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401K白发人大多贫下中农
笨人博主博文阶级敌人在哪里? 就在白发人群中写得很生动很好玩。读后写下本文，算是一个补充。
根据统计数字，参加了401K退休计划的白发人未必都是”阶级敌人”百万富翁，其实大多数还是贫下中农。请看以下图表：
401(k) balances in the U.S. |
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| As of Q1 2023 The table shows the average and median 401(k) balances in the U.S. |
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| broken down by age bracket. |
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| Average | Median |
| Gen Z (1997-2012 出生） | $7,100 | $2,500 |
| Millennials or Gen Y （1981-1996出生） | $44,900 | $15,500 |
| Gen X （1965-1980 出生） | $145,500 | $44,000 |
| Boomers (1946-1964 出生） | $215,000 | $61,200 |
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| Table: Gabriel Cortes / CNBCSource: Fidelity |
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可以称之为白发人的应该只是Baby Boomers，也就是1946到1964这个时间段出生的人。根据此图表，他们的401K平均 balance 是$215,000, 中位数 balance 是$61,200。这两个数字都大大低于百万。
平均数与中位数，中位数更能反映真实状况。平均数额$215,000可能被少数人几百万数额的balance平均后，显得较高。而中位数$61,200告诉我们：410K计划中的白发人，有一半的人的balance 低于$61,200.
如果你为自己的401K balance 没有到百万而有所不乐，那就看看你的balance是否高于$61,200 这个中位数，如果高于这个数字，那就是说，你的401Kbalance 在美国已经属于中上水平，是否会快乐一点？
$61,200 这个数额肯定不算多。美国2023退休社安金monthly 最高$4,500, 平均社安退休金$1,800。可以想见，一个退休白发人如果没有其它收入，就凭这个$61,200的401Kbalance 加上这么点社安退休金，退休生活绝不能说富裕。
401K计划的最大好处是延迟交税：退休前收入高时，放入401K计划的收入暂时不用交税，会省税不少，因为那时收入高税率高。而退休后收入减少，这时把401K计划中的钱拿出来供退休生活用，再交税。这时大多数人收入都会比退休前低，都会处在比较低的税率线上，这时再交税，非常划算。
2023年, 投入401K最高限额每人$22,500，50岁以上者最高每人可以到$30,000。
这个$22,500 或者$30,000收入的省税数额，对年收入20万或者15万以下一般打工族来说说，意义重大。报税所得减少这么多，有可能把税率降下一条线来。而对于收入50万几百万几千万高薪者来说，对于老板级富人人士来说，所得减少那么点收入，对减税影响甚小，他们根本不会放在眼里。他们依靠的是其它减税方法。
以下这个美国2023年所得税税率表告诉我们，这个税率是累进的，就是说随着收入一个等级线一个等级线的上升，税率也越来越高，从10%开始算，有7个收入等级线，以此相对应的有从10%到37%逐渐增高的7个税率。
Tax Rate | For Married Individuals Filing Joint Returns |
| 10% | $0 to $22,000 |
| 12% | $22,000 to $89,450 |
| 22% | $89,450 to $190,750 |
| 24% | $190,750 to $364,200 |
| 32% | $364,200 to $462,500 |
| 35% | $462,500 to $693,750 |
| 37% | $693,750 or more |
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以下两个例子说明，401K计划对于年收入20万以下夫妻与年收入50万以上夫妻，减税的意义相差很大：
例子 1 中，对年收入20万以下，年龄50+夫妻合并报税家庭来说，参加401K退休计划，投入达到最高限额，征税在税率22%这条线上大幅度减少，省税可能高达50%。
例子 1： 夫妻合并报税。夫妻年龄50+， 合并总收入 $190,750 (22%线最高额） |
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| 无401K 投入： |
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| 夫妻合并收入 | 190,750.00 |
| 标准扣除 | -27,700.00 |
| 征税收入 | 163,050.00 |
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| Tax Rate | For MFJ Returns | Tax | 10% | $0 to $22,000 | 2,200.00 | 12% | $22,000 to $89,450 | 8,094.00 | 22% | $89,450 to $163，050 | 16,192.00 |
| 应交税： | 26,486.00 |
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| 有401K投入： |
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| 夫妻合并收入 | 190,750.00 |
| 标准扣除 | -27,700.00 |
| 401K 投入 | -60,000.00 |
| 征税收入 | 103,050.00 |
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| Tax Rate | For MFJ Returns | Tax | 10% | $0 to $22,000 | 2,200.00 | 12% | $22,000 to $89,450 | 8,094.00 | 22% | $89,450 to $103,050 | 2,992.00 |
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| 13,286.00 |
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| 省税分析： |
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| 无401K投入应交税 | 26,486.00 |
| 有401K投入应交税 | 13,286.00 |
| 401K 省税 | 13,200.00 |
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| 401K 省税 | 13,200.00 |
| 无401K投入应交税 | 26,486.00 |
| 401k省税额占无401 应交税比例 | 49.84% |
例子 2 中，对年收入近70万，年龄50+夫妻合并报税家庭来说，参加401K退休计划，投入达到最高限额，征税在税率35%这条线上小幅度减少，省税13%。
例子 2： 夫妻合并报税。夫妻年龄50+ ，合并总收入 $693,750 (35%线最高额） |
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| 无401K 投入： |
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| 夫妻合并收入 | 693,750.00 |
| 标准扣除 | -27,700.00 |
| 征税收入 | 666,050.00 |
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| Tax Rate | For MFJ Returns | Tax | 10% | $0 to $22,000 | 2,200.00 | 12% | $22,000 to $89,450 | 8,094.00 | 22% | $89,450 to $190,750 | 22,286.00 | 24% | $190,750 to $364,200 | 17,628.00 | 32% | $364,200 to $462,500 | 31,456.00 | 35% | $462,500 to $666,050 | 71,242.50 |
| 应交税： | 152,906.50 |
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| 有401K投入： |
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| 夫妻合并收入 | 693,750.00 |
| 标准扣除 | -27,700.00 |
| 401K 投入 | -60,000.00 |
| 征税收入 | 606,050.00 |
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| Tax Rate | For MFJ Returns | Tax | 10% | $0 to $22,000 | 2,200.00 | 12% | $22,000 to $89,450 | 8,094.00 | 22% | $89,450 to $190,750 | 22,286.00 | 24% | $190,750 to $364,200 | 17,628.00 | 32% | $364,200 to $462,500 | 31,456.00 | 35% | $462,500 to $606,050 | 50,242.50 |
| 应交税： | 131,906.50 |
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| 省税分析： |
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| 无401K投入应交税 | 152,906.00 |
| 有401K投入应交税 | 131,906.00 |
| 401K 省税 | 21,000.00 |
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| 401K 省税 | 21,000.00 |
| 无401K投入应交税 | 152,906.00 |
| 401k省税额占无401 应交税比例 | 13.73% |
可以想见，对年收入高达百万千万，年龄50+夫妻合并报税家庭来说，参加401K退休计划，投入达到最高限额，税率不可能降到最高税率线37%以下，省税结果微乎其微。
401K白发人401K balance 到达百万以上的”阶级敌人“肯定有。我觉得这些有了一米两米（老中中的俚语，米是百万的意思）的401K白发人，老中可能会比较多。老中与其他族裔相比，忧患意识重，对于退休后的经济状况担忧较多，工作时大多会为将来的退休生活经济上尽力做好准备，因此就省吃俭用，很早以前就参加了401K，把401K投入做到最高限额，如果公司雇主也投入401K相当数额，加上股市最近十多年走势好，退休时401K balance 到达米线以上有可能。
夫妻在20万收入这条线下的白发401K计划参与者，每年如果从薪资收入中拿出6万放到401K中，对家庭经济状况影响不小。那个401K的balance， 可真是省吃俭用抠出来的，并非易事。而且退休前工作时，白发人可能还是中年人，上有老下有小，正是花钱多时候，省出此钱放到401K计划里，确实不容易。
401K是雇主提供给雇员的退休计划。401K白发人中过米的人大多也是打工族。美国最有钱的还是雇主老板。他们可能也有401K，但不会高。为了少报税，中小企业雇主老板倾向于不给自己发高工资，而是通过分红等其它方法享受公司盈利。很有钱的高级打工族因为收入太高，401K这点钱对他们意义不大，他们的财富主要积累在其它方面比如股市投资地产投资等等。
401K的钱有一个特点，这个税绝对逃不了。只要从401K中取出钱来，401K执行机构马上会通知IRS，年底401K白发人就会收到1099表供报税用。而掌控公司的老板们逃税猫腻就多多了，其中得到的好处，401K白发人完全不可比。
当然，笨人博文中指出的白发退休人大手花钱现象是存在的。最近看到这样一条报道：
”华盛顿邮报14日报导，美国银行(Bank of America)旗下智库机构「美国银行研究所」(Bank of America Institute)公布最新报告指出，美国不同世代之间的消费模式呈现越来越明显差异，退休族花钱搭邮轮、旅游、上馆子毫不手软，年轻人则缩衣节食，倘若经济衰退如此趋势将进一步扩大。”
但是要知道，白发退休人可以蹦跶的时间有限。他们中有的人大手花钱，很可能是如此考虑。
相关链接： 美国各州平均退休年龄和生活花费
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