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401K白髮人大多貧下中農
笨人博主博文階級敵人在哪裡? 就在白髮人群中寫得很生動很好玩。讀後寫下本文，算是一個補充。
根據統計數字，參加了401K退休計劃的白髮人未必都是”階級敵人”百萬富翁，其實大多數還是貧下中農。請看以下圖表：
401(k) balances in the U.S. |
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| As of Q1 2023 The table shows the average and median 401(k) balances in the U.S. |
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| broken down by age bracket. |
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| Average | Median |
| Gen Z (1997-2012 出生） | $7,100 | $2,500 |
| Millennials or Gen Y （1981-1996出生） | $44,900 | $15,500 |
| Gen X （1965-1980 出生） | $145,500 | $44,000 |
| Boomers (1946-1964 出生） | $215,000 | $61,200 |
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| Table: Gabriel Cortes / CNBCSource: Fidelity |
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可以稱之為白髮人的應該只是Baby Boomers，也就是1946到1964這個時間段出生的人。根據此圖表，他們的401K平均 balance 是$215,000, 中位數 balance 是$61,200。這兩個數字都大大低於百萬。
平均數與中位數，中位數更能反映真實狀況。平均數額$215,000可能被少數人幾百萬數額的balance平均後，顯得較高。而中位數$61,200告訴我們：410K計劃中的白髮人，有一半的人的balance 低於$61,200.
如果你為自己的401K balance 沒有到百萬而有所不樂，那就看看你的balance是否高於$61,200 這個中位數，如果高於這個數字，那就是說，你的401Kbalance 在美國已經屬於中上水平，是否會快樂一點？
$61,200 這個數額肯定不算多。美國2023退休社安金monthly 最高$4,500, 平均社安退休金$1,800。可以想見，一個退休白髮人如果沒有其它收入，就憑這個$61,200的401Kbalance 加上這麼點社安退休金，退休生活絕不能說富裕。
401K計劃的最大好處是延遲交稅：退休前收入高時，放入401K計劃的收入暫時不用交稅，會省稅不少，因為那時收入高稅率高。而退休後收入減少，這時把401K計劃中的錢拿出來供退休生活用，再交稅。這時大多數人收入都會比退休前低，都會處在比較低的稅率線上，這時再交稅，非常划算。
2023年, 投入401K最高限額每人$22,500，50歲以上者最高每人可以到$30,000。
這個$22,500 或者$30,000收入的省稅數額，對年收入20萬或者15萬以下一般打工族來說說，意義重大。報稅所得減少這麼多，有可能把稅率降下一條線來。而對於收入50萬幾百萬幾千萬高薪者來說，對於老闆級富人人士來說，所得減少那麼點收入，對減稅影響甚小，他們根本不會放在眼裡。他們依靠的是其它減稅方法。
以下這個美國2023年所得稅稅率表告訴我們，這個稅率是累進的，就是說隨着收入一個等級線一個等級線的上升，稅率也越來越高，從10%開始算，有7個收入等級線，以此相對應的有從10%到37%逐漸增高的7個稅率。
Tax Rate | For Married Individuals Filing Joint Returns |
| 10% | $0 to $22,000 |
| 12% | $22,000 to $89,450 |
| 22% | $89,450 to $190,750 |
| 24% | $190,750 to $364,200 |
| 32% | $364,200 to $462,500 |
| 35% | $462,500 to $693,750 |
| 37% | $693,750 or more |
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以下兩個例子說明，401K計劃對於年收入20萬以下夫妻與年收入50萬以上夫妻，減稅的意義相差很大：
例子 1 中，對年收入20萬以下，年齡50+夫妻合併報稅家庭來說，參加401K退休計劃，投入達到最高限額，徵稅在稅率22%這條線上大幅度減少，省稅可能高達50%。
例子 1： 夫妻合併報稅。夫妻年齡50+， 合併總收入 $190,750 (22%線最高額） |
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| 無401K 投入： |
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| 夫妻合併收入 | 190,750.00 |
| 標準扣除 | -27,700.00 |
| 徵稅收入 | 163,050.00 |
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| Tax Rate | For MFJ Returns | Tax | 10% | $0 to $22,000 | 2,200.00 | 12% | $22,000 to $89,450 | 8,094.00 | 22% | $89,450 to $163，050 | 16,192.00 |
| 應交稅： | 26,486.00 |
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| 有401K投入： |
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| 夫妻合併收入 | 190,750.00 |
| 標準扣除 | -27,700.00 |
| 401K 投入 | -60,000.00 |
| 徵稅收入 | 103,050.00 |
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| Tax Rate | For MFJ Returns | Tax | 10% | $0 to $22,000 | 2,200.00 | 12% | $22,000 to $89,450 | 8,094.00 | 22% | $89,450 to $103,050 | 2,992.00 |
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| 13,286.00 |
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| 省稅分析： |
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| 無401K投入應交稅 | 26,486.00 |
| 有401K投入應交稅 | 13,286.00 |
| 401K 省稅 | 13,200.00 |
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| 401K 省稅 | 13,200.00 |
| 無401K投入應交稅 | 26,486.00 |
| 401k省稅額占無401 應交稅比例 | 49.84% |
例子 2 中，對年收入近70萬，年齡50+夫妻合併報稅家庭來說，參加401K退休計劃，投入達到最高限額，徵稅在稅率35%這條線上小幅度減少，省稅13%。
例子 2： 夫妻合併報稅。夫妻年齡50+ ，合併總收入 $693,750 (35%線最高額） |
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| 無401K 投入： |
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| 夫妻合併收入 | 693,750.00 |
| 標準扣除 | -27,700.00 |
| 徵稅收入 | 666,050.00 |
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| Tax Rate | For MFJ Returns | Tax | 10% | $0 to $22,000 | 2,200.00 | 12% | $22,000 to $89,450 | 8,094.00 | 22% | $89,450 to $190,750 | 22,286.00 | 24% | $190,750 to $364,200 | 17,628.00 | 32% | $364,200 to $462,500 | 31,456.00 | 35% | $462,500 to $666,050 | 71,242.50 |
| 應交稅： | 152,906.50 |
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| 有401K投入： |
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| 夫妻合併收入 | 693,750.00 |
| 標準扣除 | -27,700.00 |
| 401K 投入 | -60,000.00 |
| 徵稅收入 | 606,050.00 |
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| Tax Rate | For MFJ Returns | Tax | 10% | $0 to $22,000 | 2,200.00 | 12% | $22,000 to $89,450 | 8,094.00 | 22% | $89,450 to $190,750 | 22,286.00 | 24% | $190,750 to $364,200 | 17,628.00 | 32% | $364,200 to $462,500 | 31,456.00 | 35% | $462,500 to $606,050 | 50,242.50 |
| 應交稅： | 131,906.50 |
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| 省稅分析： |
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| 無401K投入應交稅 | 152,906.00 |
| 有401K投入應交稅 | 131,906.00 |
| 401K 省稅 | 21,000.00 |
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| 401K 省稅 | 21,000.00 |
| 無401K投入應交稅 | 152,906.00 |
| 401k省稅額占無401 應交稅比例 | 13.73% |
可以想見，對年收入高達百萬千萬，年齡50+夫妻合併報稅家庭來說，參加401K退休計劃，投入達到最高限額，稅率不可能降到最高稅率線37%以下，省稅結果微乎其微。
401K白髮人401K balance 到達百萬以上的”階級敵人“肯定有。我覺得這些有了一米兩米（老中中的俚語，米是百萬的意思）的401K白髮人，老中可能會比較多。老中與其他族裔相比，憂患意識重，對於退休後的經濟狀況擔憂較多，工作時大多會為將來的退休生活經濟上盡力做好準備，因此就省吃儉用，很早以前就參加了401K，把401K投入做到最高限額，如果公司雇主也投入401K相當數額，加上股市最近十多年走勢好，退休時401K balance 到達米線以上有可能。
夫妻在20萬收入這條線下的白髮401K計劃參與者，每年如果從薪資收入中拿出6萬放到401K中，對家庭經濟狀況影響不小。那個401K的balance， 可真是省吃儉用摳出來的，並非易事。而且退休前工作時，白髮人可能還是中年人，上有老下有小，正是花錢多時候，省出此錢放到401K計劃里，確實不容易。
401K是雇主提供給雇員的退休計劃。401K白髮人中過米的人大多也是打工族。美國最有錢的還是雇主老闆。他們可能也有401K，但不會高。為了少報稅，中小企業雇主老闆傾向於不給自己發高工資，而是通過分紅等其它方法享受公司盈利。很有錢的高級打工族因為收入太高，401K這點錢對他們意義不大，他們的財富主要積累在其它方面比如股市投資地產投資等等。
401K的錢有一個特點，這個稅絕對逃不了。只要從401K中取出錢來，401K執行機構馬上會通知IRS，年底401K白髮人就會收到1099表供報稅用。而掌控公司的老闆們逃稅貓膩就多多了，其中得到的好處，401K白髮人完全不可比。
當然，笨人博文中指出的白髮退休人大手花錢現象是存在的。最近看到這樣一條報道：
”華盛頓郵報14日報導，美國銀行(Bank of America)旗下智庫機構「美國銀行研究所」(Bank of America Institute)公布最新報告指出，美國不同世代之間的消費模式呈現越來越明顯差異，退休族花錢搭郵輪、旅遊、上館子毫不手軟，年輕人則縮衣節食，倘若經濟衰退如此趨勢將進一步擴大。”
但是要知道，白髮退休人可以蹦躂的時間有限。他們中有的人大手花錢，很可能是如此考慮。
相關鏈接： 美國各州平均退休年齡和生活花費
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