弹
 · 关岛危机金三蔫了?
 · ZT:朝鲜战争中朝鲜人民军的真实战
 · 朝鲜人民军战力如何?
 · 川普外交政策首次重大考验:朝核问
【时政: 川普外交】
 · 从美国中东战略目标看斩首苏莱曼尼
 · 美国中东面临什叶新月阵营严峻挑战
 · 美国枪已上膛的子弹会出膛吗?
 · 霍尔木兹可能引爆中东世纪大战
 · 霍尔木兹:"狂人理论”测试场
 · 美国二战后建立的世界秩序正在崩塌
 · 川金恋之后是川习恋?
 · 美国今天被世界孤立
 · 美国中东外交政策急剧转变
 · 与母亲聊川普:美国不当世界警察
【时政: 毛泽东】
 · 从毛政治遗产之命运看其历史地位
 · 毛泽东时代回不去了
 · 被删微信:中国荒诞的阶级斗争史
 · 毛泽东时代:儿子告密弑母
 · 毛泽东时代:失败的人民公社
 · "毛主席万岁!"(视频)
 · 毛泽东时代:辽宁“陈三两”
 · 毛泽东时代:城市农村集市贸易政策
【时政议论 (1)】
 · 从《延安文艺座谈会上的讲话》想到
 · 陈光诚事件的最大问题:“无所本”
 · 中美法律比较:陈光诚是否可以代表
 · 从易牙,王国福,到重庆唱红歌“母
 · 处置薄符合中国的游戏规则而且有进
 · 我也悼念方励之先生
 · 转载:张学良晚年自述:九一八后不
 · 中美比较:没有遗嘱的遗产继承
 · 转载:斯伟江:李庄漏罪案一审辩护
 · 茉莉花革命在中国发生比较难的两个
【时政议论 (2)】
 · 美国历任总统坟墓 (视频)
 · 习家祖坟什么气味?(组图)
 · 从夏俊峰案想到的
 · 反薄挺薄似乎都在做同一个结论
 · 由薄案想起美国两起行贿受贿案(有
 · 薄案庭审中注意到的几件事
 · 怎么公开公正公平审理薄熙来?
 · 国新五条不新全国人大不大
 · 为什么国外要限制中国游客买奶粉(
 · 胡温印象
【时政议论 (3)】
 · 鲍帆:防火墙把中国科学从巨人肩膀
 · 说说习“三论”中的比喻
 · 习执政两年
 · 红一代红二代:从面相到内在
 · 想起了习赠书默克尔
 · 非官方拍摄视频:老江干吗?
 · 回复网友swsw留言
 · 121 vs 64
 · 和母亲通话:昆明街头和平抗议 (
 · 有关美国银行信贷的一个种族歧视案
【时政议论 (4)】
 · 最严苛的环保法:美国超级基金法(S
 · 关于“革命”和“人民”(有视频)
 · 美国预测中国:从杜勒斯预言谈起
 · 西方近代政治邪教源头:《革命者教
 · 微信:“一带一路”会不会成为最大
 · FBI 今日凌晨突袭南加20所月子中心
 · ZT:中国的“顿涅茨克”-果敢的前
 · ZT:司法为民?逗你玩呢——最高法
 · 齐奥赛斯库垮台瞬间(视频)
 · ZT:为什么科学家需要google
【时政议论 (5)】
 · 习曾这样敬军礼(无聊话题慎入)
 · 敬礼:奥巴马vs习近平
 · 习阅兵左手敬军礼肯定是个错误
 · 微信竟敢删除习阅兵讲话
【时政议论 (6)】
 · 台湾司法亮剑总统陈水扁
 · “怎么可以拿对付敌人的办法来对付
 · 中共高层权斗激化3征兆
 · 巴拿马文件效应: 西方与中国
 · 白恩培老婆反腐立功
 · 瞎猜:“文革十日”怎样戛然而止?
 · 微信里流传的两张照片两首诗
 · 做毛泽东的和尚(视频)
 · 美国如何废了台湾的核武武功
【时政议论 (7)】
 · 微信聊天:美国政府关门
 · 2017感动美国和世界的中国人
 · 蜡烛都不能点意味着黑暗完全降临了
 · 文革二日戛然而止:周强讲话被收回
 · 云南省长不识滇(视频)
 · 雷洋案可能发生在美国吗?
 · 微信纽时《中美这七年》译文大多伪
 · 美国奥委可不是国家体委
 · 台湾政权轮替有感
【时政议论 (8)】
 · 华为孟晚舟被抓的几个疑问
 · 刘强东被起诉的可能性增高
 · 习握紧了枪杆子吗?
 · 《台湾旅行法》离战争有多远?
 · 中美关系重大危机:《台湾旅行法》
 · 陈小鲁之死与安邦出事
 · 大位转移从此面临腥风血雨
 · 陈小鲁评习
 · 习为何废除任期制?
 · 视频: 佛堂喜迎新佛习大大
【时政议论 (9)】
 · 根子在一尊
 · 微信: 全世界急盼中国复工
 · 股市正走向毁灭性崩盘的三个原因
 · 香港: 中国近代史上伟大的“法外之
 · 伊朗无人机空袭战开启了一场军事革
 · 谢谢你, 香港!
 · 两件事预示香港局势将继续恶化
 · 北洋军阀如何对待五四学生
 · 全球货币流通中$100美元钞票数量飙
 · 《美国对等进入西藏2018法案》中译
【时政议论 (10)】
 · 民主党总统和大疫总是伴随战争
 · 中美比较: 蔡霞退休待遇被剥夺
 · 有心人以假新闻挑起美国种族仇恨
 · 下跪: 东方vs西方
 · 中国改革开放命悬香港
 · 新冠起源问题
 · 赞春阳和她的武大微信群校友
 · 洛杉矶近况
 · 世上最有意思的事:“自己干掉自己
【探春园收藏】
 · 龙乡乐:我们一起“装疯迷窍”
 · 马黑:1661春昆明黑龙潭(收藏)
 · 春心荡漾
【果园乐 (1)】
 · 今年葡萄结果了(组图)
 · 十月桂花香
 · 桃子熟了
 · 缅桂花开香满园(组图)
 · 老刘家种的冬瓜真大
 · 又到枇杷金黄时
 · 琴韵谷语:吃柿子
 · 大红枣儿甜又香(组图)
 · 今日冬至,我们家的桔子红了,柠檬
 · 我们家的柿子熟了
【果园乐 (2)】
 · 高温山火之下岂有美果可享
 · 梨树:等了11年的结果(组图)
【Gary 谈科学】
 · 妹夫Gary 的博士导师荣获今年诺贝
 · Gary :质疑量子意识论
 · 马黑家微信圈: Gary 谈引力波发现
 · 对话Gary:星外智慧生物与Fermi Pa
 · 关于科学和宗教的对话
 · Carl Sagan:淡蓝色的点
 · 视频:人类的旅程(Journey of Man
【博客FAQ】
 · 网管: 我进入不了自己的博客
 · 请求帮助
 · 我对新版面和七郎北雁有同感
 · 网管:我的留言被琴韵的博客屏蔽了
 · 请求帮助:我的博文不见了
【健康生活】
 · 我的一场饮食革命
 · 喝咖啡最高级别:现磨现喝
 · 人生两味:酸和辣(视频)
 · 神奇的芦荟 (Aloe Vera)
 · 老矮关于蹲茅坑和坐马桶的留言
 · 买咖啡机了(围脖)
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 · 你还可以做这样的动作吗?(视频)
 · 一种健康的工作姿势:站立式
【退休生活】
 · 美国各州平均退休年龄和生活花费
 · 关于退休想到的几个问题
【我看博客】
 · 写博十年:"当大文豪" &q
 · 博客和论坛是两个世界
 · 关于网管不要想得太复杂
 · 我怎么读博客
 · 珍曼和多虑了,高!(短博)
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 · 开博一年: 我最近是怎么了?整天
【周末一笑】
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 · [转载] 新闻联播体--小学生作文
 · 史上最胆大最搞笑的银行抢匪(视频
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网络日志正文
关于退休想到的几个问题 2021-02-15 19:54:08

关于退休想到的几个问题


国内的亲友们早就退休了,前两年他们到处旅游,微信里常发照片,感觉他们天天在旅游路上,真羡慕。每当谈起他们已经退休而我们还在工作时,他们总会加上一句: 万恶的资本主义制度啊!


人这一生,从离开父母独立生活,就一直不停在工作。工作首先是为了生存,解决基本的温饱,然后一步一步在为生存而奋斗的过程中,也提升了自己,除了提升经济状况生活水平,也提升了工作职业水平,多少会给自己带来某种成就感。再以后,不知不觉就老了,心态变老,精力也有所减退,到时候该退休。我经历这样一个过程,到现在从心里实实在在感觉该退休了。


在正式提出退休申请以前,考虑过如下问题:


何时退休?


我今年67岁,据有关数据,美国人2019年平均的退休年龄大约66。67岁退休,与平均年龄差不多,是时候退休了。


曾经设定过退休前的几个里程碑,每过一个里程碑,就距离退休近了一步。


第一个里程碑是公司可以拿到全额退休金 的年龄62岁。


第二个里程碑是美国可以拿medicare 的年龄65岁,这个我两年前过了,65岁时已经在medicare 做了登记。


第三个里程碑是美国可以拿全额社安福利的年龄66岁,我去年过了。


第四个里程碑是在公司工作年满20年,这个今年刚好到达。 


按照原定计划,已经到了退休时候。


工作带来压力还是乐趣?


马嫂妹妹是加拿大某大学教授,她喜欢工作,没有多想退休的事,感觉工作给她带来的乐趣,大大超过工作带来的压力。


我一个来自北京的好朋友,比我大一岁,在美国东部某大学当教授,也是工作干得正欢,问他计划何时退休?回答:没有退休计划,今年几月要到哪里讲课,几月要到哪里开研讨会,几月要出一本书,听他的意思要一直干下去,没有计划退休时间。


上面两个例子都是在大学工作的人。 马嫂说大学工作的人,每年两个假期,不坐班,工作独立性强,所以大概都会尽量一直工作,不考虑退休的事。


就我而言,年龄较轻时,工作给自己带来的快乐兴奋和成就感,确实超过带来的压力。而且有点难度的工作,反而更会刺激起工作的热情。我一直相信这点:一定程度的压力对身体是好的,完全放松毫无压力的生活,可能对身体反而有害。当然压力太大也不好。


可随着年龄逐渐增大,感觉工作带来的压力逐渐超过乐趣。我知道很多所谓的压力其实都是“self produced”,但就是会比以前更会莫名紧张。干了20年的工作,应该很有经验,可还老是担忧开会迟到,工作程序出错,耽误工作完成日期。这些变化都是近几年开始发生的现象,这些现象说明,确实到了退休的时候。


退休后的最大担忧是经济问题


退休后最大的担心是经济问题,就是钱够不够花的问题。工作时全职工作拿全职工资,退休后拿退休工资,对大多数人来说,退休工资肯定少于退休前的全职工资。工作时,工资随着工资职务的升迁转换,增加的可能性比较大,退休后,退休收入往上涨的空间几乎就没有了,因为人老了,本身的能力也在下降,如果经济出现大问题,不可能回头再工作,因此对退休后的经济状况会有一种不安全感,需要细细算账。


首先要回答的一个问题是: 退休以后的退休收入,够不够维持退休前的生活水平? 如果不够,退休后就有可能需要降低生活水平,这点需要考虑到。


比如工作时房子住的是好区大房子,退休后需要换成差点区小房子,工作时一年至少旅游两次,退休后两年才可以旅游一次,还有很多诸如此类的情况。如果希望保持退休前的生活水平,那就真不能退休了,还必须工作。而如果可以降低生活水平,也就无所谓,想退休就退休,无非是适应生活水平向下调整一下的状况而已。


我的想法是 退休以后的生活水平起码要维持住现有生活水平。问过马嫂,马嫂说维持现有生活水平没有问题。我因为不管家里的账,心里没有底,就按照万维博主乡华提供的方法,把2020年信用卡账单找出来,用spreadsheet 细算了一遍。我家绝大部分开支都是好事多的VISA卡,信用卡每年有分类,按照它给出的分类,去掉一些不是经常发生的开支,比如我家去年装修厨房卫生间的开支,加上其它没有包括在信用卡里的开支,比如有些开支直接从银行账户走掉,就可以算出每月的平均固定开支。


下一步再把退休收入算算,得出每月的平均收入。在细细计算退休收入过程中才发现,表面上看,与工作时的全职工资相比较,总数好像是少了,但是经过仔细计算才发现,其实退休后的净收入与退休前工作时的净收入都差不多,没有多大变化。最重要的原因是,虽然工作时的工资收入比退休后的退休收入高,但是工资收入扣除多,退休收入扣除少,最后落实到净收入上两者就相差不大了。


工作拿全职工资时,工资总额高,但是扣除很多,有401K 退休计划扣除,社安税医保税扣除等等,联邦和州的所得税扣除额很高。而退休后的收入的扣除就少了401K 退休计划扣除,社安税医保税扣除这两大块,联邦和州所得税也大幅度减少。退休收入中社安福利部分不是全部征收所得税,加州完全不征收社安福利中的所得税,我和马嫂过了65岁,联邦税法的标准扣除对Senior 有优待,比如2020年对过了65岁的老人夫妻合并报税标准扣除是$27,400,而65岁以下的只是$24,800, 由于这些因素的影响,退休后的净收入与工作时的全职工资净收入相比较,相差并不大。


退休后的每月净收入与每月固定开支相比,净收入除了足够支付每月固定开支外,还应该有一定盈余,这是因为你必须要准备支付一些非固定非经常的开支,比如旅游,比如家里房屋大维修,比如换新车等等。这个盈余的大小,决定了你退休后在维持现有生活水平基础上的经济自由度。如果你每月可以有2到3千刀以上的盈余,一年就有2万刀到3万刀的盈余,支付一般的旅游花费和比较大一点非固定支出就问题不大。


经过计算,心里有底,对退休后的经济状况就比较放心了。


根据有关统计,美国65岁以上退休者家庭的平均收入为每年5万美元,中位数收入近8万美元,如果你计划的退休生活就是一般大多数美国人的生活,这也是很好的参考指标。


老年长期护理保险 (Long Term Care)


人老了以后,消费实际是逐渐降低。


比如吃,放开吃,老了也吃不动了,能吃多好能吃到多少钱?上餐馆花钱多点,可上餐馆能花掉多少钱?而且老上餐馆吃饭会吃腻,你也受不了。


退休后最可能花钱多的地方就是旅游,可旅游需要体力精力。70岁以前80岁以前,或许还可以到处走走玩玩,到了80岁以后外出游玩会减少。过了85岁,基本就不会出门了。


但有一个花费很难预测,应该有所准备,那就是老年长期护理的问题。


有个老话说:每个人来到世界的方式都一样,但离开世界的方式各种各样。


最算不准的是,你生命最后时刻会拖多长?我们双方长辈最后在病床需要完全护理的时间都很短。如果是这样,老年卧病在床长期护理的花费就不会是多大问题。


可我有个朋友,她父母今年都90岁,双双卧病在床需要长期护理已经有几年时间。如果这种情况发生,会给自己和家人孩子带来精神上体力上经济上极大负担。


我和马嫂也是同岁,朋友父母的情况引起了我们注意。我们决定买下一份长期护理保险,作为未来老年退休生活计划的一部分。我们只买了一个人的保险,因为这里有个概率问题。一个人需要长期护理的可能性比两个人同时需要长期护理的可能性更大。我们不应该为所有的可能性都做好准备,只需要为可能性最大的事做好准备。长期护理保险,不过是对退休后,为应付各种不测情况,可以动用的所有资源的一种补充。


以上问题想清楚后,就正式提出了退休申请。


2020年美国大选中两个老头,一个74岁,一个77岁,为了抢总统这份工作,精力充沛,斗志昂扬,太励志!被他们激励也曾经想过,我这个年轻很多的老头,是不是应该向那两个老头学习,振作精神,奋发向上,再接再厉,多干几年再退休?最后的结论是: 算了吧,人与人不可比,自己的感觉最重要,人生的重大决定,不仅有进也有退,该退就退想退就退时候到了就退,还是按照原定计划吧。



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作者:图谋 留言时间:2021-02-26 08:57:29

RMD的确是一个麻烦的事情,但被妖魔化了。要这么看: 你放入这笔钱的时候,其中有本该交税的钱。

你当年把10000放入,如果你是24%的联邦税率,加州的大概是11%。如果你不放401k,直接变成taxable来投资,你实际只有$6500。

同样的投资,30年后1万变10万,6500变65000,如果我退休后是15%税率,和加州的合起来25%了不起了,这样起码多了1万。如果搬到拉斯维加斯,你还可以再多一些。

但是,你这原先的6500其实是涨不到65000的,因为这钱不是免税的,里面的资本收益你还得交税。当然,你可以把总收入控制8万以下,但这很多时候不是能做到的。


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作者:图谋 留言时间:2021-02-26 08:28:48


大额的长期资本收益是有可能的,但这意味着你可能有大量的长期持有的税后投资,要收割长期资本收益也需要有技巧的。老字号很有可能是自雇的,没有投入401k的机会。不过按常理说:如果你有投401k的机会,而且退休后的期望收入会比退休前低,你是不可能白白放弃着放在桌子上的钱的,这不合常理。

的确,延税的钱在隔代继承上的优惠在去年以后就变得不是那么好了(之前是继承人可以在一生中慢慢取出),现在是10年内。这其实对Roth来说问题不是那么大,因为等于是在被继承人去世后,如果到最后时间拿出,这钱还可以免税10年,最终变成taxable的钱,所有的gain从此刻开始算,比老字号的办法还往后面延了N年。

这里就来了一个真正的埋在这一层层之下大定时炸弹:被继承人去世后,如果有大量的未交税的IRA/401k/403b/457b,而继承人出于收入高峰,这时,这些钱的税率是有可能高过50%的。这里还有一些其他麻烦的问题,我就不说了。

所以,有钱要快点花是最简单的办法。




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作者:图谋 留言时间:2021-02-26 08:28:30

这些东西的复杂性是都有连带关系,而且没有一个有治百病的功能,但所有这一切都和你的资产、收入、住地有关。

老字号的算法在很大程度上和他自己的情况有关,看了他的说法,我对他的资产、以前的收入来源和比例有了一个大概的了解,因为他的做法对不少人是没有可操控性的。

一般而言,如果工作超过20年,这个把社安交税的部分控制在85%一下意味着你夫妻的年收入是在44000美元一下!!!

You'll be taxed on: up to 50 percent of your benefits if your income is $25,000 to $34,000 for an individual or $32,000 to $44,000 for a married couple filing jointly. up to 85 percent of your benefits if your income is more than $34,000 (individual) or $44,000 (couple).

如果你觉得你可以做到这么低的收入,其余的事情其实也和你没关系不大,因为你能保证以后自己有钱用就可以了,也不要多费神在这类事里了。


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作者:老字号 回复 tanglan 留言时间:2021-02-25 17:59:54

说“$50k taxable income的社安金”不够准确。应该说成“$50k社安金加上$30k的RMD”与“$50k社安金加上$30k的长期资本收益”,它们的联邦税是不一样的。“$50k社安金加上$30k的RMD”的联邦税是$1795,如你说的。“$50k社安金加上$30k的长期资本收益”的联邦税是$0。

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作者:tanglan 回复 老字号 留言时间:2021-02-25 15:37:32

新的RMD是72岁开始,应该明年实行。

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作者:tanglan 回复 老字号 留言时间:2021-02-25 15:26:57

至于你用的例子,计算要比你说的复杂一点,50k的社保金并非都要算入taxable income。假定其他收入,如401k或利息等是30k,社保金算入taxable income的部分将是15.35k(细节有算法,暂不提)。你的taxable income是:

30k+15.35k-27.4k=17.95k(27.4k是老人夫妻的标准扣除)。

所得税还是10%的税率,或联邦税为$1795。如果你还有90k的long term capital gain,交15%税的部分就是

90k+17.95k-80k=27.95k。

或总联邦税为$4192.5+$1795。


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作者:老字号 回复 老字号 留言时间:2021-02-25 13:56:00

如果生活在有州税的加州,$30k的长期资本收益可能要付好几千州税。

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作者:老字号 回复 tanglan 留言时间:2021-02-25 13:48:04

你说的关于长期资本收益的算法说正确的,是$80k-taxable income的多余部分。这对中等收入的人是非常有利的。就像你说的,你有$50k taxable income的社安金, 长期资本收益的3万是免税的。如果你从401K/IRA 拿出$30k, 加上$50k你的社安金,你的75%社安金和$30k的RMD都要交12%的税。

税后投资ROTH 401k/IRA的优点是所有资本收益都不交税,但缺点是继承人10年要拿完。税后的钱投资在股票,基金,债券是没有RMD的,你不拿出来也是利滚利的,每年只付少量资本收益和利息的税。各人情况不同,没有千篇一律的。


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作者:老字号 回复 tanglan 留言时间:2021-02-25 13:47:52

如果不是ROTH, 存在401K或者IRA都有RMD。这个RMD就是要你在有生之年,花完你的积蓄,而政府可以获得税收。这个利滚利的401k/IRA就是退休后的定时炸弹。

听说国会又在讨论延迟到75岁开始RMD。这种延迟提取,只会增高晚拿需要多交的税。所以如果你的退休金都在401k/IRA,做ROTH Conversion是很有必要的。本杰明·富兰克林曾经说过一句名言:“在这个世界上,只有死亡和税是逃不掉的。” 如果你有几个米,就不要考虑太多了,就贡献一点给低收入的啦。



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作者:kshdjj 留言时间:2021-02-25 03:08:08

要继续工作,上帝认为你还有很多事做, 不好意思要你去。

一看,哦!现在是6.06 AM, 我已整夜没睡。现在去睡了。

不相信吗? 我已经这样干了近二十年。

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作者:tanglan 回复 老字号 留言时间:2021-02-24 21:16:49

这个$80k包括taxable income。如果你的taxable income是$50k,long term capital gain的免税额就只剩下$30k了。


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作者:马黑 回复 詹望 留言时间:2021-02-24 21:01:56

我没有注意到。我与你感觉不同。

我看拜老头比较normal,normal 带来安定安稳。我们退休老头不喜欢激烈变动,我不认为美国需要来一次大变革,normal 比较好。

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作者:马黑 回复 檄文 留言时间:2021-02-24 20:56:20

你说得太对了!马嫂退休后,开车少了,油费就大幅度减少。旅游费增加也就是退休后开头最多10年的事吧,变得更老时,旅游也会减少。

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作者:马黑 回复 tanglan 留言时间:2021-02-24 20:53:38

谢谢鼓励,过奖了. 我是看别人的文章受到刺激后,自己也开始写起来。表达本身会带来一种快乐。写的时间长,交流的人就会多,大家都是神交。

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作者:马黑 回复 图谋 留言时间:2021-02-24 20:48:36

哈哈,这句话真好玩:认真减肥的一般是瘦子。

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作者:詹望 留言时间:2021-02-24 13:47:13

寫得很好,謝謝!只是作為一個退休不久的老頭,我對大作最後一段這兩句話略有不同感覺:“ 2020年美国大选中两个老头,一个74岁,一个77岁,为了抢总统这份工作,精力充沛,斗志昂扬,太励志!”


不論立場,只論總的身體健康和精神狀態,那拜老頭差得太多了!就在昨天,他在一個會議之後不回答任何記者發問,轉身就要走,卻在離開房間之前花了幾乎整整10秒鐘想把口罩戴上自己的臉。

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作者:檄文 留言时间:2021-02-24 13:33:00

其实退休后的花销已经减少了不少,吃喝穿都会减少,就是旅游费用增加了而已。

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作者:tanglan 回复 马黑 留言时间:2021-02-23 22:30:33

谢谢你还花时间去读我那些无甚文采的一些东西。看到你的博客那么多精彩博文,我是写不出哪怕一点点零头,惭愧。你的博客中朋友真多,许多都是网上有名气的人。我以往是很少发言,长期潜水,现在算和你在网上建立了虚拟关系。以后还会多拜读你的文章,希望多交流。


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作者:图谋 回复 马黑 留言时间:2021-02-23 22:29:19

退休计划我是在new employee orientation就开始的,当时看了他们的计划,发现这里的讲究太多太复杂,于是后来听了大量的雇主提供的讲座,我是1,2年听一次,有时是完全一样的内容但人不同,就是去年还是学到了新的很重要的线索。世界上的事情就是这样荒谬:认真减肥的一般是瘦子。


我的看法是,退休规划是3,40岁的事情,到了后来就是细化罢了。



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作者:马黑 回复 老字号 留言时间:2021-02-23 22:10:37

定时炸弹这个词用得好。

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作者:马黑 回复 幸福剧团 留言时间:2021-02-23 22:09:54

好!听剧团的,今年一定退了。

我肯定会写博下去,还有很多想写的东西,有了博客,退休生活不会枯燥。发展新的爱好,也是应该考虑的。谢谢剧团好建议!

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作者:图谋 留言时间:2021-02-23 22:07:29

对了,RMD和退休没有丝毫关系。即使你不退休,按2020的新规定,你必须从72岁开始拿。


如果你55退休,即使你想拿也不行,因为59 1/2之前除了所得税,另有10%的罚金。

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作者:马黑 回复 图谋 留言时间:2021-02-23 22:06:29

你真是深谋远虑。

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作者:马黑 回复 老字号 留言时间:2021-02-23 22:05:43

在70岁必须提取401K钱之前,不领社安福利,尽量做conversion,也是一个选项。

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作者:马黑 回复 foxnews 留言时间:2021-02-23 22:01:23

琢磨了一下你的留言的意思,马嫂说,就是今后什么都不用想,只有吃喝拉撒的意思,明白了。

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作者:马黑 回复 图谋 留言时间:2021-02-23 21:59:12

一定要自己算过。刚刚我朋友给我讲解了他制作的用于比较分析的三个表格,很能说明问题。

我也是文科,我也是78级,我的78级高考数学比你还高点。我29分。可我的眼界不如你宽不如你看得远。

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作者:图谋 回复 老字号 留言时间:2021-02-23 21:56:43

不太理解这个:Roth是可以任何时候直接变成Taxable, 但这个过程是单向的。你不可能直接把Taxable变成Roth。


难道我们在能够convert to Roth时直接跳过这步,干脆变成Taxable算了。这和提前RMD有什么区别?我倒是很听听这个操作的。


另外,RMD对一般人来说也不是太大的事情,1米还是很好操作的,拿出10万不是5年后,而是95岁时候的事情,因为现在是72岁开始拿。到那时,随便怎样都无所谓了:

http://www.fswealth.biz/irs-required-minimum-distribution-table

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作者:马黑 回复 tanglan 留言时间:2021-02-23 21:54:45

哇!你太厉害了。我与你比差远了,我们不在一个等级。看到你的照片了。胸肌那么发达,哪里像一个70多岁老人。老年时的基础年轻时奠定,你年轻时就厉害,大学游泳队,可以单手引体向上,佩服!

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作者:老字号 回复 图谋 留言时间:2021-02-23 21:20:01

401k是个time bomb. 如果你有一米,退休后5年,RMD可能起码要拿出来100K, 以后还会递增,很可怕的。Roth也不是最好的。最好的是税后的投资账户,财产多可以建立一个trust。

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作者:图谋 留言时间:2021-02-23 20:31:22

另外,很多人是在50多岁才仔细考虑退休的问题,到了这个时候,资产的结构已经固定了, 而且多年来就是考虑如何多放401k来减少当年的交税额,所以专注401k,到了现在(我估计看这些帖子的都是60多的人了)也没有多想这个401k对以后的影响,反正是能延一天算一天。


事已至此,所以我们是需要面对现在面临的问题:大家需要考虑401k在RMD以后对自己的影响,另外去年的税法改革对IRA在遗产上带来的大问题。说穿了,没钱,而且孩子也没钱,最简单。但老中一般还是比较刻苦的,所以吃光用光的人不多,所以多少有积蓄,而且延税的余额还是很高。


我在10几年前就看到了这个问题,所以停了401k十年,情愿直接放税后账户交税,但你的办法对我还是没法用上。

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作者:图谋 回复 老字号 留言时间:2021-02-23 20:18:44

这办法如果能利用当然是最好的,但问题是对不少人没有操作性,因为如果有pension加社安,是会超过80K的,这样,不如破罐子破摔做conversion。

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作者:老字号 回复 老字号 留言时间:2021-02-23 16:10:07

夫妻共同付税,应该是$80k以下的长期资本收益是免税的。

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作者:老字号 回复 老字号 留言时间:2021-02-23 16:08:47

有税务专家说,公司里401K只要供到拿到公司的full match就可以了。再有能力的用来买ROTH IRA。还有能力的用来买股票,基金,等,因为长期资本收益的税很低,还没有RMD。以下是夫妻共同的税表。$40k以下的长期资本收益是免税的。

Married, filing jointly

Long-term capital gains tax rate

Your income

0%

$0 to $80,000

15%

$80,001 to $496,600

20%

$496,601 or more

Short-term capital gains are taxed as ordinary income according to federal income tax brackets.


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作者:老字号 留言时间:2021-02-23 16:08:11

【归根结底:退后的最大税务问题就是:如何逐步降低401k banlance,增加roth balance。】

如果你现在退休(67岁)另外还有银行存款,延迟到70 1/2岁提取安社金,在这3年里把401K 转成 ROTH 401K。夫妻收入在$80,250以下税率是12%。这部分可以转成 ROTH 401K(或者 ROTH IRA)。拿安社金后,也可以拿一部分转。到72岁后,不是ROTH就有每年的最低提取金额RMD,如果再加上转成 ROTH 401K,你的85%的安社金都要付税。



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作者:foxnews 留言时间:2021-02-23 15:14:46

退休了,该开个进出口公司颐养天年了

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作者:幸福剧团 留言时间:2021-02-23 09:09:14

马黑哥,赶紧退了。

开始新的人生生活,重新制定新的人生规划,也不必担心生活费用,毕竟年龄越大越吃得少,咳咳。

还有,也不要只想到旅游什么的,你文笔好,故事多,写基本回忆录和家族历史啥的,老跟国内果仁看齐,水平就会欠佳了。再发展一点新的爱好,比如钓鱼,划皮艇等体育运动。

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作者:图谋 回复 tanglan 留言时间:2021-02-22 23:13:56

谢谢两位,这个问题我多年来实在找不到志同道合的,尤其是没有退休的人,放着好好的可以不交税的,何必自己主动去交税?不是没事找事,吃饱饭撑了,所以后来也就在现实里不说这个话题了。看来这个网络还是厉害,毕竟人多,总可以找到理解我的人。

你们两位的理解都是对的,而且唐兄的搭配很好,我觉得27%是可以了,因为一定要留一些没有交过税的,可以互相补充,当然前提是千万不可浪费任何12%。

这个Roth的问题我是在1997年开始的时候就注意到了,觉得这是天上终于掉馅饼的感觉,真的。但之前一直没法多做,因为单靠每年2000块(大幅涨是最近10几年的事情),速度极慢,但我每年是12/31日把钱准备好,有时半夜12:01以后就contribute的。直到2016年的一个很细小的税法改革,才得以多做。有关的东西,我是基本上能看的资料都看了,对很多细节极其了解。这里面有太多的学问和需要考虑的东西。

我觉得很多人认为工作和收入有直接的关系,这不错,但其实如果全盘看,其实只要把这三种不同钱的比例做对了,给以时间,你根本不必觉得钱不够而延长工作时间的。

最后,老中的确比较聪明,但往往对和自己思路不同的东西很难接受,往往会说一大套东西来驳斥你,所以这东西是很难作为谈资和人说的,后来再好的朋友也不说了,因为要解释其中的细节和好处实在很费事,比如:如果我不做,我投资的钱不是更多嘛?然后你要给人解释RMD和它的渐进速度,RMD抬高你的收入,并影响你的medicare premium。。。

对了,我是文科,78年高考数学考了11分。


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作者:tanglan 回复 马黑 留言时间:2021-02-22 22:56:00

看到你和朋友爬山,想到你也是运动爱好者。运动健身是我退休后的主要活动之一,并在留园网(6park.com)写过点交流心得。以后也许可以和你在这方面交流交流。

https://www.6parkbbs.com/index.php?act=bloghome&uname=NTA2MjY2MjA%3D

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作者:tanglan 回复 图谋 留言时间:2021-02-22 22:15:34

你的Roth布局真超前,到了32%。

我们是退休很早,Roth以前努力在加,成长至今只占24%,普通IRA经过8年的distribution,还剩27%。49%则是cash--我们卖了房子。总之我们对目前的组合还是满意的,没多少后顾之忧。


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作者:马黑 留言时间:2021-02-22 21:54:41

图谋/tanglan:

归根结底:退后的最大税务问题就是:如何逐步降低401k banlance,增加roth balance。

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作者:马黑 回复 tanglan 留言时间:2021-02-22 21:50:59

tanglan/图谋:

我朋友刚才打电话来,他今天算了一整天,做了spreasheet,亲自算过后,对你们的提醒有了更深体会。他说:tanglan 64年理工老大学生,一定比我们聪明多了。他们考虑计算比我们细很多,不会错。图谋那小子今年才60岁,一定看了不少资料有过很深研究,我们也知道conversion roth 的事,可没有临到头,就没有去细想,图谋比我们年轻,可他是认真研究过的。

我的朋友是土木工程师,也是理工男。

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作者:马黑 回复 图谋 留言时间:2021-02-22 21:42:55

图谋/tanglan:

tanglan的文章看了,很有启发,也转给朋友看了。

基本上,太有钱的人不会有401k,比较穷的人也没有这个401k 省税的问题,401k 省税的问题,只对打工者,有一定收入,工作时间比较长,造成401k 的balance比较高的人,才有意义。

关键的问题是怎么根据自己的情况,在有一定的比较分析研究的基础上,逐步把taxable 的 401k 变成nontaxable 的roth,或者部分变成成nontaxable roth。表面上也许开始缴纳的税会比较多,但看长远,是划算的,因为nontaxable的roth今后赚的钱都不用缴税, 孩子继承roth也没有税务问题。

今天看了irs2020年rmd 的chart,基本上越老rmd的份额会越来越高。401kbalance太高,后面老了以后,rmd数额会越来越大,那可真是一个爆雷,特别在股市大涨401k跟着大涨时。工作时,401k大涨会高兴,因为没有税的问题,退休后,特别到达rmd年龄后,401k的增长意味着税赋加重。从这个意义上看,图谋说不用太过于考虑convsersion时的税率的观点很有道理。


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作者:图谋 回复 tanglan 留言时间:2021-02-22 18:06:32

十分理解,我是在16年放开规定以后开始大量做conversion的,每年是按季度自己直接大量交税(我们两人都还在上班),所以习惯了。

我不是很心疼,因为Taxable的钱等于是上了膛的子弹,最好是快点花掉,但进展缓慢。目前roth的比例是32%,而没交税的49%,余下的taxable是19%。


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作者:tanglan 回复 图谋 留言时间:2021-02-22 15:12:33

谢谢鼓励。

我们正好情况简单,没有pension和其他复杂的状况,所以操作容易。现在碰上不容易掌控的是long term capital gain,一笔大的gain要锁定就得忍痛交税。

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作者:图谋 回复 tanglan 留言时间:2021-02-22 15:00:23

看了,写得不错,但实际上不是很容易做到,除非夫妻两人的401k, 403b, 457b少于1米,没有pension,而且社安比较低,否者如果在72岁前用保守做法,72岁时这雷还是会炸。所以,我说,不要太过于在意这12%。即使超过了,但能减少RMD,并且在这段时间做大量的roth conversion, 等你到了72岁RMD的时候,你的收益早就过了这些税了,而且RMD也少了,你根本不在乎这些税了。

这事一定要早,时间在这个问题上能抹去所有的错误。

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作者:tanglan 回复 马黑 留言时间:2021-02-22 12:41:34

我刚刚写了一篇短文,讨论退休后的税务,希望多指教。

https://bbs.creaders.net/stock/bbsviewer.php?trd_id=1533927

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作者:图谋 留言时间:2021-02-22 07:42:03

不必太在意这个12%,要看401k的总额以及72后的RMD的金额、什么时候拿SS,夫妻怎么拿的顺序、有没有pension,另外就是和medicare 协调的问题。

这事如果理解了,我觉得不是值得不值得的问题,而是每一个老中都应该做。当然,往往是eureka moment早晚的问题,可惜的是:这是我是和很多人点了一下,但你和你朋友是唯一觉得做的,一般人觉得匪夷所思。

美国与退休有关的问题太复杂,每个人都有自己不同的情况,但很多人习惯以前体制里的思维:大家都一样,其他人怎么做,我就怎么做好了。这是很吃亏的,因为有时白白地把时间花在本该是在做自己喜欢做的事情上的,而不是工作。


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作者:马黑 回复 乡华 留言时间:2021-02-21 21:00:01

对!除了时间点,退休地点也是一个因素。因为有的州没有所得税,有的州有,降低综合的税率,看看影响有多大,再做通盘计划。最高的税率控制在tanglan的12%以下,最为理想。我们基本不会考虑另择居所的事,主要是麻烦。

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作者:马黑 回复 图谋 留言时间:2021-02-21 20:53:08

图谋/tanglan 两位朋友:

今天爬山,朋友与我讨论了读了你们在我博客里留言后的体会,下午晚些时候他又给我打电话,他说下午他用spreadsheet仔细计算了比较了他家401k conversion to Roth 前后的情况,发现确实值得做。他决定根据你们的建议,马上准备行动,明年就做conversion。他要我转告你们两位,非常感谢你们的讨论,他说他被你们的讨论点醒了一件以前没有多想但非常重要的问题。

再次代表我的朋友感谢你们二位!

各家的情况不一样,我家的情况稍微复杂一点。我也要抽时间仔细算算看。


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作者:乡华 留言时间:2021-02-21 13:14:38

是的,计算401k的税赋可以影响退休的时间点,另外也是不少人推迟领社保和选择退休后去佛州和赌城这些没有州所得税的地方暂住的原因:住几年,趁收入低,把401k转成Roth IRA, 然后再另择居所(如南加州)。

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作者:图谋 回复 马黑 留言时间:2021-02-21 12:38:50

多谢马兄和朋友夸奖。

我的观点因为有点曲高和寡(似乎有点高抬自己,但找不到合适的用词),所以在生活中从来不和人提起,因为很难找到理解我这背后意思的人,但这的确是我20多年的心得:没法发大财,只能换角度考虑这个问题。当然,这的确不是一两句话能说清楚的。

如果你朋友有兴趣,可以在626-578-5758留短信,我很乐意分享我的心得。

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作者:马黑 回复 tanglan 留言时间:2021-02-20 22:06:23

北加不错,旧金山风景秀丽壮美。我们南加景色不如旧金山,不过气候也很好。加州气候很像我的家乡昆明,不太冷也不太热,我们退休后一定原地不动了。美国各地区房地产税差别很大。我妹妹在德州房地产税也是很高,但是德州没有所得税。

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作者:tanglan 回复 马黑 留言时间:2021-02-20 21:48:49

我们读书工作都在新泽西,退休后应女儿邀请到加州湾区先试住了一段,然后再也不想回去了。新泽西太冷,冬天只能猫在家里不活动。特别是当地的房地产税全国最高,我们房子每年要交2万块的房地产税,对退休的人来说,实为不值。所以我们决然卖掉那边的房子搬到加州,在这住一个1200平方尺的condo,两室两浴,对退休的人来说,足够了,还免除了维护房子和庭院的麻烦。这边生活方便,气候舒适,一年到头温差不大,户外活动四季都适合,特别是这里退休老人的活动丰富多彩,我们马上喜欢上了。现在尽管流传的加州的负面说法不少,我们也不会考虑离开。


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作者:马黑 回复 花蜜蜂 留言时间:2021-02-20 19:55:15

我妹他们刚去时,还想着今后退休还回来,但现在完全习惯那边了。她来我们这里说我们这边的房子都是平民窟,看着就不顺眼。他们那边交通不拥挤,这也是他们喜欢的地方。所谓生活花费贵,主要是房子花费的差别。

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作者:马黑 回复 花蜜蜂 留言时间:2021-02-20 19:51:41

那是。我们南加的房子比旧金山便宜,但也比达拉斯贵。不过我们不会离开这里,习惯这里了。我们这里气候多好。

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作者:花蜜蜂 回复 花蜜蜂 留言时间:2021-02-20 19:41:00

好像马黑的妹妹在达拉斯布兰罗?!达拉斯比旧金山生活低很多。

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作者:花蜜蜂 留言时间:2021-02-20 19:37:46

我有邻居从旧金山卖了住房搬来达拉斯,花一半的钱买下大旧金山一倍的住房。剩下的一半用来养老。还担心什么长期护理保险?!

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作者:马黑 回复 tanglan 留言时间:2021-02-20 19:29:40

你是我舅舅们孃孃们那一代人,是前辈。我受我舅舅孃孃们老一代文革前大学生们影响很大。从他们那里受到很大的启蒙。是他们告诫我文革会造成未来中国大学毕业生青黄不接的状况,所以不能放弃学习,稍微比别人多学点,将来会有大用。我牢记他们的话,才能在文革恢复高考后,顺利考上大学。像你们那一代人致敬!

谢谢你的来访多此留言!网上很好玩的地方是:纯粹的神交,但也会有很大收获。我写博今年12年了,会一直写下去。这将是我今后退休生活重要一部分。

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作者:马黑 回复 白熊的博客 留言时间:2021-02-20 19:20:03

你太厉害了。跑步绝对考验人的意志力。我也考虑退休以后多跑步,但比较担心膝盖问题。我爬我家附近的威尔逊山,上去容易,下山膝盖疼。2019年爬秦岭四方台,也是下山膝盖疼。跑步就是担心膝盖问题。

我知道你们跑马拉松的,全世界都去。说得太对!人虽老,“野心”不能不有。“野心家”永远年轻!

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作者:马黑 回复 图谋 留言时间:2021-02-20 19:15:01

哇!你那么年轻! 我比较谨慎,患得患失。我周围的朋友都还在做事,大家都没有退休,我也就觉得还应该干下去。但今天退休是肯定的了。

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作者:马黑 回复 图谋 留言时间:2021-02-20 19:07:30

今天下午我有朋友专门打电话给我说,图谋博主的留言很精彩,他看后根据留言信息做了一番搜索,明天爬上会与我详细讨论。

你很有研究,学习了。你说的这些我没有很好研究过,以后要好好想想!

谢!

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作者:图谋 回复 tanglan 留言时间:2021-02-20 12:31:00

你这个办法很实际,情愿过了,多缴一些税也比浪费12%的份额好,另外就是起码可以少RMD一些,这多少能减轻一些70岁以后的税务压力。

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作者:tanglan 回复 图谋 留言时间:2021-02-20 10:53:30

赞你的退休看法和策略。我们早就注意Roth的好处,可惜以前Roth contribution受收入限制,没法做。直到我们退休前几年Roth才开放对所有收入的人。我们虽然每年尽量用完份额,但总量还是较少。后来发现做Roth conversion不受限制,所以在刚退休时用零收入做了一次conversion,把当年的25%的税率bracket用完,IRA的总量减了不少。所以我们现在RMD每年只取3万多,联邦税过了12%税率不太多,每年3-4千联邦税还是可以接受的。


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作者:图谋 回复 tanglan 留言时间:2021-02-20 10:07:27

你这做法最好,安稳地渡过一生其实是最大的福气。

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作者:tanglan 回复 马黑 留言时间:2021-02-20 09:07:55

见笑了,马黑老弟还真把我当成爆发的大款--年纪轻轻就赚够了钱,潇洒地退休玩世界了。

实际上,我们是老大不小了才来美国上学,辛辛苦苦读完了书,又勤勤恳恳地在公司工作。没工作太久,钱还没赚够(拿很多人的标准看),不小心就到了退休年龄了,嘿嘿。

事实上,我们是文革前64年入学的大学生,80年代初到美留学,毕业后到公司工作直到退休。既未成为学术上的大牛或行业中的顶尖专家,也没发财暴富成大款,一生平淡安逸,聊以自慰。能令自己得意的是儿女早已自立,无需忧虑。我们无病无痛,身体良好,生活上吃穿不愁,还有点闲钱游玩,这就够了。

常在网上浏览,看过马黑老弟的一些博文。喜欢你的文笔,赞同你的三观。这次是偶尔冒冒泡,将来也许还会在网上见面。


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作者:白熊的博客 留言时间:2021-02-20 06:18:51

建议马老弟退休之后开始跑跑马拉松,嘿!你会发现比上班还累。跑遍全世界,比驾车游有意思!不信,试试看。拜登和川普为什么志在千里, 不服老?因为有 “ 野心 ”。没有野心老得快。

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作者:图谋 留言时间:2021-02-19 22:55:43

又看了一下博文,楼主早该退休了。

我今年60,学校的工资一直很一般,但工作清闲而且也喜欢,但一直觉得应该早退休,毕竟工作总是工作,人活着不能是为工作。本来准备去年退的,但遇上了瘟疫,等于半退休状态,而且什么地方也去不了,所以就拖下了。

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作者:图谋 回复 马黑 留言时间:2021-02-19 22:44:59

的确如此,继承人需要在10年里拿完,所以401k基本就是一个定时炸弹。问题是,很少有人看到这个问题:钱其实有3种。

1)税前的IRA,401等。

2)交过税的taxable.

3)交过税的Roth

这里1是最不好的钱,3是最好的。除非钱少而且在70岁前能处理掉,或者本来就打算捐掉,否则这类的前比2,3比有更多的麻烦。我发现很多人没有意识到这点。麻烦的是,等知道了这点,对很多人已经是太晚了,因为这和退休时间、什么时候拿社安、税务安排有直接的联系,如果到了70多,除非钱少,否则在动手往往已经太晚。

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作者:马黑 回复 图谋 留言时间:2021-02-19 21:47:08

非常同意!美国的情况比较复杂。退休制度复杂,税务问题复杂。

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作者:马黑 回复 tghdy 留言时间:2021-02-19 21:45:50

哈哈,读你的留言我笑出声了。不会了。我退休后绝不会再回头去工作。

非常正确!退休后如何生活如何花钱是个技术活1!

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作者:马黑 回复 图谋 留言时间:2021-02-19 21:43:53

还有一个问题:给后代的遗产问题。

孩子继承房产银行存款等,如果不是很大税额,没有遗产税问题,也没有所得税问题,比如房产,孩子继承后basis叫step up basis., 就是说孩子继承的basis 按照继承时的市场价计算,如果继承后马上卖掉,没有所得,因为市场卖价减basis (市场价格)= 0。

可孩子继承401k的情况就不同了,401k里的钱是没有缴纳过所得税的,401k如果数额巨大,孩子继承时很大一部分钱就要被政府拿走了。所以逐步取出401k里的钱,考虑到孩子继承时可能带来的税务负担也很重要。

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作者:马黑 回复 tanglan 留言时间:2021-02-19 21:31:53

谢谢留言!你的留言让我对退休后的经济状况有了很大信心。我只是仔细计算过,而你是亲身实践更有说服力。

以2020年为例,如果你家收入20万,为了省税按照最高允许的数额朝401k放钱,就扣除了5万多(每人26000),你们两人的社安医疗税扣除也会2万多。联邦和州的所得税扣除可能到2万到3万。这可不不就剩下10万上下了。退休后如果也有10万,可上述扣除都没有了,联邦所得税大幅度降低,真是差别不大。当然控制好从401k计划里取钱出来非常重要,否则税率会上升。

你那么早就退休,一定工作时赚钱不少。

你说的对,要把时间留给自己!

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作者:图谋 回复 tghdy 留言时间:2021-02-19 12:33:43

花钱是最麻烦的问题。

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作者:图谋 留言时间:2021-02-19 12:33:00

Roth Conversion如果计划得当,对不少人来说,上班和不上班是这么个考虑:你愿不愿意为了上班而亏钱?但很少有人会仔细计算这个问题。

中国人在理财上没有想象的厉害,因为大多数人还是在以前简单的思路上:买房子,省钱,但美国的问题要复杂。


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作者:tghdy 留言时间:2021-02-19 07:28:05

比起两老头,你算少壮派,退休后可以考虑从政。

工作一辈子钱肯定不是问题,如何恰到好处花掉大部分,是个技术活。



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作者:tanglan 回复 图谋 留言时间:2021-02-18 22:01:07

我退休头一年就没有领社保金而做了一个大的IRA to Roth IRA conversion.

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作者:图谋 回复 图谋 留言时间:2021-02-18 21:44:03

正确的做法其实是早退休,故意造成收入悬崖,然后用roth conversion来填这个税务沟,当然,实际生活中很少有人想到这个问题的。

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作者:图谋 回复 tanglan 留言时间:2021-02-18 21:42:13

你说得很正确。

除此以外,现在很多人存了太多的401k,但在退休的前几年不拿,能延税一天算一天。这在金额比较小的时候还可以,但如果太大,这个办法很不妥。因为在之前的12%税率往往是浪费了,然后在RMD和延后的社安收入,一下子把实际税率推高了,而到时连躲得地方都没有。

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作者:tanglan 留言时间:2021-02-18 21:28:29

马黑讲退休的事说得很地道,实在。

我作为一个过来人,想也谈一下自己的体会。

我们两口子转眼已退休8年了,非常喜欢退休后的生活。我们当时也是从岗位上辞职下来的,用我的说法是:把时间留给自己。

几年来,旅游玩了不少地方,到了世界不少国家。光是美西自驾游就跑了3大圈,每圈4000mile左右,到加拿大也开了3000多mile。平时学学跳舞,参加舞会,锻炼身体,忙得不亦乐乎,非常充实。可惜因为疫情,去年一年只能呆在家里了。

我们最早也考虑过退休后收入下降,能否维持退休前的生活水准的问题。经过实践,发现完全无需担心。例如,退休前拿20多万的两人,退休后只有一半的收入,是否够?其实退休前收入扣掉联邦,州所得税,社保税,401K等等,再加上房贷,剩下还不到一半。退休后只剩联邦税,税率只有10%和12%,算起来很少。

我们本来计划每年开支12万,但每年总是用不完,即使是前几年旅游高峰期。当然,我们身体都非常好,乘飞机还是买经济舱,过几年后再考虑公务舱或头等舱吧。

关于自己IRA取出来的考虑,我们每年基本上只取RMD,即使70.5岁以前,也按大概RMD的数字取(现在RMD推迟到72岁了)。总之控制让自己的联邦税刚刚过12%的税率。必须注意,因为IRA每取出一块钱,社保金要触发$0.85作为交税收入,或者你的交税收入要增加$1.85。所以12%的税率会变为12%x1.85=22.2%。如果IRA取出来太多,进入22%税率区,那就悲剧了,等效税率会高到40.7%!

当然IRA每年必须取出适量,如太少,你的税务减免就浪费掉了。


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作者:马黑 回复 望那儿一汪 留言时间:2021-02-18 19:55:55

对不起,记错了,有些事估计是张冠李戴了。你的名字很特别,所以记得。

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作者:望那儿一汪 回复 马黑 留言时间:2021-02-17 22:24:55

谢谢马黑兄还记得我,让我惊奇!曾经夜夜笔耕过,可惜开了几年“小差”情迷乡下....

您说的大都正确,可是我没缘清华,二十多年前在加西落脚后没有搬过家:)

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作者:马黑 回复 阿妞不牛 留言时间:2021-02-17 21:33:04

阿妞新年好!新春快乐!谢谢阿妞!

退休后怎么安排生活,是一个大问题,我现在记住一条:千万不要整天翻手机看,要做点别的事。手机非常消磨时间,过多限于其中非常不好。还有就是按时起床睡觉,锻炼不停,最后是当然写博不停。

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作者:马黑 回复 望那儿一汪 留言时间:2021-02-17 21:28:17

哇!好久不见,我祝愿望儿一汪也新年好!

我记得你。你在西安江西都呆过,你是清华毕业的,你在加拿大东部。你在博客里分享过不少当房东的经验。(希望没有记错)

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作者:马黑 回复 双不 留言时间:2021-02-17 21:23:56

我谷歌出来的,应该就是美国总的情况。

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作者:马黑 回复 乡华 留言时间:2021-02-17 21:22:56

说到地方,我们南加州真是不错,特别最近东部大雪德州低温大停电,我们感恩!我们这里这几天都是灿烂阳光。退休后一定安心于此了。

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作者:马黑 回复 乡华 留言时间:2021-02-17 21:20:16

你描述得太对了!

比如与客人约了见面开会,非常正常已经做过无数次的事居然也会紧张,生怕迟到。过去提前十分钟到就好,现在提前30分钟到。

比如开车外出离家时,会怀疑没有关上车库们,要返回查看已经关好的车库们。

比如工作中有些重要的事,生怕忘记做,反复查看是否记住是否做了。

以前可不是这样的。

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作者:马黑 回复 Siubuding 留言时间:2021-02-17 21:12:59

小布丁是专家!比我研究多多。

看到过一则美国新闻,一个90岁老太太把他儿子枪杀了。她住自己房子,但与她同住的儿子和儿子女朋友逼迫她去住养老院,所以就开枪杀了儿子,很心寒很悲伤的故事。

我和马嫂都喜欢住自己住习惯了的房子,不喜欢养老院。所以要买护理保险,除了护理保险,还有一定的资源可以动用,希望就可以了.

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作者:阿妞不牛 留言时间:2021-02-17 13:25:21

马黑兄嫂新年好!

好心态,好计划!川普和拜登至少是这方面的好榜样!老骥伏枥志在千里!翻开人生金秋新篇章,牛年吉祥,退休快乐!


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作者:望那儿一汪 留言时间:2021-02-17 12:17:44

马黑兄,马嫂新年好!

衷心祝贺您们即将翻开人生金秋新篇章,牛年吉祥,退休快乐!

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作者:双不 留言时间:2021-02-17 08:05:44

【据有关数据,美国人2019年平均的退休年龄大约66。67岁退休】

马黑说的大概是加州的情况。看过一个统计说美国人48%的期待到65岁或更晚退休,但实际只有19%做到了。

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作者:乡华 留言时间:2021-02-17 07:10:30

能得到马嫂的表扬哦, That just made my day!

马嫂分析得有道理:太多的人随着年纪渐长可能产生焦虑症,一种表现就是,工作中曾经很笃定的事,如今却会觉得不踏实,要反复思量,很难摆脱,导致情绪紧张等等。这其实也是推动我做出退休决定的一个原因。退了就好了,解放的滋味真的很妙。

南加州好地方啊,没准过几年我们也会挪过去呢。:)


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作者:Siubuding 回复 马黑 留言时间:2021-02-17 01:26:31

@我的文章应该再讨论一个问题:在哪里退休?


最理想当然是居家退休,特别是你对现有地址满意。当失去部分自理能力时,理想是有上门护理和住家护理。当然,荷包要厚才可。在澳大利亚和加拿大,政府有政策鼓励居家退休养老,而相关的上门护理,无论你是居家还是居退休村,政府补贴大部分。


有些人大屋换小屋主要是要得一笔现金做护理费用或旅游。


退休村和养老院主要面向荷包不太厚和喜欢老人群居的人士。当然,也许你不会喜欢每几个月就看到有邻居搬去养老院或者逝世。



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作者:马黑 回复 乡华 留言时间:2021-02-16 21:46:00

乡华好!你那个从信用卡查看花费的建议非常好,我算了好几遍算的很仔细,心里才有了底。我有个朋友也是仔细计算过,你也算得也很仔细。马嫂评论说“这是老爷们儿有责任心的表现!"

非常奇怪,老了以后心理情绪都有重大变化,马嫂说是焦躁症是老年更年期,也许是,退休吧。

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作者:马黑 回复 老冬儿 留言时间:2021-02-16 21:38:23

冬儿也新年快乐!谢谢冬儿!人生短暂,余生很贵。我们都应该很好珍惜剩下的人生。

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作者:马黑 回复 ocelot 留言时间:2021-02-16 21:34:48

不买保险,就应该考虑不要花光银行里和401k所有的钱。我有朋友就是这样计划准备的。

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作者:马黑 回复 水蛇 留言时间:2021-02-16 21:31:35

保险公司的保险应该与蓝红无关。保险政策按照蓝红政治趋向去制定,那保险公司老板一定脑袋坏掉了。

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作者:马黑 回复 老農民 留言时间:2021-02-16 21:29:57

很快死了保险公司当然就赚了,但是也有的投保人最大可能地用够了保险,保险公司不就是那么赚钱的吗?

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作者:马黑 回复 西木子 留言时间:2021-02-16 21:24:22

西木好!

对HSA是个非常好的选择,我最近才意识到,HSA有抵税的好处,这点非常不错。

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作者:马黑 回复 老村 留言时间:2021-02-16 21:22:54

cost 的需要比较。基本上早一点买会比较便宜。年龄越大就越贵,保险支付额高的保费就会高。有的保险买到一定时间比如5年或者10年就不用买了或者保费大幅度降低。有的还有这样的特点:如果最后没有用上,会退还部分保费给受益人。有的要求保险支付的护理费用必须付给有执照的护理人员,有的则规定:付给亲人也可以。有的有地区限制,比如护理的地点必须在美国,有的则是住在海外的人的护理费用,也可以支付。要根据自己的情况细细去比较。

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